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北台灣學報第 32 期 2009 年 3 月 ISSN－1819-0278

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台灣台灣台灣台灣老年人口消費行為之研究老年人口消費行為之研究老年人口消費行為之研究老年人口消費行為之研究

1陳美琇 2邱誌偉 3蕭靜雅

1 南華大學企業管理學系講師

2 南華大學傳播學系講師

3 北台灣科學技術學院講師

摘摘摘摘要要要要

本研究運用行政院主計處之民國94年家計調查報告資料庫進行老年人口消費與收

入探討，研究發現戶內全為老年人口家庭主要收入來源為經常性移轉收入(佔57%);主

要消費項目為房租及水費(佔29%)，其次為保健與醫療支出(佔25%)，食品費(20%)為第

3大項支出。

高齡少子化是目前以及未來的人口結構變遷之樣貌，老年人口增加隨之而來的是

消費市場組成之改變。從主計處家計調查報告顯示，住宅、醫療與食品，仍是老人商

機的主流，其皆為生活之必須消費，因此國人應該做好退休後之規劃，才能快樂享受

退休生活。

關鍵字關鍵字關鍵字關鍵字:高齡高齡高齡高齡少子化少子化少子化少子化、、、、人口結構人口結構人口結構人口結構、、、、老人消費老人消費老人消費老人消費

台灣老年人口消費行為之研究 A STUDY ON THE ELDERLY CONSUMER BEHAVIOR IN TAIWAN

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A STUDY ON THE ELDERLY CONSUMER

BEHAVIOR IN TAIWAN

1Chen, Mei-Hsiu

2Chiu, Chih-Wei

3Hsiao, Ching-Ya

1Department of Business Administration, Nanhua University

2Department of Communication, Nanhua University

3Department of Restaurant Management, Technology and Science Institute of Northern

Taiwan

Abstract

In this study the use of Directorate General of Budget Office of the Republic of China 94

years household survey database for the elderly population to explore consumption and

income, the study found that households with elderly people for the whole family a major

source of income for the transfer of regular income (57%); major consumer Project for rent

and water charges (29%), followed by health and medical expenditures (25%), food (20%)

for the No. 3 major expenditures.

Old age is the minority of the population in the future, as well as changes in the structure

of appearance, the aging population followed by changes in the composition of the consumer

market. From the DGBAS survey showed that family income, housing, medical care and

food, opportunities for the elderly is still the mainstream of life of all its consumption must,

therefore, people should do a good job of retirement planning in order to enjoy a happy

retirement.

Key Words：：：：Senior citizens and minority carrier；；；；Population Structure；；；；Elderly

Spending

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壹壹壹壹、、、、前言前言前言前言少子化，是近來人口學家熱烈討論的議題，我國出生率大幅下降、年輕人口迅速

萎縮，再加上老年人口(65歲以上)平均壽命延長，加速了老年化社會的形成。雖然政府

極力挽救現有的退休金制度，但只要健康許可，現正值壯年的工作世代將來可能必須

到75歲才能退休，和上一世代65歲即退休的理想，整整多了十年！不論是先進國家或

是新興工業化國家，長壽化、人口老化已經是必須面對的課題，日本及西歐國家65歲

以上人口占總人口比例已經超過15%以上。依據我國內政部以及美國人口統計資料顯

示台灣地區人口金字塔結構趨勢，1981年65歲以上男女人口比例較少，而青壯年人口

比例亦平均，因此1981年人口金字塔呈現一較平均的完美比例金字塔結構。自1991年

起65歲以上老年人口逐漸增加，而20-50歲男女人口增加許多，經預估2011年人口結構

明顯觀察出0-25歲男女人口比例驟降許多，而中老年人口逐步的增加中。根據聯合國

的定義，台灣正式進入高齡化社會的行列。再者，根據台灣內政部主計處的調查與推

算，2004年台灣的老年人口占總人口的9.4%，預估2018 年老年人口將超過14%，2026

年老年人口更高達20%。換言之，台灣的老年人口比率從7%到14%只需花費短短的25

年，和歐美各國相較（請參照表1），台灣的高齡化速度可說是十分驚人。由此可預期

未來十年之內高齡少子化人口結構將更趨明顯。

1981年人口結構15 10 5 0 5 10 15 0- 4 5- 9 10-14 15-19 20-24 25-29 30-34 35-39 40-44

45-49 50-54 55-59 60-64 65-69 70-74 75-79 80-84 85+年齡佔額1991年人口結構

10 5 0 5 10 0- 4 5- 9 10-14 15-19 20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 65-69 70-74 75-79 80-84 85+年齡

