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NEWS & VIEWSIT
Maggio 2018
The Voice of Savings and Retail Banking
G20 e banche di portata locale: Un bene per le società sostenibiliIl WSBI compie ulteriori progressi in meritoall'impegno UFA 2020 (vedi pagina 10)
I punti salienti della conferenza WSBI al G20 (vedi pagina 12)
Indice
NEWS & VIEWS
News and Views è pubblicato trimestralmente dal WSBI-ESBGa Bruxelles, in Belgio. È distribuito a privati e organizzazionidel settore finanziario in oltre 80 paesi, inclusi tutti i membri delWSBI e dell'ESBG. Una copia elettronica di questa edizione diNews and Views è disponibile anche sul sito web aziendalewww.wsbi-esbg.org
Redattore responsabile: Chris De Noose, Amministratore Delegatodel WSBI-ESBG Redattori: James Pieper, Senior Communications Adviser eDirk Smet, Communication ManagerDesign & Layout: altera
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LEADERS
3 Le banche locali possono colmare il divario economico globale
4 Il G20 in Argentina contribuisce ad amplificare il messaggio di
banche al dettaglio e casse di risparmio
6 Inclusione finanziaria, sviluppo economico e sociale
SPECIALE
10 Il WSBI compie ulteriori progressi in merito all'impegno
UFA 2020
G20
12 Punti salienti: Conferenza del WSBI durante il G20 in Argentina
14 Il WSBI pubblica le posizioni per i decisori del G20
16 Dichiarazione del G20
17 Il WSBI fa parte della task force B20 per il secondo
anno consecutivo
18 G20 Argentina: Focus su forza lavoro e infrastrutture del futuro
ESBG UPDATE
20 ESBG: anno 2017 in rassegna, cosa succederà nel 2018
22 Piano d'azione FinTech della Commissione Europea:
Un gradito passo avanti
23 Il piano d'azione della Commissione è la pietra miliare nella
strategia di finanza sostenibile dell'UE
24 Workshop sulla Proporzionalità nel Regolamento Bancario
25 Fare luce sulla proporzionalità
26 L'ESBG risponde alla revisione del quadro del Secondo Pilastro
da parte dell'ABE
27 ESBG: Accolto con favore il processo semplificato di
trasmissione delle informazioni sui piani di risoluzione
28 Banche di portata locale fondamentali per la finanza sostenibile
29 Chris De Noose nominato presidente dell'EBIC
30 Diritti umani e finanza
31 Settore al dettaglio e bancario: da sfide condivise a soluzioni
condivise?
WSBI UPDATE
32 Il WSBI si unisce all'organizzazione di cooperazione
finanziaria asiatica
33 Il WSBI tiene una riunione del gruppo regionale di America
Latina e Caraibi
INCLUSIONE FINANZIARIA
34 MTripleSW: WSBI, PostBank Uganda per potenziare i servizi di
inclusione finanziaria nelle aree rurali
35 MTripleSW: LAPO Microfinance Bank firma un memorandum
d'intesa con il WSBI per incrementare i risparmi delle donne
36 Conti bancari dormienti: inevitabili, ma non senza speranza
37 MTripleSW: intermediazione bancaria in Marocco
38 Presentazione del membro WSBI: Belarusbank
39 G20 e Finanza Rurale
INNOVATION HUB
42 WSBI Innovation Workshop: Parte 2
44 Ultime notizie: i video dell'"Innovation Exchange"
44 Lanciata la nuova pagina “Innovation Insights”
EVENTI
45 Prossimamente: 25° Congresso Mondiale delle Casse di
Risparmio e al Dettaglio a Nuova Delhi
47 Le istituzioni finanziarie africane si trasformano attraverso
l'innovazione
Prossimi eventi
n 28 giugno - Retail Banking Conference,Bruxelles, Belgio
n 15-16 novembre - Congresso Mondiale del WSBIa Nuova Delhi, India
Le banche locali possono colmare ildivario economico globale
3 | News & Views MAGGIO 2018
LEA
DER
S
L'AMMINISTRATORE DELEGATO DEL WSBI-ESBG CHRIS DE NOOSE SULLANECESSITÀ DI UNA POLITICA GIUSTA
Un raro evento si è verificato a marzo presso il quotidiano
Financial Times. Il quotidiano globale aveva pubblicato due
pezzi in due giorni consecutivi su quelle che chiamavano
"banche di comunità" - ciò che al WSBI-ESBG descriviamo
normalmente come banche al dettaglio e casse di risparmio di
portata locale.
La loro analisi delle banche di portata locale, soprattutto in
Europa, ha chiarito che le comunità locali e i loro leader stanno
rovistando nella loro cassetta degli attrezzi per trovare risposte
su come stimolare la crescita economica e affrontare eventuali
fallimenti del mercato. Quella cassetta degli attrezzi include le
casse di risparmio e le banche al dettaglio di portata locale.
Tuttavia, poiché l'economia globale sta superando la crisi, forse
la necessità più urgente è quella di affrontare le disuguaglianze
sociali. Perché? Perché apparentemente, per la prima volta da
decenni, le persone cercano modi per ridurre il divario tra i
guadagni ottenuti dai pochi in un mondo globalizzato e tutti
gli altri. Ecco perché la necessità di banche di comunità è più
grande che mai. Questo è stato un tema importante all'evento
del WSBI di quest'anno durante il G20 in Argentina, al quale
dedichiamo molta attenzione in questo numero di News &
Views. Ma non finisce qui. Il tema sarà al centro del Congresso
Mondiale di Nuova Delhi a novembre, dove membri del WSBI,
decisori politici e portatori di interessi affronteranno l'argomento.
Le "banche di comunità" stanno procedendo con coraggio per
collegarsi più strettamente con le popolazioni locali. Il cambio
di mentalità, un maggiore utilizzo di app per smartphone e
nuovi modi di utilizzare le filiali bancarie consentono a
Sparkassen, cajas e casse di risparmio e banche al dettaglio di
portata locale in tutto il mondo di essere ancora più vicine alle
famiglie, alle imprese locali e alle autorità pubbliche servite.
Le banche al dettaglio e le casse di risparmio membri
dell'ESBG, ad esempio, rimangono vicine anche alle Mittelstand,
con 500 miliardi di euro di prestiti alle PMI sui portafogli, circa
un terzo del mercato. Negli Stati Uniti le banche di comunità
sono un'ancora di salvezza per le PMI, con l'80% dei prestiti
agricoli da esse provenienti.
Anche in Africa, Asia e
America Latina il
modello focalizzato
localmente ha un
grande impatto
sull'aiuto nel creare
microimprese e nutrirle
per tutta la loro durata.
Non si tratta di
saturazione o dominio
di un mercato locale,
come ha implicato l'FT, ma piuttosto della prova di uno
strumento efficace che è davvero necessario.
Al di là delle questioni pratiche, le comunità vedono il valore
nelle banche locali. Il loro lavoro di base, spesso pionieristico,
totalizza 2 miliardi di dollari in contributi annuali a programmi
sociali e culturali locali in Europa e non solo. Le grandi
multinazionali, sia bancarie che di altro genere, nel nome della
massimizzazione dei profitti potrebbero ricorrere al taglio dei
posti di lavoro a livello localee alla rotazione dell'attività
offshore.
I decisori politici possono aiutare il modello di banca di comunità
- che comprende le casse di risparmio locali e le banche al
dettaglio focalizzate - ad essere ancora più vicine al cliente e a
raggiungere i propri obiettivi sociali. Attraverso un approccio
proporzionato basato su più livelli - in cui la nostra specifica
natura è compresa e riconosciuta - l'approccio regionale,
responsabile e al dettaglio delle banche di comunità può ancora
esistere e aiutare le persone a realizzare i propri sogni, che siano
grandi o piccoli, dal primo all’ultimo. Se la politica non riuscirà
a farlo andrà tutto a rotoli, comportando l’aumento del divario
tra le tante comunità - rurali o urbane - e i frutti della
globalizzazione.
Amministratore Delegato del WSBI-ESBG,Chris De Noose
LEA
DER
S
Il G20 in Argentina contribuisce adamplificare il messaggio di bancheal dettaglio e casse di risparmio
LE IMPRESSIONI DEL PRESIDENTE DEL WSBI HEINRICH HAASIS SUGLIINCONTRI DI BUENOS AIRES
Quest'anno la conferenza del WSBI, tenutasi a marzo a Buenos Aires,
ci ha dato l'opportunità di condividere il legame tra la presidenza
del G20 Argentina, i nostri membri e i portatori di interessi.
L'evento ci ha anche dato la possibilità di dimostrare la nostra
portata globale e i nostri focus e obiettivi locali, che sembrano
essere sempre in linea con gli obiettivi e i temi generali del G20.
Quest'anno non ci sono state eccezioni. Ospitati dal Banco
Nación dell’Argentina, abbiamo discusso sui quadri normativi
globali con i 19 paesi del gruppo e l'Unione Europea. Ciò è
importante perché il G20 e i suoi portatori di interessi plasmano la
politica finanziaria globale.
L'incontro di un giorno ha anche dato ai membri del WSBI la
possibilità di trovare degli sponsor, ossia CaixaBank in Spagna,
Banco Caja Social della Colombia e Sistema Fedecredito di El
Salvador, per evidenziare il loro impegno nel nostro modello
bancario e nel processo del G20. Il WSBI ha condiviso con le parti e
i portatori di interessi del G20 le Posizioni Istituzionali del WSBI alG20, che hanno delineato la nostra posizione su due temi principali
del G20: "Il futuro del lavoro" e "Infrastrutture per lo sviluppo".
Durante la conferenza abbiamo ascoltato un dialogo costruttivo tra
le banche membre dell’WSBI-ESBG, i portatori di interessi e i decisori
politici, che ci hanno aiutato a come i temi del G20 si inseriscano
nel nostro modello bancario. Il presidente dell'ESBG e della
Fundacion bancaria "la Caixa", Isidro Fainé, ha approfondito alcuni
temi del G20 e il legame tra inclusione finanziaria, sviluppo
economico e sociale.
Diego Prieto Rivera, Presidente del Banco Caja Social della Colombia e
del Gruppo Regionale WSBI America Latina e Caraibi, ha introdotto
la prospettiva su come il nostro modello bancario aiuti a ridurre il
divario di globalizzazione. Anche i dibattiti erano ricchi di informazioni.
Collaborazione IDB-WSBI
Come parte del nostro lavoro per il G20 in Argentina, abbiamo
collaborato con la Banca Interamericana di Sviluppo (Gruppo IDB).
Il nostro rapporto con loro è importante e ci auguriamo che questa
collaborazione si espanda mentre cercheremo di realizzare diversi
progetti concreti per promuovere l'inclusione finanziaria e il finan -
ziamento delle MPMI nella regione dell'America Latina e dei Caraibi.
Ci sono molti ambiti in cui vorremmo collaborare ulteriormente,
tra cui:
n Digitalizzazione per "l'ultimo miglio" dell'inclusione finanziaria.
n Condivisione dei dati per servire meglio micro e piccole imprese
attraverso i big data.
n Condivisione delle conoscenze su innovazione e digitalizzazione
con il Gruppo IDB da parte dei membri WSBI.
Ci auguriamo che la collaborazione proverà anche a risolvere il
bisogno di finanziamenti a lungo termine dei membri del WSBI.
Non vediamo l'ora di discutere dei prossimi passi con l'IDB. I membri
del WSBI della regione latinoamericana, molti dei quali hanno
partecipato all'evento di Buenos Aires, sono invitati ad identificare
le proprie esigenze specifiche per cui potrebbero cooperare con il
Gruppo IDB. Prendiamo atto che il Gruppo IDB non avvia alcun
lavoro finché non vi è una domanda chiaramente identificata dai
nostri membri.
Modello bancario focalizzato localmente:la nostra posizione in generale
La formazione di quel ponte inizia prima con il supporto
dell’economia reale. I membri del WSBI lo fanno principalmente
tramite i prestiti alle piccole e medie imprese e ai privati. In secondo
luogo, le banche di portata locale forniscono servizi finanziari alle
persone, con una conoscenza approfondita delle esigenze locali,
delle attività commerciali locali e delle autorità locali. Quelle banche
localmente guidate assumono forme diverse in paesi diversi e spesso
hanno strutture decentralizzate.
4 | News & Views MAGGIO 2018
Il presidente del WSBI Heinrich Haasis
Grazie alla loro stretta vicinanza ai clienti, sono perfettamente in
grado di portare a livello locale le opportunità globali di
un'economia globale. In questo modo, le banche focalizzate
localmente possono gestire il rischio sul campo trovandosi in
un'economia internazionalmente connessa.
Per far in modo che i pezzi del puzzle combacino, in modo che le
economie locali e le persone che in esse vivono e lavorano
prosperino, i decisori politici del G20 dovrebbero tenere debito
conto delle istituzioni di portata locale.
Dovrebbero tenere a mente tre obiettivi:
Innanzitutto, promuovere l'accesso ai finanziamenti bancaritradizionali per le PMI. Per le PMI, il modo più logico e semplice per
ottenere un finanziamento è ottenere un prestito da una banca,
piuttosto che rischiare sui mercati finanziari globali. Le PMI non
hanno il tempo, né le competenze per farlo. Le banche di portata
locale sono nella posizione ideale per aiutarle. Sanno come le
aziende locali lavorano e passano una vita intera a farlo. È la base
per i nostri valori: Al dettaglio, Regionali e Responsabili. Spesso i
membri del WSBI dicono: "Pensa e agisci a livello locale, collabora
a livello globale.
In secondo luogo, mettere in atto regole bancarie mirate progettate
per tenere conto del modello di business, delle dimensioni e dei
rischi specifici di una banca - ciò che spesso viene chiamato principio
di proporzionalità. Un approccio “unico per tutti" non funziona.
Un approccio proporzionato sì. Se la politica non riesce ad applicare
questo approccio "a livelli", bisogna aspettarsi un aumento del
divario tra i diversi gruppi - rurali o urbani - che beneficiano dei frutti
della globalizzazione.
In terzo luogo, promuovere modelli di inclusione finanziaria e dieducazione finanziaria. Per colmare il "divario" della globalizzazione
occorre fare degli sforzi per promuovere l'accesso ai servizi bancari
di base e cambiare il cuore e la mente in modo che le persone
sentano il desiderio e il bisogno di accedervi. Fin dalla loro nascita
nel XIX secolo, le casse di risparmio e le banche al dettaglio hanno
sempre utilizzato l'educazione finanziaria come un percorso per
aiutare le persone ad acquisire il controllo della propria vita.
La vera ragione della loro creazione è stata includere le classi
lavoratrici nell'economia formale. Ad oggi, queste radici di "auto-
aiuto" sono ancora parte del nostro DNA. L'educazione finanziaria
e l'inclusione finanziaria possono funzionare soltanto se i governi,
i cittadini e le banche come la nostra lavorano insieme. Posso
assicurarvi che i membri del WSBI sono pronti a fare la loro parte.
Il WSBI e i suoi membri hanno chiarito questi tre punti ai decisori
politici nel corso della giornata. Noi crediamo che i nostri sforzi
comporteranno dividendi sia a breve che a lungo termine, creando
il giusto approccio politico che ci aiuti a far parte della soluzione
per costruire economie locali più sostenibili, coese e in crescita in
un mondo globalizzato. È un qualcosa che i cittadini di tutto il
mondo bramano.
5 | News & Views MAGGIO 2018
LEA
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Ulteriori informazioni sull'eventoG20 sul sito https://bit.ly/2E4hweFoppure eseguendo la scansionedi questo codice QR.
LEA
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Inclusione finanziaria, sviluppoeconomico e sociale
IL PRESIDENTE DELL'ESBG FAINÉ PARLA ALL'EVENTO WSBI DEL G20
Il presidente dell'ESBG Isidro Fainé Casas ha tenuto undiscorso ad un pubblico di oltre 400 parti interessate chehanno partecipato alla conferenza WSBI del G20 a BuenosAires, il 21 marzo. Di seguito sono riportate le sueosservazioni, tradotte dallo spagnolo.
Dignitari,
Cari Colleghi,
Signore e Signori,
È davvero un onore, per me, rivolgermi a tutti voi in questa
conferenza ospitata dall'Istituto Mondiale delle Casse di Risparmio
- il WSBI - nell'ambito del G20, presieduto dal nostro paese
ospitante, l'Argentina, e in stretta collaborazione con la Banca
Interamericana di Sviluppo, l'IDB.
Prima di iniziare la mia presentazione vorrei esprimere la mia
gratitudine, soprattutto al Banco de la Nación Argentina, e al suo
presidente, Javier González Fraga, per aver ospitato la nostra
conferenza oggi a Buenos Aires, una città così ospitale e universale.
Vorrei anche sottolineare tutto il supporto che Javier ci ha dato per
organizzare questo evento, solo un altro esempio della tua costante
collaborazione. Ti ringrazio per il coinvolgimento che hai dimostrato
in questo sforzo comune. Un vecchio proverbio dice: "Se vuoi
andare veloce cammina da solo ma, se vuoi andare lontano,
vai insieme.".
Il WSBI, in qualità di rappresentante della comunità di banche
impegnate nella sostenibilità economica e sociale, vuole andare
lontano, per quanto possibile, lungo la strada del progresso sociale
inclusivo. Ecco perché siamo lieti di poter percorrere questa strada
in compagnia di istituzioni pubbliche. In questo senso, la Presidenza
Argentina del G20 è un’eccellente novità che ci riempie di
soddisfazione e di orgoglio. Inoltre, per noi è un'eccellente
opportunità, poiché desideriamo contribuire al raggiungimento
degli obiettivi del G20 migliorando lo sviluppo umano e la qualità
generale della vita.
Siamo lieti di constatare che uno degli obiettivi principali stabiliti
dalla Presidenza Argentina, e su cui tutti noi concordiamo, sia
promuovere uno sviluppo equo e sostenibile che crei opportunità
per tutti e che ci consenta di sfruttare il grande potenziale
economico dell'America Latina e dei Caraibi, per avanzare verso un
forte sviluppo industriale con la capacità di creare posti di lavoro
che ci aiutino a sradicare, per quanto possibile, l'esclusione sociale
e la povertà.
Di fronte a questa nobile e ardua sfida, i membri della comunità
bancaria internazionale responsabile non possono restare a
guardare.
Ecco perché il WSBI ha voluto stabilire una "partnership con l'IDB",
il cui obiettivo è, infatti, promuovere una crescita economica e
un’integrazione in America Latina e nei Caraibi, che siano sostenibili
dal punto di vista ambientale e sociale, con l'obiettivo di conseguire
una riduzione duratura della povertà nonché di progredire verso
una maggiore equità sociale.
I membri dell'Istituto Mondiale delle Casse di Risparmio condividono
pienamente questi obiettivi e noi vogliamo essere protagonisti,
a livello internazionale, nella preparazione di proposte, nella
progettazione di iniziative e nell'attuazione di programmi specifici.
Tramite la nostra organizzazione noi possiamo contribuire, fornendo
la capacità di credito necessaria, a generare microcrediti per le
famiglie con bisogni urgenti e a fornire ai microimprenditori i crediti
che permettano loro di creare diversi tipi di imprese, come negozi
di alimentari, negozi di scarpe e saloni di barbieri, tra gli altri.
Noi possiamo anche fornire prestiti commerciali alle PMI, aiutandole
a saldare i pagamenti in sospeso e consentendo loro di avere una
vicinanza permanente a tutti i nostri cittadini, famiglie, aziende e
istituzioni, che siano clienti o meno.
E facciamo tutto questo sempre pronti a collaborare con loro, sia
per i loro progetti più importanti che per i loro bisogni più urgenti.
Noi possiamo mettere a loro disposizione il nostro vasto team di
professionisti esperti e le nostre reti di filiali e sportelli bancomat,
che offrono tutti i tipi di servizi tradizionali, nonché i più avanzati
servizi bancari digitali e mobili. Ove possibile, desideriamo distinguerci
con un elevato livello di eccellenza nella qualità del servizio e nel
trattamento personale. Io dico sempre che il miglior "lavoro sociale"
che possiamo fare nelle nostre aziende inizia con un buon
trattamento personale per tutti i nostri clienti in ogni filiale e
call center.
Oltre alle opportunità che si aprono con la Presidenza Argentina del
G20, c'è un altro fattore favorevole di cui dobbiamo approfittare
per continuare ad avanzare verso i nostri obiettivi di sviluppo sociale.
Mi riferisco all'ambiente favorevole per la crescita economica di
cui godiamo a livello internazionale: crescita solida, ampia ed
equilibrata, sebbene non esente da alcuni rischi endogeni ed
esogeni.
6 | News & Views MAGGIO 2018
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La notevole espansione globale prevista per i prossimi
anni favorirà anche tutta l'America Latina e i Caraibi, con
una ripresa un po' più lenta ma rilevante. Noi stimiamo
che la crescita nella regione raggiungerà il 3% nel 2019
e in alcuni paesi in particolare supererà facilmente quella
cifra.
Per quanto riguarda l'Argentina, credo che si sia
chiaramente aperta una finestra di opportunità, grazie
all'impegno per il rigore, l'ortodossia economica e la
stabilità giuridica. Sono convinto che questa formula vi
porterà non solo a condurre con successo il G20 di
quest'anno, ma anche ad ispirare e diffondere un
modello di sviluppo che promuoverà un'economia
produttiva duratura, sostenibilità sociale e inclusione
finanziaria per sfruttare le evidenti opportunità offerte
da questo dinamico e promettente continente americano
- a me molto caro.
Nell'ambito degli argomenti trattati in questa conferenza, vorrei
presentare alcune riflessioni sul valore economico e sociale delle
banche al dettaglio, sulla loro essenza, le loro sfide ma anche i loro
punti di forza e le opportunità. Credo che nelle banche al dettaglio
tutto si basi su tre principi molto chiari:
n Fiducia reciproca di tutti i nostri stakeholder: clienti, azionisti,
dipendenti, fornitori e istituzioni, sia privati che pubblici;
n Eccellenza nella qualità del servizio personalizzato che
offriamo; e
n L'implementazione di tutte le innovazioni tecnologiche utili al
settore bancario, nel rispetto del ruolo e del valore che tutti i
nostri punti vendita offrono.
I cambiamenti tecnologici continueranno ad un ritmo veloce e su
più fronti contemporaneamente. Dobbiamo farci trovare preparati.
Vorrei semplicemente menzionare alcuni campi che possono,
direttamente o indirettamente, influenzare i modelli di business del
settore bancario: telefonia mobile, 5G, cloud computing,
blockchain, big data, social network, realtà aumentata, realtà
virtuale, robotica, assistenti virtuali e, soprattutto, intelligenza
artificiale e cognitiva. È una lista che, seppur senza essere esaustiva,
travolge.
Ma c'è una premessa primordiale: "Senza fiducia non ci sono
affari".
E la fiducia dei nostri clienti si guadagna giorno dopo giorno, con
costanza e soprattutto nei momenti più difficili, accettando la
responsabilità, comprendendo la situazione del cliente ed essendo
risoluti nelle nostre decisioni.
Come ben sapete, la nostra attività si sviluppa secondo questi
principi. Come in qualsiasi organizzazione, noi indirizziamo la nostra
verso il raggiungimento di determinati obiettivi. Per me, nel nostro
campo, ci sono quattro obiettivi prioritari che possono essere
espressi in termini di:
1. Conto profitti e perdite: dobbiamo essere redditizi per dare
continuità alla società;
2. Quota di mercato: dobbiamo sopravvivere crescendo ma
continuando ad essere efficienti;
3. Giusta qualità del servizio: (perseguendo incessantemente
l'eccellenza per fornire un servizio di maggior valore ai nostri
clienti); e
4. Contributo sociale: che senza dubbio aiuta a migliorare le
condizioni sociali della nostra società.
Vorrei aggiungere che questi quattro obiettivi dovrebbero
manifestarsi in ciascuna delle nostre azioni. Non sono affatto facili
da raggiungere. Non lo sono mai stati. >
7 | News & Views MAGGIO 2018
Il Presidente dell'ESBG Isidro Fainé
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Ma il futuro che ci attende riserva una serie di sfide particolarmente
complicate, che dovremo affrontare senza alcuna esitazione:
A. Difendere i risparmi dei nostri clienti: per me è della massima
importanza che i nostri clienti siano a proprio agio quando ci
affidano i loro beni. Oggigiorno, in un contesto internazionale
di tassi d'interesse così bassi, dobbiamo resistere alla tentazione
di correre rischi spericolati, sia per noi che per i nostri clienti.
