ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ материал подготовлен

ЗАО «Микрокредитная компания «АИМ Кредит»

27 февраля 2014

Закрытое акционерное общество «Микрокредитная компания «АИМ Кредит» г.Бишкек, ул. Токтогула 212/1 (головной офис) Тел: (312) 910-910 www.aimcredit.kg

Официальный партнер программы

Содержание:

1. Основы финансовой грамотности

2. Закон Кыргызской республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике»

3. Основы кредитования

4. Минимальные требования к кредитованию

5. Права клиентов

6. На что обращать внимание в договорах

7. Банковская тайна

1. Основы финансовой грамотности

• ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

• ФГ - совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения.

• Кредиты могут быть хорошими и плохими. Как определить хороший кредит или плохой, это зависит от того , что он увеличивает , ваши активы или пассивы ну и как следствие , ваши доходы или только расходы.

1. Основы финансовой грамотности

• Основные (золотые) правила заемщика

• ДО получения кредита:

• 1)Знать, на какие цели будет использован кредит, • 2)Изучить условия кредитования в разных кредитных организациях, • 3)Оценить свои возможности по возврату кредита, • 4)Выбрать подходящее учреждение.

• ВО ВРЕМЯ получения кредита

• 1)Изучить кредитный договор и график погашения, • 2)Точно знать стоимость кредита (основную сумму, проценты и комиссии) • 3)Прояснить все вопросы до подписания документов

1. Основы финансовой грамотности

• ПОСЛЕ получения кредита

• 1)Своевременно вносить платежи, • 2)Сохранить квитанции, • 3)Обзавестись кредитной историей

• ВАЖНО:

• 1) Использовать кредит по назначению, • 2) НЕ брать кредит для передачи другим лицам (!), • 3) НЕ выставлять за других свое имущество в залог, • 4) При возникновении проблем с погашением кредита – обращаться в свою

кредитную организацию (!)

2. Закон Кыргызской республики «О микрофинансовых организациях

в Кыргызской Республике»

• Микрокредит – это денежные средства, предоставляемые микрофинансовой

организацией физическим лицам или созданным ими сообществам, юридическим лицам в соответствии с уставом микрофинансовой организации.

• Цель деятельности микрофинансовой организации- предоставление населению доступных услуг по микрофинансированию для содействия в преодолении бедности, повышения уровня занятости, содействия развитию предпринимательства и социальной мобилизации населения КР.

• Размер ставки процента, комиссионного вознаграждения и оплаты за услуги самостоятельно устанавливаются микрофинансовыми организациями в соответствии с договором, заключаемым с клиентом, с учетом требований законодательства КР о ростовщической деятельности.

2. Закон Кыргызской республики «О микрофинансовых организациях

в Кыргызской Республике»

• Ставка процентов по каждому из видов предоставляемых микрокредитов должна быть представлена для клиентов в годовом номинальном выражении, наряду со ставкой процента за период, и в годовом исчислении по методу эффективной ставки процента. Номинальная ставка процента должна начисляться на уменьшающийся остаток основной суммы кредита.

• Наряду с информацией о размере номинальной и эффективной ставки процента микрофинансовая организация, до заключения (подписания) договора по микрокредиту (лизингу) с клиентом, обязана предоставить клиенту информацию о полной стоимости микрокредита в абсолютном значении, показывая в отдельности основную сумму микрокредита, проценты, комиссионные сборы и другие платежи, связанные с заключением и исполнением договора по микрокредиту.

• Микрофинансовая организация не вправе отказывать клиентам в предоставлении исчерпывающей информации о стоимости услуг. Не допускается использование кредитных продуктов, искажающих стоимость услуг и предусматривающих индексирование платежей по кредиту в привязке к валюте, отличной от валюты кредитного договора.

3. Основы кредитования

• ВИДЫ ГРАФИКА ПОГАШЕНИЯ • 1) Аннуите́т (фр. Annuité — годовой, ежегодный) — общий термин, описывающий график

погашения, когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени. Проценты начисляются на остаток основной суммы, концу графика проценты уменьшаются, а основная сумма увеличивается.

• 2) Дифференцированные платежи в отличие от аннуитетных платежей по кредиту, дифференцированные ежемесячные платежи имеют разный размер, уменьшаясь к концу срока кредита. Основная сумма одинаковая, процент начисляется на остаток основной суммы, поэтому платежи к концу графика погашения уменьшаются.

• Итоговый расчет показывает, что при равной процентной ставке общая сумма задолженности при дифференцированных платежах будет меньше, чем при аннуитетных.

• 3) Простой график погашения – процент начисляется ежемесячно на остаток, основная сумма погашается на нерегулярной основе по желанию/финансовым возможностям клиента. Возможно погашение всей основной суммы в конце срока. Достаточно дорогой вид кредитования.