佔額

2001年人口結構10 5 0 5 10 0- 4 5- 9 10-14 15-19 20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49

50-54 55-59 60-64 65-69 70-74 75-79 80-84 85+年齡佔額2011年人口結構

10 5 0 5 10 0- 4 5- 9 10-14 15-19 20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 65-69 70-74 75-79 80-84 85+年齡

佔額

資料來源 :1981、1991、2001 年資料來自內政部，2011 年資料來自 International Programs

Center Population Division, U.S. Census Bureau，本研究整理繪製。圖圖圖圖 1 台灣地區人五歲組性別比例之人口金字塔結構趨勢圖台灣地區人五歲組性別比例之人口金字塔結構趨勢圖台灣地區人五歲組性別比例之人口金字塔結構趨勢圖台灣地區人五歲組性別比例之人口金字塔結構趨勢圖


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近年來出生率降低帶動了少子化時代的來臨，相對來看老年人口不減反增，而形

成了老年化社會，「家有一老如有一寶」這句話聽起來並不陌生，未來的老年化社會中

「家有一老如有一寶」真的會成立嗎?我國出生率降低平均年齡升高，高齡少子化時代

提前來臨，觀察我國老年人的居住情況與消費環境，目前青壯年人口與老年人同住的

比例逐漸降低，換言之，工作人口的退休規劃無法如同早期有子奉養、高利率存款以

及適當壽命的日子。換言之，退休後邁入老年人生活的福利水準以及生活開銷都是值

得探討的。

貳貳貳貳、、、、文獻探討文獻探討文獻探討文獻探討

「高齡少子化」，是現今先進國家家庭演變的明顯特色。根據聯合國衛生組織(WHO)

的定義，一個國家65 歲以上人口超過7%，代表該國家進入「高齡化社會」；而比例超

過14%，則進入「高齡社會」；高達21%以上時，則可直接稱為「超高齡社會」。已開

發國家如日本，65歲以上老人佔總數21.2%，已至超高齡化社會標準(2007年3月)，他

國家如德國、義大利等老年人口亦已達高齡社會標準，僅美國仍低。台灣高齡少子化

現象顯著，根據台灣內政部主計處的調查與推算，2004年台灣的老年人口占總人口的

9.4%，預估2018年老年人口將超過14%，2026年老年人口更高達20%。換言之，台灣的

老年人口比率從7%到14%只需花費短短的25年，和歐美各國相較（如表1），台灣的高

齡化速度可說是十分驚人。2007年老年人口將達到10%，2031年老年人口將達22.6%，

2051年老年人口更高達29.8%，高齡人口中的超高齡化也正慢慢地加速進行(如表 2)。

表表表表 1111 各先進國高齡化率倍化所需年數各先進國高齡化率倍化所需年數各先進國高齡化率倍化所需年數各先進國高齡化率倍化所需年數

國家高齡化率達 7 % 之年高齡化率達 14%之年倍化所需之年數

日本 1970 1994 24

美國 1942 2013 71

法國 1864 1979 115

德國 1932 1972 40

義大利 1930 1990 60

瑞典 1887 1972 85

英國 1929 1976 47

台灣 1993 2018 25 資料來源資料來源資料來源資料來源：：：：參考国立社會保障參考国立社會保障參考国立社會保障參考国立社會保障，，，，人口問題研究所人口問題研究所人口問題研究所人口問題研究所「「「「人口統計資料集人口統計資料集人口統計資料集人口統計資料集」」」」

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表表表表 2222 台灣高齡化台灣高齡化台灣高齡化台灣高齡化率的現狀與變化率的現狀與變化率的現狀與變化率的現狀與變化((((單位單位單位單位：：：：%%%%))))