E io sono lieto di poter dire che in Spagna, dopo aver
attraversato la più grande crisi della storia, i nostri clienti hanno
recuperato, come si dice qui, tutta la "grana", il loro denaro.
B. Lottare contro l'esclusione finanziaria e la povertà: conti -
nueranno ad essere problemi molto seri. È vero che la
globalizzazione e la rivoluzione tecnologica sono forze positive
per la società, ma la velocità del cambiamento genera vincitori e
vinti tra paesi, città, quartieri, commerci, gruppi sociali,
generazioni, in altre parole tra le persone. Molti corrono il rischio
di rimanere indietro. Pertanto, il nostro impegno sociale e il
nostro contributo alla coesione sociale saranno necessari quanto
lo sono stati in passato, o anche più.
C. Un altro obiettivo prioritario è quello di giungere ad una miglioreregolamentazione bancaria, che implica la razionalizzazione
dell'eccessivo onere normativo. Il nostro obiettivo è raggiungere
condizioni di parità che promuovano sistemi finanziari efficienti
ed equi.
D. Infine, trarre vantaggio dal nostro modello di relazione con iclienti, rispetto ad altri modelli basati sulla disintermediazione
e/o sulle tecnologie virtuali. Quest'ultima sfida è la chiave per la
continuità del retail banking.
Come ho già sottolineato, ci troviamo nel bel mezzo della più
grande rivoluzione tecnologica mai vissuta dall'uomo. Spinta dalla
trasformazione digitale.
Il cambiamento che stiamo vivendo è esponenziale e di portata
globale. Sono certo che in futuro procederà ad un ritmo vertiginoso.
Le banche al dettaglio devono competere con le "Fintech" e le
"Bigtech", le grandi aziende tecnologiche che dominano il mercato
mondiale dell'informazione e che voi tutti conoscete molto bene.
Sono convinto che supereremo la sfida se saremo in grado di
capitalizzare la nostra grande forza, cioè la fiducia che i nostri clienti
ripongono in noi. Se ognuno dei nostri dipendenti ha un buon
rapporto con i nostri clienti e rafforza i legami umani e professionali
con loro, allora saremo imbattibili nella nostra professione bancaria.
Questa è esattamente la mia esperienza e la mia convinzione
personale dopo aver avuto a che fare con i clienti per oltre 50 anni.
Passerò, ora, ai nostri punti di forza come banche al dettaglio
socialmente responsabili. A mio parere, abbiamo alcuni punti molto
forti a nostro favore, sia a breve che a lungo termine. Credo che
esistano valide ragioni per essere ottimisti e che ci consentiranno di
trasformare le sfide in opportunità.
Mi concentrerò su tre fattori: 1. Redditività; 2. Modello dibusiness; e 3. Obiettivi.
1) Per quanto riguarda il primo, la redditività, mi è abbastanza
chiaro che abbiamo davanti a noi tempo sufficiente per contrarre
affari redditizi. Confido che saremo in grado di approfittarne.
La riduzione del margine di intermediazione - le cui cause sono
ben note a tutti - può essere compensata se raggiungiamo una
massa critica che ci consenta di operare a costi inferiori e
raggiungere tutte le economie di scala.
Io propongo due meccanismi per incrementare la scala:
n Accordi tra istituzioni finanziarie e
n Accordi attraverso concentrazioni che ci consentano di
mantenere i nostri marchi e la nostra cultura.
Oltre a queste economie di scala, dobbiamo, a nostra volta,
generare economie di scopo attraverso una gamma più ampia
di prodotti e servizi che possiamo offrire ai nostri clienti e che
aumentino i ricavi tramite commissioni e/o tramite società
all'interno e all'esterno del gruppo. Ad esempio, l'intera gamma
di: assicurazioni; fondi e servizi di investimento; pensioni;
operazioni di borsa; commercio estero o servizi di informazione
immobiliare.
2) Il secondo punto di forza che vorrei sottolineare ha a che fare
con il nostro modello di business unico, la cui spina dorsale è
l'inclusione finanziaria.
Le banche al dettaglio socialmente responsabili servono coloro
che vivono in: aree geografiche rurali o remote; quartieri difficili
di grandi città; o coloro che, a causa della loro giovane età o, al
contrario, della loro età avanzata, non hanno accesso ad altri tipi
di entità bancarie; microimprenditori che non possono
presentare altre garanzie se non il proprio talento ed il proprio
entusiasmo.
Noi vogliamo lottare contro l'esclusione finanziaria e sappiamo
come farlo, dopo molti anni di esperienza in questa impresa.
Conosciamo le migliori formule per farlo in modo efficace e
proficuo per la banca, aggiungendo valore ai clienti che altre
entità ignorano.
8 | News & Views MAGGIO 2018
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Vorrei, se posso, riassumere la mia esperienza personale in
CaixaBank, con la creazione di un nuovo marchio nel 2007,
la Microbank - una mini-banca all'interno di un’altra banca -
senza quasi alcuna struttura, come se fosse solo un altro servizio,
ma utilizzando la rete di quasi 5000 filiali propria della banca,
che le consente di coprire ogni centimetro del paese. Il 2017 è
stato il suo decimo anniversario, 10 anni di esperienza.
Ecco una sintesi della sua attività durante questo breve periodo:
oltre 4.000 milioni di euro concessi in crediti; 1,400 milioni di
euro in progetti imprenditoriali e 2,600 milioni di euro in aiuti
alle famiglie, con risultati positivi nel primo anno e un profitto
medio annuo di circa 25 milioni di euro.
Le perdite registrate su crediti scaduti ammontavano al 4,25%,
un dato che, con le sovvenzioni del Fondo Europeo per gli
Investimenti, è sceso al 2,87% - un risultato eccellente, considerato
che tutte le operazioni sono concesse senza garanzie.
Di conseguenza, il tasso di insolvenza della Microbank - che era
pari al 3,68% alla fine del 2017 - ha sempre oscillato tra la metà
e un terzo della media delle banche spagnole.
D'altra parte, l’ESADE, la prestigiosa Business School di
Barcellona gestita dai gesuiti, ha stimato che il finanziamento
intrapreso dalla Microbank ha contribuito alla creazione di quasi
200.000 posti di lavoro, una cifra tutt'altro che insignificante,
soprattutto se si tiene conto della crisi finanziaria e della perdita
di posti di lavoro in Spagna durante quel periodo.
Volevo sottoporvi questo caso reale, in cui sono stato fortemente
impegnato fin dall'inizio, perché credo fermamente che sia un
modo efficace per raggiungere la redditività, combattendo al
contempo contro l'esclusione finanziaria. Se siete interessati a
sapere di più su Microbank, sarò lieto di fornirvi i contatti necessari.
3) Passando al terzo punto forte, vorrei sottolineare, e sono certo
che sarete d'accordo, che è il più determinante di tutti.
Mi riferisco all'impegno sociale, che si trova nella posizione più
alta possibile: gli obiettivi delle nostre banche.
Il nostro impegno sociale agisce come una potente forza
motivante per tutti i nostri stakeholder: clienti, azionisti,
dipendenti, fornitori e istituzioni. È anche l'asse su cui gli obiettivi
e le azioni dei nostri stakeholder sono allineati. Vorrei ricordare
che la nostra associazione - che comprende sia l'ESBG che il
WSBI - sostiene il modello bancario a 3 "R": Retail, Regionale o
Radicato, e Responsabile.
Ed è proprio in quest'ultima "R" che risiede il nostro impegno
nei confronti della società. Ciò si traduce in una delle principali
fonti di aiuto per lo sviluppo e le pari opportunità tra i gruppi
più vulnerabili.
In qualità di presidente dell'ESBG, sono lieto di informarvi che il
contributo al Lavoro Sociale dei nostri Associati Europei è
nell'ordine di 2 miliardi di euro l'anno - senza contare le tasse
aziendali che paghiamo.
Questi fondi sono destinati a programmi sociali e culturali,
ricerche mediche e borse di studio, lotta contro la povertà
infantile e creazione di posti di lavoro, cure personali agli anziani
e ai malati, e difesa del patrimonio culturale e storico-artistico
tra le altre attività.
Questa particolare sensibilità verso i problemi sociali, e il nostro
contributo agli sforzi per risolverli, sono ciò che differenzia tutti
gli organismi riuniti qui oggi. Noi cerchiamo, con la nostra
attitudine e le nostre attività, di contribuire a migliorare la nostra
reputazione mentre poniamo l'accento sull'importante funzione
sociale che svolgiamo. E di cui dovremmo sentirci tutti molto
orgogliosi.
Prima di concludere il mio discorso, voglio insistere ancora una volta
sul fatto che le banche e le casse di risparmio locali siano sempre
disposte a sostenere quelle attività e iniziative, pubbliche o private,
che perseguano lo sviluppo umano e il miglioramento della qualità
della vita. Questo impegno dev’essere reso noto alle istituzioni
pubbliche e dovrebbe essere incluso in dibattiti e forum
internazionali significativi come il G20, che si tiene quest'anno sotto
la presidenza del governo del Signor Macri, che è la ragione
principale per cui ci siamo riuniti a Buenos Aires oggi.
Infine, vorrei rivolgermi a voi, membri di tali organizzazioni
"significative", utilizzando i valori dell'ESBG e del WSBI, e in
coerenza con tali valori. Voglio dire che, a mio parere, è giunto il
momento in cui siamo tutti obbligati ad impegnarci e a dimostrare
alla società e alle autorità di ogni paese, con progetti e azioni,
che le soluzioni ai nostri grandi problemi esistono e sono alla nostra
portata. Dobbiamo solo scoprirle e dargli vita, la vita per continuare
ad offrire a tutti i nostri concittadini: la speranza di un lavoro;
l'opportunità di sentirsi utili; energia sufficiente per affrontare i
sacrifici quotidiani; un senso alla loro vita; una famiglia e una società
più giusta ed equa. Se lo facciamo, non realizzeremo soltanto gli
obiettivi del G20 ma ci sentiremo anche soddisfatti come
professionisti e come persone.
9 | News & Views MAGGIO 2018
Scopri di più sull'evento G20,scarica i discorsi e le notizie sulsito https://bit.ly/2E4hweFoppure eseguendo la scansionedi questo codice QR.
Il WSBI compie ulteriori progressi inmerito all'impegno UFA 2020
I DATI WSBI IN LINEA CON I DATI FINDEX DELLA BANCA MONDIALE CHEMOSTRANO L'INCLUSIONE FINANZIARIA IN AUMENTO “GLOBALE”
I progressi del WSBI verso il raggiungimento dell'impegnoUFA 2020 hanno fatto un ulteriore passo in avanti nel 2017,come riportato il 24 aprile dall'associazione globale dellecasse di risparmio e delle banche al dettaglio.
Gli ultimi dati disponibili compilati dall'istituto con sede a Bruxelles
indicano 234 milioni di nuovi clienti al 31 dicembre 2017 dall'inizio
dell'impegno UFA fissato alla fine del 2014. Ciò significa che circa
100 membri del WSBI avevano 1,674 miliardi di clienti alla fine del
2017. In relazione a ciò, il numero di nuovi conti correnti forniti dal
WSBI nel 2017 ammontava a 2.457 miliardi, un aumento di 342
milioni rispetto al livello di fine 2014.
Commentando i progressi compiuti, il presidente del WSBI Heinrich
Haasis ha dichiarato: "È un altro grande risultato dei membri del
WSBI che servono clienti in circa 80 paesi. Nel 2017 hanno quasi
raggiunto il loro obiettivo UFA 2020 di 1,7 miliardi di clienti e 400
milioni di nuovi conti correnti, che era previsto fossero raggiunti
entro la fine del 2020".
Il nuovo rapporto Findex mostra i progressiglobali dell'inclusione finanziaria
La notizia arriva mentre la Banca Mondiale aggiorna ad aprile il suo
rapporto FINDEX, che ha mostrato come l'inclusione finanziaria sia
in aumento a livello globale, accelerata dai telefoni cellulari e da
Internet. Una stima di 1,7 miliardi di adulti restano “non bancabili”,
in calo rispetto ai 2 miliardi del 2014.
Quasi la metà dei "non bancabili" nel mondo vive in sette economie
in via di sviluppo: Bangladesh, Cina, India, Indonesia, Messico, Nigeria
e Pakistan. I dati FINDEX mostrano che il 56% di tutti gli adulti non
bancabili sono donne e che metà degli adulti non bancabili proviene
dal 40% delle famiglie povere all'interno della loro economia,
l'altra metà dal 60% più ricco. I dati sono stati presentati ad aprile
all'IMF-World Bank Spring Meetings di Washington.
Uno sguardo più attento ai dati del WSBI
L'aggiornamento di fine anno 2017 ha mostrato un tasso di crescita
sul cliente e sui conti leggermente più rapido rispetto ai dati WSBI
pubblicati nel 2016 e nel 2015. Questa è una buona notizia, poiché
i progressi fatti nei periodi 2015 e 2016 avevano già superato le
proiezioni degli impegni UFA 2020 sia in termini di numero totale
di clienti che di conti correnti.
Nel 2016 il WSBI ha annunciato l'adesione di 136 milioni di nuovi
clienti al 31 dicembre dello stesso anno, a partire dall'inizio
dell'impegno UFA di fine 2014. I membri del WSBI avevano
1,57 miliardi di clienti a partire dalla fine del 2016. In relazione a
ciò, il numero di nuovi conti correnti
forniti dal WSBI nel 2016 ammon -
tava a 2,35 miliardi, un aumento di
236 milioni con riferimento alla fine
del 2014. Nel 2015, il WSBI ha
riferito che i clienti raggiunti dai
suoi membri erano 1,55 miliardi,
mentre i conti correnti sono
aumentati a 2,33 miliardi alla fine
del 2015.
Haasis ha concluso: "I progressi dei
membri del WSBI hanno subito
un'accelerazione nel 2017 rispetto
agli ultimi tre periodi di riferimento.
I nostri progressi complessivi sono
in linea con l'aggiornamento dei
dati FINDEX.
10 | News & Views MAGGIO 2018
SPEC
IALE
Così come quei dati, i dati del WSBI e la ricerca aneddotica raccolti
dimostrano che innovazione e digitalizzazione sono una spinta che
guida gli sforzi per affrontare la sfida dell'inclusione finanziaria.
I passi avanti fatti dalle banche sul fronte digitale vanno oltre
l'iscrizione di nuovi clienti e conti, ma possono anche aumentare le
possibilità che le persone utilizzino effettivamente quei conti".
Impegno del WSBI nell'obiettivo UFA 2020
Il WSBI è membro della Coalition of Partners che sostiene l'obiettivo
della Banca Mondiale per l'Accesso Universale ai Servizi Finanziari
(UFA) del 2020.
Durante l'incontro a Washington, il 23 settembre 2015, l'Assemblea
Generale del WSBI ha annunciato un nuovo impegno numerico
per UFA 2020, che mira a raggiungere 1,7 miliardi di clienti e
400 milioni di nuovi conti correnti entro la fine del 2020, in base
all'attuale composizione. Questa promessa rafforza il continuo
impegno del WSBI nel suo obiettivo "Un conto per tutti" lanciato
dall'ente commerciale nel 2012 e ribadito nel 2015 al World Bank
Spring Meetings. L'impegno UFA è anche parte integrante della
Dichiarazione di Washington emessa il giorno dopo durante il
Congresso Mondiale delle Casse di Risparmio del 2015.
Il WSBI riconosce che raggiungere un accesso finanziario universale
entro il 2020 richiede uno sforzo collettivo. L'istituto è onorato di
far parte della Coalition of Partners che è stata invitata a contribuire
a questa causa globale.
La portata globale del WSBI
Essendo un'associazione bancaria internazionale, il WSBI riunisce
casse di risparmio e banche al dettaglio in circa 80 paesi,
rappresentando gli interessi di circa 6.000 banche in tutti i
continenti. Alla fine del 2014, i membri hanno servito un totale di
riferimento di 1,3 miliardi di clienti, compresa la fornitura di conti
ai poveri in tutto il mondo. Rimane pienamente fedele all'obiettivo
"Un conto per tutti" adottato dai suoi membri nel maggio del
2012, riaffermando un profondo impegno per l'inclusione
finanziaria definito nella nostra Dichiarazione di Marrakech.
SPEC
IALE
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11 | News & Views MAGGIO 2018
Punti salienti: Conferenza del WSBIdurante il G20 in Argentina
G20 E BANCHE DI PORTATA LOCALE: UN BENE PER LE SOCIETÀ SOSTENIBILI
Più di 400 persone hanno partecipato ad una conferenza delWSBI tenutasi il 21 marzo nel contesto della PresidenzaArgentina del G20 2018. Tenutasi presso la Casa CentralBanco de La Nación Argentina a Buenos Aires, essa haesplorato l'importante ruolo che le banche di portata locale,membri del WSBI, devono svolgere nella stabilità del sistemafinanziario a livello nazionale e internazionale.
I partecipanti alla conferenza hanno esplorato in particolare le
questioni urgenti per le banche al dettaglio nel quadro delle priorità
della Presidenza Argentina del G20, come una regolamentazione
migliore, l'inclusione finanziaria, la digitalizzazione e la finanza
sostenibile. L'evento ha inoltre favorito un dialogo costruttivo tra
industria e decisori politici, nonché discussioni e scambi con
organizzazioni che condividono le stesse idee.
Il presidente del WSBI Heinrich
Haasis ha preparato il terreno
per l'evento con un discorso di
benvenuto. Ha sottolineato:
"L'evento mira ad un dialogo
costruttivo tra i miei colleghi
delle banche affiliate al WSBI-
ESBG, insieme agli stakeholder e
ai decisori politici. L'evento ci dà
anche la possibilità di vedere
come alcuni dei temi del G20
della Presidenza Argentina si
inseriscano nel nostro modello
bancario".
Ha anche fornito spunti di riflessione per i decisori politici riguardo
alla definizione delle politiche che riguardano le loro banche.
Ha sollecitato quelle politiche a favorire l'accesso ai finanziamenti
bancari tradizionali per le PMI e ad introdurre norme bancarie
mirate, progettate per tenere conto del modello di business, delle
dimensioni e dei rischi specifici della banca, evitando un approccio
“unico per tutti". Ha anche sottolineato la necessità di promuovere
modelli di inclusione finanziaria e di educazione finanziaria.
Anche Diego Prieto Rivera, Presidente del Gruppo Regionale
WSBI America Latina e Caraibi e Presidente del Banco Caja Social
della Colombia, ha parlato al pubblico nella capitale argentina.
Ha sottolineato che le casse di risparmio e le banche al dettaglio
nella regione dell'America Latina e dei Caraibi hanno un profondo
desiderio di servire le loro comunità con soluzioni finanziarie che
sostengano l'economia reale - famiglie, e piccole, medie e micro-
imprese.
Le banche di portata locale possono contribuire a colmare la
"spaccatura della globalizzazione", ha aggiunto, ma per farlo è
necessario che la regolamentazione tenga conto della loro natura
specifica e delle sfumature locali all'interno delle economie e dei
sistemi finanziari nazionali. La regolamentazione deve anche
collegare i punti tra le economie in via di sviluppo e l'economia
globale, i mercati internazionali dei capitali e i sistemi finanziari dei
paesi sviluppati. Ha osservato che la crisi finanziaria è stata
essenzialmente una crisi dei paesi sviluppati, che ha avuto
un’influenza scarsa sui sistemi finanziari dei paesi in via di sviluppo,
ma maggiore sulle loro economie. Una conseguenza della crisi è
stata che gli investimenti esteri diretti si sono esauriti in molti paesi
quando il "volo verso la qualità" prese piede. Ciò ha complicato il
lavoro del G20.
Isidro Fainé, Presidente della Fundación Bancaria "la Caixa" in
Spagna, nonché Presidente
dell'ESBG, ha tenuto un discorso
chiave sull'inclusione finanziaria
e sullo sviluppo economico e
sociale. Ha esplorato due temi
del G20: il futuro della forza
lavoro e le infrastrutture per
lo sviluppo.
L’inclusione finanziaria, la
formazione, l’istruzione e
l’acquisizione di competenze da
parte della forza lavoro per
affrontare le sfide sono importanti per i membri del WSBI nelle
Americhe, dove circa 130 milioni di persone ora richiedono i loro
servizi bancari. Gli esempi nella regione includono quelli del
membro peruviano FEPCMAC (Federación Peruana de Cajas
Municipales de Ahorro y Crédito), di BancoEstado in Cile, di
Fedecrédito di El Salvador e di Banco Caja Social in Colombia,
che sono presenti in una nuova pubblicazione del WSBI
"Banking.Serving.Thriving.: L'impatto delle casse di risparmio e dellebanche al dettaglio per incrementare l'economia reale ricambiandole comunità servite in America Latina e nei Caraibi."
G20
12 | News & Views MAGGIO 2018
Vedi il discorso del Presidente Fainé a partire dapagina 6 di questa edizione di News & Views.
Javier Gonzalez Fraga, Presidente, Banco de la Nación Argentina.
Dibattiti
Il dialogo tra le parti interessate è iniziato dopo i discorsi di apertura
con un intervento sulla presidenza del G20 e su come essa si
adoperi per la regione dell'America Latina e dei Caraibi. Lo scambio
è avvenuto tra Andrés Neumeyer, Vicedirettore Generale della
Ricerca Economica sotto la presidenza del G20 in Argentina;
Daniel Funes de Rioja, Presidente di Business 20; Gema Sacristán,
Capo Direttore degli Investimenti dell'IDB per conto del Presidente
dell'IDB Luis Alberto Moreno; e Javier Gonzalez Fraga, Presidente
del Banco de la Nación Argentina.
Il primo dibattito ha esplorato una migliore regolamentazione
per una migliore inclusione, riunendo Diego Prieto Rivera come
moderatore; Gabriel Bizama, direttore del G20 per l'inclusione
finanziaria dal Ministero del Tesoro Argentino; Yolanda Cue López,
Vicedirettore Generale per l'inclusione finanziaria presso il Banco
del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI); José Francisco
Demichelis, senior specialist dei mercati finanziari presso la Banca
Interamericana di Sviluppo, IDB; e Lucas Llach, Vicepresidente del
Banco Central de la República Argentina, la banca centrale del
paese sudamericano.
Il secondo dibattito ha intrapreso un percorso digitale, esaminando
il modo migliore per costruire un ecosistema di business finanziario
nell'era digitale. Matt Gamser, CEO di IFC per il Forum Finanziario
delle PMI, ha condotto la discussione con i membri, tra cui Alejandro
Cosentino, fondatore e CEO di Afluenta; Mauricio Lorenzetti, CTO
presso Above and Beyond (A&B) e FINCONECTA/FINFORWARD;
Esteban Pérez Caldentey, Direttore del Finanziamento per l'Unità di
Sviluppo presso la Commissione Economica per l'America Latina e
i Caraibi (ECLAC); e Armando Rosales, Presidente del Fedecrédito
di El Salvador.
Il terzo dibattito si è concentrato sulla finanza sostenibile, con Silvia
Pavoni, redattore economico della rivista The Banker, che ha
moderato lo scambio tra Maria Paz Uribe Estrada, responsabile del
settore bancario internazionale della Findeter in Colombia; Joan
Rosás, Direttore delle Relazioni Internazionali di CaixaBank, e Carlos
Serrano, che guida lo sviluppo del business per la regione presso
l'International Finance Corporation della Banca Mondiale.
Perché la conferenza è importante
Le banche di portata locale sostengono l'economia reale
principalmente attraverso prestiti alle piccole e medie imprese e alle
famiglie. Hanno le necessarie conoscenze approfondite del mercato
e del cliente e l'indispensabile vicinanza al cliente per coniugare
sicurezza e dinamismo, affidabilità e competitività. Rappresentano
una varietà di modelli di business e vicinanza al mercato tramite
strutture decentralizzate. In questo modo, le banche di portata
locale possono garantire una distribuzione efficace e capillare dei
rischi in un'economia internazionalmente connessa.
È essenziale che le decisioni e le iniziative della Presidenza Argentina
del G20 tengano sufficientemente conto delle istituzioni locali.
