bab 2 6 feb edited 1
TRANSCRIPT
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
1/40
BAB 2
KAJIAN LEPAS DAN SOROTAN KARYA
2.1 PENGENALAN
Seperti yang telah dibincangkan dalam bab sebelum ini, kajian ini bertujuan untuk
melihat faktor - faktor yang mempengaruhi gelagat orang kaya semasa berhutang.
Dalam pendefinisian orang kaya seperti yang telah dijelaskan dalam bab sebelum ini,
kajian ini telah melihat kepada dua perspektif yang berbeza iaitu perspektif Islam
dan perspektif Lazim. Bab ini terbahagi kepada dua bahagian utama iaitu kajian
lepas dan sorotan karya berdasarkan kajian yang bakal dijalankan.
enelitian yang dibuat terhadap kajian lepas ini adalah bertujuan untuk melihat
prospek mahupun tema yang berkait rapat dengan kajian ini dan telah dikaji oleh
pengkaji terdahulu serta meneliti dan menganalisis kajian yang sedia ada dan belum
dibuat. enelitian asas ini memba!a kepada faktor pendorong penting orang kaya
berhutang dengan melihat konteks gelagat pengguna Islam di samping
mengetengahkan panduan serta keharusan berhutang yang telah dianjurkan Islam
dengan memberi fokus kepada isi rumah yang diklasifikasikan dalam kajian ini
sebagai orang kaya menurut Islam dan kajian dibuat ke atas masyarakat di ulau
inang.
Seterusnya, sorotan karya dalam bab ini pula akan mengetengahkan karya atau
tulisan yang dihasilkan seperti majalah, buku dan sebagainya. "elihat kepada tujuan
1
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
2/40
tersebut, kajian ini akan mengemukakan satu kerangka konsep hutang yang
dianjurkan Islam, pandangan-pandangan yang mendasari faktor-faktor orang kaya
berhutang dan penggunaan yang diharuskan dalam Islam akan diteliti. #khirnya, bab
ini akan memba!a kepada pembentukan kerangka konseptual yang digunakan dalam
kajian ini.
2.2 KAJIAN LEPAS
Bahagian ini akan membincangkan hasil-hasil kajian yang telah pun dilakukan oleh
pengkaji-pengkaji terdahulu yang menghasilkan tesis, disertasi, kertas kerja, artikel
jurnal dan sebagainya yang telah diterbitkan dan juga yang tidak diterbitkan.
$aktor gelagat pengguna akan diterangkan dengan lebih terperinci dalam subtema
seterusnya.
2.2.1 Kajian Tentang Gelagat Pengguna
"enurut kajian yang dilakukan oleh #hmad #zrin #dnan %&'(&), Association for
Consumer Research (ACR) yang dicetuskan oleh sekumpulan kecil penyelidik
tingkah laku pengguna dalam mesyuarat yang diadakan di *hio State +niersity
pada ( telah bermula dengan usaha untuk menjadikan gelagat pengguna sebagai
satu disiplin yang seterusnya usaha ini berjaya menghasilkan Journal of Consumer
Reseacrh %/01) yang memberi penelitian khusus tentang fenomena tingkah laku
pengguna. Dalam menjayakan usaha ini, 2olbrook %(34), Sheth %(34) dan Sirgy
%(34) dalam kajiannya telah mengetengahkan aspek keperluan untuk meluaskan
kajian gelagat pengguna ini agar tidak hanya tertumpu kepada ruang lingkup
2
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
3/40
pemasaran semata-mata. 5ambahan lagi, "acinnis dan $olkes %&'(') turut
menjustifikasikan tentang keterbatasan penelitian di sebalik takrifan disiplin dan
sub-disiplin.
6amun, #hmad #zrin #dnan %&'(&) dalam kajiannya telah menjelaskan baha!a
pendefinisian gelagat pengguna sebagai suatu disiplin dan sub-disiplin adalah
dianggap tidak sesuai kerana biarpun terdapat usaha untuk memperkenalkan gelagat
pengguna sebagai bidang baharu, gelagat pengguna tetap juga dirumuskan sebagai
suatu sub-disiplin atau juga dikenali sebagai ilmu sosial yang masih mengguna pakai
konsep-konsep yang dikembangkan dalam ilmu sosial yang lain. endefinisian
gelagat pengguna sebagai sub-disiplin turut disokong oleh beberapa penyelidik lepas
seperti 7ernan %(4), 2ult, 1eimann dan Schilke %&'') dan "acinnis dan $olkes
%&'('). Ironinya, gelagat pengguna yang didukung oleh fahaman lazim ini sangat
bertentangan dengan pendefinisian gelagat pengguna Islam. 2al ini telah ditekankan
dalam kajian yang dilakukan oleh "uhammad Syukri Salleh %&'(() yang mendapati
baha!a, tunjang falsafah gelagat pengguna Islam dari aspek tasa!ur menggunakan
iman dan ta8!a sebagai intinya, manakala al-9uran, al-2adis, ijmak dan 8iyas pula
menjadi teras rujukannya.