年次年齡結構生產年齡

人口與高齡人口之比率 0-14 歲 15-64 歲 65 歲以上

1950 41.3 56.2 2.5 22.5:1

1960 44.4 53.2 2.4 22.2:1

1970 40.1 57.0 2.9 19.7:1

1980 32.4 63.4 4.2 15.1:1

1990 27.3 66.6 6.1 10.9:1

1993 －－ 7.1 －

1995 24.1 68.4 7.5 9.1:1

2000 21.3 70.2 8.5 8.3:1

2003 20.1 70.7 9.2 7.7:1

2007 －－ 10.0 －

2010 17.5 72.1 10.4 6.9:1

2018 －－ 14 －

2020 15.5 69.3 15.2 4.6:1

2031 14.1 63.3 22.6 2.8:1

2041 13.0 60.2 26.8 2.3:1

2051 13.0 57.3 29.8 1.9:1 資料來源資料來源資料來源資料來源：：：：孫得雄孫得雄孫得雄孫得雄「「「「台灣的少子高齡化台灣的少子高齡化台灣的少子高齡化台灣的少子高齡化」『」『」『」『エイジングエイジングエイジングエイジング少子少子少子少子、、、、高齡社會的情報誌高齡社會的情報誌高齡社會的情報誌高齡社會的情報誌 AGINGAGINGAGINGAGING 2005200520052005 年春号年春号年春号年春号』』』』内閣府高齡社内閣府高齡社内閣府高齡社内閣府高齡社會対策担当編集協力與內政部主計處網站會対策担当編集協力與內政部主計處網站會対策担当編集協力與內政部主計處網站會対策担当編集協力與內政部主計處網站國內外學者廣泛的討論人口結構改變議題，老年少子化現象逐年浮現，而人口結

構改變將可能構成現在以及未來總體經濟與個體經濟學面的影響與衝擊。依據聯合國

人口統計年鑑之統計，將人口依照年齡層級可分成三類，以0至14歲為幼年，15歲至64

歲為青壯年，65歲以上為老年。陳寬政(1987)認為由於老年人口數量逐年提升，老年

人口相對於青壯人口比率增加，因此青壯年人口所肩負的經濟重擔以及扶養老年長者

之壓力亦提升不少。Tu and Chen(1991)經過人口推估發現老年人口佔其他年齡層人口比

率逐漸升高。楊靜利、涂肇慶、陳寬政(1997)認為台灣人口老化率有持續發展的可能，

人口老化程度僅次於日本。鍾俊文(2004)認為經濟成長率之降低可能形成人口結構改變

之結果，而老年人口的增加將使未來更著重老人福利的提升，如此將衝擊財政狀況，

可能造成政府舉債，因此可能使少子化的情況日益增加以及人口老化，作者認為政府

不僅應鼓勵生產並提升生育、養育的補助以矯正老人社會福利之偏差。

鄭清霞(1999)認為由於生育率下跌人口老化程度提高，因此家計需求中經濟、所

得、照護型態皆可能改變，而現今社會中父母與子女同住比例降低，因此個別家庭的

經濟重擔亦加重不少，換言之，老人經濟風險亦提升其所面臨之資源分配將預先進行

規劃。謝高橋（1996）在老人需求趨勢調查中發現面對經濟與教育的提升，自費的老

人福利機構具有潛在性的商機，觀察老人居住型態多選擇獨居或與配偶同住的趨勢增

加。因此銀髮族市場中，老年人住宅與安養中心將會是未來的銀髮族消費的重心之一

亦成為老人消費的重點支出。楊玉婷(2003)藉由生活型態、價值觀及認知年齡等變數之


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研究，探討其對中、老年消費者之需求組合與決策型態的影響，研究發現不同生活型