Ciò include principalmente:
n rafforzare l'accesso ai finanziamenti bancari tradizionali per le
piccole e medie imprese;
n attuare una regolamentazione mirata, orientata verso il modello
di business, le dimensioni e il rischio di una banca;
n promuovere modelli di inclusione finanziaria e di educazione
finanziaria.
Fornendo un sunto della conferenza, Chris De Noose,
Amministratore Delegato del WSBI, ha concluso: "Credo che la
conferenza ci abbia permesso di dimostrare che il WSBI e i suoi
membri possono essere una forza che contribuirà a rendere più
sostenibile la nostra società. Confido che possiamo continuare
questa ricerca andando avanti".
13 | News & Views MAGGIO 2018
G20
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Il WSBI pubblica le posizioni peri decisori del G20
ACCOGLIE CON FAVORE L’ATTENZIONE DELL'ARGENTINA PER IL FUTURODI FORZA LAVORO E INFRASTRUTTURE
Il 18 marzo il WSBI ha rilasciato le sue Posizioni Istituzionaliper i decisori del G20. Il documento di 16 pagine segue davicino i temi della Presidenza Argentina G20 di quest'anno:il futuro della forza lavoro, l'agrifinanza e le infrastrutture.
Intitolato WSBI’s Institutional Position to G20 decision-makers:Building Consensus for Fair and Sustainable Development, accoglie
con favore la richiesta della Presidenza Argentina del G20 di
proseguire l'iniziativa della Presidenza Tedesca del G20 per
rafforzare ulteriormente la struttura finanziaria internazionale e la
rete di sicurezza finanziaria globale.
Il G20 ha evidenziato il rischio associato alla volatilità, alle misure
macroprudenziali e agli strumenti di gestione dei flussi di capitale,
e individua sette aree politiche di particolare interesse per il WSBI,
tra cui regolamento appropriato per una migliore crescita economica,
necessità urgente di valutazione dell'impatto, legislazione
proporzionata, e finanziamento e riduzione dei rischi per le PMI.
Il futuro del lavoro: liberare il potenziale dellepersone
L'educazione finanziaria è stata affrontata nel documento del WSBI
come un modo per indirizzare la posizione della Presidenza
Argentina verso l'importanza di fornire strumenti e competenze ai
cittadini, dando loro la possibilità di plasmare il proprio futuro.
L'associazione sottolinea che l'educazione finanziaria dovrebbe
essere un "processo continuo che si adatti costantemente al
contesto sociale, finanziario e politico in evoluzione, e in cui diversi
attori di diversi livelli della società debbano svolgere un ruolo chiave
nell’intensificare gli sforzi.".
I decisori politici dovrebbero incrementare l'esperienza della casse
di risparmio e delle banche al dettaglio, comprese le banche
pubbliche, per lo sviluppo di politiche di inclusione finanziaria, per
la promozione di una cultura imprenditoriale e per migliorare l'accesso
e l'utilizzo dei servizi finanziari da parte delle popolazioni vulnerabili.
Il documento di posizione del WSBI segnala, inoltre, le politiche
necessarie per cogliere le opportunità e affrontare le sfide
presentate dalla tecnologia. Inoltre, accenna alla promozione dello
sviluppo della finanza inclusiva e al contributo alla sostenibilità della
finanza inclusiva. Esamina anche la necessità di sviluppare
competenze digitali, laddove si richieda una politica che assicuri che
tutti abbiano le competenze idonee per un mondo sempre più
digitale e globalizzato, che è essenziale per promuovere mercati del
lavoro inclusivi e stimolare innovazione, produttività e crescita.
Le iniziative di inclusione finanziaria e di educazione finanziaria
possono anche responsabilizzare indirettamente i cittadini riguardo
le loro competenze digitali. Il documento delinea come l'inclusione
finanziaria debba essere vista da una prospettiva di genere,
soprattutto per le donne. Il WSBI sottolinea anche la necessità di
maggiori sforzi per includere i migranti nel sistema bancario
formale. Anche il lavoro delle istituzioni finanziarie per lo sviluppo
sarà importante nel puzzle dello sviluppo della forza lavoro. Il WSBI
vede la Banca Interamericana di Sviluppo (IDB) come un forte alleato
per il WSBI e per i suoi membri in questo settore.
Infrastrutture
Il WSBI concorda con l'approccio del G20 sullo sviluppo
dell'infrastruttura come asset class, in particolare migliorando gli
strumenti disegnati per finanziare progetti infrastrutturali. Per
garantire maggiori investimenti, chiede di garantire parità di
condizioni tra i finanziatori per progetti di finanziamento a lungo
termine. Il WSBI ha anche dichiarato di accogliere e promuovere,
nel settore della finanza mista, partenariati pubblico-privato nel
quadro di strategie finanziarie miste. Lavorare con i finanziatori dello
sviluppo tramite partnership strategiche - che si tratti di fondazioni,
istituzioni per lo sviluppo finanziario, gruppi della Banca Mondiale
e attori - costituisce il nucleo delle banche attente alla sostenibilità.
Migliorare l'agrifinanza per raggiungere unfuturo alimentare sostenibile
Per quanto riguarda l'agrifinanza, bisogna agire per aumentare sia
gli investimenti pubblici che quelli privati nell'agricoltura o nei settori
affini. Le recenti innovazioni hanno anche spianato la strada a
diversi meccanismi nuovi e promettenti di consegna per i prodotti
agricoli e i servizi, e stanno creando importanti opportunità per la
crescita del settore. Per avere successo, queste soluzioni devono
essere supportate dai governi attraverso lo sviluppo di politiche e
quadri normativi che supportino la resilienza climatica. Senza accesso
alla finanza, i piccoli agricoltori rurali sono estremamente limitati
nella loro capacità di espandersi e soddisfare la crescente domanda
dell'agricoltura.
All'interno del documento, il WSBI fornisce una lunga lista di
politiche e misure necessarie per sostenere l'agricoltura, compresa
la necessità di sostenere la disponibilità di linee di credito attraverso
istituzioni finanziarie pubbliche e private per i piccoli proprietari,
fornendo informazioni agricole sui mercati assicurativi e
incentivando le banche ad estendere garanzie di credito parziale
agli agricoltori.
G20
14 | News & Views MAGGIO 2018
Il documento di posizione del WSBI condivisoalla conferenza del WSBI a Buenos Aires
Il documento completa gli sforzi di sensibilizzazione e sostegno
compiuti a marzo dal WSBI. L'associazione delle casse di risparmio
e delle banche al dettaglio, che rappresenta 6.000 banche in
80 paesi, ha tenuto una conferenza il 21 marzo a Buenos Aires,
in concomitanza con gli incontri del G20.
Il WSBI fa parte della task force B20 per ilsecondo anno consecutivo
Il WSBI partecipa al G20 anche tramite il lavoro della task force B20.
Il WSBI, di recente, ha appreso la notizia che sarà di nuovo membro
della Financing Growth & Infrastructure Taskforce del B20 sotto la
nuova Presidenza Argentina; farà parte dell'organismo per la
seconda volta.
Al B20 del 2017 il WSBI ha esortato ad "una migliore
regolamentazione e ad una regolamentazione basata sui fatti".
Gli sforzi sono stati ripagati poiché al vertice di Amburgo, tenutosi
lo scorso anno, il G20 ha preso l'impegno di lavorare alla messa a
punto del quadro normativo di Basilea III senza aumentare
ulteriormente i requisiti patrimoniali complessivi in tutto il settore
bancario, promuovendo al contempo una parità di condizioni.
Ha inoltre sostenuto la necessità di analizzare gli effetti delle riforme
della regolamentazione finanziaria e il quadro strutturato per la
valutazione successiva all'implementazione.
15 | News & Views MAGGIO 2018
G20
Scarica il documento sulle PosizioniIstituzionali del G20 all'indirizzohttps://bit.ly/2J4VvQHoppure esegui la scansionedel seguente codice QR.
Dichiarazione del G20RACCOGLIERE CONSENSI PER UNO SVILUPPO EQUO E SOSTENIBILE
A marzo, il WSBI ha rilasciato una dichiarazione riguardantei temi politici delineati dalla Presidenza Argentina del G20.La dichiarazione si basa sul documento intitolato "WSBIInstitutional position towards G20 decision-makers ",anch'esso pubblicato a marzo.
Nessuno va lasciato indietro nell'era digitale
La ricerca economica mostra i benefici delle relazioni commercialiglobalizzate. Tuttavia, la globalizzazione incrementa anche ladisuguaglianza economica e sociale, poiché alcune persone sonopiù qualificate di altre e hanno accesso a risorse e infrastrutturemigliori. La rivoluzione digitale esacerba ulteriormente questadisuguaglianza. Individui, organizzazioni o società senza la giustamentalità, le competenze necessarie o le risorse finanziarie elogistiche indispensabili rischiano di essere lasciati indietro.
Un sistema finanziario inclusivo, equo e sostenibile che offra a tuttele famiglie e alle imprese un accesso adeguato ai servizi finanziari èun elemento chiave per la stabilità del sistema finanziario edell'economia globale. Istituzioni finanziarie focalizzate localmentecome i membri del WSBI possono aiutare ad introdurre un grannumero di persone nel sistema finanziario. Infatti, i membri delWSBI sono vicini ai loro clienti e hanno una prospettiva a lungotermine. Si trovano nella posizione ideale per aiutare le persone agestire meglio il proprio futuro finanziario in un mondo interconnesso.
Stessi rischi, stesse regole
Affinché le banche di portata locale possano soddisfare in modoefficace le esigenze dei propri clienti, la regolamentazione bancariadovrebbe tenere conto del principio di proporzionalità. Unaregolamentazione efficiente deve considerare il modello di business,le dimensioni e il profilo di rischio di una banca. Attualmente, lebanche locali in particolare sono ostacolate da un regolamentounico per tutti.
Un quadro necessario per la finanza digitalizzata deve creare ilgiusto ambiente per l'innovazione nel settore finanziario eproteggere sia le imprese - ex monopoliste o emergenti - che iclienti. Le autorità di regolamentazione devono, tra le altre cose,agire sulla protezione dei dati, sull'identità elettronica e sullasicurezza informatica.
Potenziare l'accesso ai finanziamenti bancaritradizionali per le piccole e medie imprese
Il ruolo delle banche nella promozione degli investimenti dovrebbeessere ben riconosciuto. La capacità delle banche di finanziareinvestimenti non dovrebbe essere influenzata dal quadro normativo,come, ad esempio, dalle norme sui requisiti patrimoniali e sullaliquidità. Queste regole implicano l’aumento significativo deirequisiti patrimoniali minimi per gli istituti bancari, in particolare perle banche più piccole. Il WSBI incoraggia i regolatori a progettarepolitiche che possano incoraggiare i prestiti bancari per i progettiinfrastrutturali e che coinvolgano le PMI. Sia nel mondo sviluppatoche in quello in via di sviluppo, le PMI sono in grado di trasmettererapidamente soluzioni innovative per l'economia globale.
Le piccole e medie imprese sono la colonnaportante dell'economia mondiale.
Per mantenersi competitive, le PMI devono assolutamente avereaccesso illimitato ai finanziamenti bancari tradizionali. Il finan -ziamento bancario non è solo la fonte di capitale più accessibile,ma garantisce anche alle PMI il parere competente del consulentefinanziario, specialmente nel caso delle banche locali. Infatti,le banche locali, come i membri del WSBI, sono in grado di ottenereuna distribuzione efficace e capillare dei rischi in un'economiainternazionalmente connessa.
Un'eccessiva regolamentazione limita la possibilità per le banche difornire credito all'economia reale.
Promuovere un quadro normativo perl'inclusione finanziaria
È necessario un sostegno strategico per far progredire gli impegnidi inclusione finanziaria da parte di tutti gli stakeholder coinvolti.Gli obiettivi devono essere il raggiungimento di un sistemafinanziario stabile e sostenibile, che offra un accesso adeguato aiservizi finanziari per tutte le famiglie e le imprese. Questa è la chiaveper una crescita economica sostenibile a livello mondiale, che sisviluppi dal basso verso l'alto e in cui tutti possano partecipare.
In questo contesto, il WSBI sottolinea le conseguenze di ampiaportata del de-risking. L'aspetto più preoccupante del de-risking èil fatto che i cittadini e le imprese debbano effettuare pagamenti e,se i canali bancari tradizionali non sono più disponibili, è probabileche le transazioni vengano deviate verso canali alternativi, chepotrebbero non essere regolati così bene.
In un certo modo, il de-risking rappresenta un fallimento normativo.
Educazione finanziaria come apripista perl'inclusione in un mondo globalizzato
Garantire che tutti abbiano le giuste competenze per un mondosempre più digitale e globalizzato è essenziale per promuoveremercati del lavoro inclusivi e stimolare l'innovazione, la produttivitàe la crescita.
Il WSBI apprezza particolarmente le iniziative volte a migliorare lecompetenze digitali dei giovani, come l'iniziativa per l'opportunitàdigitale lanciata dalla Commissione Europea, volta a rafforzare lecompetenze digitali su base transfrontaliera tramite tirocini.
Il WSBI sottolinea anche l'importanza dell'educazione finanziariaper tutte le fasce della popolazione: giovani, impiegati, ma ancheimprenditori. Le istituzioni finanziarie, le autorità pubbliche e leorganizzazioni non governative dovrebbero collaborare pergarantire che i cittadini abbiano accesso ad informazioni obiettivee accessibili per tutta la vita.
G20
16 | News & Views MAGGIO 2018
Il WSBI fa parte della task force B20per il secondo anno consecutivo
FOCUS SU CRESCITA FINANZIARIA E INFRASTRUTTURE
All'inizio di quest'anno, il WSBI ha appreso la notizia che sarànuovamente membro della Financing Growth & InfrastructureTaskforce del B20 sotto la Presidenza Argentina.
È la seconda volta che il WSBI fa parte dell'organismo. Ha partecipato
per la prima volta alla task force durante la Presidenza Tedesca
del 2017, durante la quale al B20 ha esortato ad "una migliore
regolamentazione e ad una regolamentazione basata sui fatti".
Gli sforzi sono stati ripagati, poiché al vertice di Amburgo, tenutosi
lo scorso anno, il G20 ha preso l'impegno di lavorare alla messa a
punto del quadro normativo di Basilea III senza aumentare
ulteriormente i requisiti patrimoniali complessivi in tutto il settore
bancario, promuovendo al contempo una parità di condizioni.
Ha inoltre sostenuto la necessità di analizzare gli effetti delle riforme
della regolamentazione finanziaria e il quadro strutturato per la
valutazione successiva all'implementazione. Il WSBI attende con
impazienza di lavorare con altri membri del gruppo di lavoro B20
per sviluppare raccomandazioni normative.
Informazioni sulle task force B20
Il marchio di fabbrica del B20 è lo sviluppo di proposte normative
concrete basate sul consenso dal settore privato, con l'obiettivo di
generare posti di lavoro migliori e in maggiore quantità, crescita
sostenuta e sviluppo. Il processo prevede la costituzione di task force
(TF) di circa 100 rappresentanti delle imprese dell'intero G20 e dei
paesi invitati. Dopo un periodo di discussione di sette mesi, il B20
sarà pronto a presentare le sue raccomandazioni normative ai leader
del G20. Il B20 Argentina ha proposto la Financing Growth &
Infrastructure Task Force insieme ad altre sette.
Crescita Finanziaria e Infrastrutture(dal sito web del B20)
Le infrastrutture sono da tempo riconosciute dai leader del G20
come un fattore fondamentale per la crescita economica. Il
collegamento fisico e digitale garantisce insediamenti umani
inclusivi, sicuri, resilienti e sostenibili. Negli ultimi decenni si è avuta
una straordinaria crescita urbana e l'andamento tende a proseguire,
ma un'infrastruttura adeguata e una matrice energetica affidabile
consentono alle economie regionali di prosperare, mentre le
infrastrutture digitali e gli sforzi collaborativi agevolano
l'innovazione in ogni comunità, favorendo gli investimenti e il
commercio.
Ma, cosa molto più importante, l'infrastruttura è essenziale per
garantire una buona qualità della vita e, in definitiva, per sostenere
il contratto sociale tra le comunità e lo stato. Le stime indicano che
il 3-4% del PIL globale dev'essere investito in infrastrutture ogni
anno per raggiungere gli obiettivi di crescita e le proiezioni dei paesi
del G20. Secondo le stime, in alcune regioni come l'America Latina
il fabbisogno di investimenti potrebbe raggiungere l'8% annuo, in
quanto il divario infrastrutturale comprende l'accesso all'elettricità
e la fornitura di acqua potabile per le popolazioni rurali.
Tuttavia, un rapporto estremamente insufficiente dei fondi finanziari
mondiali è orientato verso investimenti infrastrutturali a lungo
termine. Questo è stato un punto fermo nelle passate discussioni
del B20, ma c'è ancora molto da fare ed è necessario stabilire delle
pietre miliari per valutare il successo.
17 | News & Views MAGGIO 2018
G20
Ulteriori informazioni sul B20reperibili all’indirizzowww.b20argentina.infooppure eseguendo la scansionedi questo codice QR.
G20 Argentina: Focus su forza lavoroe infrastrutture del futuro
CASSE DI RISPARMIO E BANCHE AL DETTAGLIO GIOCANO UN RUOLO SUENTRAMBI I TEMI
Uno sguardo ravvicinato al G20 e allasua importanza con Aimée Suarez delWSBI.
Il mondo e l'economia globalmente connessi
sono complicati, a volte turbolenti, e
portano sempre di più le persone a chiedere
un cambiamento di gestione e l'apporto di
migliori benefici alla società. Le persone
stanno uscendo dai 10 anni successivi alla
crisi finanziaria, e appaiono sacche di crescita in molti luoghi, tra
cui l'Argentina, ospite del G20 di quest'anno. Per questo G20 sono
due i temi particolarmente rilevanti.
Temi chiave del G20: il futuro del lavoro,le infrastrutture per lo sviluppo
Il primo tema chiave è il futuro del lavoro. La Presidenza Argentina
del G20 ha affermato che i cambiamenti tecnologici radicali delle
economie globali hanno un enorme potenziale per migliorare le
nostre vite e le nostre economie.
Sono necessarie risposte politiche sulla scia
dei cambiamenti tecnologici che non
dovrebbero generare "esclusione" e
"reazione sociale negativa". La speranza
è che, attraverso una politica coordinata, i
governi possano prevenire questi effetti
negativi. L'istruzione e la formazione
svolgeranno un ruolo importante. Il secondo
tema chiave sono le infrastrutture per losviluppo. Come notano giustamente gli
organizzatori, l'infrastruttura è fonda -
mentale per lo sviluppo. Gli investimenti
sulle infrastrutture creano effetti a catena che aumentano la crescita
e la produttività. Essi sottolineano giustamente che l'infrastruttura
fornisce non solo l'accesso fisico - tramite strade, ponti, ma anche
scuole e ospedali - affinché i cittadini possano cogliere le promesse
dell'economia futura, ma anche l'accesso digitale sotto forma di
accesso a Internet ad alta velocità che fornisce una spinta alle
economie locali.
Quindi, qual è il ruolo del WSBI e delle sue 6.000 casse di risparmio
e banche al dettaglio nell’affrontare questi due temi? La risposta è
triplice. Innanzitutto, il G20 rappresenta un forum per il WSBI e le
sue banche membre di portata locale, per illustrare ai decisori e agli
stakeholder cosa fanno e come influiscono sulle comunità locali - e
sulle economie locali - vivendo in un mondo globalmente connesso.
In secondo luogo, il G20 ci dà la possibilità di impegnarci con i suoi
partner attuatori come il FMI, il FSB, la Banca Mondiale, l'OCSE e le
Nazioni Unite, per partecipare a consultazioni relative a nuove
iniziative politiche, principi e linee guida gestiti dai partner del G20.
Terzo, i due argomenti chiave del G20 appena menzionati ben si
allineano con ciò che le casse di risparmio e le banche al dettaglio
focalizzate localmente si sforzano di fare ogni giorno per costruire
il futuro: un futuro inclusivo. Ciò significa una crescita inclusiva in
cui tutti possano saggiare e beneficiare dei frutti della
globalizzazione. In molte regioni, i membri del WSBI sono le uniche
istituzioni finanziarie che continuano a soddisfare le esigenze
finanziarie delle famiglie, delle PMI e delle autorità locali.
La futura forza lavoro necessita di inclusionefinanziaria, educazione finanziaria, competenzedigitali
Poiché i dati recenti mostrano un aumento della disuguaglianza tra
ricchi e poveri in molti paesi del mondo, la gente è alla ricerca di
nuovi modi per colmare questa lacuna. Le soluzioni ci sono. Per
cominciare, si inizia con l'essere in grado
di far parte della società economicamente
e finanziariamente.
Inclusione finanziaria Il futuro della forza lavoro dipende da
settori chiave come l'inclusione finanziaria,
l'educazione finanziaria, e l'istruzione e
la formazione della forza lavoro.
Innanzitutto, l'inclusione finanziaria è
un percorso verso i servizi bancari e la
prosperità economica. Le casse di risparmio
e le banche al dettaglio, i governi e gli
organismi internazionali le danno molta importanza. Essere inclusi
finanziariamente - e digitalmente - vuol dire che le persone sono
collegate anche agli aspetti sociali. Ciò significa un accesso più facile
ai benefici delle agenzie governative e un miglioramento delle
prospettive per fondare una micro o piccola impresa. Questo è il
motivo per cui è particolarmente importante trovare strutture che
aiutino a far migrare le persone verso i servizi bancari tradizionali.
Educazione finanziaria e digitale In secondo luogo, l’educazione finanziaria e l’inclusione finanziaria.
Il WSBI e le sue 6.000 banche membre in tutto il mondo danno
molto peso all'alfabetizzazione finanziaria e all'educazione
finanziaria per aiutare a liberare il potenziale produttivo delle
persone. Riguardo l'educazione finanziaria, è importante fornire ai
cittadini strumenti e competenze che consentano loro di plasmare
18 | News & Views MAGGIO 2018
Aimée Suarez
Il futuro della forzalavoro dipende da settorichiave come l'inclusionefinanziaria, l'educazione
finanziaria e l'istruzione ela formazione della forza
lavoro.
G20
il proprio futuro. Promuovere l'educazione finanziaria per i cittadini
di tutto il mondo e continuare a svolgere un'ampia gamma di
iniziative volte non solo a prevenire l'esclusione sociale ed
economica, ma anche a fornire ai cittadini una migliore conoscenza
delle questioni finanziarie, consentendo loro di compiere scelte
informate e ottenere le adeguate competenze per l'inserimento
completo nel mercato del lavoro. L'educazione finanziaria dovrebbe
essere allo stesso tempo uno sforzo dei governi, delle organizzazioni
dei consumatori e delle istituzioni finanziarie e dovrebbe essere
accessibile ai cittadini "dalla culla alla tomba".
La politica può anche affrontare il divario digitale. Quando le
persone hanno le competenze per attingere "all'ondata digitale"
che investe le industrie - comprese le banche - allora la società
ne beneficia.
È anche importante che le banche "consegnino" sul fronte digitale
e lo facciano nei confronti di tutte le fasce della popolazione.
Con il giusto supporto da parte dei decisori, la politica può aiutare,
invece di ostacolare gli sforzi di inclusione finanziaria condotti
digitalmente. Per essere incluse finanziariamente, le persone devono
essere anche digitalizzate. La Presidenza Argentina del G20 mette
la digitalizzazione in cima alla lista, cosa che mostra la volontà di
esplorare i possibili effetti su stabilità finanziaria e inclusione
finanziaria.
È chiaro che, quando non si hanno le competenze e le conoscenze
necessarie, anche sul fronte digitale, aumentano le probabilità di
essere esclusi economicamente. Un solido quadro di politiche
pubbliche può aiutare ad affrontare queste necessità. Ai cittadini
finanziariamente esclusi dovrebbe essere data la possibilità di
migliorare la propria formazione e le proprie conoscenze attraverso
programmi di finanziamento dei loro studi tramite microcrediti.
Sviluppo economico, sviluppo sociale,finanziamento delle PMI
Per quanto riguarda lo sviluppo economico, concordiamo con il G20
che le infrastrutture svolgeranno un ruolo importante. Il G20
identifica un divario di spesa per le infrastrutture a livello mondiale,
che è previsto intorno ai 5,5 miliardi di miliardi di dollari fino al
2035. Per colmare tale divario sarà di aiuto la mobilitazione degli
investimenti privati, compresi i finanziamenti a lungo termine.