• Если вы решили взять кредит, то лучше всего заранее распланировать ваши расходы на весь срок погашения кредита и постепенно накапливать резервный фонд для погашения оставшейся части кредита. Только грамотное планирование расходов поможет вам избежать нарушения договорных обязательств перед банком/ФКУ и возможных негативных

последствий.

3. Основы кредитования

• Кредитные каникулы – отсрочка ежемесячного платежа, которую предоставляет банк заемщику на некоторое время. На время каникул заемщик не выплачивает кредит. Бывает три варианта кредитных каникул:

• 1) Полная отсрочка платежа; • 2) Частичная отсрочка платежа; • 3) Пересчет суммы кредита за счет перемены валюты кредита (например, сомовый на

валютный и наоборот) • Полная отсрочка платежа. Этот вид отсрочки является обычным перерывом выплат по

кредиту. То есть, заемщик не платит ни ежемесячных платежей, ни процентов по кредиту. Такой вид отсрочки предоставляется только по уважительной причине. Например, если заемщик лишился работы или серьезно заболел. – это придется подтвердить документально, например, справкой с работы и так далее.

• Частичная отсрочка платежа. Этот вид отсрочки подразумевает составление нового графика ежемесячных платежей, по которому клиент будет совершать платежи во время каникул. Например, можно договориться с банком выплачивать только проценты по займу, или продлить срок погашения кредита, но уменьшить ежемесячные платежи.

• Изменение валюты кредита. Временное изменение валюты кредита тоже может стать выходом из трудной ситуации. Это может быть очень выгодным, когда курс доллара или евро падает (если кредит сомовый), и наоборот – когда растет (если кредит валютный).

• Реструктуризация кредита – изменение условий кредита, может включать в себя: изменение процентов, сроков, пени, штрафов и пр.

3. Основы кредитования

• Кому дадут шанс • Если документально подтвердить уважительную причину возможной отсрочки платежа,

банк с большой долей вероятности пойдет навстречу клиенту и предоставит ему необходимые льготы. Иногда кредиторы вообще ставят специальные условия для получения кредитных каникул, которые ограничивают круг пользователей этой услуги. Это прибавление в семье, или заключение договора на потребительский займ.

• Не многим клиентам банков вообще известно о существовании возможности уйти на кредитные каникулы. Но постепенно эта услуга находит своих потребителей и набирает популярность. Если заемщик решил отдохнуть от выплаты кредита, следует поступать так:

• - Позвонить в банк и посоветоваться с кредитным менеджером. Нужно обязательно предупредить о финансовых проблемах и определить возможный вид отсрочки;

• - Документально подтвердить необходимость в отсрочке по платежам (например, принести трудовую книжку с соответствующими отметками или справку, в которой сообщается о сокращении зарплаты или обозначен медицинский диагноз);

• - Кредитор может затребовать какие-нибудь дополнительные документы на свое усмотрение.

• - Подписать все необходимые документы банка о кредитных каникулах.

3. Основы кредитования

• Каникулы без причины • Иногда клиенту просто хочется отдохнуть от ежемесячных платежей, чтобы съездить на

отдых за границу или другие причины. Даже к таким желаниям кредиторы относятся с пониманием. Некоторые банки в подобных случаях предлагают кредитные каникулы, как дополнительную опцию, за которую придется доплатить. Предоставление банками этой услуги идет на особых условиях, которые везде совершенно разные.

• За и против • С одной стороны отсрочка дает возможность не стать должником банк и избежать

судебных разбирательств, но с другой стороны, переплата по кредиту во время каникул будет только увеличиваться. Величина суммы переплаты будет зависеть от срока предоставления отсрочки по платежам, ведь на протяжении каникул сумма, на которую начисляются проценты, не уменьшается, а проценты уходят банку безвозвратно. Срок передышки тоже везде различается.

• В заключение отметим, что кредитные каникулы – это временная передышка от кредита, и возвращать деньги кредитору потом все равно придется. Можно посоветовать только решать все проблемы во время каникул максимально быстро, иначе долг по кредиту будет расти как снежный ком. А это уже может привести заемщика в суд, а коллекторов к его дверям.