態、價值觀及認知年齡的老年消費者，其決策型態與需求組合會有所不同。

Dekle(2004)探討日本人口老化現象與融資消費之關係，發現日本人口老化現象因

增將速度快，所以消費占總產出比重亦增加，因此若國內產出無法維持老年人口消費，

勢必進口資本，而老年人口的增加促使儲蓄降低、投資率隨之降低，若此現象加劇，

將使得收支赤字且國外資本大量流入，並造成福利支出增加而衝擊政府財政。齊馨

(2006) 以五十歲以上的獨居老人為研究對象，進行消費型態與儲蓄行為分析，發現消

費支出排行以健保就診消費支出最高其次為食品費-副食品，健保就診消費方面包括年

齡 70-79 歲、年齡 80 歲以上、婚姻異常、不識字、國小學歷者、居住在桃竹苗、中彰

投、雲嘉南、高屏澎東、基宜花、就業皆有顯著性差異。

參參參參、、、、資料來源與資料來源與資料來源與資料來源與研究方法研究方法研究方法研究方法

一、資料來源

本研究資料來源購自行政院主計處之民國 94 年家計調查報告資料庫之原始資料，

並採用訪問記錄表之編號與項目選取本研究之變數進行研究分析。本文冀望以家計調

查報告之消費面與戶內人口結構資料進行研究。其中戶內人口結構方面則依照家庭內

65 歲以上老年人口進行細項分類，而老年人收入與消費面包括六大收入來源、十二項

經濟支出等。並依照老年人之收入、支出以及其居住的環境與其分類進行進一步的分

析加以探討。

二、研究方法資料分類

(一) 研究方法

本研究之資料購自於行政院主計處歷年進行家庭收支調查報告資料庫，係以抽樣

方法，按年調查台灣地區家庭收支狀況，以瞭解家庭所得與消費之變動。行政院主計

處歷年之家計調查報告主要目的在於提供政府施政、民間企業訂定經營策略及學術機

構進行研究分析之依據。

民國 94 年臺灣地區家庭收支調查係以直轄市及各縣市為副母體，在每個副母體內

採分層二段隨機抽樣方法抽出調查戶，樣本數計 1萬 3,681 戶。其中本研究將由磁帶資

料原始資料庫內，以資料挖掘分類之方式，由樣本數 1萬 3,681 戶中分別將受調查戶裡

有老年人口家庭分類出來，並進行其消費型態之探討，由此可了解老年人口之收入與

支出來源與流向之情況，並據以研究結果與數據羅列出結論與建議。

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三、資料分類

本研究運用行政院主計處之民國 94 年家計調查報告資料庫，將老年人口進行分類

如下所示:

1. 戶內登記人口全為 65 歲以上人口之家庭，命名為「家裡全老人」。

2. 戶內登記人口為 65 歲以上且為一位獨居男性之家庭，命名為「一位男性老人獨

居」。

3. 戶內登記人口為 65歲以上且為一位獨居女性之家庭，命名為「一位女性老人獨居」。

4. 登記人口為 65 歲以上且為一對夫妻之家庭，命名為「兩夫妻皆為老人」。

5. 其他

本研究依據家計調查報告資料庫對訪問錄編號與項目選取，萃取出老年人家庭的

六大收入來源，包括:經常移轉收入、受雇人員報酬、財產所得收入、自用住宅及其他

營建物設算租金、產業主所得、雜項收入。十二項消費支出內容包括:保健及醫療、食

品費、房租及水費、娛樂消遣及教育文化支出、運輸交通及通訊、燃料及燈光、家事

管理、衣著類、家具及家庭設備、飲料費、菸草費、什項消費。

肆肆肆肆、、、、老人家庭比例老人家庭比例老人家庭比例老人家庭比例

民國 94 年主計處家庭收支調查報告，全台灣約 7,206,883 戶母體，其中主計處抽

樣 13,681 戶家庭為調查樣本，至少 1個老人家戶數為 4,308 戶，佔整體戶數之 31.5%。

家戶成員共約 46,382 人，其中 65 歲以上老人約 6,299 人佔 13.57%。「家裡全老人」家

庭可分為四種: 「一位男性老人獨居」家庭 259 戶，「一位女性老人獨居」家庭 318 戶，

「兩夫妻皆為老人」家庭有 835 戶，其他(兩位老人以上，但不是夫妻)家戶 20 戶，4

者佔老人戶數約 22%，換言之約有 78%的老人與子女或親友合住，而有自有房屋者佔

84%，其比例之高。


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一位男性老人獨居, 259, 6%

一位女性老人獨居, 318, 7% 兩夫妻皆為老人,835, 19%

與子女親友同住,2876, 68%

其他, 20, 0%

資料來源資料來源資料來源資料來源 : 主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告，，，，本研究整理本研究整理本研究整理本研究整理。。。。圖圖圖圖 2 老人家庭比例老人家庭比例老人家庭比例老人家庭比例