Dovrebbe essere affrontato lo sviluppo delle infrastrutture, comprese
le infrastrutture finanziarie e le infrastrutture fisiche - come le
reti mobili.
I decisori politici dovrebbero tenere presente l'esigenza di
finanziamenti a lungo termine da parte delle banche nei paesi in
via di sviluppo. Quando ciò accadrà, le banche potranno adempiere
al loro ruolo sociale.
È inoltre necessario un sostegno politico per far progredire gli
impegni di inclusione finanziaria, in termini di guide politiche e
incentivi, per promuovere e accelerare la realizzazione di regimi di
credito sociale. Il coordinamento dovrebbe essere rafforzato a livello
nazionale per garantire che le banche centrali, i ministri delle
finanze e le autorità di vigilanza bancaria lavorino di pari passo con
le autorità e gli organismi nazionali responsabili delle aree
non finanziarie.
Le casse di risparmio e le banche al dettaglio si trovano in una
posizione ideale per finanziare le imprese che contribuiranno a
costruire le infrastrutture necessarie. Vediamo, in questo senso,
un ruolo importante per le PMI più mature. È necessario anche un
ecosistema sano di micro-imprese per garantire un solido tessuto
aziendale in una comunità. Noi aiutiamo le micro e piccole imprese
nelle prime fasi della creazione, quando nessun'altra banca è
disposta a scommetterci.
Ciò accade attraverso procedure decentralizzate di approvazione
del credito e grazie al fatto che non ci concentriamo sui profitti a
breve termine, bensì sulle relazioni a lungo termine e sulla necessità
della comunità, poiché le nostre banche sono parte integrante del
tessuto economico locale.
Per aiutare gli spiriti imprenditoriali, tuttavia, servono le giuste
competenze. La carenza di competenze imprenditoriali, così come
la carenza di competenze economiche e finanziarie, può costituire
un ostacolo al successo per i potenziali imprenditori. I membri del
WSBI intraprendono sforzi per aiutare mediante programmi di
educazione finanziaria, anche per i giovani. Responsabilizzare i
gruppi vulnerabili mediante l'educazione finanziaria rimane una
delle priorità del WSBI. In quanto tale, i membri del WSBI si
impegnano anche a dare potere alle donne.
Le casse di risparmio e le banche al dettaglio socialmente
responsabili hanno un ruolo da svolgere per affrontare la crescente
disuguaglianza.
Tenendo presente i valori delle tre R - retail, regionali, responsabili -
possiamo affrontare le grandi sfide future.
19 | News & Views MAGGIO 2018
Scopri di più sull'evento G20,scarica la dichiarazione del WSBIal G20 e altro ancora sul sitohttps://bit.ly/2E4hweFo esegui la scansione di questo.
G20
ESBG: anno 2017 in rassegna,cosa succederà nel 2018L'anno trascorso è stato caratterizzato da ulteriori cambiamenti,
forse in modo particolare dal momento che la digitalizzazione ha
continuato a plasmare le nostre vite, la Brexit è andata avanti e le
forze globali hanno plasmato il nostro mondo. Il cambiamento nel
settore bancario è in pieno svolgimento, l'ondata digitale è
proseguita mentre la legislazione bancaria europea e globale è
rimasta come un pesante carico da sostenere. Il regime di politica
dei tassi d'interesse bassi si è protratto. In questo scenario, abbiamo
agito come non mai.
Abbiamo condiviso il nostro modello bancario focalizzato
localmente con i decisori e i portatori di interessi, soprattutto la
nostra tesi sulla proporzionalità. Abbiamo insistito con la nostra tesi
sulla sussidiarietà e l'intento di porre fine alla politica dei tassi
d'interesse bassi. Abbiamo continuato a spingere per un risultato
equo sulle riforme di Basilea. L'ESBG ha aiutato le casse di risparmio
e le banche al dettaglio a prosperare, concentrandosi sulla fornitura
di servizi alle comunità locali e sull'aumento delle PMI che creano
posti di lavoro.
Legislazione prudenziale
Le questioni prudenziali rimangono una priorità politica a livello
internazionale ed europeo. Riguardo al Comitato di Basilea per la
Vigilanza Bancaria (BCBS), l'ESBG - così come l'EBIC - ha ribadito
più volte la propria posizione nel contesto di "Basilea IV",
sottolineando l'importanza di un accordo valido e ragionevole senza
compromettere né i modelli IRB né l'approccio standardizzato.
L'ESBG rimane molto attiva nel seguire l'adozione del pacchetto
“Misure di Riduzione dei Rischi”, con particolare attenzione alla
parte riguardante la risoluzione.
Autorità di Vigilanza Europee
Una notevole azione nel 2017 è stata la risposta dell'ESBG alla
consultazione operativa delle Autorità di Vigilanza Europee - nota
come revisione ESA. Nella nostra risposta, abbiamo evidenziato la
necessità di mantenere la struttura di finanziamento in linea con
il ruolo delle autorità in quanto responsabili del bene pubblico
e responsabili nei confronti del legislatore. L'ESBG ha anche
sottolineato alcune carenze nel funzionamento di queste autorità,
accompagnate da alcuni suggerimenti costruttivi in termini di
governance, mandato e strumenti.
Proporzionalità: in prima linea
La proporzionalità resta all'ordine del giorno per l'ESBG e l'Unione
Europea - e anche a livello globale - come illustrato dal recente
rapporto del Financial Stability Institute e dal flusso di lavoro
dell'FMI. L'ESBG e l'associazione affiliata WSBI cercano di convincere
i regolatori e gli organi di vigilanza ad applicarla.
Il pacchetto di riduzione del rischio è attualmente il mezzo principale
nell'Unione Europea per questo scopo. Si stanno compiendo degli
sforzi per appianare il concetto di proporzionalità negli emendamenti
alla proposta. Il sostegno da varie fonti - accademiche, economiche,
politiche - viene ricercato su questo concetto nell'interesse del
modello delle casse di risparmio e banche al dettaglio.
Unione dei Mercati dei Capitali
La revisione intermedia dell'Unione dei Mercati dei Capitali è stata
pubblicata l'8 giugno 2017. La revisione consiste principalmente
in un esercizio di valutazione dei risultati relativi a riesame dei
prospetti, cartolarizzazione, capitale di rischio e fondi per
l'imprenditoria sociale. L'ESBG ha ribadito continuamente il ruolo
cruciale del settore bancario in questo contesto e ha partecipato
all'iniziativa sul feedback delle PMI. L'ESBG ha anche preso contatti
e una posizione sulla finanza sostenibile, che alimenterà le relazioni
attese dal gruppo di esperti di alto livello della Commissione sulla
finanza sostenibile nel contesto dell’UMC.
Piano d'azione sui servizi finanziaridei consumatori
Il piano d'azione sui servizi finanziari dei consumatori è un altro
pilastro del piano della Commissione Europea per migliorare la
protezione dei consumatori transfrontalieri e la qualità dei servizi.
Pur essendo valutati in generale positivamente dall'ESBG, i controlli
di identità elettronica transfrontaliera, gli standard di valutazione
del merito di credito comune, il trattamento regolamentare di
FinTech, il passaggio esteso ai prodotti di servizi finanziari al
dettaglio, e i siti web di confronto qualità sono gli ambiti su cui
l'ESBG ha iniziato a riflettere e condividere pensieri preliminari
attraverso i contatti con i decisori, in particolare con la Commissione
e gli eurodeputati interessati. Riguardo alle azioni legate ai pagamenti,
l'ESBG ha risposto alla consultazione della Commissione, indicando
che non è necessario estendere l'attuale regolamentazione
transfrontaliera alle valute diverse dall'euro.
Carta per il Business Responsabile
La Carta per il Business Responsabile è stata aggiornata quest'anno.
Essa mostra il nostro impegno nei confronti delle banche socialmente
responsabili e dello sviluppo sostenibile con una "dimensione
digitale". Una sezione affronta la realtà della digitalizzazione,
ponendo l'accento sulla protezione dei clienti, l'inclusione e la lotta
all'esclusione in più modi.
Cambiamento digitale: l'innovazioneprogredisce
La sfera digitale ha interessato le banche nel 2017.
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20 | News & Views MAGGIO 2018
L'ESBG ha compiuto notevoli sforzi per aiutare le banche ad
adottare l'innovazione digitale nei loro modelli di business bancari
attraverso eventi sull’innovazione. Abbiamo organizzato workshop
sull'innovazione a Bruxelles e il forum delle imprese a Barcellona,
che ha riunito i membri per definire il futuro del sistema bancario
del 21° secolo attraverso lo scambio delle pratiche migliori. Gli esperti
dell'ESBG lavorano su diversi flussi di lavoro digitali, supportando
una politica che alimenti l'innovazione attraverso la parità di
condizioni e tenga in considerazione la protezione dei clienti.
Pagamenti (PSD2 e RTS)
Anche i pagamenti sono stati un tema importante nel 2017.
Con la PSD2, che doveva essere trasposta in legge nazionale nel
gennaio 2018, l'industria era desiderosa di ottenere maggiore
chiarezza sullo Standard Tecnico di Regolamentazione (RTS) in
materia di autenticazione e comunicazione. Mentre il testo iniziale
proposto dall'ABE conteneva una chiara messa al bando dello
screen-scraping, la Commissione ha deciso di introdurre un'opzione
di riserva basata sullo screen-scraping. Ciò ha portato a significative
reazioni da parte dell'ESBG e del settore bancario. Sulla base di ciò,
la Commissione ha introdotto la possibilità di un esonero dall'obbligo
di fornire l'opzione di riserva a determinate condizioni. L'ESBG è
coinvolto nel gruppo per aiutare a stabilire i criteri per tali esenzioni.
Sicurezza Informatica
In ultimo, ma non per importanza, la sicurezza informatica ha
suscitato crescente attenzione nel corso del 2017 e la Commissione
ha persino dedicato uno specifico "mese della sicurezza
informatica" a questo argomento. L'ESBG ha accolto con favore
l'insieme di misure della Commissione per sviluppare una forte
sicurezza informatica nell'Unione Europea. Raggiungere la sicurezza
informatica attraverso la prevenzione e la deterrenza, l'individuazione
e in ultimo "il rimedio e la repressione" è il fattore determinante
per una società digitale. La sicurezza informatica è al primo posto
nell'agenda dell'ESBG per il 2018.
Riunioni con alti decisori politici, stakeholder enormatori dell'UE
Il WSBI-ESBG, quest'anno, ha tenuto riunioni con istituzioni e
decisori politici europei e internazionali. A livello europeo, abbiamo
incontrato il Commissario Europeo Dombrovskis, responsabile della
Stabilità Finanziaria, dei Servizi Finanziari e dell‘Unione dei Mercati
dei Capitali (DG FISMA), nonché Peter Kerstens, copresidente della
Task Force per le Tecnologie Finanziarie (DG FISMA). Sono avvenuti
molti scambi anche con Ralf Jacob (DG FISMA). L'ESBG ha
continuato il suo dialogo anche con la Banca Centrale Europea.
Abbiamo tenuto riunioni periodiche di alto livello e di lavoro, di cui
una il 19 maggio con Sabine Lautenschläger.
Abbiamo incontrato anche Andrea Enria, Presidente dell'Autorità
Bancaria Europea. Abbiamo coinvolto parlamentari europei, spesso
a livello tecnico. Nel 2017 siamo diventati membri sostenitori
dell'European Banking Institute (EBI) per contribuire allo sviluppo
della ricerca accademica trans-europea su regolamentazione e
vigilanza bancarie. Essendo membri sostenitori, un rappresentante
dell'ESBG fa parte del Comitato Consultivo dell'EBI.
Procedere insieme: eventi, comunicazioni,condivisione delle conoscenze
Comunicare le nostre posizioni richiede gli strumenti giusti,
compreso il nostro sito web e i social media. Li abbiamo migliorati
nel 2017 e il sito web del WSBI-ESBG ha subito una seconda
revisione negli ultimi due anni. Il sito è ancora più facile da navigare
e più "ricercabile" mentre si espande anche la nostra presenza sui
social media. La condivisione delle conoscenze è progredita, con
una serie di eventi come il nostro Business Forum di settembre a
Barcellona, incentrato sul "retail banking reinventato". Prima di
allora, banchieri e decisori politici si sono riuniti in occasione della
Retail Banking Conference di giugno per esplorare la proporzionalità
e il sistema bancario sostenibile. Il Commissario Europeo Katainen
è stato l'ospite principale di quell'evento incentrato sulle politiche.
Il WSBI-ESBG ha tenuto seminari su innovazione, finanziamento
delle PMI in Europa, proporzionalità e storia dell'educazione
finanziaria. La conferenza del G20 a Berlino ha condiviso il nostro
modello di banche al dettaglio focalizzate localmente a livello
globale. L'Innovation Conference a Bruxelles ha esplorato la
digitalizzazione e il modo in cui i membri la affrontano. Attendiamo
con ansia una lista completa degli eventi di grande impatto
nel 2018.
L'ESBG guarda al supporto continuo dei membri nel 2018 poiché i
loro sforzi e il loro impegno costituiscono le basi del nostro successo.
21 | News & Views MAGGIO 2018
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Ulteriori informazionisull'ESBG reperibili sul sitowww.wsbi-esbg.org/About-us/About-ESBGo eseguendo la scansionedi questo codice QR.
Piano d'azione FinTech della CommissioneEuropea: Un gradito passo avanti L'ESBG VEDE LA NECESSITÀ DI GARANTIRE LA PARITÀ DI CONDIZIONI
Di seguito la risposta dell'ESBG al piano d'azione FinTechdella Commissione Europea, pubblicato l'8 marzo.
L'ESBG ha accolto con favore il piano d'azione FinTech della
Commissione Europea, e l'Amministratore Delegato Chris De Noose
ha dichiarato: "Siamo particolarmente lieti di vedere una definizione
neutrale di FinTech, “innovazione finanziaria abilitata alla
tecnologia”, in quanto molti dei nostri membri sono avidi utenti di
FinTech.".
A proposito di crowdfunding
Per quanto riguarda la nuova proposta di crowdfunding, le
piattaforme di crowdfunding e di prestiti peer-to-peer dovrebbero
rispettare le stesse misure legislative delle banche. È quindi
necessario un approccio a livello europeo - che tratti le piattaforme
come sedi di negoziazione regolamentare o istituti di pagamento.
Questo approccio garantisce parità di condizioni, consentendo alle
piattaforme di scalare le frontiere e, allo stesso tempo, di garantire
affidabilità e fiducia attraverso un quadro proporzionale ed efficace
di gestione dei rischi.
Tuttavia, la Commissione è favorevole allo sviluppo di un adeguato
quadro giuridico per il crowdfunding in tutta Europa per garantire
un'appropriata protezione degli investitori e dei consumatori.
Le potenziali aree di armonizzazione sono i requisiti di divulgazione
delle piattaforme, i requisiti di registrazione e le norme di
protezione degli investitori. L'ESBG teme che questa opzione come
elemento "opt-in" implichi che non vi sia parità di condizioni tra
le piattaforme.
Le piattaforme nazionali potrebbero ottenere un vantaggio
normativo rispetto alle piattaforme transfrontaliere dovuto ad
eventuali normative locali meno esigenti. Inoltre, una mancanza di
fiducia nelle piattaforme locali che operano al di sotto degli
standard delle "buone norme" potrebbe avere influenze negative
sulla fiducia nelle piattaforme transfrontaliere. Infine, i regolamenti
esistenti degli enti creditizi, degli intermediari del credito e delle
imprese di investimento dovrebbero essere presi in considerazione
al fine di riflettere la natura dei diversi servizi delle piattaforme.
Argomenti residui del piano d'azione
Per quanto riguarda gli argomenti residui del piano, l'ESBG sostiene
l'iniziativa della Commissione per affrontare le lacune normative
individuate e contribuirà al meglio delle proprie capacità a questo
proposito. A tal fine, l'ESBG sarebbe interessato a nominare dei
rappresentanti per il gruppo di esperti, per rivedere l'adeguatezza
del quadro normativo dei servizi finanziari europei come previsto
dalla Commissione.
Le casse di risparmio e le banche al dettaglio in tutta l'Unione
Europea hanno fatto grandi progressi per ambientarsi nella
trasformazione digitale. Lo sviluppo più recente in questo processo
in corso è la distributed ledger technology. Questo argomento
ci interessa molto. Cercheremo di dare un contributo alla
consultazione programmata e seguiremo con interesse le attività
della Commissione.
In conclusione, l'ESBG attende con impazienza il workshop sulla
sicurezza informatica pubblica e privata pianificato per il secondo
trimestre del 2018. Sappiamo che questi tipi di attività sono
importanti nel campo della sicurezza informatica perché i fornitori
di servizi devono adeguare e aggiornare costantemente le misure
volte a proteggere i dati, per rispecchiare la tecnologia in continua
evoluzione e quindi i nuovi profili di minaccia. Qualsiasi legislazione
potenzialmente nuova dovrebbe essere valutata rispetto al rischio
di alterare la parità di condizioni, il che significa che soltanto alcuni
attori non dovrebbero essere tenuti ad investire in modo
sproporzionato per contrastare i nuovi rischi imposti sulla loro
catena di distribuzione.
22 | News & Views MAGGIO 2018
Vedi il piano d'azione FinTech dellaCommissione europea all'indirizzohttps://bit.ly/2HwsJqv oppureesegui la scansione del seguentecodice QR.
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Il piano d'azione della Commissioneè la pietra miliare nella strategia difinanza sostenibile dell'UE
BANCHE AL DETTAGLIO DI PORTATA LOCALE IDEALI PER SOSTENEREIL LAVORO DELLA COMMISSIONE
La seguente dichiarazione dell'ESBG risponde alla pubblicazionedell'8 marzo del Piano d'Azione per la Finanza Sostenibile daparte della Commissione Europea.
Il tanto atteso piano d'azione della Commissione Europea sulla
finanza sostenibile pubblicato oggi rappresenta un'importante
pietra miliare nella strategia dell'Europa per concentrarsi su una
finanza green e sociale.
L'Amministratore Delegato dell'ESBG, Chris De Noose, ha
dichiarato: "Le casse di risparmio e le banche al dettaglio europee
di portata locale sono nella posizione migliore per sostenere il lavoro
della Commissione sulla finanza sostenibile. La prima azione sullo
sviluppo di una tassonomia europea è particolarmente gradita.
Avere definizioni ampiamente accettate dovrebbe contribuire a
migliorare la comprensione generale di ciò che può essere
considerato "green". Bisognerebbe pianificare sostanzialmente la
promozione del finanziamento di un'economia green nelle regioni
e, di conseguenza, l'aumento dei posti di lavoro.".
I membri dell'ESBG, tuttavia, sono preoccupati per l'azione 6 -
l'integrazione della sostenibilità nei rating e nella ricerca.
L'integrazione di fattori ambientali, sociali e di governance (ESG)
negli obblighi di informativa non dovrebbe comportare un ulteriore
onere per le casse di risparmio e le banche al dettaglio e dunque
limitare alcune attività.
Apprezziamo che la Commissione stia procedendo con ambizione e
cautela su fattori di sostegno green o sociali. Questi fattori richiedono
un'ulteriore discussione, e in modo molto più dettagliato, all'interno
dei gruppi di esperti per capire come meglio procedere.
Gruppi di esperti: ESBG pronto e disponibile
L'ESBG è desideroso di collaborare con i gruppi di esperti che la
Commissione sta definendo su diversi argomenti, in particolare al
fine di modificare le direttive chiave - come la direttiva emendata
sui Mercati degli Strumenti Finanziari e la Direttiva sulla
Distribuzione Assicurativa - per includere i fattori di sostenibilità
nelle loro regole. Saremo sicuramente disponibili e in grado di
sottoporre i suggerimenti sulla finanza sostenibile raccolti dai nostri
membri, che i decisori politici potrebbero trovare estremamente
preziosi.
Contesto
Sulla base del rapporto dell'High-Level Expert Group pubblicato
all'inizio di quest'anno, e definendo i punti di azione prioritari da
realizzare nei prossimi 18 mesi, il piano mira a:
n Riorientare i flussi di capitale verso investimenti sostenibili, al fine
di ottenere una crescita sostenibile e inclusiva;
n Gestire i rischi finanziari derivanti da cambiamenti climatici,
degrado ambientale e problemi sociali; e
n Promuovere la trasparenza e il concetto di lungo termine
nell'attività finanziaria ed economica.
23 | News & Views MAGGIO 2018
Vedi la posizione ESBG sullafinanza sostenibile sul sitohttps://bit.ly/2Gjkj9Toppure esegui la scansionedel codice QR.
Vedi il Piano d'Azione perla Finanza Sostenibile dellaCommissione Europea sulsito https://bit.ly/2tq0pE5o esegui la scansione delcodice QR.
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Workshop sulla Proporzionalità nelRegolamento BancarioLA PROPORZIONALITÀ DA UN PUNTO DI VISTA ACCADEMICO
Decisori politici, ricercatori e industria bancariadiscutono della necessità di principi.
Il 7 marzo, più di 100 partecipanti hanno preso parte
ad una conferenza intitolata "Promuovere un mercato
bancario diversificato attraverso la proporzionalità" a
Bruxelles. L'evento dell'European Banking Institute
(EBI) sulla proporzionalità, organizzato congiuntamente
dal Gruppo Europeo delle Casse di Risparmio (ESBG)
e dalla Federazione Bancaria Europea (EBF), è stato
ospitato presso il Comitato di Risoluzione Unico (SRB).
Diviso in tre sessioni, l'evento era incentrato su
riflessioni riguardanti il concetto di proporzionalità e
il principio di proporzionalità nella regolamentazione
e nella vigilanza. Questi argomenti sono stati discussi
da professori di diverse università europee e istituti di
ricerca, e da rappresentanti del settore finanziario, autorità di
vigilanza e decisori politici.
La prospettiva delle casse di risparmio e delle banche al dettaglio
è stata presentata dall'Amministratore Delegato dell'ESBG, Chris
De Noose. "Come potremmo garantire la stabilità delle banche
europee pur continuando a garantire capacità di credito adeguate?
La risposta? Proporzionalità.", De Noose ha iniziato così il suo
discorso di apertura.
De Noose ha anche sottolineato che c'è ancora molto da fare
affinché le casse di risparmio e le banche al dettaglio europee di
portata locale possano continuare ad essere attori chiave nel
garantire che i cittadini dell'UE abbiano accesso ai finanziamenti.
Secondo lui, le attività che non rappresentano un rischio per il
sistema finanziario non dovrebbero essere soggette alle stesse
misure di riduzione del rischio di quelle che potrebbero
destabilizzare il sistema. Bisognerebbe tenere a mente anche la
garanzia della diversità dei sistemi bancari e la considerazione del
ruolo sociale e sostenibile di una banca quando si discutono le
misure di regolamentazione finanziaria.
Astrid Engel Thomas, capo del dipartimento legale presso la Danish
Local and Savings Banks’ Association (LOPI), membro dell'ESBG, ha
presentato esempi specifici di sfide legate alla regolamentazione
finanziaria. Ha chiesto meno oneri amministrativi per le banche
locali e ha sottolineato che "una misura unica per tutti" non è
attuabile nella pratica.
Questa idea è stata ripetuta anche da Markus Ferber, Vicepresidente
della Commissione per i Problemi Economici e Monetari presso il
Parlamento Europeo.
Ha aggiunto che regole uguali non equivalgono a sforzi uguali.
Sebbene le regole applicate alle banche siano le stesse, ciò non
significa che gli sforzi da esse richiesti siano gli stessi.
La conferenza si è conclusa con un dibattito sulla proporzionalità
nella vigilanza. Thomas Gstaedtner, nel suo ruolo di capo divisione
presso la Direzione Generale di Vigilanza Microprudenziale II della
Banca Centrale Europea, ha affermato che dovrebbe esistere una
combinazione tra solidità prudenziale e mantenimento di condizioni
di parità. Altri relatori, come Isabelle Vaillant, responsabile della
regolamentazione presso l'Autorità Bancaria Europea, hanno
sottolineato che la vigilanza è ancora un lungimirante territorio da
conquistare e che la trasparenza sarà fondamentale per raggiungere
la proporzionalità.