4. Минимальные требования к

кредитованию

• Микрофинансовая организация обязана обеспечить выполнение следующих минимальных требований при оказании услуг по кредитованию:

• 1) эффективная процентная ставка по кредиту, выдаваемому микрофинансовой организацией, не должна превышать значение декларируемой (публикуемой) эффективной процентной ставки на дату выдачи кредита;

• 2) до заключения кредитного договора должно быть обеспечено полное раскрытие для клиентов (потенциальных заемщиков) исчерпывающей информации об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости кредитного продукта, на государственном и/или официальном языке по выбору клиента. Форма информации должна быть унифицированной и систематизированной для обеспечения возможности сравнения кредитных продуктов разных кредиторов;

• 3) до заключения кредитного договора должна быть изучена реальная платежеспособность заемщика, включая показатели занятости, доходов членов семьи, объем расходов, количество иждивенцев и т.п., особенно когда в качестве залога предоставляется единственное жилье заемщика;

4. Минимальные требования к

кредитованию

• 4) запрещается включение в условия кредитного договора дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, взимаемых и оплачиваемых в микрофинансовой организации и связанных с заключением и исполнением договора по микрокредиту, помимо публикуемых, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком;

• 5) типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы;

• 6) текст кредитного договора должен быть предельно ясным и доступным для восприятия и понимания. При этом язык договора - государственный или официальный, должен определяться по выбору заемщика;

• 7) договор должен предусматривать право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) в период после заключения соответствующего договора до момента получения клиентом денежных средств либо осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору;

4. Минимальные требования к

кредитованию

• 8) договор должен предусматривать право клиента на досрочное погашение кредита (лизинга) в любое время без каких-либо штрафных санкций при условии уведомления об этом микрофинансовую организацию не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата;

• 9) клиенту должны быть разъяснены под роспись все последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по договору;

• 10) при обращении заемщикам должна предоставляться исчерпывающая информация о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей;

• 11) размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам, установленный в кредитном договоре с клиентом - физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем без образования юридического лица, должен быть не более номинальной процентной ставки по кредиту, указанной в договоре. При этом размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита;

4. Минимальные требования к

кредитованию

• 12) клиент должен быть информирован о процедуре рассмотрения жалоб и о контактном лице, отвечающем в микрофинансовой организации за получение запросов, жалоб и их рассмотрение;

• 13) микрофинансовая организация не вправе в одностороннем порядке изменять или дополнять условия кредитного договора, если это ухудшает права и обязанности заемщика;

• 14) заемщику должно быть предоставлено преимущественное право на выкуп залогового имущества в соответствии с договором.

• (В редакции Закона КР от 26 апреля 2013 года N 60)

5. Права клиентов

• ДО подписания кредитного договора клиент вправе: • 1) получить на руки проект кредитного договора со всеми прилагаемыми к нему

документами и обратиться за юридической консультацией за пределами МФО, при этом время, предоставляемое клиенту на ознакомление с данным договором, должно быть не менее одного дня, но не более трех рабочих дней;

• 2) обратиться к сотрудникам МФО за предоставлением разъяснений и консультаций по раскрытию следующей информации:

• - об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости кредитного продукта, на государственном и/или официальном языке по выбору клиента;

• - об условиях кредитного договора, включая ответственность, обязанности заемщика, в том числе за предоставление недостоверной информации о своем финансовом состоянии; а также о рисках, связанных с получением кредита и нарушениями условий кредитного договора, предоставлением залогового обеспечения, и ответственности, связанной с дачей поручительства,

• - о возможности и порядке изменения условий кредитного договора; • - о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и

возвратом кредита

5. Права клиентов

• С момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору клиент вправе на безвозмездной основе отказаться от получения кредита.

• После подписания кредитного договора и получения от МФО денежных средств клиент вправе:

• 1) получать от МФО информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей;

• 2) досрочно без каких-либо штрафных санкций погасить задолженность по кредиту в полном объеме либо частично при условии предварительного уведомления МФО не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата;

• 3) обратиться в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения заемщика в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита, МФО обязана рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению;

• 4) в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов МФО и при согласии МФО.

5. Права клиентов

• Информация о размере процентных ставок, а также комиссионных вознаграждений и тарифов за оказание услуг должна быть открытой и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны.

• В целях повышения прозрачности кредитной деятельности МФО и улучшения осведомленности клиентов об условиях кредитования в местах обслуживания клиентов МФО должны быть размещены стенды, содержащие информацию:

• 1) об условиях, порядке кредитования и погашения кредита, включая риски, связанные с неуплатой процентных платежей по кредиту и невозвратом основной суммы;

• 2) о критериях получения группового кредита и ответственности участников ГСО; • 3) о разъяснении порядка расчетов платежей по кредиту, пени и штрафных санкций; • 4) о размере эффективной процентной ставки; • 5) о перечне необходимых документов для получения кредита; • 6) о правах клиента и его обязанностях; • 7) о наличии в МФО Книги жалоб и предложений; • 8) о перечне нормативных правовых актов Национального банка и внутренних

нормативных документов МФО, регламентирующих процесс кредитования.

