dostov masterclass on emoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012

Сущностные, технологические и

юридические особенности

электронных денег.

Достов Виктор Леонидович, Ассоциация «Электронные деньги»

Содержание

Основные элементы систем электронных денег

Жизненный цикл электронных денег

Сфера применения, характеристики рынка

История развития института электронных денег

Примеры эволюции в России и за рубежом

Ключевые тенденции: облачность, гибридизация, новые продукты

Электронные деньги

«Электронные деньги - денежное

обязательство, не связанное с открытием

банковского счета, информация о котором

хранится в электронной форме (включая

средства связи), предназначенное для

совершения платежей и иных сделок с

лицами, отличными от должника по указанному

обязательству (операции с электронными

деньгами)»

(на основе Директивы EC 2009/110)

…..

«Электронный кошелек» -

Приложение, позволяющее клиенту удаленно

осуществлять операции с электронными

деньгами

…..

«Оператор» - Юридическое

лицо, осуществляющее эмиссию

электронных денег и обеспечивающее

информационное и технологическое

взаимодействие между участниками

Системы

…..Банковское

учреждение

Принцип работы

1. Открытие электронного кошелька

2. Внесение на счет Оператора «реальных» денег (с указанием № кошелька)

3. Указание Оператору через интерфейс кошелька о сумме и назначении перевода

4. Оператор информирует магазин и в конце [дня] переводит средства в безналичной форме

В течение некоторого времени назначение платежа не определено

Сферы использованияЭД актуальны для небольших, удаленных, быстрых и

дешевых платежей

«Классические» назначения платежа

Сотовые операторы, доступ в интернет

Домены, хостинг, иные интернет-сервисы

Музыка, книги и иной контент

Программное обеспечение

Многопользовательские игры, стратегии, иные онлайн-игры

Сферы использованияЭД актуальны для небольших, удаленных, быстрых и

дешевых платежей

«Новые» назначения платежа

Физические товары

(вместо наличных при доставке)

Электронные билеты

Социальные сети

Виртуальные карты

Госплатежи

Электронные деньги –

объективная потребность

- Быстрый, высокотехнологичный недорогой и удобный сервис

- Повсеместная доступность финансовой услуги (интернет, терминалы и мобильные телефоны)

- Сокращение наличной массы с трансформацией в более контролируемую форму

- Локальные операторы, нет утечки прибыли и информации за рубеж

- «Мост» между наличностью и «классическими» банковскими услугами

Активный рост рынка

Россия (2011)

• 34 миллиона пользователей

• Объем пополнений: 125 млрд.рублей

Азия• Десятки миллионов абонентов

сотовой связи

PayPal • 150 миллионов пользователей

Размер рынка в России(2011)

Объем пополнений: 125 млрд. рублей

Активные

пользователи:34 млн.

Доля

пользователей в

онлайн-магазинах:

40% (+30% в 2009 г.)

(вытеснение наличных)

40

70

125

0

50

100

150

2009 2010 2011

20

30 34

0

10

20

30

40

2009 2010 2011

Классификация денег по эмитенту и

характеру платежной системы

Деньги

Нефиатные

Закрытые системы

Открытые системы

Фиатные

Классификация денег по эмитенту и

характеру платежной системы

Деньги

Нефиатные

Закрытые системы

Открытые системы

Фиатные

Эмитируются

государством, обязательны

для приема на всей

территории страны

Классификация денег по эмитенту и

характеру платежной системы

Деньги

Нефиатные

Закрытые системы

Открытые системы

Фиатные

Инструмент

расчетов, эмитированный

негосударственным

субъектом и

гарантированный им

Классификация денег по эмитенту и

характеру платежной системы

Деньги

Нефиатные

Закрытые системы

Открытые системы

Фиатные

Средства могут быть

потрачены только на

оплату товаров и

услуг, как

правило, предоставл

яемых эмитентом

Классификация денег по эмитенту и

характеру платежной системы

Деньги

Нефиатные

Закрытые системы

Открытые системы

Фиатные

Отсутствует

формальное

ограничение на товары

и услуги, за которые

можно заплатить

Практика регулирования эмитентов

электронных денег

Европейский Союз

• Директива Европейского Парламента и Совета

2000/46/ЕС, затем 2009/110/ЕС:

• Небанковские учреждения

Япония• Payment Services Act (в силе с 1 апреля 2010 г.)

• Банки или небанковские компании

Украина

• Закон «О платежных системах и переводе средств»

(ст. 15), Постановление Национального Банка № 481

«Об электронных деньгах» (в силе с 3 января 2011 г.)

• Эмитентом может быть только банк

Беларусь

• Банковский кодекс, «Правила осуществления

операций с электронными деньгами»

(Постановление № 201, в силе с 26 ноября 2003 года,

в ред. от 16 февраля 2007 г.)