伍伍伍伍、、、、老人六大收入來源之探討老人六大收入來源之探討老人六大收入來源之探討老人六大收入來源之探討

一、戶內全老人家庭

依據 2005 年主計處家庭收支調查報告調查並經由本研究之資料分類，發現不須扶

養老年人的家庭(家中成員均低於 65 歲)，其主要收入來源為薪資(受雇人員報酬)與產

業所得收入兩項。而老人家庭，即家中成員均大於 65 歲者之「家裡全老人」之家庭，

其主要收入來源則為經常性移轉收入。

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受雇人員報酬,$3,058, 14%

自用住宅及其他營建物設算租金, $2,343,10% 產業主所得, $1,630,7%財產所得收入,$2,620, 12%雜項收入., $13, 0%

經常移轉收入,$12,876, 57%`

資料來源資料來源資料來源資料來源 : 主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告，，，，本研究整理本研究整理本研究整理本研究整理。。。。圖圖圖圖 3 戶內全老人家庭主要收入來源戶內全老人家庭主要收入來源戶內全老人家庭主要收入來源戶內全老人家庭主要收入來源

在老年人最常接受的經常移轉收入中又以私人移轉收入最高(每月每人可得 12,876

元)，表示大多接受親友的捐贈(每月每人可得 5,577元)，其次才是政府的補助、社會保

險金。值得注意的是，在將來以老年人為主要人口的社會中，來自於親友(晚輩)捐贈的

私人移轉收入勢必減少，反之對於政府及社會保險金的仰賴勢必加深，換句話說，現

在的退休族群經驗在未來並無法複製，現正值壯年期的工作人們應正視此現象。


114

從私人,$5,577,44%

從政府,$4,152, 32%

社會保險現金受益, $3,025, 23% 從國外, $118,1% 從企業,$4,0%

資料來源資料來源資料來源資料來源 : 主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告，，，，本研究整理本研究整理本研究整理本研究整理。。。。圖圖圖圖 4 戶內全老人家庭經常性收入細項戶內全老人家庭經常性收入細項戶內全老人家庭經常性收入細項戶內全老人家庭經常性收入細項

二、獨居、兩夫妻皆老人家庭

依據各類家庭六大項收入來排名來觀察獨居老人家庭與兩夫妻皆老人家庭之收入

分配。首先觀察「一位女姓老人獨居」之家庭，其主要的收入來源為經常移轉收入，

其次為自用住宅及其他營建物設算租金、財產所得。「一位男姓老人獨居」家庭主要收

入來源亦為經常性移轉收入，其次為受雇人員報酬、自用住宅及其他營建物設算租金。

由此可觀察戶內為獨居女性或男性老人家庭之收入來源排行中第一名皆為經常性移轉

收入，其次獨居男老人會外出工作發展事業第二春的比重較獨居女老人來的高。

「兩夫妻皆老人」家庭之收入來源亦為經常移轉收入，其次為受雇人員報酬、財

產所的收入，其六大項收入來源排名與「一位女姓老人獨居」家庭相同，唯由每戶每

月每人平均經常移轉收入來觀察，「一位女姓老人獨居」家庭之收入較「兩夫妻皆老人」

家庭高。(如表 3)