24 | News & Views MAGGIO 2018
Guarda il discorso dell'ADdell'ESBG, Chris De Noose sulsito https://bit.ly/2pObA4goppure esegui la scansionedi questo codice QR.Maggiori informazioni sull'eventoall'indirizzo www.ebi-europa.eu
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Fare luce sulla proporzionalitàL'AD DELL'ESBG DE NOOSE PARLA ALL'EVENTO EBI DAL PUNTO DI VISTADELLE CASSE DI RISPARMIO E DELLE BANCHE AL DETTAGLIO
Di seguito sono riportate le osservazioni dell'AmministratoreDelegato del WSBI-ESBG, Chris De Noose, al workshopdell'EBI sulla proporzionalità nella regolamentazionebancaria tenutosi il 7 marzo a Bruxelles.
È importante fare luce, a questo punto del dibattito politico
pubblico, sulla proporzionalità e sulle norme bancarie dal punto di
vista delle casse di risparmio e delle banche al dettaglio.
Più di cinque anni fa, discutendo con i colleghi del Banking
Stakeholder Group dell'ABE, abbiamo deciso che serviva altro per
riequilibrare la scelta dei decisori europei di applicare il quadro di
Basilea III nello stesso modo a tutte le banche. Le istituzioni
finanziarie stavano lavorando duramente per applicare molti
regolamenti complessi, ed era chiaro che alcune banche dovevano
rispettare un quadro che permettesse loro di continuare le proprie
attività di base: il finanziamento dell'Europa, della maggior parte
delle sue famiglie e delle PMI.
Ma noi cosa potremmo fare? Come potremmo garantire la stabilità
delle banche europee pur continuando a garantire capacità di
credito adeguate?
La risposta? Proporzionalità. Questa lunga parola, che oggi sentirete
quasi in ogni frase, non era molto conosciuta quando il BSG
dell'ABE iniziò il suo lavoro. Di certo esisteva; nei Principi
Fondamentali del Comitato di Basilea e nel Trattato sull’Unione
Europea, ma non era sotto i riflettori. I tempi sono cambiati!
18 mesi dopo, il BSG dell'ABE ha pubblicato un rapporto dettagliato
che è stato ampiamente diffuso tra le istituzioni, le autorità e le altre
parti interessate dell'UE.
Vi si è fatto riferimento anche nell'eccellente documento di fondo
redatto da alcuni accademici dell'EBI che oggi avvierà la discussione.
Intitolato "Stabilità, flessibilità e proporzionalità: verso una legge
bancaria europea a due livelli?", questo documento esamina nel
dettaglio la possibilità di introdurre in Europa un sistema bancario
a due livelli, come già avviene in altre parti del mondo. Il Giappone
e gli Stati Uniti sono gli esempi citati in questa pubblicazione.
La "Regulatory Relief", come viene chiamata negli Stati Uniti,
è molto più avanzata del principio di proporzionalità europeo.
Il Senato degli Stati Uniti ha recentemente approvato una
legislazione di "alleggerimento normativo" per il settore finanziario,
che tra l'altro riduce i rapporti, li esenta dalla regola di Volcker o
dagli stress test obbligatori del Dodd-Frank Act. L'Europa sta ancora
procedendo per ridurre il fardello. Ogni singola banca deve vagliare
ogni singolo testo dell'UE per vedere cosa vale e, forse ancora più
importante, cosa non vale per loro. Prendiamo ad esempio l'attuale
pacchetto prudenziale e di risoluzione che ammonta a 595 pagine
solo per il livello 1, e diventerà ancora più corposo una volta
adottato il pacchetto di misure di riduzione dei rischi, o il
regolamento MiFID 2, con le sue 1874 pagine, comprese le misure
di livello 2 e 3. Questo onere dev'essere ridotto, e subito, prima di
trovarci in una situazione in cui non potremo favorire la crescita
dell'economia europea né fornire più alcun posto di lavoro ai
nostri cittadini.
La proporzionalità ci aiuterà a garantire una prospettiva più brillante
sulla crescita delle nostre attività. La proporzionalità è ora inclusa
nei testi dell'UE come il CRR II e la CRD V, che saranno discussi
questa mattina. Vi è un consenso generale sul fatto che dovrebbe
essere inclusa anche nei regolamenti delle Autorità Europee di
Vigilanza (ESAs) - la proposta è stata avanzata esplicitamente per
considerare la proporzionalità in ogni valutazione d'impatto del
lavoro delle Autorità Europee di Vigilanza. La proporzionalità è stata
presa in considerazione per la divulgazione, la segnalazione e la
retribuzione, e una definizione generale è stata appianata in
Parlamento.
Ma c'è ancora molto da fare affinché le casse di risparmio e le
banche al dettaglio europee di portata locale possano continuare
ad essere attori chiave nel garantire che i cittadini europei abbiano
accesso ai finanziamenti. E ciò non dovrebbe essere limitato alle
dimensioni delle istituzioni, poiché è fondamentale acquisire i
modelli di business basati in particolare sui seguenti criteri:
n Il primo è valutare la rischiosità delle attività di una banca.
Le attività che non rappresentano un rischio per il sistema
finanziario non dovrebbero essere soggette alle stesse misure di
riduzione del rischio di quelle che potrebbero destabilizzare
il sistema.
n Il secondo è garantire la diversità del sistema bancario. È stato
dimostrato che un sistema bancario europeo diversificato riduce
gli effetti della crisi finanziaria e pertanto dovrebbe essere
mantenuto.
n Il terzo è guardare al ruolo sociale e sostenibile di una banca.
Guardare come essa opera all'interno della sua città, della sua
regione. Le casse di risparmio e le banche al dettaglio hanno
l'impegno, nei confronti della propria zona, di fornire accesso
a finanziamenti, educazione finanziaria e supporto per le
infrastrutture locali e la green finance.
Questi compiti rappresentano l'importante motivo per cui le banche
locali dovrebbero essere supportate nel proprio lavoro, e la
proporzionalità è il miglior strumento a disposizione per
raggiungere il nostro obiettivo.
Spero che la conferenza di oggi contenga discussioni vivaci e
sviluppi nuove idee. Vi prego, non abbiate timore di porre domande
e condividere con noi le vostre opinioni. Ringrazio in anticipo i
partecipanti, e ringrazio sentitamente il Comitato di Risoluzione
Unico per averci fornito questa sede eccellente. Signore e signori,
ci auguriamo che godrete di questa giornata e che porterete con
voi la nostra fiducia, e la concreta attuazione, nella proporzionalità.
25 | News & Views MAGGIO 2018
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L'ESBG risponde alla revisione delquadro del Secondo Pilastro dell'ABE
OSSERVAZIONI SU SREP, IRRBB E STRESS TEST
A fine gennaio l'ESBG ha risposto alla consultazione ABE sullarevisione del suo quadro del Secondo Pilastro per le lineeguida per SREP, IRRBB e Stress Test.
Punti salienti della risposta dell'ESBG
Consultazione su procedure e metodologie comuni perlo SREPL'ESBG ha risposto alla sezione della consultazione sulle procedure
e metodologie comuni per lo SREP, affermando che gli
emendamenti proposti dall'ABE vanno nella giusta direzione, anche
se saranno necessari ulteriori allineamenti e chiarimenti. L'ESBG ha
anche reso noto che apprezzerebbe una spiegazione più esplicita
sull'interazione tra vigilanza e intervento precoce, tenendo conto
dei requisiti di coerenza tra ICAAP/SREP, le linee guida del Secondo
Pilastro (P2G), i requisiti di recupero e l'intervento precoce. Secondo
l'ESBG, le linee guida emendate, analogamente ad altre linee guida
ABE esistenti, impongono all'organo di gestione una serie troppo
ampia di compiti operativi.
Ha rilevato che le seguenti disposizioni delle nuove indicazioni di
capitale del Secondo Pilastro devono essere ulteriormente chiarite:
n la coerenza con i requisiti del Secondo Pilastro (P2R),
n la relazione tra la P2G e le limitazioni sulle distribuzioni,
n il meccanismo esatto secondo cui la compensazione del buffer
dovrebbe funzionare,
n come determinare i livelli di P2R e P2G e le regole di valutazione,
n come vengono utilizzati i risultati degli stress test di vigilanza per
determinare la P2G, e
n fornire spiegazioni quantitative e più dettagliate sull'inclusione
dei risultati degli stress test nella P2G.
Per quanto riguarda la composizione del capitale richiesta dalla P2G,
l'ESBG ritiene che l'ABE non abbia un'autorizzazione per specificare
un inasprimento dei requisiti di Livello 1 previsti mediante
linee guida.
Sulla divulgazione della P2G: l'ESBG sostiene che dovrebbe spettare
all'ente decidere se pubblicarla o meno, dato che alcune istituzioni
potrebbero considerare questa informazione rilevante per i propri
investitori. Riguardo alla ridefinizione del rischio sistemico,
le aggiunte al buffer di rischio sistemico avrebbero un impatto
sul calcolo dell'Ammontare Massimo Distribuibile (AMD), l'ESBG
preferirebbe che fosse lasciato al giudizio dell'autorità di vigilanza
decidere se sono necessarie ulteriori restrizioni dell'AMD.
Consultazione sulla gestione dell'IRRBBPer quanto riguarda la consultazione sulla gestione dell'IRRBB, l'ESBG
propone di monitorare il rischio di spread creditizio derivante da
attività diverse dalla negoziazione (CSRBB) come misura del rischio di
bilancio separatamente dall'IRRBB, e solo in relazione a strumenti
negoziabili.
Inoltre, l'ABE potrebbe essere più specifica
nella definizione degli impegni di prestito
sensibili ai tassi d'interesse che dovrebbero
essere inclusi nell'analisi dell'IRRBB.
L'ABE dovrebbe fornire una specifica guida
tecnica sul modo in cui le esposizioni
deteriorate (NPEs) dovrebbero essere trattate
nell'outlier test di vigilanza al fine di ottenere
risultati comparabili in tutto il settore, e
dovrebbe anche chiarire le linee guida in
materia di identificazione, calcolo, allocazione
e governance del capitale.
Parlando di proporzionalità, l'ESBG ritiene
che le istituzioni meno complesse dovrebbero
poter utilizzare stress test semplici e
standardizzati con calcoli e rapporti meno
frequenti.
26 | News & Views MAGGIO 2018
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Consultazione sulle Linee guida sugli stress test delleistituzioni L'ESBG apprezza l'attenzione per la proporzionalità e ritiene
importante che questo concetto sia incluso in tutti gli aspetti
delle Linee Guida. Per quanto riguarda gli scenari degli stress test,
l'ESBG è del parere che il testo potrebbe beneficiare di una chiara
raccomandazione alle autorità competenti di progettare e
pubblicare tali scenari.
Rileva inoltre il collegamento tra fattori di rischio e parametri di
rischio: le istituzioni potrebbero trarre vantaggio dalle statistiche sui
parametri di rischio per un settore finanziario suddiviso nel
complesso in portafogli individuali. Secondo l'ESBG, nel valutare il
livello appropriato di gravità degli scenari, le istituzioni dovrebbero
anche confrontarli con gli scenari delineati nei propri stress test
inversi, considerando le implicazioni specifiche della progettazione
dello stress test inverso sulla plausibilità dello scenario.
L'ESBG ha anche sottolineato che andrebbe evitata la valutazione
dei requisiti patrimoniali pianificati basata su scenari con probabilità
di accadimento estremamente bassa.
27 | News & Views MAGGIO 2018
Leggi la risposta dell'ESBG allaconsultazione all'indirizzohttps://bit.ly/2GlfUPD oppure esegui la scansione del seguentecodice QR.
Leggi la risposta completa dell'ESBGall'indirizzo https://bit.ly/2DnK06Toppure esegui la scansionedel seguente codice QR.
ESBG: Accolto con favore il processosemplificato di trasmissione delleinformazioni sui piani di risoluzione RISPOSTA ALLA CONSULTAZIONE DELL'ABE RELATIVA ALLA BRRD
L’ESBG ha presentato, a metà dicembre 2017, una risposta alla
consultazione dell'ABE sulla fornitura di informazioni ai fini dei piani
di risoluzione ai sensi dell'articolo 11, paragrafo 3 della Bank
Recovery and Resolution Directive (BRRD). Nel suo documento di
posizione, l'ESBG, in linea di principio, accoglie con favore il
contributo dell'ABE per standardizzare gli standard/modelli di
inchiesta esistenti e lo sforzo per snellire il processo e stabilire
l'insieme minimo degli obblighi informativi, nonché per specificare
i requisiti informativi procedurali e tecnici.
Tuttavia, si dovrebbe anche tenere a mente che l'implementazione
tecnica dei requisiti normativi scatena attività di progetto complesse
e richiede tempi di consegna adeguati.
Per i membri dell'ESBG è particolarmente importante pianificare la
sicurezza in merito ai requisiti e ai modelli di segnalazione concreti.
L'ESBG seguirà da vicino l'esito di questa consultazione e verificherà
che l'ABE abbia accolto i suggerimenti forniti dall'ESBG sui modelli
di segnalazione specifici.
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Banche di portata locale fondamentaliper la finanza sostenibile
L'ESBG RISPONDE AL RAPPORTO DEL GRUPPO EUROPEO SULLA FINANZASOSTENIBILE
Quanto segue è una dichiarazione dell'ESBG sul rapportopubblicato il 31 gennaio dal gruppo di esperti sulla finanzasostenibile.
Il rapporto mette in luce l'importante ruolo svolto dalle banche di
portata locale nel futuro sostenibile dell'Europa. Il gruppo riconosce
che il modello delle casse di risparmio e delle banche al dettaglio
fungerà da catalizzatore per investimenti sostenibili sul campo.
Tuttavia permangono degli ostacoli. Il documento include le
richieste del gruppo per una maggiore proporzionalità, in quanto
le complesse regole bancarie ostacolano i nostri sforzi creditizi.
Quando questo principio viene applicato, le banche locali possono
fornire maggiori finanziamenti per progetti ambientali, in particolare
per le PMI, le famiglie e le autorità locali. Quando viene utilizzata la
proporzionalità, tutte le banche possono contribuire a pieno regime
verso un futuro sostenibile.
Le PMI sono una forza che il documento evidenzia chiaramente.
Secondo uno studio, circa il 92% dei progetti ambientali viene
realizzato dalle PMI. Ciò significa che finanziare i progetti ambientali
delle PMI e la cooperazione banche locali-autorità pubbliche locali-
PMI, attraverso l'emissione di prestiti derivanti dai risparmi locali,
appare fondamentale per consentire alla green economy di crescere
in modo sostenibile e fornire posti di lavoro. Le casse di risparmio
e le banche al dettaglio svolgono un ruolo chiave nel finanziare
il perfezionamento dell'efficienza
energetica - un frutto maturo da molto
tempo - sia negli edifici residenziali e
commerciali, sia nelle attrezzature
utilizzate dalle PMI.
Il rapporto richiede l'espansione
del piano Juncker, in particolare
dell'impegno costante nel settore
“green".
Promuovere il finanziamento annuale
del piano di investimento di 170
miliardi di euro sarà di aiuto finché il
pubblico e il privato lavoreranno bene
insieme. Se ciò accade, la transizione
verso un'economia sostenibile e a
basse emissioni di carbonio è a portata
di mano.
Il rapporto ha inoltre evidenziato come
i requisiti patrimoniali rappresentino un
ostacolo. È così. Il feedback delle voci bancarie contenute nel
documento indica che l'attuale quadro patrimoniale non è
sufficiente per le banche non complesse. I nostri membri ritengono
che la soglia di capital floor di Basilea III al 72,5% sia troppo alta e
impedirà al nostro modello di fornire finanziamenti sostenibili, tra
le altre attività quotidiane. Abbiamo accolto il dibattito su questo
punto da parte del gruppo sulla riduzione dei requisiti patrimoniali.
Per quanto riguarda il fattore di sostegno ecologico, appoggiamo
caldamente il fatto che il gruppo di esperti raccomandi alla
Commissione di verificare effettivamente se vi sia un differenziale
di rischio che giustifichi l'utilizzo di tale fattore.
Quando si parla di sostenibilità, la sua definizione dev'essere precisa.
È importante garantire che i fattori ESG (ambientali, sociali e di
governance) siano integrati nelle definizioni nazionali di finanza
sostenibile. Sono anche necessarie la definizione di risorse green e
sostenibili, e potenziali riduzioni di capitale. Oltre alla definizione,
i decisori politici dovrebbero considerare anche una gamma più
ampia di prodotti bancari inclusi nella tassonomia europea,
accettando in particolare certificati di deposito green. Per concludere,
le casse di risparmio e le banche al dettaglio dovrebbero essere
maggiormente integrate nei gruppi di lavoro, poiché hanno la
capacità di attingere alla loro rete locale.
28 | News & Views MAGGIO 2018
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Chris De Noose nominato presidentedell'EBIC
IL CAMBIAMENTO AVVIENE MENTRE LA COMMISSIONE SI CONCENTRASU UNA RICCA LISTA DI INIZIATIVE
Il 20 febbraio Chris De Noose è stato nominato presidentedella European Banking Industry Committee (EBIC).
Succede a Wim Mijs, Amministratore Delegato della Federazione
Bancaria Europea, che ha terminato il suo mandato di un anno
presso la commissione. Mijs è stato nominato Vicepresidente
dell'EBIC, in sostituzione del Vicepresidente Hervé Guider,
Amministratore Delegato dell'Associazione Europea delle Banche
Cooperative (EACB), anch’egli con mandato di un anno. Il segretariato
generale dell'EBIC, che ruota su base annuale insieme alla
presidenza, è nelle mani dell'Associazione Europea delle Banche
Cooperative (EACB) dal 20 febbraio.
La rotazione annuale è avvenuta in un momento in cui la commissione
è concentrata su iniziative nell'ambito di regolamentazione
prudenziale, vigilanza bancaria, conformità in materia di lotta
contro il Riciclaggio di Denaro (AML) e il Finanziamento del
Terrorismo (CFT), nonché una serie di temi del settore del retail
banking, come il credito al consumo e il credito ipotecario.
Le priorità per il 2018 rimarranno il pacchetto misure di riduzione
dei rischi, la revisione delle Autorità Europee di Vigilanza e il
proseguimento del piano d'azione sui servizi finanziari dei
consumatori.
A proposito dell'EBIC
Fondata nel 2004, l'EBIC è impegnata a dare voce comune al
settore bancario europeo in generale per quanto riguarda le
iniziative e le pratiche bancarie della legislazione finanziaria europea,
e a mantenere un dialogo aperto e proficuo con le istituzioni
europee e gli organismi internazionali. L'EBIC, un comitato
consultivo regolarmente invitato a fornire competenze nel campo
dei servizi finanziari, costituisce un forum per i rappresentanti del
settore bancario europeo per: scambiare opinioni e informazioni su
questioni di interesse comune; garantire una visione rappresentativa
e coordinata del settore su questioni di interesse comune
durante tutto il processo di elaborazione, adozione, attuazione e
applicazione della legislazione finanziaria europea; e fornire
consulenza alle istituzioni europee riguardo alle iniziative, sia a
livello legislativo che attuativo.
29 | News & Views MAGGIO 2018
Scopri di più sull'EBIC all'indirizzowww.ebic.org.
25° Congresso Mondiale delle
Casse di RisparmioRetail banking sostenibile: Portare a casala promessa di globalizzazione
n 15-16 novembre 2018Nuova Delhi, India
Scopri di più all'indirizzowww.wsbi-esbg.org/Events/WorldCongress_2018o esegui la scansione di questo codice QR.
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Diritti umani e finanza I PUNTI SALIENTI DELL'EVENTO DEL PARLAMENTO EUROPEO
Il 22 febbraio i rappresentanti del Gruppo Europeo delle Casse diRisparmio (ESBG) hanno partecipato alla conferenza "Diritti umanie finanza: i prossimi passi per la Politica UE" tenutasi al ParlamentoEuropeo e presieduta dal Deputato Verde Bas Eickhout.
Lo scopo della conferenza era quello di avviare una discussionesul modo in cui i diritti umani possono essere integrati piùefficacemente nell'attuale riflessione del gruppo di esperti sullafinanza sostenibile, in modo che ciò si traduca in concrete misurepolitiche in futuro. La Commissione Europea ha sostenuto losviluppo dei "Principi guida delle Nazioni Unite sulle imprese e idiritti umani" in diversi settori politici, come lo sviluppo di "Pianid'azione nazionali su imprese e diritti umani", ma non li ha integratinelle discussioni politiche sulla finanza sostenibile.
CaixaBank, l'opinione di una banca al dettaglio
La conferenza ha attirato membri del Parlamento Europeo,rappresentanti di sindacati, organizzazioni non governative,associazioni bancarie, istituti di ricerca e altre parti interessate.Angel Pes Guixa, Vicedirettore di CaixaBank responsabile per lasostenibilità e Presidente del network spagnolo del Global Compact,nonché membro del Comitato per la responsabilità sociale e losviluppo sostenibile del WSBI-ESBG, ha partecipato a uno deidibattiti dedicati alla prospettiva dei portatori d'interessi sul futurodei diritti umani e il regolamento finanziario nell'UE.
Come sottolineato dalle organizzazioni non governative, una dellequestioni principali che funge da deterrente per l’integrazioneefficace dei diritti umani nella politica è la mancanza di un sistemagiudiziario che mantenga le istituzioni e le organizzazioni finanziariein condizioni di affidabilità, trasparenza e responsabilità. È statoaffermato che un quadro completo, giuridicamente vincolante,ma in una certa misura flessibile, potrebbe portare cambiamentisignificativi nel settore finanziario.
I rischi non finanziari sono estremamenteimportanti per le banche al dettaglio e le cassedi risparmio
Tra gli argomenti discussi durante la conferenza figurano anche ledifficoltà di valutazione dei diritti umani, di definizione dei dirittiumani e della loro traduzione in interesse per le imprese. Secondoalcuni relatori, la lotta per convincere le imprese a rispettare i dirittiumani è spesso legata al fatto che ciò comporta un profitto per lopiù non finanziario. Tuttavia, Pes Guixa ha fornito l'esempio dellebanche al dettaglio e delle casse di risparmio, sottolineando chemolto spesso, e a causa dei loro modelli di business, i rischi nonfinanziari sono ancora più importanti dei rischi finanziari, in quantola perdita di fiducia da parte dei clienti può danneggiaresignificativamente il business.
Pes Guixa ha anche ricordato che l'inclusione finanziaria svolge unruolo importante nell'incremento dei risultati positivi relativi a moltiaspetti dei diritti umani e degli Obiettivi di Sviluppo Sostenibile(OSS/SDGs). A tal proposito, è stato evidenziato l'esempio dellabanca sociale MicroBank, la principale istituzione di microcredito inEuropa creata da CaixaBank nel 2007. Pes Guixa ha anche aggiuntoche gli OSS sono la via da seguire, in quanto forniscono il quadroe l'opportunità per promuovere i diritti umani e lo svilupposostenibile.
Conclusioni dell'evento: passi concreti perandare avanti
Durante l'evento sono state suggerite una serie di raccomandazioniconcrete per l'elaborazione delle politiche europee. Un sistema diclassificazione per fare chiarezza nel mercato su ciò che è"sostenibile", segnali di prezzo che riflettano esternalità positive enegative, una maggiore trasparenza sull'impatto della sostenibilitàe i processi di fondi al dettaglio, e un'adeguata progettazione eapplicazione della regolamentazione nei confronti delle banche inbase ai loro modelli di business e alle loro dimensioni, potrebberocertamente contribuire al miglioramento di un sistema sostenibile,e creare un quadro per affrontare le disuguaglianze e innescare unimpatto positivo.
I partecipanti alla conferenza hanno concluso che il settorefinanziario, le organizzazioni non governative e, soprattutto,i decisori politici dovrebbero continuare a lavorare insieme perapportare cambiamenti positivi. Tra le altre conclusioni, i “Principiguida delle Nazioni Unite sulle imprese e sui diritti umani”dovrebbero costituire la fonte autorevole di come le considerazionisui diritti umani dovrebbero essere mitigate dagli attori nel settorefinanziario.
Nel complesso, i diritti umani dovrebbero essere integrati nel nucleodella politica futura e non essere trattati come una componenteaggiuntiva. A riguardo è stato affermato che dovrebbero essereconsiderati come una questione trasversale ed esplicitamente inclusiin ogni eventuale tassonomia futura progettata dai decisori politici.Secondo alcuni partecipanti, un passo cruciale per garantire che irischi finanziari materiali dei diritti umani vengano inclusi nellaregolamentazione finanziaria potrebbe essere una propostalegislativa omnibus, che incorporerebbe questioni economicheambientali, sociali e di governance di natura finanziaria nei doveridei gestori e dei proprietari degli attivi.
