EL SISTEMA FINANCIERO

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El sector financiero está conformado por las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, dedicadas a la intermediación financiera, a través de transacciones u operaciones que se realizan entre personas que tienen recursos (es decir dinero) y aquellas que necesitan esos recursos. Estas operaciones van desde la apertura de cuentas de ahorro, CDT´S, tarjetas de crédito o la solicitud de préstamos en una entidad financiera (vivienda, automóviles, libre inversión etc.), hasta la compra y venta de títulos valores, como pueden ser las acciones, los bonos, etc.

EL SISTEMA FINANCIERO

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CONSUMIDOR FINANCIERO La Ley 1328 de 2009, cuyos primeros 22 artículos corresponden al Régimen de Protección al Consumidor Financiero, definen el término Consumidor Financiero así: Es todo cliente, usuario o cliente potencial de las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia.

ENTIDADES QUE CONFORMAN EL SECTOR

FINANCIERO.• I

ESTABLECIMIENTOS DE CRÉDITO Se consideran establecimientos de crédito a las instituciones financieras cuya función principal consiste en recibir (captar) recursos del público en depósitos denominados “a la vista”, (cuentas de ahorro, corriente) o a término (como en el caso de los Certificados de Depósito a Término CDT), para nuevamente colocar estos recursos a través de préstamos, u otras operaciones de crédito. Los bancos son establecimientos de crédito.

SERVICIOS QUE OFRECEN

Para junio del año 2012, operan 23 (veintitrés) bancos en Colombia, que ofrecen una gran variedad de productos y servicios, tales como: • Cuenta corriente • Cuenta de ahorros • Tarjeta débito • Tarjeta crédito • Créditos • Certificados de Depósito a Término CDT´s

CUENTA CORRIENTE

• Este es un producto exclusivo de los bancos. La cuenta corriente permite al consumidor financiero depositar dinero en una cuenta, bien sea en efectivo o cheques, para luego disponer de éste mediante el giro de cheques o en otra forma previamente convenida con el banco, por ejemplo el retiro de dinero con tarjeta débito a través de cajeros automáticos.

CONCEJOS PARA EL USO DE LA CUENTA CORRIENTE

• Conozca cuál es el saldo de su cuenta; esto le evitará girar un cheque que no tenga fondos.

• Tenga claro cuánto es el cupo de sobregiro asignado al momento de girar un cheque y verifique si este servicio tiene costo.

• Adquiera el hábito de revisar el extracto mensual de su cuenta pues ahí se consigna información detallada de los movimientos permitiéndole hacer un seguimiento del producto.

• Acuda a los medios de consulta suministrados por su banco para conocer el detalle de las transacciones de su cuenta. Tenga presente que el uso de estos medios puede tener costo.

• Antes de adquirir el producto o en cualquier otro momento solicite información a su banco sobre todos los costos que genera el uso de la cuenta corriente, para que no tenga sorpresas al momento de revisar sus extractos.

• Tenga presente que girar un cheque por un monto superior a diez (10) salarios mínimos mensuales vigentes sin que haya dinero en su cuenta es un delito que puede acarrear una pena de prisión de dieciséis (16) a cincuenta y cuatro meses (54

CUENTA DE AHORRO

• La cuenta de ahorro es un producto que permite a los consumidores financieros el manejo de su efectivo. En esta cuenta se pueden efectuar depósitos y transferencias bien sea en efectivo o cheque; la diferencia con la cuenta corriente es que en este tipo de cuenta normalmente se le reconocen al cliente algunos intereses, y la disposición del efectivo se hace mediante talonario o medios electrónicos como la tarjeta débito, pero no se puede girar un cheque contra la cuenta.

TARJETA DEBITO

•Es un producto ofrecido por las entidades del sistema financiero, corresponde a una tarjeta de plástico con banda magnética y/o chip incorporado, que se usa para retirar efectivo de los cajeros electrónicos, realizar pagos, entre otros servicios.

CONCEJOS PARA SU USO

• Proteja su tarjeta y siempre téngala en un lugar seguro tal como lo haría con el dinero en efectivo.

• ● Memorice su clave y nunca la deje ver al digitarla, ni se la informe a otra persona.

• ● Si pierde su tarjeta o le es robada, dé aviso inmediato a la entidad financiera que se la expidió.

• ● Conserve los comprobantes de la transacción. No los tire en canecas públicas o incluso en su propia basura sin antes romperlos en varios pedazos.

• ● Conozca siempre cuánto dinero tiene en su cuenta y revise los extractos cuidadosamente; no olvide que al retirar dinero puede utilizar fondos que tenía destinados para otros pagos.