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表表表表 3 各類家庭六大項收入來源排名各類家庭六大項收入來源排名各類家庭六大項收入來源排名各類家庭六大項收入來源排名排名戶內沒有老人一位女姓老人獨居兩夫妻皆老人每戶每月平均每戶每月每人平均每戶每月平均每戶每月每人平均每戶每月平均每戶每月每人平均 1 受雇人員報酬 60,406 17,393 經常移轉收入 16,969 16,817 經常移轉收入 23,477 11,739 2 產業主所得 16,253 4,680 自用住宅及其他營建物設算租金 2,948 2,921 受雇人員報酬 6,292 3,146 3 經常移轉收入 12,821 3,692 財產所得收入 1,538 1,524 財產所得收入 5,919 2,960 4

自用住宅及其他營建物設算租金 5,461 1,572 受雇人員報酬 1,060 1,050 自用住宅及其他營建物設算租金 4,341 2,171 5 財產所得收入 4,066 1,171 產業主所得 1,034 1,024 產業主所得 3,638 1,819 6 雜項收入. 14 4 雜項收入. 19 19 雜項收入. 21 10 排名戶內全是老年人一位男性老人獨居其他每戶每月平均每戶每月每人平均每戶每月平均每戶每月每人平均每戶每月平均每戶每月每人平均 1 經常移轉收入 20,699 12,876 經常移轉收入 15,393 15,335 經常移轉收入 27,246 10,281 2 受雇人員報酬 4,916 3,058 受雇人員報酬 6,005 5,982 產業主所得 4,413 1,665 3 財產所得收入 4,212 2,620 自用住宅及其他營建物設算租金 3,040 3,028 自用住宅及其他營建物設算租金 3,257 1,229 4

自用住宅及其他營建物設算租金 3,766 2,343 財產所得收入 2,194 2,185 財產所得收入 1,903 718 5 產業主所得 2,620 1,630 產業主所得 1,325 1,321 雜項收入. 4 2 6 雜項收入. 20 13 雜項收入. 22 22 受雇人員報酬 0 0 資料來源資料來源資料來源資料來源 : 主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告，，，，本研究整理本研究整理本研究整理本研究整理。。。。

陸陸陸陸、、、、老人消費行為之探討老人消費行為之探討老人消費行為之探討老人消費行為之探討

(一)十二項消費支出

從消費面觀察「家裡全老人」家庭，老年人口的主要花費在房租及水費(5,212元/ 每

人)，保健與醫療支出為第 2 大項支出(4,420元/ 每人)，而戶內無老年人口之家庭，最

大支出在食品上，每人每月達到 3,860元，其次才是房租及水費、娛樂消遣及教育文化

支出，而保健與醫療支出則為第五大支出。由此得知，出老人家庭與非老人家庭的消

費存在明顯差異，尤其以獨居老人為例，其最大支出項目仍為房租及水費，每月甚至

高達 6千元以上，而保健及醫療更也超過 4,300元，相較於無老人家庭的 2,063元，高

出整整一倍。


116

保健及醫療,$4,420 , 25%房租及水費, $5,212 , 29%

食品費, $3,564 , 20%

家具及家庭設備,$259 , 1% 菸草費,$96 , 1%娛樂消遣及教育文化支出, $913 , 5%

運輸交通及通訊,$814 , 5%什項消費,$862 , 5%飲料費,$122 , 1%燃料及燈光, $608 , 3% 衣著類,$337 , 2%家事管理,$499 , 3%

資料來源資料來源資料來源資料來源 : 主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告，，，，本研究整理本研究整理本研究整理本研究整理。。。。圖圖圖圖 5 家裡全老人家庭消費支出項目家裡全老人家庭消費支出項目家裡全老人家庭消費支出項目家裡全老人家庭消費支出項目

(二二二二)自有住宅及住宅設算租金細項自有住宅及住宅設算租金細項自有住宅及住宅設算租金細項自有住宅及住宅設算租金細項

觀察老年家庭各群組自有住宅擁有情況佔老人家庭全體比率來看，擁有自宅比重

很高，戶內全是老人家庭共有 1,432 戶，其中沒有自有住宅者僅有 228 戶，佔全老人家

庭的 16%，換言之，「家裡全老人」家庭擁有自宅的比重為 84%，其中又以戶內只有「兩

夫妻皆老人」家庭為最高佔 53%。這也說明了家庭收支調查報告中，老年人回答時並

未將自有住宅設算租金納入他們的收入來源之一，同時雖然認為自己沒有退休規劃的

一群，其實無形之中早已安排好退休之路。

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其他，有房子共18戶, 1% 戶內全老人但沒有自有住宅者，共228戶,16%