30 | News & Views MAGGIO 2018
La lunga intervista ad Angel PesGuixa è disponibile sul sito web delWSBI-ESBG https://bit.ly/2sNhcjToppure scansionando il seguentecodice QR.
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Settori al dettaglio e bancario:da sfide condivise a soluzioni condivise?L'ESPERTO NORBERT BIELEFELD CI SPIEGA
Al momento, in Europa, sia il settore al dettaglio che quello bancario
perseguono essenzialmente duplici strategie:
n Una riduzione strutturale della loro base dei costi, al fine di
sostenere in modo considerevole la concorrenza di giocatori sia
esistenti che nuovi;
n La trasformazione del loro modello di business, per adattarsi e
mantenersi pertinenti in un mondo digitalizzato.
I settori al dettaglio e bancario, già abitualmente accusati di prezzi
eccessivi, ora devono affrontare un'ulteriore sfuriata da parte
dell'opinione pubblica e delle autorità, poiché il dispiegamento di
queste strategie si traduce necessariamente in adeguamenti del
personale. Parallelamente, talvolta le relazioni a livello settoriale tra
le due branche possono essere tese, in particolare nel contesto di
iniziative legislative (ad es. interchange, sicurezza dei pagamenti).
Considerando l'entità delle sfide in gioco, vale la pena chiedersi se
non si debba tentare un approccio diverso. In effetti, lo sviluppo
della digitalizzazione finirà per influenzare e trasformare tutte le
fasce della società. La digitalizzazione può essere definita come
l'adozione di massa di servizi digitali connessi da parte di
consumatori, imprese e governi, integrata dalla trasformazione (non
sempre accompagnatoria) di approvvigionamento, lavorazione e
produzione, consegna e processi correlati. La digitalizzazione va
di pari passo con le aspettative e la crescente domanda di
immediatezza - in termini di risposte, completamento delle
transazioni e pagamento - e la soddisfazione di tali aspettative e
richieste ha, e continuerà ad avere, profonde implicazioni ben oltre
i sistemi e le entità che cercano di fornire tale immediatezza.
In parallelo, la digitalizzazione - dovuta principalmente alla
diffusione di dispositivi mobili - incentiva la partecipazione di tutti,
sia a livello politico che economico.
Dunque i settori bancario e al dettaglio dovrebbero adottare un
approccio ecosistemico - anche integrando il punto di vista del
consumatore - riguardo le strategie di cui sopra. Come evidenziato
dallo studio del Forum Economico Europeo (WEF) del 2017,
intitolato Shaping the future of retail for consumer industries,i dispositivi mobili e la digitalizzazione portano alla comparsa di una
nuova equazione di consumatori, in cui le tradizionali dimensioni di
costo, scelta e convenienza sono integrate da requisiti di controllo
e di esperienza. Lo studio del WEF identifica otto tecnologie
dirompenti con applicazioni della catena del valore al dettaglio, di
cui almeno sei - ossia Internet delle cose, Intelligenza artificiale/
apprendimento automatico, robotica, tracciabilità digitale, realtà
aumentata/realtà virtuale e blockchain - sono anche rilevanti per il
settore bancario. Poiché entrambi i settori testano e guidano queste
tecnologie, è giusto ipotizzare che il "confronto" e lo sviluppo di
progetti comuni, da una prospettiva cooperativa di costruzione delle
infrastrutture, apporterà benefici ad entrambi i settori.
La finestra temporale per agire, tuttavia, non è infinita: è stato
stimato che la maggior parte delle tecnologie dirompenti
raggiungerà la piena disponibilità entro due-cinque anni.
Più vicino alla sfera dei pagamenti, in un contesto mobile e
digitalizzato, il consumatore vuole poter utilizzare lo strumento di
pagamento di propria scelta, affinché una transazione sia eseguita
in modo estremamente rapido, sicuro e senza intoppi. Le funzionalità
di fidelizzazione e credito (ad es. le rate), quando richieste, devono
essere accessibili allo stesso modo. Questo è il motivo per cui il
settore delle vendite al dettaglio dovrebbe avvalersi di standard
tecnici non in competizione e concentrarsi sulla sua missione
principale (che in realtà è la stessa delle banche), ossia servire i
consumatori e assicurarsi la loro fedeltà. Attualmente ci sono due
opportunità per rimuovere le note dolenti tramite la standardizzazione:
n Tutti i grandi giocatori presentano e sviluppano la loro soluzione
riguardo i tasti interattivi per il pagamento. Ma questi approcci
individuali, spesso unici, ai metodi di pagamento saranno
sufficienti per soddisfare le aspettative sempre più esigenti degli
utenti mobili in un contesto di Open Banking? Meriterebbe
spazio un'iniziativa intersettoriale per sviluppare - ad esempio
sotto forma di API - una funzionalità di pagamento standardizzata,
indipendente dal metodo di pagamento e utilizzabile sia per gli
acquisti online che in negozio.
n Con più opportunità per fare acquisti "ovunque e in qualsiasi
momento", i consumatori chiederanno anche funzioni di
controllo avanzate, non solo riguardo il saldo del proprio conto,
bensì ad un livello ancora più capillare, vale a dire linee di bilancio
e/o tipi di rivenditori. Anche in questo caso la risposta risiede in
una soluzione standardizzata orientata all'API, che fornisca ai
consumatori le informazioni necessarie e consenta (in un
contesto di Open Banking) la condivisione di dati selezionati con
i rivenditori scelti.
Entrambi gli sviluppi dovrebbero fornire ai dettaglianti europei e ai
prestatori di servizi di pagamento strumenti migliori per competere
in un ambiente sempre più dominato da pochi attori globali.
Anche in questo caso la finestra temporale per produrre questi
standard non è infinita. Questo non è il momento per avviare un
dibattito di governance ad ampio raggio su chi dovrebbe essere
incaricato di queste attività di standardizzazione, bensì per
esaminare su quali organi esistenti bisognerebbe fare leva (anche
se con un certo margine di manovra e modifiche di profilo) per
l'esecuzione. Il Consiglio Europeo per i Pagamenti, l'European Cards
Stakeholder Group e la Nexo (questi ultimi 2 già riuniscono i settori
chiave dell'economia) potrebbero essere utilizzati per formulare
rispettivamente requisiti aziendali e specifiche per gli standard,
sviluppando le API "paga" e "controlla il saldo" di cui sopra,
e assumendo l'incarico di realizzare gli standard risultanti.
31 | News & Views MAGGIO 2018
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32 | News & Views MAGGIO 2018
Il WSBI si unisce all'Associazione perla Cooperazione Finanziaria Asiatica
CERCA ULTERIORI SCAMBI CON LE ISTITUZIONI FINANZIARIE ASIATICHETRAMITE L'ADESIONE ALL'AFCA
Essendo alla ricerca di ulteriori scambi con le istituzioni finanziarie
asiatiche, a gennaio il WSBI si è unito all'Associazione per la
Cooperazione Finanziaria Asiatica (AFCA), che unisce istituzioni
finanziarie, associazioni dell'industria finanziaria, importanti agenzie
di servizi professionali ed esperti del settore finanziario provenienti
da regioni e paesi asiatici.
L'AFCA è impegnata nella costruzione di una piattaforma di
scambio e cooperazione per le istituzioni finanziarie asiatiche, nel
rafforzamento degli scambi tra le organizzazioni finanziarie regionali
e nell'integrazione delle risorse finanziarie, salvaguardando
congiuntamente la stabilità finanziaria regionale e sostenendo lo
sviluppo dell'economia reale nella regione.
L'associazione è stata fondata nel maggio 2017 ed è caldamente
sostenuta dal governo cinese e dalla China Banking Association.
Essa promuove l'iniziativa "Una zona, una via" della Cina tramite
la ricerca di connessioni finanziarie nei paesi eurasiatici.
Come membro dell'AFCA, il WSBI acquisirà maggiori informazioni
sul panorama bancario asiatico, sulle infrastrutture finanziarie
transfrontaliere e sulle opportunità di sviluppo del business. Il WSBI
avrà anche accesso a ricerche, pubblicazioni e contatti dell'AFCA.
Nel 2018 l'AFCA si concentrerà sulla creazione di diversi comitati di
lavoro e sull'organizzazione di un forum di alto livello per i banchieri
asiatici. Tra le priorità per il 2018 figura anche la presentazione della
"Asian Financial Observation". La pubblicazione conterrà le ultime
novità sulla finanza e il settore bancario asiatici.
Il WSBI è certo che l’affiliazione con l'AFCA espanderà la sua rete e
le sue conoscenze nel mercato finanziario asiatico, e contribuirà alla
missione di cooperazione e scambio di esperienze dell'AFCA.
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Il WSBI tiene una riunione del grupporegionale di America Latina e Caraibi
IL MEETING ARGENTINO SI FOCALIZZA SUI MESSAGGI DEL G20
Il 22 marzo il WSBI ha indetto il suo
XXIV meeting annuale del gruppo
regionale di America Latina e
Caraibi (GRULAC), il giorno dopo
l'evento incentrato sul G20 a
Buenos Aires. Il GRULAC si è
concentrato sulla propria agenda
istituzionale, con il presidente
del WSBI Heinrich Haasis che ha
tenuto il discorso di benvenuto.
L'Amministratore Delegato del
WSBI Chris De Noose ha condiviso i
risultati del WSBI negli ultimi 15
mesi e ha esaminato le prospettive
future.
Trattandosi di un'opportunità per
i membri di discutere le politiche
e le questioni attuali del settore,
il presidente del GRULAC Diego
Prieto ha condotto i dibattiti sui
messaggi del G20 presentati durante l'evento del giorno
precedente, con particolare attenzione alla regione dell'America
Latina e dei Caraibi.
Il gruppo ha inoltre valutato i progressi compiuti nella cooperazione
con il gruppo IDB e le modalità per approfondirlo. Più specificamente,
le tre aree comuni su cui il WSBI propone di iniziare a lavorare sono:
1. Individuazione degli ostacoli e adattamento alla regolamentazione
per ridurre le asimmetrie e le incertezze legali, e creare un quadro
normativo adeguato che incoraggi l'attività bancaria al dettaglio
in generale e l'inclusione finanziaria in particolare.
2. Facilitare gli scambi su questioni di innovazione e digitalizzazione
per promuovere le buone pratiche e le esperienze tra il WSBI e i
suoi membri, il Gruppo IDB e i servizi di consulenza WSBI su
questioni relative al settore bancario al dettaglio, con particolare
attenzione all'inclusione finanziaria. In questo contesto, vediamo
il Gruppo IDB nella posizione ideale per supportare lo scambio
trilaterale di conoscenze tra queste istituzioni.
3. Sviluppare un programma di garanzia per sostenere i finanziamenti
delle MPMI, coprendo parte delle possibili perdite per mancato
pagamento di microcrediti e prestiti, seguendo il modello del
Fondo Europeo per gli Investimenti e della MicroBank.
33 | News & Views MAGGIO 2018
Ulteriori informazioni sul GRULACall'indirizzo https://bit.ly/2zxbqSA,oppure scansionando questocodice QR, oppure scrivendo [email protected]
Vedi l'evento GRULAC all'indirizzo www.wsbi-esbg.org/Events/24TH-WSBI-GRULAC oppurescansiona questo codice QR.
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MTripleSW: WSBI, PostBank Ugandaper potenziare i servizi di inclusionefinanziaria nelle aree ruraliIL PROGETTO HA MOLTI ELEMENTI INNOVATIVI
Di recente, PostBank Uganda (PBU) e WSBI hanno firmato un
Memorandum d'intesa per potenziare il modello di business delle
"Banche di Villaggio" (VSLA) nel paese dell'Africa orientale. Inscritta
al programma "Making Small Scale Savings Work" del WSBI,
sostenuto dalla Mastercard Foundation, la banca ha intenzione di
includere finanziariamente almeno 200.000 nuovi piccoli
risparmiatori individuali entro il 2020. Il quaranta percento dei nuovi
risparmiatori saranno giovani, mentre le donne saranno poco più
di un terzo. Un quarto dei nuovi risparmiatori saranno agricoltori.
L'Amministratore Delegato della PBU Mukweli Stephen ha
dichiarato: "Per raggiungere il nostro obiettivo dovremo migliorare
l'accesso. Questo ci impone di selezionare e guidare inizialmente
480 agenti, inclusi cinque agenti VSLA nel primo anno. Prevediamo
che tale cifra aumenti fino a 1260 agenti, inclusi 15 agenti VSLA,
durante la fase di scalata negli anni successivi.".
La PBU si baserà sulla capacità di 20 gruppi di comunità VSLA già
maturi per servire i clienti come agenti all'interno delle comunità
tramite legami già consolidati. Gli agenti di gruppi VSLA maturi
saranno selezionati all'interno delle aree pilota. La selezione degli
agenti di gruppi VSLA, che proverranno da comunità selezionate,
sarà basata sulla maturità. Ciò significa che gli agenti di gruppi VSLA
saranno esaminati per le loro abilità finanziarie e la cronologia delle
transazioni, l'impegno per lo sviluppo e gli sforzi di crescita,
le capacità e la storia del gruppo dirigente della PBU tra gli altri
criteri guidati dalla banca centrale ugandese per la conformità
delle agenzie.
L'Amministratore Delegato del WSBI Chris De Noose ha dichiarato:
"La PBU ora può sdoganare l'agency banking previa approvazione
della banca centrale. Ciò grazie al Financial Institutions (Amendment)
Act del 2016 che è stato approvato dal parlamento ugandese per
consentire alle istituzioni finanziarie di fornire servizi bancari alle
agenzie, tra gli altri. L'agency banking sarà un punto di svolta,
aiutando la PBU ad acquisire nuovi clienti, specialmente nelle zone
rurali difficili da raggiungere".
Le regole di agency banking ugandesi consentono alla PBU di avere
la piena proprietà del canale di distribuzione, ciò significa che la
banca postale non deve più fare affidamento sugli operatori di rete
mobile al di fuori dei servizi di comunicazione. Significa anche un
panorama bancario più competitivo, in cui la qualità del servizio
avrà una spinta e un prezzo più attraente per i clienti.
Il progetto ha anche molti elementi innovativi, tra cui un'app che si
rivolge in particolare ai giovani risparmiatori, e uno strumento di
registrazione elettronica progettato per aiutare a comprendere
meglio il comportamento finanziario e sociale dei membri delle
VSLA e se i prodotti sono adatti per i piccoli risparmiatori.
Mr. Mukweli Stephen della PBU ha concluso: "Il supporto del WSBI
conta molto mentre ci muoviamo verso la nostra strategia
d'inclusione della PBU. Il loro supporto ci aiuterà a portare nel
mainstream finanziario centinaia di migliaia di clienti e a trasformare
molti gruppi VSLA in agenti. Ciò aiuterà il nostro paese sia ora che
negli anni a venire.".
Informazioni sulle VSLA: le "Banche diVillaggio"
Le VSLA sono un modo per fornire l’accesso ai servizi bancari di
base a coloro che vivono in aree per lo più povere, che spesso le
istituzioni finanziarie non possono raggiungere. Le VSLA forniscono
ad un gruppo di individui, in un'area geografica vicina, un luogo in
cui conservare il proprio denaro, nonché l'accesso ai prodotti di
credito. Esse fungono anche da punto d'ingresso per i servizi
finanziari formali.
Il programma "Making Small Scale Savings Work": in sintesi
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34 | News & Views MAGGIO 2018
Regione: Africa
7 progetti in Costa d'Avorio, Kenya, Marocco,Nigeria, Senegal e Uganda
Valore: 16 milioni di dollari
Obbiettivo 1 milione di individui"non bancabili" che risparmino attivamentecon conti bancari formali
Scopo: 7 modelli innovativi e attuabilidi business per risparmi su piccola scala
Periodo: settembre 2016 - febbraio 2022
Ente finanziatore: MasterCard Foundation
MTripleSW: LAPO Microfinance Bank firmaun Memorandum d'intesa con il WSBI perincrementare i risparmi delle donneS'INSERIRÀ TOTALMENTE NELLA RETE DELL'AGENT BANKING, IN SINTONIACON IL NATIONAL COUNCIL FOR WOMEN SOCIETIES
Di recente, la LAPO Microfinance Bank nigeriana e il WSBI hannofirmato un memorandum d'intesa per affrontare il problema deiclienti con reddito basso, in particolare l'inclusione finanziaria delledonne nel paese più popoloso dell'Africa.
Inscritto al programma del WSBI "Making Small Scale SavingsWork", supportato dalla Mastercard Foundation, il progetto LAPO,chiamato "My Pikin and I", utilizzerà non solo un prodotto diassicurazione della microfinanza a basso costo sul mercato di massa,attraverso reti di agenti per arrivare alle donne, ma collaboreràanche con enti come il National Council for Women Societies(NCWS). Il pacchetto di risparmio e assicurazione della LAPO è unapproccio innovativo che consentirà alle famiglie con reddito bassodi risparmiare piccole somme in modo conveniente e flessibile a cicligiornalieri, settimanali o mensili. È progettato per soddisfare le loroesigenze in ambiti come la copertura sanitaria e l'educazione deiloro figli.
Kunle Shittu, capo del Corporate Communications & Branding dellaLAPO, ha dichiarato: "Il progetto, pronto per essere lanciato adaprile, è unico poiché si rivolge prima di tutto a genitori, tutori edonne economicamente produttivi, di età compresa tra i 20 e i50 anni, nella fascia di reddito basso. Ciò richiede un'attentariflessione sui loro bisogni specifici e su come preferiscanoimpegnarsi con noi, per accrescere il loro desiderio di risparmiare".
Donne nigeriane e inclusione finanziaria
Il lavoro è importante, in particolare per le donne in Nigeria, poichéaffrontano l'esclusione in diversi settori della società e di solitosubiscono il peso dei cambiamenti sociali ed economici negativi.Circa 28 milioni, cioè circa il 56,2%, delle donne adulte sonofinanziariamente sottovalutate o escluse, secondo il sondaggio"Access to Finance in Nigeria" dell'EFInA (2014). Per aiutare arisolvere questo problema, il progetto "My Pikin and I" si basa suuna ricerca secondo cui le donne come gruppo omogeneo hannogusti specifici. I dati mostrano che, quando sono raggruppate congli uomini, le donne se la passano peggio. Per risolvere questoproblema, la LAPO ha pensato ad un approccio diverso percomunicare e fornire prodotti alle donne. In effetti, la ricerca mostrache le donne rispondono meglio alla comunicazione peer-to-peer e"focalizzata sui gruppi" per l'educazione dei consumatori e gli sforzidi marketing.
Un esempio che riflette questi fattori è l'offerta pianificata dirisparmi a basso equilibrio che ha un impatto sui bambini. I prodottifocalizzati sui bambini calamitano il sostegno di canali esclusivi perle donne, come l'NCWS, come aiuto per fornire l'offerta. I prodottiLAPO per le donne saranno distribuiti anche attraverso i canaliesistenti, allineandosi quindi alla strategia di prodotto e di canaledella banca.
Poiché il progetto cerca di fornire servizi attraverso canali bancarisenza filiali, come agenti fissi e mobili, oltre a servizi bancari mobili,presenta la giusta combinazione e un'ulteriore spinta all'approccioal canale in evoluzione della LAPO.
L'Amministratore Delegato del WSBI Chris De Noose ha dichiarato:"L'inclusione finanziaria aiuta le donne al di là del saldo del conto.Grazie all’approccio di vicinanza al cliente della LAPO, coloro chenormalmente guardano al settore informale possono migrare piùfacilmente verso quello formale. Ciò significa ottenere accesso a retidi sicurezza socio-economiche come prestiti, assistenza sanitariae pensioni. Quell'accesso cambia le loro vite".
Attingere alla rete di agent banking della LAPO: Il progetto"My Pikin and I" è stato concepito come parte degli sforzidell'Agent Banking della LAPO, che è al centro dell'AlternativeDelivery Channels Outlook della LAPO. Il progetto di Agent Banking,che è stato sperimentato per la prima volta a dicembre 2016, è unadelle mosse strategiche della LAPO per avvicinarsi ai clienti. Da allorail progetto ha raggiunto importanti traguardi, reclutando 76 agenti,1.900 clienti e oltre 9 milioni di naira nigeriana in depositi mobilitati.Il progetto è stato lanciato definitivamente nell'agosto del 2017 conoltre un migliaio di agenti in tutto il paese nel primo anno.
Mr. Shittu, della LAPO, ha concluso: "Il progetto "My Pikin and I"riuscirà perché noi forniamo nuovi modi per arrivare alle donne sullabase di ricerche, dati e conoscenze in prima persona. Noi attingiamoanche al modello di Agent Banking, che lavora con aziendesostenibili quali supermercati, uffici postali, negozi e librerie comeagenti. Sfruttare questi canali insieme alla nostra rete di filialimigliorerà le nostre possibilità di riuscita".
A proposito della LAPO
Con una base di oltre tre milioni di clienti e più di 400 filiali, la LAPOMicrofinance Bank è la banca di microfinanza più grande dellaNigeria, rappresentando oltre il 25% della quota di mercato deimicrofinanziamenti. Conosciuta come un'organizzazione "a favoredei poveri", la LAPO, nella sua missione, cerca di migliorare la vitadella popolazione che si trova alla base della piramide, fornendoquel capitale economico in grado di cambiare la vita, sotto formadi prestiti che hanno aiutato migliaia di nigeriani ad uscire dallapovertà. Fondata alla fine degli anni '80 come Organizzazione NonGovernativa (ONG), nel 2010 la LAPO MfB ottenne l'approvazionedalla Banca Centrale della Nigeria per operare come banca dimicrofinanza statale. Nel 2012 le è stata concessa l'autorizzazionead operare come banca di microfinanza nazionale. Le prospettivestrategiche quinquennali della LAPO fino al 2022 mirano a farcrescere il proprio portafoglio clienti fino ad 8 milioni.
Ulteriori informazioni su: www.lapo-nigeria.org
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Conti bancari dormienti: inevitabili,ma non senza speranza
QUESTA GRANDE SFIDA È SPESSO COLLEGATA ALL'INCLUSIONE FINANZIARIA
Le opinioni dell'esperto di inclusione finanziaria StephenPeachey, che ha presenziato ad un recente webinar del WSBI.
Un noto esperto che lavora con il WSBI sugli sforzi di inclusione
finanziaria afferma che la dormienza rimane una parte inevitabile
della mobilitazione del risparmio per le banche e i loro clienti.
Secondo l'esperto indipendente di inclusione finanziaria Stephen
Peachey, che ha lavorato su molti progetti per il WSBI e opera nel
settore delle casse di risparmio da oltre 30 anni, alcuni livelli di conti
dormienti sono un fenomeno normale nel settore bancario di tutto
il mondo. Tuttavia, ci sono alcune regole base che le banche
possono seguire per ridurre la dormienza.
Dormienza significa parecchie cose nei servizi finanziari. Per i
portafogli mobili significa inattività negli ultimi tre mesi, per i
regolatori significa inattività negli ultimi due anni, mentre per le
casse di risparmio significa inattività negli ultimi sei mesi.
I conti dormienti sono inevitabili poiché non tutti possono
risparmiare costantemente per un anno. Tuttavia, tali conti non
apportano alcun valore né alle banche né ai loro clienti. I conti
venduti ma non utilizzati apportano raramente dei profitti, mentre
i conti che vengono svuotati dalle spese bancarie sono considerati
un furto, soprattutto tra le popolazioni rurali. I conti mal venduti
che non possono essere utilizzati non vengono mai cancellati,
afferma Peachey.
"Ci sono molti modi in cui le casse di risparmio possono agire per
affrontare la dormienza. Se un conto precedentemente attivo si
acquieta, la banca dovrebbe contattare il cliente, magari tramite
la messaggistica digitale, per ricordargli i servizi da loro offerti.",
ha aggiunto. "Se il conto corrente non soddisfa più le esigenze del
cliente, la banca dovrebbe offrirgli un'opzione più adatta senza
addebitargli una commissione".