• ● Utilice preferentemente los cajeros automáticos ubicados dentro de centros comerciales, almacenes o que se encuentren resguardados. Si dado el caso requiere utilizar un cajero que se encuentra en la vía pública revíselo detenidamente, en especial el lector de bandas magnéticas; si detecta algo inusual o extraño no lo utilice e informe a su entidad financiera.

TARJETA DE CREDITO

• La tarjeta de crédito es visualmente igual que la débito, es decir que se trata de una tarjeta de plástico con banda magnética y/o chip incorporado, que sirve como medio de pago. Sin embargo, tenga muy presente que al recibir o adquirir una tarjeta de crédito, la entidad financiera le está haciendo un préstamo de dinero, es decir un crédito, por el cual deberá pagar intereses, entre otros conceptos. El uso de esta tarjeta genera cobro de cuota de manejo y como todo préstamo el cobro de unos intereses. El cupo asignado en la tarjeta depende de la capacidad de pago del consumidor.

CONCEJOS PARA SU USO

• Compare los costos, tasas de interés y beneficios de las tarjetas de crédito disponibles en el mercado. Puede encontrar un comparativo de los costos en la página Web de la Superintendencia Financiera www.superfinanciera.gov.co en el botón Tarifas de Servicios Financieros.

• ● Pague su tarjeta dentro del plazo indicado en el extracto. • ● Si le es posible, pague todos los consumos al mes siguiente de la compra;

así se ahorrará los intereses que le generan las compras a plazo. • ● Evite fraudes. Nunca pierda de vista su tarjeta al momento de realizar una

compra. • ● Adquiera el hábito de revisar el extracto mensual de la tarjeta, pues ahí se

consigna información detallada de los movimientos incluyendo la tasa de interés que cobra el banco por las utilizaciones que haga.

• ● Tenga extrema precaución al realizar transacciones en Internet, pues existe un potencial peligro en estos medios que podría ocasionar que personas inescrupulosas tuvieran acceso a su información y se produjera un fraude.

CREDITOS

• El crédito es una suma de dinero que otorga o entrega una entidad financiera u otra institución autorizada a un consumidor financiero, con el propósito de financiar la compra de distintos tipos de bienes como por ejemplo bienes raíces, bienes de consumo, o servicios. Existen diversos tipos de crédito dependiendo del destino que se va a dar a ese dinero.

TIPOS DE CREDITO

Crédito de vivienda:

Este crédito es un contrato (un acuerdo entre la institución financiera y el Consumidor financiero), en el que la institución financiera entrega dinero al consumidor, para la compra de un inmueble co- deudor cancelar el capital con sus respectivos intereses dentro de determinado plazo (generalmente en cuotas mensuales), hipotecando el inmueble como garantía de pago.

TIPOS DE CREDITOCrédito de consumo y ordinario

El crédito de consumo es un dinero que la institución financiera presta para diferentes finalidades, tales como bienes de consumo (víveres, electrodomésticos, viajes, ropa, etc.) o el pago de servicios para fines no comerciales o empresariales; un ejemplo de crédito de consumo son las tarjetas de crédito.

El crédito ordinario se diferencia del crédito de consumo porque se destina a cualquier actividad económica, como por ejemplo la creación de una empresa (compra de maquinaria, pago de empleados, etc.), pago de estudios, entre otros. Tenga en cuenta que el crédito de vivienda NO es un crédito ordinario.

TIPOS DE CREDITO

Certificados de Depósito a Término CDT´s

Es un documento que se recibe por hacer un depósito de dinero durante un tiempo determinado en entidades bancarias, compañías de financiamiento, cooperativas financieras y corporaciones financieras. Este documento se puede negociar.

El tiempo mínimo que debe dejarse este dinero es de 30 días en adelante, así: 30, 60, 90, 180 y 360 días. (En el caso de los CDT´s (certificado de depósito a término) emitidos por las compañías de financiamiento, el plazo mínimo para su apertura es de 90 días).

La tasa de interés por su depósito está determinada por el monto (cantidad de dinero), el plazo y las condiciones existentes en el mercado al momento de su constitución. Se expiden a nombre de la persona o personas que depositan el dinero y no se pueden cobrar antes de su vencimiento. Los CDT´s (certificado de depósito a término) normalmente pagan un interés mayor a una cuenta de ahorro.

SOCIEDADES DE SERVICIOS FINANCIEROS

Son las instituciones que prestan servicios complementarios y relacionados con la actividad financiera. Hay varios tipos y son los siguientes: las sociedades fiduciarias, los almacenes generales de depósito, las sociedades administradoras de fondos de pensiones y de cesantías y las sociedades de intermediación cambiaria y de servicios financieros especiales.