兩夫妻皆為老人家庭，有房子共752戶,53%

一個男性老年獨居家庭，有房子共180戶,13%一位女性老人獨居家庭，有房子共254戶,18%

資料來源資料來源資料來源資料來源 : 主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告，，，，本研究整理本研究整理本研究整理本研究整理。。。。圖圖圖圖 6 老人家庭自有住宅比例老人家庭自有住宅比例老人家庭自有住宅比例老人家庭自有住宅比例

(三三三三)健保醫療細項健保醫療細項健保醫療細項健保醫療細項

觀察「家裡全老人」家庭，若以細分健保醫療支出項目中比重最高的是每月 2,879

元的健保就診消費，其次為住院診療及非受雇醫院醫護服務、醫療用品支出(包括中西

藥在內)。戶內沒有老人家庭於健保就診消費項目只有 1,085 元，此外，女性獨居老人

的健保就診費每月高達 3,047元，整整比男性獨居老人多 3百元，是各分組中最高者。

仔細觀察，人身意外災害醫療保險是老年人於保健及醫療支出中最低的一項，因此推

論出老年人除了全民健保之外，其餘的人身保險是可以說沒有的，當然老年人也是保

險業者界定為高危險族群，因此拒保的因素也較高，所以老年人主要以衣賴全民健保

以為自身保健與醫療之依據，所以造成老人家庭每月每人保健與醫療支出細項之中「健

保就診消費」佔最高之支出，其次為住院診療及非受雇醫院醫護服務、醫療用品支出(包

括中西藥在內)。(如表 4)


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表表表表 4 保健及醫療支出細項保健及醫療支出細項保健及醫療支出細項保健及醫療支出細項戶內沒有老人一位女性老人獨居兩夫妻皆為老人每戶每月平均每戶每月每人平均每戶每月平均每戶每月每人平均每戶每月平均每戶每月每人平均健保就診消費 3,769 1,085 健保就診消費 3,075 3,047 健保就診消費 5,676 2,838 人身意外災害醫療保險 1,397 402 住院診療及非受雇醫院醫護服務 1,393 1,381 住院診療及非受雇醫院醫護服務 2,020 1,010 住院診療及非受雇醫院醫護服務 1,206 347 醫療用品支出(包括中西藥在內) 385 382 醫療用品支出(包括中西藥在內) 683 341 醫療用品支出(包括中西藥在內) 614 177 醫療用具設備及器材 60 59 醫療用具設備及器材 119 59 醫療用具設備及器材 181 52 人身意外災害醫療保險 44 43 人身意外災害醫療保險 94 47 家裡全老人一位男性老人獨居其他每戶每月平均每戶每月每人平均每戶每月平均每戶每月每人平均每戶每月平均每戶每月每人平均健保就診消費 4,628 2,879 健保就診消費 2,927 2,916 健保就診消費 5,778 2,181 住院診療及非受雇醫院醫護服務 1,736 1,080 住院診療及非受雇醫院醫護服務 942 938 住院診療及非受雇醫院醫護服務 4,774 1,801 醫療用品支出(包括中西藥在內) 577 359 醫療用品支出(包括中西藥在內) 449 448 醫療用品支出(包括中西藥在內) 654 247 醫療用具設備及器材 94 58 醫療用具設備及器材 50 50 人身意外災害醫療保險 208 79 人身意外災害醫療保險 71 44 人身意外災害醫療保險 25 25 醫療用具設備及器材 111 42 資料來源資料來源資料來源資料來源 : 主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告主計處家庭收支調查報告，，，，本研究整理本研究整理本研究整理本研究整理。。。。

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柒柒柒柒、、、、研究研究研究研究結論結論結論結論與與與與因應政策之建議因應政策之建議因應政策之建議因應政策之建議