5. Права клиентов

• МФО обязана до заключения (подписания) кредитного договора с клиентом: • · передать клиенту для ознакомления Памятку заемщика; • · проинформировать клиента о процедуре рассмотрения жалоб и о контактном лице,

отвечающем в МФО за получение запросов, жалоб и их рассмотрение, а также о том, что клиент имеет право зафиксировать свои замечания и предложения в Книге жалоб и предложений клиентов. Хранить содержащуюся в Книге информацию следует не менее шести лет.

• После полного изучения всех документов, МФО принимается решение о выдаче кредита клиенту, в соответствии с поданной заявкой, либо об отказе в выдаче кредита.

• В случае отказа в выдаче кредита МФО должна обосновать это решение с указанием всех причин, а также уведомить заемщика о принятом решении, в соответствии с установленным в МФО порядком.

6. На что обращать внимание в

договорах

• В договорах может быть определены следующие наиболее распространенные условия: • - что необходимо сообщать Кредитору обо всех изменениях места прописки, фактического

местожительства, контактных телефонов и иных реквизитов, предусмотренных в договоре; • - что необходимо предоставлять Кредитору информацию о наличии кредитов в других

финансово - кредитных учреждениях, включая кредиты супруга(и) и совместно проживающих с Заемщиком родителей, детей и других членов семьи, на регулярной основе (определяется в каждом ФКУ);

• - обязательство не брать на себя дополнительные обязательства, включая получение кредитов от других финансово-кредитных учреждений, без письменного согласия Кредитора;

• - по первому требованию Кредитора предоставить возможность проверки целевого использования кредита, финансового положения Заемщика путем непосредственного осмотра его имущества, занимаемых им помещений, а также предоставить Кредитору финансовые и иные документы, необходимые для проверки целевого использования кредита, а также позволяющие получить достоверную информацию относительно финансового состояния Заемщика.

• -возместить все расходы Кредитора, связанные со взысканием задолженности по договору (транспортные расходы, расходы на почтовую, телеграфную и иные виды связи, расходы на оплату услуг представителя в судебных органах и др.);

6. На что обращать внимание в

договорах

• Поручитель обязуется нести перед Кредитором солидарную ответственность за исполнение Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору и возместить Кредитору в полном объеме сумму задолженности Заемщика, в том числе сумму пени, процентов, основного долга и всех издержек и иных расходов Кредитора, связанных с взысканием задолженности по Кредитному договору.

• Поручитель несет ответственность по обязательствам Заемщика по Кредитному договору всем принадлежащим ему имуществом.

• Обязательства по договору поручительства действуют на весь срок действия кредитного договора, в том числе при возможном продлении срока действия кредитного договора (пролонгации). -

• Порядок разрешения споров – в Международном Третейском суде при Торгово-промышленной палате Кыргызской Республики (МТС ТПП, решение окончательно) или обычном судебном порядке (районный, городской и республиканский уровни)

• Согласие на предоставление информации в КИБ Ишеним • Внесудебный порядок взыскания имущества

7. Банковская тайна

• Банковской тайной* считаются сведения о счетах (вкладах) клиента (корреспондента), ставшие известными банку в связи с его обслуживанием, сведения об операциях (сделках), совершенных по поручению клиента или в его пользу, а также сведения о самом клиенте, сведения о клиентах других банков, ставшие известными в результате обмена информацией между банками, и любые другие сведения, которые были доверены или стали известны банку в процессе отношений между банком и клиентом.

• Разглашением банковской тайны считаются опубликование или распространение в устной или письменной форме, через средства массовой информации или иным способом сведений, составляющих банковскую тайну, доведение их до сведения третьих лиц, прямое или косвенное предоставление третьим лицам возможности для добывания таких сведений, а именно: разрешение, непрепятствование или открытие возможностей для этого вследствие нарушения порядка хранения таких сведений.

• Не считается разглашением банковской тайны сообщение или предоставление данным банком сведений, составляющих банковскую тайну, уполномоченному органу по противодействию финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также лицам, оказывающим банку аудиторские, юридические, бухгалтерские, иные консультационные или представительские услуги или выполняющим для банка определенные работы, при условии, что это необходимо для оказания данной услуги или выполнения работ и что эти лица обязаны воздерживаться от действий или бездействия, установленных статьей 9 Закона КР «О банковской тайне»

• *Под действие закона о банковской тайне подпадают кроме банков также другие ФКУ (кредитные союзы, микрокредитные/микрофинансовые компании и т.д.)

Спасибо за внимание

27 февраля 2014

Данная презентация подготовлена ЗАО «МКК «АИМ Кредит» для официального партнера KRENA и носит консультационный

характер, охватывая основы финансовой грамотности и правовые нормы КР на момент публикации

Закрытое акционерное общество «Микрокредитная компания «АИМ Кредит» г.Бишкек, ул. Токтогула 212/1 (головной офис) Тел: (312) 910-910 www.aimcredit.kg

Официальный партнер программы