Dimentichiamo le commissioni, analizziamo idati dei clienti
Se il cliente desidera utilizzare di nuovo il proprio conto, sarebbe
carino non addebitargli commissioni relative ai mesi in cui non lo
ha utilizzato. Ciò aiuterebbe a mantenere il cliente e a migliorare i
rapporti con lui.
L'esperto di inclusione finanziaria consiglia, inoltre, di esaminare i
dati che le banche possiedono sui propri clienti e le loro attività.
In alternativa, è possibile utilizzare anche dati pubblici di diverse
istituzioni o dati nazionali, per ottenere maggiori informazioni sulla
situazione e le tendenze della dormienza nella zona.
La sfida dell'inclusione finanziaria
La grande sfida della dormienza è spesso legata all'inclusione
finanziaria. Gli sforzi globali di banchizzare persone in tutto il
mondo e di fornire accesso ai servizi bancari provocano livelli
preoccupanti di dormienza. La mancanza di educazione finanziaria
o di istruzione basilare su come usare
i servizi bancari portano all'apertura
di nuovi conti mai utilizzati.
Peachey invita le banche e i governi
dei mercati emergenti a puntare sulla
vendita di conti progettati meglio
affinché rimangano attivi a lungo
termine.
Peachey ha concluso: "I conti non
utilizzati per un anno diverranno
quasi tutti definitivamente inattivi.
Se il conto non è stato utilizzato per
due anni, è ragionevole chiuderlo se
la normativa locale lo consente.
In molti casi tale situazione può
essere evitata se le banche agiscono
molto prima".
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MTripleSW: intermediazione bancariain Marocco
AL BARID BANK, MEMBRO DEL WSBI, COLLEGA GLI AGENTI INTERMEDIARICON I CLIENTI TRAMITE APP
Di Celine Stevens, Program Manager per il programma WSBI"Making Small Scale Savings Work".
L'agency banking ha mosso i suoi primi, esitanti passi in Maroccoall'inizio di quest'anno, in seguito ai nuovi regolamenti sull'agencybanking emanati nel 2017. Ho visto in prima persona il potenzialedell'agency banking per migliorare l'accesso ai servizi finanziari dopoaver trascorso due giorni con la Al Barid Bank, la banca postale delMarocco, un'istituzione finanziaria partner nel programma WSBI"Making Small Scale Savings Work".
L'ABB mi aveva invitato a partecipare alle riunioni per lanciare il testdell'agent banking a Ben Guerir, una piccola città di circa90.000 persone nonché capitale di una provincia del Maroccocentrale. Ben Guerir è sede di una base dell'aeronautica marocchinae di due filiali ABB.
In questa città l'ABB ha visto il suo primo dettagliante ingaggiato peril test. Il dettagliante, proprietario di un piccolo alimentari, harappresentato l'inizio di un obiettivo più grande: iscrivere 5.000 nuoviclienti e 100 commercianti di Ben Guerir. Il progetto mira a sfruttarel'utilizzo di un'app sugli smartphone dei commercianti locali checonsentirebbe ai clienti ABB di fare acquisti, incassare/prelevare edeffettuare altre transazioni - una prima prova tecnica in Marocco eper l'ABB. All'esperienza con questo primo dettagliante "pilota" sonoseguiti molti momenti "d'illuminazione".
Durante la mia visita, ho incontrato il direttore di una delle filiali ABB,che ha dimostrato una reale conoscenza dell'area pur avendo solodue dipendenti: un manager e un consulente clienti. Sebbene con unristretto numero di personale, quel dettagliante aveva già accettatodi prendere parte al programma. Ma non è andato tutto liscio.
Ad una prima impressione, l'iscrizione del commerciante sembrerebbepiuttosto semplice. Innanzitutto, i commercianti candidati devonopossedere già un conto ABB. In secondo luogo, devono essere dispostie in grado di scaricare l'app ABB sul proprio smartphone per riceverepagamenti online. L'app consente ai commercianti di connettersi inmodalità wireless ogni volta che un cliente con l'app ABB entra innegozio. L'app del cliente "parla" con l'app del commerciante tramiteun codice QR o via SMS. Tuttavia, è più facile a dirsi che a farsi.
Il giorno della nostra visita, il commerciante ha incontrato un teamdella sede centrale ABB e la filiale locale. L'elemento di congiunzioneè stato il consulente finanziario della filiale, sul cui computer era statoappena caricato un software progettato per tracciare gli agenticommerciali che si iscrivono all'app.
Caricare l'app sullo smartphone del commerciante è stata una verasfida. La prima volta non ha funzionato, dunque l'ABB ha portato losmartphone in filiale e ha caricato l'app da lì. Il problema si è risoltosemplicemente con una migliore connessione internet durante ilcaricamento. Lezione appresa: è necessaria una larghezza di bandapiù veloce.
Il commerciante e il personale ABB sono quindi tornati al negozio delcommerciante per mostrargli la nuova app e come funziona.
Ma, anche dopo la spiegazione, il commerciante risultava poco convinto.Pensava ai problemi di sicurezza, soprattutto se lo smartphone fossestato rubato o se lo avesse dimenticato da qualche parte. Fu in quelmomento che il direttore della filiale lo convinse, ricorrendo allapropria conoscenza locale cui nessuno al quartier generale avrebbeosato ricorrere. Il direttore spiegò che il telefono avrebbe avuto unachiave, proprio come la porta nel suo negozio. Il commerciante si sentìa proprio agio. Lezione appresa: la conoscenza locale è importante.
Oltre a quel primo commerciante di Ben Guerir c'è una serie piuttostovasta di commercianti con cui l'ABB vorrebbe proseguire, compresiquelli che lavorano nei grandi mercati all'aperto. Per quanto riguardai clienti, il team ABB vorrebbe attingere alla comunità militare dellabase vicina poiché la maggior parte di quelle persone ha un contoABB. Ciò richiede l’informazione del personale militare tramite unmarketing mirato e il passaparola. L'ABB deve dimostrargli che la suaapp li connette con le loro famiglie, che spesso non vivono nella basené nei dintorni.
Un altro vantaggio per il personale militare è il risparmio.Aggiungendo un prodotto di risparmio, il denaro inviato ai membridella famiglia che utilizzano l'app può essere messo da parte per ilfuturo. Questo è un grande punto di forza perché buona parte dellostipendio di un militare viene inviato alla famiglia. Le famiglie evitanole costose commissioni per il bonifico. Ciò porta al risparmio, il nostroobiettivo principale. Lezione appresa: comprovare i risparmi e lanecessità di connettersi.
Al di là dei problemi tecnici riscontrati durante la formazione delprimo agente commerciale, sappiamo che continueranno ademergere problemi di accesso. Al momento, i commercianti hannobisogno di un account Google per scaricare l'app. È sufficiente?Per le app servono gli aggiornamenti, su cui bisognerà riflettere afondo prima di portare il progetto dell'app su scala.
Un problema di identità può essere seccante anche per il cliente.Non tanto in Marocco, mi hanno detto, ma più in altre partidell'Africa, poiché non sempre il proprietario del telefono possiede ilchip installato nel dispositivo.
I dati sono un'altra sfida: non il come raccoglierli, ma il COSA farne.Saranno di aiuto nel perfezionamento dell'agente e nell'utilizzo daparte del cliente per convincere le persone a considerare l'offerta?Aiuteranno ad apportare risparmi reali per i clienti?
Reclutare il primo commerciante è un grande passo avanti, ma c'èancora molto da fare. L'ABB mira ad espandersi e attirare, alla fine,5.000 commercianti e 250.000 clienti verso i propri conti mobile.Si prevede che metà di queste persone aprirà un conto di risparmio.
Siamo agli albori di questo progetto ma, se alcuni degli ostacoli inizialipotranno essere appianati, la strada da percorrere potrebbe rivelarsiproduttiva e redditizia per i clienti e le banche coinvolti nel programma"Making Small Scale Savings Work".
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Presentazione del membro WSBI: Belarusbank
I RISULTATI DEL 2017 PER GLI SFORZI DI ALFABETIZZAZIONE FINANZIARIA,LA GLOBAL MONEY WEEK 2018
Belarusbank, partecipante attivo nel mercato finanziario quando si
tratta di alfabetizzazione finanziaria, nel 2017 ha continuato ad
operare in conformità con il "Piano di azioni congiunte di organistatali e partecipanti ai mercati finanziari per incrementarel'alfabetizzazione finanziaria della popolazione della Repubblica diBielorussia per il periodo 2013-2018". Questa attività fa parte della
politica di responsabilità sociale aziendale della banca.
In ogni sezione della banca e della sede centrale ci sono gruppi
finalizzati all'incremento dell'alfabetizzazione finanziaria, e le
iniziative della banca in questo ambito coprono tutte le regioni del
paese. I gruppi di alfabetizzazione finanziaria della banca cooperano
con istituzioni educative e centri di servizi sociali territoriali, imprese
e organizzazioni, e partecipano a tutti gli eventi di riferimento
organizzati nelle regioni.
Le principali aree di lavoro sull'alfabetizzazione finanziaria sono:
tematiche, portata, eventi di formazione, progetti congiunti con i
media e pubblicazioni per bambini, lavoro attivo con i clienti negli
uffici della banca, così come nei loro luoghi di lavoro e di studio.
Per i clienti di vecchia generazione, la banca ha organizzato corsi
speciali per la terza età per fornire una formazione pratica
sull'utilizzo di dispositivi self-service e di internet banking, e il
coinvolgimento nel sistema di pagamenti non in contanti.
Sul sito web della banca c'è una sezione speciale dedicata,
"L'alfabeto dell'educazione finanziaria. Lezioni di finanza”
(https://belarusbank.by/ru/33139/press/finansovaya-gramotnost).
Il call center è presente attivamente sui social network. Nella sede
centrale della banca c’è il "Museum of Savings Business
Development", che organizza escursioni e attività interattive
sull'alfabetizzazione finanziaria.
Giornata Mondiale del Risparmio
Per tradizione la banca partecipa attivamente alla celebrazione della
"Settimana internazionale della finanza globale per bambini e
giovani" e alla "Giornata mondiale del risparmio". In collaborazione
con la Children and Youth Finance International (CYFI), la banca ha
ricevuto la nomination per "Miglior prodotto per bambini e giovani
2016" per l'implementazione del progetto "Mappa dello studente".
Nel 2017 la banca ha completato un progetto di preparazione e
pubblicazione di un libro per bambini "L'alfabeto dell'educazione
finanziaria della Belarusbank" (https://belarusbank.by/site_ru/
33212/groszyk_full_opt.pdf), presentato il 29 novembre 2017 alla
Biblioteca Nazionale della Repubblica di Bielorussia. Durante la
presentazione, la banca ha trasferito i libri a tutte le librerie per
bambini.
Nel 2017, l'ASB Belarusbank ha organizzato circa 8.000 eventi con
la partecipazione di oltre 320.000 mila persone, tra cui oltre
110.000 bambini e giovani.
Giornata Mondiale del Risparmio 2018:la Belarusbank organizza 450 eventi
A marzo la Belarusbank ha sostenuto attivamente la celebrazione
della Giornata Mondiale del Risparmio 2018.
Sul suo sito web, la banca aveva una sezione speciale intitolata
"Il vocabolario dell'educazione finanziaria. Lezioni di finanza", con
il logo della GMdR 2018 e una mostra letteraria virtuale dedicata
alla celebrazione della settimana. La banca forniva anche un link
per accedere ad un contest online.
In tutte le città del paese c'è stata una sfida accademica per gli
studenti delle scuole superiori, chiamata "Studia. Risparmia.
Guadagna", offerta dal suo club giovanile "Platinum Owl". Su tutti
gli schermi situati nei propri uffici, la banca trasmetteva video
promozionali sull'alfabetizzazione finanziaria, oltre a video di
formazione sull'uso dell'internet banking e del mobile banking.
Sono stati organizzati circa 450 eventi diversi in tutto il paese, tra
cui lezioni, escursioni, giornate di apertura al pubblico, concorsi,
seminari, corsi di formazione, conferenze e presentazioni. Hanno
partecipato circa 54.000 bambini, alunni, studenti e giovani esperti.
Circa il 60% degli eventi si sono svolti in aree rurali e insediamenti
di piccole e medie dimensioni.
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G20 e Finanza Rurale
CREARE IL COLLEGAMENTODi Ian Radcliffe, Direttore, WSBI
Quest'anno le posizioni del WSBI nei confronti dei decisori del G20
hanno compiuto uno sforzo per affrontare la finanza agricola.
Il documento ha precisato le azioni necessarie per aumentare gli
investimenti pubblici e privati nell'agricoltura o nei settori affini.
Ha inoltre evidenziato la necessità di accesso ai finanziamenti da parte
dei piccoli proprietari terrieri, che sono estremamente limitati nella
loro capacità di espandersi e di soddisfare la crescente domanda di
produzione alimentare agricola.
Per molti nei paesi in via di sviluppo, l'accesso ai finanziamenti inizia
con un accesso finanziario di base. Questo è un collegamento
importante. Perché? Perché nei paesi in via di sviluppo gli sforzi di
inclusione finanziaria sono la linfa vitale per il finanziamento in aree
rurali sempre più isolate, che porta all'accesso ai finanziamenti. Ma il
prestito è la parte finale di un processo. C'è molto da fare prima di
questo. In effetti, è un processo in tre fasi su cui il WSBI lavora ogni
giorno tramite le casse di risparmio e le banche al dettaglio membri:
accesso al conto corrente, risparmio e quindi prestito.
Affrontare l'enigma dell'inclusione finanziaria
Più di 1,7 miliardi di persone non ha un conto corrente base, con
una buona parte che vive in aree rurali o agricole. Ciò è risaputo
tra le organizzazioni internazionali e i governi nazionali. Il WSBI
inquadra l'enigma dell'inclusione finanziaria attraverso il mantra:
"fruibilità, convenienza, accessibilità e sostenibilità".
Riguardo i punti di accesso e di fruibilità, ci sono un paio di forze in
gioco. Innanzitutto, la prossimità ai servizi finanziari. Ciò significa
punti di contatto in cui siano presenti banche, filiali, sportelli bancari
o persino gruppi di risparmio a conduzione locale. Non si fa
menzione dell'accesso digitale con cellulari di base tramite reti di
telecomunicazione fino agli smartphone più sofisticati tramite
Internet. Ciò risulta particolarmente problematico nelle zone rurali.
Il secondo fattore è la geolocalizzazione - cioè dove le persone
vivono - rurale contro urbana. La prossimità può essere definita
come la distanza tra le persone e i punti di accesso alla banca. Le
banche si sforzano molto sotto questo aspetto e possono
influenzare notevolmente anche l'utilizzo dei conti. La regola che
abbiamo ritenuto valida durante i nostri anni di lavoro, in particolare
in Africa, è che le persone percorreranno al massimo due chilometri
per tirare un dollaro fuori dalla tasca e depositarlo come risparmio.
La geolocalizzazione influenza notevolmente anche l'inclusione
finanziaria. Non c’è dubbio che le popolazioni rurali del mondo si
stiano trasferendo nelle città a grande velocità. Ma la lotta per
operare una presenza bancaria in zone rurali profonde non è una
conseguenza dell'urbanizzazione - anche se ciò, ovviamente,
aggrava le cose. Il problema principale riguarda la topografia e il
modo in cui le persone si raggruppano in queste aree scarsamente
popolate. Questi fattori portano a zone rurali profonde che lottano
per attrarre e mantenere la presenza bancaria. L'andamento è
critico in Kenya, ad esempio, dove solo il 50-55% delle persone può
essere raggiunto dalle filiali tradizionali o dalla rete di agenti.
Sono particolarmente colpiti gli abitanti delle vaste aree agricole a
nord del Kenya. Ciò emerge da uno studio del WSBI come parte del
programma "Doubling Savings Accounts" supportato dalla Bill and
Melinda Gates Foundation. Dal 2008 al 2016, questo programma
ha preceduto l'attuale programma "Making Small Scale Savings
Work", una partnership tra WSBI e Mastercard Foundation per
contribuire all'incremento dell'accesso finanziario e dello sviluppo
economico in sette paesi africani. La situazione è ancora più
scoraggiante in Tanzania, dove la cifra scende a circa il 25%.
In Uganda è più o meno lo stesso. La situazione in Africa non è molto
diversa da quella in altre parti del mondo, come il Messico e il Vietnam.
Questo è il grande dibattito da affrontare con gli operatori di mobile
money poiché loro possono arrivare più lontano e ridurre i costi.
Sfida rurale: accessibilità e sostenibilità sonomolto importanti
In Africa, in molti casi le persone hanno un solo conto. Nelle zone
rurali profonde non è diverso. Poiché le persone in quelle zone
vivono con 50-60 centesimi al giorno in base alla parità di potere
d'acquisto, la domanda incalzante è come una banca possa
sviluppare un modello di business che comporti in modo sostenibile
da tre a cinque transazioni al mese, che è quello che accade nel
settore informale. Quando il 50% degli adulti non è bancabile in
determinati mercati, è un enorme vantaggio se le banche trovano
il modello giusto e lo distribuiscono. Ancora una volta, il mobile
banking può aiutare a soddisfare una necessità. I grafici contenuti in
un rapporto WSBI del 2015 sull'accesso ai finanziamenti nelle aree
rurali dell'Africa orientale mostrano che i mercati urbani erano più
utili. Abbiamo concluso che, in quella parte del continente, una base
di conti attivi di un milione di abitanti è una condizione preliminare
per creare un mercato fruibile per le attività bancarie sostenibili. >
39 | News & Views MAGGIO 2018
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Sono emerse, tuttavia, delle soluzioni che continueranno ad evolversi.
Governi, banche e altre parti interessate lo sanno. Le persone sul
campo traggono profitti da nuovi approcci.
Fase 1: Transazioni. Un primo passo necessario?
CCome accennato in precedenza, l'equazione dell'inclusione
finanziaria si basa su persone che effettuano transazioni finanziarie.
Loro spendono, inviano denaro e pagano le bollette. Ciò potrebbe
significare inviare denaro alla famiglia o pagare rette scolastiche e
tasse. Le persone ricevono anche denaro, da amici e familiari, e tramite
programmi di pagamenti governativi.
Le transazioni effettuate attraverso conti correnti di base hanno
ripercussioni che si dimostrano allettanti per qualsiasi tesoreria
governativa. Per i decisori politici, la "banchizzazione" delle persone
e le loro attività di transazione aprono a modi economici, sicuri ed
efficienti per fornire pagamenti individuali ai destinatari. I pagamenti
governativi tramite conto corrente, spesso innovativi e guidati
digitalmente, sono un sollievo per i bilanci nazionali a corto di
liquidità e assicurano maggiormente che i trasferimenti non siano
"scremati" dal settore informale.
L'inclusione finanziaria aiuta anche i governi ad ottenere un migliore
controllo dell'economia. Il controllo può tradursi in una migliore
comprensione dell'offerta di moneta e dei flussi di denaro. Ciò
include controlli migliori sul riciclaggio di denaro e sul finanziamento
del terrorismo. Esistono anche prove macroeconomiche per
dimostrare che le economie con un’intermediazione finanziaria più
intensa tendono a crescere più velocemente e a ridurre la disparità
di reddito. Per le popolazioni locali delle aree rurali, così come per
le loro controparti di città, gli effetti della connessione ad un conto
corrente sono immediati. Essa spazza via il clamore e la confusione
relativi al lavoro tra giocatori informali, taglia le spese di transazione
spesso esorbitanti, ed elimina la minaccia di furto da uno stile di
vita basato sui contanti, che include il nascondere soldi nel
materasso o in una scatola sotto il letto. La necessità di ricorrere
agli usurai svanisce quando i titolari di conti iniziano a stabilire un
rapporto con una banca.
Fase 2: denaro risparmiato
La gente ha bisogno delle transazioni per essere sicura, ma ha anche
bisogno di risparmiare. Con i conti correnti alla mano, la gente inizia
ad accumulare denaro. Non importa quanto piccole siano le somme,
i risparmi possono accumularsi e così sarà. Si può risparmiare senza
un conto per sentirsi sicuri, ma la tentazione può far intaccare i
risparmi accumulati.
Un buon esempio proviene dal mio viaggio di alcuni anni fa in
Indonesia, dove persistono le modalità di risparmio tradizionali.
Tramite un interprete, iniziai una conversazione con una donna nella
sua casa situata in una baraccopoli a Semarang, al centro di Java,
per conoscere le sue abitudini di risparmio. Lei spiegò che un piccolo
vaso di terracotta - che loro chiamano Tabungan - contiene tutti i
risparmi di una famiglia. Ma per lei non funzionava e disse
duramente: "C'è un ladro in casa: io". Ciò ribadì che, Tabungan a
parte, ci sono molte buone ragioni, dal punto di vista dei
consumatori, per far migrare le persone verso i conti bancari di base.
La tecnologia gioca un ruolo importante in questa migrazione.
Un ottimo esempio è la M-PESA in Kenya, che non è una banca.
I kenioti iscritti a questo servizio hanno spesso degli spiccioli sul loro
conto che si accumulano giorno per giorno, mese per mese, per
milioni di utenti. La M-PESA ha trovato un modo creativo per andare
oltre le transazioni di base tramite cooperazioni che fanno migrare
i clienti dalle transazioni al risparmio e persino ai prestiti. La M-PESA
non fornisce prestiti per conto proprio ma collabora con una banca.
Le regole bancarie definiscono anche il modo in cui le banche
forniscono accesso ai conti correnti e ai prodotti di risparmio.
Nell'Africa occidentale, ad esempio, le barriere normative
sull'agency banking rendono difficile per le banche raggiungere
aree remote e rurali. Le banche possono utilizzare le agenzie
bancarie tramite il cosiddetto "Intermediaire en Operations de
banque". Ciò si è dimostrato non redditizio e quindi insostenibile
per le banche. Una soluzione più fattibile ha preso piede, tuttavia,
tramite le istituzioni di microfinanza (IMF). Le IMF hanno più
flessibilità per ottenere soluzioni di agency banking in quanto le
regole consentono loro di attuare soluzioni di agency banking
tramite agenti/commercianti, a patto che dispongano di un solido
sistema di gestione delle informazioni.
È importante ricordare che, quando le persone hanno accesso alle
transazioni e ai risparmi - tramite una banca, un gruppo di
risparmio, una banca agente o un operatore mobile - il mondo
finanziario inizia davvero ad aprirsi.
Fase 3: risparmi per i prestiti, e non solo
Tutti vogliono chiedere un prestito. Questo è chiaro. Quindi, man
mano che i risparmi si accumulano, migliora la prospettiva di
contrarre un prestito. Il Kenya è di nuovo in prima linea con la
M-Shwari. Proposta all'interno della M-PESA, offre ai clienti idonei
la possibilità di chiedere un prestito. Collegata con l'istituto
finanziario regolamentato Commercial Bank of Africa e l'operatore
di rete mobile (MNO) Safaricom, la M-Shwari soddisfa le esigenze
di mercato. Ha dimostrato il proprio valore sul mercato. Oltre il
prestito c'è l'assicurazione, un'opzione finanziaria che si presenta
quando emergono e crescono i bilanci di risparmio.
40 | News & Views MAGGIO 2018
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Dormienza: l'obiettivo di mantenere i conti attivi
L'unica chiave per un migliore accesso finanziario è far sì che le
persone utilizzino un conto, non che si limitino a possederne uno.
La nostra definizione si riferisce all'effettuare transazioni almeno
una volta durante un periodo di sei mesi.
Questa definizione sembra abbastanza facile da applicare, ma non
lo è. Il caso in questione è l'ultimo rapporto annuale sul mobile
money del GSMA, che mostra i conti totali e attivi di mobile money
in base alla loro definizione. Confrontate le due cifre, è sorprendente
che il 75% dei conti di mobile money sia inattivo.
Che sia in campagna o nelle grandi città, affrontare la dormienza
inizia dalla centralità del cliente. È il modo principale in cui
affrontiamo la questione nei nostri sforzi di inclusione finanziaria.
Anche l'educazione finanziaria ha un suo ruolo, principalmente a
livello europeo, ma che è meno efficace nei paesi in via di sviluppo,
secondo alcuni rapporti della Banca Mondiale.
La ricerca della centralità del cliente inizia dall'alto - dalla direzione
della banca. Ciò in base a quanto affermato in un insieme ben
definito di punti fermi sulla centralità del cliente delineati dal CGAP.