EL LEASING

El Leasing es una operación propia de las compañías de financiamiento, salvo el leasing inmobiliario que lo pueden ofrecer también los bancos. El leasing es un contrato de alquiler o arrendamiento de todo tipo de bienes, con opción de compra en favor del arrendatario. En otras palabras, si adquirimos un carro usando leasing, la entidad nos “arrienda” el vehículo por un tiempo acordado, pagamos cuotas mensuales por disfrutar de este bien y al final de este plazo, podemos elegir si nos quedamos con el carro (es decir si adquirimos la propiedad) pagando un excedente o lo devolvemos.

Esta figura es muy útil para las empresas porque les permite alquilar por ejemplo computadores, maquinaria, que como todos sabemos con el tiempo pierden rápidamente su valor. Lo que hace el empresario es pagar por el uso y al final del contrato devuelve los bienes a la Compañía de Financiamiento. Ahora bien, no solamente las empresas pueden utilizar esta figura, también las personas naturales para la adquisición de vivienda, vehículos, etc., y, por supuesto, recuérdelo, al final del plazo puede convertirse en propietario, pagando esa última cuota prevista especialmente para tal efecto.

Estas entidades son instituciones financieras especializadas en asumir riesgos de terceros mediante la expedición de pólizas de seguros. Son entidades sujetas al control y vigilancia de la Superintendencia Bancaria y deben estar constituidas como sociedades anónimas.En Colombia existen dos tipos de compañías de seguros: las generales y las de vida. Las compañías de seguros de vida se especializan en cubrir, mediante la expedición de pólizas los riesgos de muerte, en forma individual o colectiva, accidentes personales, hospitalización y cirugía, etc. Las compañías de seguros generales por su parte, buscan mediante la expedición de pólizas cubrir los riesgos de robo, hurto, daños, transporte de mercancías, protección contra incendios, terremotos, lucro cesante, manejo y cumplimiento y todas aquellas actividades para las cuales se les haya autorizado a expedir pólizas.

COMPAÑIAS DE SEGUROS

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SOCIEDADES DE REGIMEN ESPECIAL

• Actividad• Realizar funciones crediticias de fomento, de acuerdo con los fines específicos contemplados en la ley que las creó.

• Entidades que lo conforman• Finagro• IFI, FEI, FINDETER, ICETEX, BANCOLDEX, FONADE

.FINAGRO

El Fondo para el Financiamiento del Sector Agropecuario, FINAGRO, fue fundado el 22 de enero de 1990, como una necesidad sentida del sector rural colombiano, que requería una entidad autónoma y especializada que manejara los recursos de crédito, dispersos en varias organismos que los asignaban como una variante complementaria de la política macro económica, básicamente en manos del Banco de la República.

 

LINEAS DE CREDITO• FINAGRO ofrece líneas de crédito para Capital de Trabajo

con plazo máximo de 24 meses para financiar hasta 100% de los costos directos de mano de obra, asistencia técnica, adquisición de insumos, agua, energía y contratación de servicios especializados requeridos para la debida ejecución de las actividades productivas.

• Mediante las líneas de Inversión se financian proyectos de mediana y larga maduración, ejecutados con la finalidad de acrecentar la formación de capital fijo bruto en el sector agropecuario (obras civiles, adquisición de maquinaria y equipos, compra de pie de cría para explotaciones pecuarias, establecimiento de cultivos de mediano y tardío rendimiento) para elevar la competitividad de la producción e incrementar la rentabilidad del negocio rural.

INSTITUTO DE FOMENTO INDUSTRIAL

• El Instituto de Fomento Industrial -IFI- es una Sociedad de Economía Mixta del Orden Nacional dedicada a las actividades financieras y vinculadas al Ministerio de Desarrollo Económico.

• Apoya el desarrollo económico y social del país mediante el crédito empresarial y la inversión de capital de riesgo y a través de sus filiales, FIDUIFI e IFILEASING, ofrece los servicios de fiducia y arrendamiento financiero.

BANCOLDEXEste banco es una sociedad anónima de economía mixta, vigilada por el Ministerio de Comercio Exterior de Colombia, siendo el gobierno nacional su mayor accionista. Opera en Colombia como un banco de redescuento, ofreciendo productos y servicios financieros a las empresas relacionadas con el comercio exterior colombiano.

Es un instrumento financiero del estado colombiano al respaldar el Plan Estratégico Exportador.

BANCOLDEX le ofrece a los empresarios colombianos un esquema de financiamiento integral, que permite atender todas las necesidades financieras requeridas en las diferentes etapas de la cadena de producción y comercialización de los servicios relacionados con el comercio exterior. Ofrece y presta sus recursos mediante operaciones de redescuentos a través de los intermediarios financieros previamente autorizados.

ICETEX

Instituto Colombiano de Crédito Educativo y Estudios Técnicos en el Exterior, es un establecimiento público del orden nacional adscrito al Ministerio de Educación Nacional.