一、研究結論

一個 45 歲的中年人要如何做退休規劃?可以根據現在 65 歲以上的老人的模式來規

劃嗎?答案是否定的。以現在 65 歲的老人來看，在他們 45 歲時，平均一年期存款利率

約 7.9%，平均育有約 3.5個小孩，在 60 歲時的平均餘命約 20 歲；但是現在 45 歲的人

平均 1 年期存款利率約 1.8%，平均育有約 2.5個小孩，在 60 歲時的平均餘命約 23 歲，

可見現在 45 歲的人處於少子化、高齡化、低率化的社會，無法複製 20 年前高利率、

高生育率、壽命較低的模式。更諷刺的是，在低利率及少子化的背景下，以前人所追

尋的長壽觀念，卻可能成為未來退休世代的一種負擔。

由本研究數據發現我國老年人與子女同住的比例較高佔 68%，其次為老年夫婦同

住佔 19%。而老年人收入來源主要來自於經常移轉性收入佔 57%，其中來自於私人給

付給老年人的收入佔 44%，由此可推測出老年人的收入可能來自於子女或親朋好友的

支。而由消費情況來觀察，老年人的溑費主要花費於房租與水費佔 29%、健保及醫療

佔 25%，由此可知，老年人首重於基本開銷的住宿與醫療費用上。未來的退休世代，

將面對的是一個少子化、高齡化、低率化的條件，現代的退休環境將一不返，將來醫

療支出的比例想必仍居高不下，但是缺乏子女奉養、低存款利率卻遇到高齡、長壽的

趨勢，使得消費支出面對前所未有的壓力，賺錢賺到到 65 歲，顯然不夠花。

唯一能自救的，除了提早存下退休本錢，擅用多管道投資以外，就是維持工作能

力，只有繼續工作，才能維繫現金流入，但另一方面，少子化、高齡化、低率化也指

出了商機所在。根據美國勞工部調查顯示，未來最具市場的十大產業之一，就是家庭

照顧，此外，國內各家的基金、壽險、銀行，都不約而同的推出各種投資型保單、退

休規劃專用基金、高倍數定存利息等產品，就是針對低率時代的來臨。老人化社會的

到來，也宣告了銀髮商機的誕生，我國經營之神王永慶先生所建構的退休村、各家醫

院推出的健康檢查服務都是為了爭取這塊大餅，從主計處家計調查報告顯示，住宅、

醫療與食品，仍是老人商機的主流，未來的退休世代，在這些公司眼中被視為銀礦，

隨著年齡的增長，準備一步一步的挖掘。而政府或者立法相關人士，應及早體認這個

事實，以做出有效的政策，為後代子孫建立適合永續發展的環境，別讓他們還沒出生

就已經被人口結構給壓垮了！

二、因應政策之建議

由於高齡少子化時代來臨，除了我國國民的教育體制將面臨轉型之外，首要應重

視的即為老年人將面臨之未來生涯規畫與生活條件之進化。因此本研究研擬出面對高

齡人口之未來因應策略與政策，冀可作為未來相關政策擬定之參考。


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1. 有效延長退休年齡，並以政府政策制定出各公司行號及相關單位派遣高齡人口擔任

較簡易且能勝任之工作，以維持高齡人口收入。

2. 擬定有利於高齡人口之相關津貼之支助，由於敬老津貼(一般俗稱老人年金)之發放

於民國 97 年 10月 1 日走入歷史，改併入國民年金之發放，屆時若年滿六十五歲之

高齡人士將無法領取敬老津貼、國民年金等相關補助，恐造成高齡人口收入來源之

減少。因此建議勞保局及相關單研擬出有利於高齡人口及特殊人口(例如:原住民)之

相關補助。

3. 強化高齡人口保險福利制度，由本研究發現高齡人口主要的消費項目著重於住宿與

醫療費用等項目。同時，國內外保險公司近期主打銀髮族保險之廣告商品，但對於

高齡人口壽險、醫療險都有非為健康體即拒保的條款，因此有利於保險公司之業務

擴展卻對老年人口之實質保障產生疑問。因此建議我國政府主管機關與相關機構應

正視高齡人口保險福利制度，以強化高齡人口之權益。

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