La cultura dell'organizzazione e della gestione dev’essere incentrata
sul cliente. Come disse il guru della gestione Peter Drucker,
"La cultura mangia la strategia a colazione.".
Anche le operazioni devono concentrarsi sulla centralità. Questo
punto cardine prevede che le banche concentrino gli sforzi verso il
cliente nell'amministrazione in ambiti
come conformità, gestione delle risorse
umane, IT, marketing e formazione del
personale. Un altro punto fermo si basa
sulla comprensione dei clienti in modo
eccezionale. Ciò significa comprendere la
loro vita quotidiana, i loro bisogni nelle
diverse fasi della vita e nel quotidiano.
Responsabilizzare i dipendenti aiuta a
sostenere questo punto fermo.
Il quarto punto sono i prodotti e i servizi.
Devono essere adattati allo stile di vita del
cliente per personalizzare la sua
esperienza ogni volta che interagisce con
la banca - che sia in filiale, online o
tramite cellulare. L'esperienza del cliente
può essere migliorata sulla base di
approfondimenti evinti tramite i dati e il
contatto diretto.
Questo punto si basa anche sui test di prodotti e servizi, insieme a
consegna, modifica e rinnovo di questi. L'ultimo punto è il valore:
crearlo e misurarlo sul piano dei clienti, dell'impresa e della società.
I vecchi metodi funzionano... fino ad un certopunto
Le banche devono capire come estendere l'accesso ai conti,
andando oltre le solite soluzioni finanziarie basate sulla cultura
come i ROSCAs (Rotating Savings e Credit Associations). Essi
funzionano nelle comunità rurali, aggregando persone in gruppi di
circa 20 elementi per risparmiare. I risparmi sono condivisi e ruotano
equamente tra i membri. Un'altra opzione sono gli ASCAs
(Accumulating Savings and Credit Associations), in cui i risparmi
sono condivisi e possono essere presi in prestito dai membri in
maniera non equa. Questi gruppi vanno avanti da secoli, ma non
possono ottenere più di così.
Ecco perché il sistema bancario formale deve intervenire. Mentre i
leader del G20 spiegano la necessità dell'agrifinanza, al WSBI
continueremo a perseverare fino al 2022 con la nostra partnership
con la Mastercard Foundation per includere i servizi bancari anche
nelle aree rurali. Il WSBI ha già firmato un memorandum d'intesa
con banche in Nigeria, Uganda, Marocco e Kenya. Se le banche
partner nei sette paesi africani presi in esame riusciranno ad
irrompere nelle campagne, ci aspettiamo che coloro che lavorano
nei campi e sfamano il continente abbiano un futuro più prospero
e più stabile.
41 | News & Views MAGGIO 2018
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WSBI Innovation Workshop: Disservizi,Collaborazione banca-tecnologia &Open Banking Parte 2
IL WORKSHOP AFFRONTA I TEMI DI DISSERVIZI, COLLABORAZIONE &OPEN BANKING
Dopo il successo dell’Innovation Workshop a novembre 2017,una delegazione di esperti bancari provenienti da tuttaEuropa si è riunita a Bruxelles il 28 febbraio per la secondaparte del workshop WSBI, dedicata ai disservizi, alletendenze BigTech, alla collaborazione e all'open banking.
I quesiti affrontati includevano: chi sono gli attori principali; quali
tendenze influenzeranno il settore bancario; come dovrebbero
reagire le banche nel medio-lungo termine e come stabilire
collaborazioni significative per migliorare l'esperienza e l'offerta al
cliente per i consumatori e le PMI.
All'ordine del giorno: "piattaformizzazione",sfidanti e tendenze Big Tech
L'evento ha preso il via da Natalie Staniewicz, del WSBI-ESBG,
con una sintesi delle conclusioni del precedente workshop
sull'innovazione, e da Jalal Douame, Erste Group, con approfondimenti
sugli sviluppi del settore negli ultimi mesi dopo il workshop - la
velocità di cambiamento nel settore bancario al dettaglio ma anche,
e sempre di più, nelle PMI e nel corporate banking è divenuta molto
visibile. AI e Big Data, Open Data e Cloud sono alcune delle
principali tecnologie di fondo che ridefiniscono il settore bancario.
Sono stati affrontati argomenti come "piattaformizzazione",
sfidanti e tendenze Big Tech. La coopetizione con GAFA, BAT e
FATBAG è un'opzione? Le banche dovrebbero cooperare di più?
E come rafforzare la collaborazione con altri settori e start-up?
Le opinioni divergevano, c'era uno scambio di esperienze, ognuno
condivideva le proprie pratiche migliori su innovazione e open
banking, disegnando un quadro delle tendenze per i prossimi
cinque-dieci anni.
Stabilire collaborazioni significative persbloccare nuove potenzialità
Dibattiti, presentazioni e sessioni di brainstorming hanno permesso
ai partecipanti di riflettere sull'importanza della collaborazione.
Kristian Luoma di OP Financial Group ha presentato delle idee su
come stabilire partnership tra banche e startup per migliorare
l'offerta al cliente e contribuire all'evoluzione da un approccio
bancario tradizionale ad un'azienda multiservice. È stato caldamente
consigliato di "Concentrarsi sull'affrontare i bisogni concreti" nei
propri progetti banca - start-up.
Le vivaci discussioni hanno portato ad un chiaro punto in comune:
insieme alla crescita delle capacità delle banche, la collaborazione sta
diventando, o lo è già, una parte vitale della strategia delle banche.
Come dichiarato da Natalie Staniewicz, manager dell'innovazione e
dello sviluppo d'impresa presso il WSBI-ESBG: "Le banche devono
vedere dove saranno i clienti e tenere d'occhio il domani per essere
pertinenti oggi.". Le banche stanno ripensando attivamente a come
poter rimanere flessibili e cosa poter implementare per approfondire
la forte relazione e la fiducia che già hanno con i clienti, e facilitare il
percorso finanziario quotidiano del cliente.
Approfondimenti da altri settori - Il settoredei viaggi
Cornel Dinu e Daniel Farmache di Veltravel, una piattaforma di
aggregazione per facilitare i viaggi dei clienti, hanno condiviso
approfondimenti su come il settore dei viaggi sia stato perturbato
nel tempo e abbia tracciato parallelismi con l'attuale crisi bancaria.
42 | News & Views MAGGIO 2018
Natalie Staniewicz, del WSBI
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La Veltravel ha mostrato come le API abbiano contribuito ad
aggregare i servizi, creare piattaforme integrando varie offerte,
fornire nuove opportunità per la collaborazione tra i vari settori e
ridurre i costi per le aziende e per i clienti.
Open banking & nuovi modelli di business
Alexander Keim di Projective ha discusso sulle tendenze della
"piattaformizzazione" e su come le banche potrebbero sperimentare,
testare e lanciarsi in un ambiente di co-creazione aperto. "Le casse
di risparmio si trovano in una posizione unica perché spesso
mantengono una relazione in un ambiente intimo radicato nelle
comunità locali. È più probabile che i clienti si fidino di loro con il
cuore e non solo con il portafogli. Per stare al passo con i BAT e i
GAFA, devono diventare consapevoli del proprio ruolo di fiduciarie
dei dati", ha dichiarato Alexander Keim.
"Il gioco sta cambiando", ha detto Oscar Sala, co-presidente del
Mobey Forum Open Banking Workgroup, riferendosi a cosa
significhi essere una banca oggi. Ha presentato le differenze tra
l'Open Banking britannico e la PSD2, le tendenze di come le banche
stanno reagendo e varie opzioni strategiche per connettere persone,
commercianti e banche in un nuovo ecosistema aperto.
Nel pomeriggio i partecipanti sono stati divisi in gruppi di
discussione per affrontare, da un lato, le collaborazioni banca-banca
e, dall'altro, la creazione di nuovi valori e la gestione dei dati.
Il workshop ha mostrato una visione positiva dell'Open Banking,
ovvero quella di "Condivisione e utilizzo incrociato di prodotti
bancari, funzioni di servizi e dati con terze parti per apportare valore
aggiunto e creare nuove opportunità di business".
Perché "l'ondata digitale" e i workshop comequello di febbraio sono importanti per le casse dirisparmio e le banche al dettaglio?
Dopo il workshop, Jalal Douame di Erste Group ha dichiarato:
"Il workshop è stato un forum fantastico per discutere di alcuni
argomenti chiave per le banche, soprattutto ora che il nostro settore
sta procedendo verso l'open banking e il GDPR. Oggi le banche
devono agire rapidamente e sfruttare le opportunità per cementare
le relazioni con i clienti e creare vantaggi competitivi. Tenere un
seminario del genere ci aiuterà a rispondere a domande cruciali, a
scambiare opinioni e a discutere sugli approcci. Non esiste giusto o
sbagliato nell'equazione, si tratta di massimizzare le opportunità!".
43 | News & Views MAGGIO 2018
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Scopri di più sull' InnovationWorkshop 2018 all'indirizzohttps://www.wsbi-esbg.org/Events/Banking_Disruption_WorkshopPer qualsiasi domanda, scrivi [email protected]
Novità: la serie di video "InnovationExchange" continuaLA SERIE MULTIPLA SOTTOLINEA GLI SFORZI DELLE BANCHE MEMBRE DELWSBI PER SFRUTTARE L'ONDATA DIGITALE
All'inizio del 2018 il WSBI ha pubblicato altri episodi della serie di
video "WSBI Innovation Exchange". I rappresentanti delle banche
membre del WSBI in Austria, Spagna e Svezia si sono uniti allo staff
WSBI e ai membri di altri mercati per condividere i loro successi in
termini di innovazione. L'episodio 11 vede Javier Mas di CaixaBank
che parla di innovazione e di come la banca spagnola si approcci al
cambiamento digitale. Il video, della durata di due minuti, esamina
le opinioni della principale banca al dettaglio spagnola e il modo in
cui si approccia ai canali digitali per servire i clienti, e il modo in cui
le filiali del gruppo continuano a svolgere un ruolo importante.
A proposito del WSBI Innovation Exchange
A novembre il WSBI ha pubblicato la sua serie di video
sull'innovazione in 11 parti. L'episodio 1 prende il via con Natalie
Staniewicz, del WSBI-ESBG, che spiega come l'innovazione e la
digitalizzazione funzionino al meglio nelle casse di risparmio e nelle
banche al dettaglio membri del WSBI-ESBG. Il secondo vede
l'esperto di pagamenti del WSBI-ESBG, Diederik Bruggink, che
fornisce una panoramica sul ruolo svolto dalle banche al dettaglio
nel "New Normal" digitale che sta investendo il settore dei servizi
finanziari.
Il terzo video vede Shaheen Adam, Direttore Generale facente
funzioni di PostBank in Sud Africa, che spiega come l'innovazione
plasmerà il futuro del retail banking e il ruolo delle banche fisiche
tradizionali nell'era digitale.
44 | News & Views MAGGIO 2018
Guarda gli ultimi video su YouTubeall'indirizzo http://bit.ly/2AgAuhGoppure esegui la scansione diquesto codice QR.
Lanciata la nuova pagina'Innovation Insights'
Prima del piano d'azione FinTech pubblicato l'8 marzo dalla
Commissione Europea, il WSBI-ESBG ha lanciato una nuova pagina
web dedicata agli ultimi approfondimenti delle associazioni e dei
membri sull'innovazione e la digitalizzazione.
Chiamata "Innovation Insights", offre uno sguardo diretto sul modo
in cui l'innovazione sta prendendo piede presso le banche membre
del WSBI-ESBG. Gli utenti possono trovare posizioni politiche e
articoli di approfondimento su argomenti quali il quadro FinTech,
la sicurezza informatica, l'outsourcing del cloud, la protezione dei
dati e il flusso di dati, nonché l'inclusione finanziaria digitale - per
nominarne alcuni. La pagina contiene anche video e interventi del
WSBI-ESBG, dei suoi membri e dei partner a proposito di innovazione.
Nei prossimi mesi, i membri continueranno ad impegnarsi in varie
commissioni per sviluppare posizioni in settori quali roboadvice,
ICOs e criptovalute, competenze digitali e identità elettronica.
Visita l’Innovation Insightsall’indirizzo WSBI-ESBGhttps://bit.ly/2pQZCaR o eseguila scansione di questo codice QR.
InnovationExchange
InnovationInsights
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Prossimamente: 25° Congresso Mondialedelle Casse di Risparmio a Nuova Delhi
RETAIL BANKING SOSTENIBILE: RENDERE LA GLOBALIZZAZIONE INCLUSIVA PER TUTTI
Il Congresso Mondiale del WSBI, fissato per il 15-16 novembre a
Nuova Delhi, in India, mira a riunire i membri del WSBI e dell'ESBG
e tutti i banchieri addetti alla vendita al dettaglio interessati, per
discutere gli argomenti che definiscono il futuro del settore bancario
al dettaglio e per dare un forte messaggio alla comunità legislativa
mondiale.
Il congresso accoglie relatori e
partecipanti membri del WSBI, nonché
esperti del settore bancario di tutto il
mondo. Esso fornisce approfondimenti
ai partecipanti durante dibattiti a
impatto elevato.
Il Congresso Mondiale delle Casse di
Risparmio e delle Banche al Dettaglio
WSBI è un'eccellente opportunità per
creare e rafforzare rapporti commerciali
e promuovere i vostri prodotti e i vostri
servizi ad un pubblico internazionale di
banchieri addetti alla vendita al dettaglio
e decisori politici.
Il tema di quest'anno: Retail Banking Sostenibile:rendere la globalizzazione inclusiva per tutti
Il vento sta cambiando a sfavore della globalizzazione? Troppe
persone si sentono lasciate indietro dalla crescita globale? Queste
domande sono sempre di più frequenti, rafforzate dalla tendenza
di alcuni paesi a muoversi verso il protezionismo. Eppure, elevando
gli standard di vita, la globalizzazione è una forza positiva in grado
di sottrarre molte persone alla povertà. Nell'ultimo mezzo secolo,
la globalizzazione ha apportato molti benefici all'economia
mondiale. Apertura ad una maggiore concorrenza e alla diffusione
della tecnologia; incremento del reddito e dei posti di lavoro.
Una maggiore crescita del reddito ha permesso di ridurre la povertà
globale e le divergenze tra i vari paesi.
Tuttavia, pochissimi cittadini sperimentano questa forza positiva
nella loro vita quotidiana. Le disuguaglianze esistono ancora e
stanno aumentando.
Il ruolo innegabile delle casse di risparmio edelle banche al dettaglio locali
Il settore finanziario ha un ruolo importante da giocare quando si
tratta di globalizzazione. L'integrazione commerciale si basa su
collegamenti finanziari (per pagamenti, investimenti, ecc.), crea
ulteriori collegamenti finanziari e stimola gli investimenti esteri
diretti (IED).
Si può dire che il settore finanziario sia simbiotico con il commercio
globale. A livello locale, la globalizzazione consente ai cittadini di
accedere ad una maggiore varietà di merci, mentre gli investimenti
interni forniscono posti di lavoro e competenze ai lavoratori.
Inoltre, mentre i paesi aperti agli scambi crescono più velocemente,
anche i loro standard di vita tendono ad aumentare.
La globalizzazione ha un impatto
positivo sulle PMI e le comunità locali.
Offre maggiori opportunità di lavoro,
l'accesso a mercati più ampi e la
disponibilità di una maggiore varietà di
merci. In cambio, le imprese innescano
l'innovazione e aggiungono nuovi posti
di lavoro all'economia, il che ha un
impatto positivo sui lavoratori. Molto
spesso, l'ostacolo principale a tali
sviluppi è il finanziamento. Ecco il ruolo
del retail banking: fornire tale supporto.
Le casse di risparmio e le banche al
dettaglio sono le banche con la presenza regionale più forte. Una
grande rete di filiali, integrata da canali digitali per i clienti, ne è la
prova. Come partner tradizionali per privati e commercianti locali,
le casse di risparmio e le banche al dettaglio si trovano in una
posizione privilegiata per accompagnare i clienti nella propria
espansione internazionale e trasmettere i benefici della
globalizzazione alle comunità locali. In effetti, le banche al dettaglio
sono nella posizione ideale per aiutare il settore privato ad adeguarsi
alle nuove realtà economiche, con un'attenzione particolare alla
sostenibilità sociale. Possono fornire finanziamenti alle PMI locali in
modo che possano andare e conquistare il mondo. Ecco cosa
accade quando globale e locale si uniscono per creare un futuro
migliore per tutti noi. Queste banche basano le proprie decisioni
finanziarie sui bisogni delle persone e delle PMI, e quindi finanziano
positivamente le imprese a beneficio della società. Nell'attuale
contesto post-crisi economica, il retail banking sostenibile ha
acquisito importanza e appare come un giusto compromesso tra
individui, imprese e investitori.
Affinché tutti possano trarre il massimo dalla globalizzazione, le
politiche interne devono garantire una ridistribuzione più equa della
crescita, generata e alimentata dalla globalizzazione. Come affermato
dall'Amministratore Delegato dell'FMI Christine Lagarde: "Costruendo
un'economia globale più resiliente ed inclusiva, l'economia
mondiale dev'essere basata su solide politiche interne, insieme ad
un impegno deciso nella cooperazione internazionale". >
45 | News & Views MAGGIO 2018
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India: in costruzione un gigantesco mercatobancario al dettaglio
L'India sta vivendo una rivoluzione digitale grazie alla quale sempre
più indiani saranno inclusi nel sistema finanziario.
Il paese è una delle economie a maggiore liquidità del mondo,
con il 97% delle transazioni complessive effettuato in contanti.
Motivo per cui l'India è tra i paesi con il minor accesso ai pagamenti
digitali nel mondo. Eppure, come detto in precedenza, le tecnologie
digitali sono un'opportunità per connettere persone povere e non
privilegiate - cioè non bancabili - a servizi finanziari come risparmi,
prestiti e assicurazioni. Una benedizione soprattutto per le zone rurali.
Nel 2014, il Primo Ministro indiano Narendra Modi ha annunciato
il lancio di un programma mirato all'inclusione finanziaria, la cui
priorità era garantire che ogni famiglia indiana avesse un conto in
banca. I servizi finanziari accessibili dovevano diventare globali e
accessibili. In un paese in via di sviluppo come l'India, le banche
hanno un ruolo importante nella mobilizzazione del risparmio e
nell'allocazione del credito al fine di innescare investimenti e
produzione. Diverse misure sono state stabilite per raggiungere tali
obiettivi in India. Il Financial Stability and Development Council ha
ricevuto un mandato speciale per promuovere l'inclusione
finanziaria e l'alfabetizzazione finanziaria. Anche la Reserve Bank
of India e il governo hanno svolto un ruolo importante in termini di
costruzione delle infrastrutture e di sensibilizzazione.
Sono stati fatti, e ancora sono in corso, investimenti considerevoli
nella creazione di infrastrutture per offrire varie soluzioni come
mobile banking, portafogli elettronico o carte virtuali. L'attività
bancaria digitale in India si basa sull'infrastruttura di Aadhaar,
il sistema di identificazione biometrica più grande al mondo, cui è
iscritto il 99% della popolazione indiana. Questo numero di
identificazione univoco (UID) può essere utilizzato come indirizzo
finanziario permanente e, dunque, facilita l'inclusione finanziaria
delle fasce più deboli della società indiana.
Di conseguenza, negli ultimi anni, nel paese è stata aperta
un'enorme quantità di conti bancari, mentre gli studi dimostrano
l'impatto positivo delle filiali bancarie e delle banche al dettaglio sul
PIL dell'India, essendo l'inclusione finanziaria fortemente associata
al suo progresso e sviluppo.
Perché partecipare
Molti relatori e partecipanti provenienti da tutto il mondo
parteciperanno al 25° Congresso Mondiale del WSBI e
condivideranno la propria esperienza e le proprie opinioni sui temi
della globalizzazione, dell'inclusione finanziaria e del ruolo delle
casse di risparmio e delle banche al dettaglio a questo proposito.
Sarà l'occasione per scoprire come quelle banche possano creare la
propria infrastruttura nel campo dei pagamenti, delle decisioni in
materia di credito e dei consigli finanziari, portando i benefici della
globalizzazione in ogni strada e in ogni casa. Si avrà l'opportunità
per sapere di più sulle scoperte robotiche nel settore manifatturiero
e su come affrontare le minacce che tali innovazioni comportano:
cosa rimane della dimensione umana del lavoro, come formare la
forza lavoro, cosa significa protezione sociale e qual è l'influenza
sulle banche? Un'attenzione particolare sarà rivolta all'India,
un paese che è stato in grado di fornire un ID elettronico a più di
un miliardo di cittadini in soli dieci anni. I partecipanti capiranno
come ciò possa portare ad un livello più elevato di inclusione
finanziaria. Ciò consentirà loro di confrontare diversi modelli, a
partire dalle istituzioni finanziarie nei paesi in via di sviluppo e le
loro controparti europee.
46 | News & Views MAGGIO 2018
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47 | News & Views MAGGIO 2018
Le istituzioni finanziarie africane sitrasformano attraverso l'innovazione
SUCCESSO EVIDENZIATO NELLE RIUNIONI DEL GRUPPO REGIONALE DEL WSBI A TUNISI
Quindici membri africani si sono riuniti in Tunisia l'11-13 aprile per
la riunione del Gruppo Regionale Africano WSBI, su cortese invito
di La Poste Tunisienne. L'evento era incentrato sull'adattamento
rapido e intelligente al sistema bancario digitale con soluzioni mobili
per pagamenti, risparmi e microprestiti, e parametri per una
gestione completa dei loro conti mobili.
Il primo giorno ci sono stati gli interventi principali del direttore
dell'economia digitale del governo tunisino Sami Ghazali e di Yacine
Fal, Vicedirettore Generale della sezione regionale del Nord Africa
presso l'African Development Bank. Il Presidente della Confederazione
MED Jaloul Ayed ha tenuto un dibattito mattutino sulla
regolamentazione e la digitalizzazione. L'Amministratore Delegato
di La Poste Tunisienne, Moez Chachouk, ha tenuto il dibattito
pomeridiano sull'inclusione finanziaria digitale.
Il secondo giorno era incentrato sull'innovazione, con sessioni
mattutine seguite da gruppi di lavoro pomeridiani. Quel giorno il
WSBI ha lanciato per la prima volta il premio UFA 2020 per il miglior
risultato del 2017, assegnato a Post Bank Uganda, Centenary Bank
Uganda e Caixa Económica de Cabo Verde. Il terzo giorno
prevedeva una visita alla filiale di La Poste Tunisienne.
Trasformare le istituzioni finanziarie attraversol'innovazione
La riunione del Gruppo Regionale Africano ospitata da La Poste
Tunisienne è stata realizzata in collaborazione con la Caisse des
Dépôts et Consignations de la Tunisie. L'incontro è avvenuto in un
momento in cui le istituzioni finanziarie di tutto il mondo si
accingono ad abbracciare il cambiamento alimentato dalla nuova
tecnologia, modificando le regole e le richieste dei clienti. In questo
contesto, i partecipanti alla riunione hanno valutato quali siano i
requisiti necessari per la trasformazione del modello di business al
fine di ottenere successo e sostenibilità in tempi di innovazione
dirompente, e in che modo la regolamentazione dovrebbe
supportare questa trasformazione. Gli ultimi sviluppi innovativi in
settori quali blockchain, cripto-valuta, biometria e banca virtuale
sono stati trattati dal punto di vista normativo e operativo.
Le discussioni si sono anche concentrate su come l'innovazione
possa, allo stesso tempo, differenziare le istituzioni membro del
WSBI dai concorrenti, servire meglio i loro clienti e "banchizzare"
le popolazioni scarsamente servite.
L'incontro ha anche offerto ai membri l'opportunità di confrontare
le varie strategie utilizzate per sviluppare un'offerta innovativa
tramite la creazione di una filiale o l'acquisto di una società,
o tramite collaborazioni.
I partecipanti sono stati inoltre invitati a riflettere sui principali fattori
di successo della banca del futuro e su come raggiungere la
predominanza nell'innovazione nei propri rispettivi mercati.
Charles Kabanda, Direttore Generale, Inclusione Finanziaria, Centenary Bank,riceve il premio.
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Alex Kayaayo di PostBank Uganda riceve il premio.
Antonio Moreira, Amministratore Delegato di Caixa Económica de Cabo Verde,riceve il premio.
Dedicated to retail banking.
www.wsbi-as.org