Objetivos

Facilitar a los estudiantes el acceso a los mejores programas de formación en el país y a un número cada vez mayor de oportunidades de estudio en el exterior, en instituciones de reconocido prestigio internacional.

Obtener alternativas de financiación de la inversión, con la participación de la nación, los departamentos y los municipios; el sector productivo, las instituciones de educación superior, el ahorro privado y la cooperación internacional. 

FINDETER

Fuente de financiación para proyectos de desarrollo regional a través de créditos redescontables. La Financiera de Desarrollo Territorial S.A. FINDETER, es un banco de segundo piso que opera bajo el régimen de empresas industriales y Comerciales del Estado, adscrita al Ministerio de Hacienda y Crédito Público, y su objeto es contribuir al mejoramiento de la calidad de vida de los colombianos a través del fortalecimiento de los entes territoriales mediante el otorgamiento competitivo de recursos de crédito y asistencia técnica para la ejecución de proyectos de inversión sostenibles en el tiempo.

SUPERINTENDENCIA BANCARIA

• La Superintendencia Bancaria es un organismo de carácter técnico adscrito al Ministerio de Hacienda y Crédito Público que, en su calidad de autoridad de supervisión de la actividad financiera, aseguradora y previsional, tiene a su cargo el cumplimiento de los siguientes objetivos:

• Asegurar la confianza del público en el sistema financiero, asegurador y previsional, y velar porque las instituciones que lo integran mantengan permanente solidez económica y coeficientes de liquidez apropiados para atender sus obligaciones;

• Supervisar de manera integral las actividades de las entidades sometidas a su control y vigilancia no solo respecto del cumplimiento de las normas y regulaciones de tipo financiero, sino también en relación con las disposiciones de tipo cambiario;

• Supervisar las actividades que desarrollan las entidades sometidas a su control y vigilancia con el objeto de velar por la adecuada prestación del servicio financiero, asegurador y previsional, esto es, que su operación se realice en condiciones de seguridad, transparencia y eficacia;

SUPERINTENDENCIA BANCARIA

• Evitar que las personas no autorizadas, conforme a la ley, ejerzan actividades exclusivas de las entidades vigiladas;

• Prevenir situaciones que puedan derivar en la pérdida de confianza del público, protegiendo el interés general y, particularmente, el de terceros de buena fe;

• Supervisar en forma comprensiva y consolidada el cumplimiento de los mecanismos de supervisión prudencial que deban operar sobre tales bases, en particular respecto de las filiales en el exterior de los establecimientos de crédito;

• Procurar que en el desempeño de las funciones de inspección y vigilancia se dé la atención adecuada al control del cumplimiento de las normas que dicte la Junta Directiva del Banco de la República

SUPERINTENDENCIA BANCARIA

• Velar porque las entidades sometidas a su supervisión no incurran en prácticas comerciales restrictivas del libre mercado y desarrollen su actividad con sujeción a las reglas y prácticas de la buena fe comercial, y

• Adoptar políticas de inspección y vigilancia dirigidas a permitir que las instituciones vigiladas puedan adaptar su actividad a la evolución de sanas prácticas y desarrollos tecnológicos que aseguren un desarrollo adecuado de las mismas.

FOGAFINFondo de Garantías de Instituciones Financieras, creado por el art. 1º de la Ley 117 de 1.985, es una persona jurídica autónoma, de derecho público y de naturaleza única, sometida a la vigilancia de la Superbancaria. Su objetivo general consiste en la protección de la confianza de los depositantes y acreedores en las instituciones financieras inscritas, preservando el equilibrio y la equidad económica e impidiendo injustificados beneficios económicos o de cualquier otra naturaleza de los accionistas y administradores causantes de perjuicios a las instituciones financieras.

BANCO DE LA REPUBLICA

• Es la institución que emite y administra la moneda legal y ejerce la función de banquero de bancos. Además, controla los sistemas monetario, crediticio (las tasas de interés) y cambiario (la tasa de cambio) del país. La creación del Banco de la República constituye un elemento fundamental en la organización económica e institucional del país. El Banco de la Republica debe controlar la cantidad de dinero en circulación en la economía, es una tarea que realiza el Banco Central.

FUNCIONES

• Ejerce en forma exclusiva e indelegable el atributo estatal de emitir la moneda legal constituida por billetes y moneda metálica.

• Como banquero y prestamista de última instancia de los establecimientos de crédito, públicos y privados, podrá otorgarles apoyo transitorio de liquidez, intermediar líneas de crédito externo para su colocación, prestar servicios fiduciarios, de depósito, compensación y giro.

• Administrará las reservas internacionales conforme al interés público, al beneficio de la economía nacional y con el propósito de facilitar los pagos del país en el exterior.

GRACIAS…