• Эмитентом может быть только банк

ФЗ «О национальной платежной системе» –

эволюция текста

1е чтение

Законопроект

Резника

Федеральный закон

«О национальной платежной системе»

29.09.2011• Вступление в силу

29.12.2011• Кредитные организации, осуществлявшие операции с

ЭД, приводят свою деятельность в соответствие с Законом

29.09.2012• Обязательное получение статуса кредитный организаций

Операторами ЭДС

30.12.2012• Вступление в силу положений 9 статьи (уведомление

клиентов, возмещение сумм операций, совершенных без согласия клиента)

Федеральный закон

«О национальной платежной системе»

• Электронные денежные средства

• Электронные средства платежа

• Для переводов без открытия счета

• Практически весь припейд

• Кроме 103-ФЗ, хотя некоторые коррекции в нем есть

Федеральный закон

«О национальной платежной системе»

•Операторы ЭДС – кредитные организации, в т.ч. «платежные» НКОВведен институт «электронных денежных средств»

• ПНКО: 18 млн, 2 норматива, отчетность, кадры

• Уведомление клиентов о совершенных операциях

• Возмещение оспариваемых операций

• Привлечение агентов для идентификации в целях перевода БОС

• Введение 3 типов электронных средств платежа

Типы электронных средств платежа:

пороговые суммы

Персонифицированные

• Баланс не превышает 100 000 рублей

Неперсонифицированные

• Баланс не превышает 15 000 рублей

• Объем операций по ЭСП не более 40 000 руб./месяц

Корпоративные

• Баланс не превышает 100 000 рублей на конец рабочего дня Оператора

Типы электронных средств платежа:

ограничения функционала

Персонифицированные

• Допустимы любые операции

Неперсонифицированные

• Запрещено получение остатка ЭДС в наличной форме

Корпоративные

• Запрещены переводы в пользу неперсонифицированныхЭСП

• Получение остатка возможно только на свой банковский счет

Ключевые проблемы развития сектора

регулирование

Закон «О национальной платежной системе»

Значимая для отрасли дата: 29 сентября 2012 г.

При приемлемом качестве текста, в нем сохраняются технические неясности и немногочисленные описки

Охват регулирования оказался шире, чем ожидалось: интеграторы, обменники, подарочные карты…

Закон «О национальной платежной системе»

Первое влияние – положительное: приход крупных игроков, иностранцев. Формализация ряда схем.

Мягкий порядок введения

Пока непонятна долгосрочная цена «банковского» регулирования

Ключевые проблемы развития секторарегулирование

Закон «О национальной платежной системе»:

последствия для системы регулирования

Ревизия банковского регулирования

Пересмотр 2-П, 266-П, требования бесперебойности

Операторы платежных систем, безусловная возвратность платежей (с 2013 г.)

Последние обсуждения:

- Судьба предоплаченных карт

Последние обсуждения:

Новая редакция Положения № 266-П

«Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»

С 01 июля 2013 г. –

реконфигурация предоплаченных карт

Какой теряется функционал?

Последние обсуждения:

1. Технические овердрафты из собственных средств

2. Выдача наличных по неперсоницированным ЭСП

3. Пополнение юрлицами неперсонифицированных ЭСП

4. Возвраты (отмена платежа)

5. Идентификация через агентов

6. Осуществление эквайринга платежными НКО

Последние обсуждения:

1. Лицензирование

2. Мелкие игроки

Специальная правоспособоность

операторов связи

Разрешена операция

возврата аванса

Платежи проводит

оператор ЭДС

Пополнение счета

мобильного

телефона

Средства со счета

мобильного телефона

используются для

увеличения остатка ЭДС

ЭДС переводятся

по назначению

Специфика проектов мобильной коммерции –

роль счета мобильного телефона

Premium SMS

В Директиве ЕС

№ 2009/110

предусмотрены

изъятия из общего

режима

В России вопрос

остается

неурегулированным

Открытые вопросы

Каковы последствия прихода на

рынок операторов фиксированной

связи, транспортных

компаний, торговых компаний?

Агенты

- Совершение ряда операций

- Идентификация клиентов

- Вывод средств!

Основные тенденции

Сращивание услуг• Проект Яндекс.Денег и Альфа-Банка «От А до Я»

«Облачные» деньги

• Независимость от платежного инструмента

Универсальные интерфейсы

• Интернет и мобильный телефон

Основные тенденции

Новые технологии NFC

• Распространение бесконтактных платежей

Универсальная электронная карта

• Платежное приложение

Микрокредитование?

Новые продукты

Разнообразные инструменты

Физические и виртуальные карты,

счет мобильного телефона, кошельки

Новые продукты

Гибридизация инструментов

Новые продукты

Насколько сильно размытие платежных продуктов?

Какие новые возможности даст сращивание с банками?

Кто одержит верх?

Greygato@gmail.com

Виктор Достов,

Председатель Ассоциации «Электронные деньги»