"enurut 6icholson %&'':) dan 1ani %&'(:), teori gelagat pengguna boleh
diinterpretasikan sebagai pengguna akan membuat pemilihan dan penggunaan
sesuatu barangan dan perkhidmatan dengan memaksimumkan kepuasan tertakluk
kepada kekangan pendapatan yang terhad dengan tujuan untuk memenuhi kepuasan
diri. Dengan kata lain, menurut teori ini, pengguna yang rasional akan
membelanjakan sejumlah pendapatan yang sedia ada untuk diperuntukkan ke atas
3
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
4/40
barang yang diingini demi kepuasan kebendaan bagi memperoleh manfaat fizikal
semata-mata untuk dirinya sendiri tanpa melibatkan kepuasan orang lain %2umayun
1asheed 0haudhury, (3).
;faktor yang mempengaruhi gelagat
7a!alan tingkah laku ditanggap ialah apabila indiidu mempunyai ka!alan terhadap
faktor-faktor yang mempengaruhi untuk melakukan sesuatu tingkah laku maka dia
akan dapat melakukan tingkah laku tersebut.
6amun, konsep rasional yang didukung oleh fahaman lazim ini sangat berbeza
dengan fahaman Islam. 2al ini dapat dibuktikan dalam kajian yang dilakukan oleh
"onzer 7ahf %(&) yang menjelaskan baha!a pengguna dikatakan rasional apabila
pengguna cuba memperuntukkan sejumlah pendapatannya yang bermatlamatkan
pencapaian kepuasan kebendaan %dunia) sejajar dengan kepuasan rohani %akhirat).
"elihat kepada tinjauan yang dibuat ke atas kajian-kajian lepas, sememangnya
gelagat dan keprihatinan penggunaan terhadap sesuatu produk telah banyak dikaji
dalam kajian-kajian terdahulu, antaranya ialah kajian tentang
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
5/40
5ambahan pula, menurut Shaikh "ohd Saifuddeen %&''(), tahap keselamatan
makanan dilihat bermula daripada proses pengeluaran sehingga melalui proses
penggunaan. Dalam konteks gelagat pengguna ini, pengguna lebih cenderung
mempertimbangkan ciri-ciri unik yang dilihat antara pilihan produk yang ada dan
kurang berminat untuk memilih ciri-ciri yang biasa terdapat pada sesuatu produk
selain mengambil serius akan tanda logo halal yang dipamerkan dan tarikh luput
sebelum membeli produk makanan %Shaikh "ohd Saifuddeen, &''(@ Suri dan
"onroe, &''A). *leh itu, hasil kajian ini telah memberi gambaran baha!a pengguna
"uslim amat prihatin terhadap status halal produk makanan. =elagat pengguna
"uslim yang ditonjolkan ini sangat bertepatan dengan teori gelagat pengguna Islam.
Secara umumnya, sebahagian besar kajian terdahulu telah mendapati faktor
kepatuhan beragama %$#) mempunyai hubungan yang positif ke atas gelagat
manusia dan turut memberi impak ke atas pemilihan sesuatu produk seperti yang
disimpulkan dalam kajian yang dilakukan oleh Sood dan 6asu %(4), 7otler et al.
%(), Schiffman dan 7anuk %&'':), #b "umin #b =hani dan 1usnah "uhamad
%&''), Safiek "okhlis %&''), #tee8-ur-1ehman dan "uhammad Shahbza Shabbir
%&'(') dan #rshia "ukhtar dan "uhammad "ohsin Butt %&'(&).
Dalam pada itu, pengaruh keagamaan yang berkait rapat dengan perilaku pengguna
turut dikaji dalam aspek pengiklanan seperti yang terdapat dalam kajian yang
dilakukan oleh "ichelle dan #l-"osa!i %(4), 1ice dan #l-"osa!i %&''&), $am et
al. %&''&) dan De 1un et al. %&'('). 5ambahan pula, $am et al. %&''&) dalam
kajiannya menyatakan baha!a usaha untuk memahami hubungan antara agama dan
5
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
6/40
pengiklanan produk kontroersi ini adalah perlu untuk memberi tumpuan kepada dua
aspek yang melibatkan agama dan rohani serta undang-undang atau peraturan.
Selain itu, ikes et al. %(3) turut mendapati dalam kajiannya baha!a aspek
keagamaan turut mempengaruhi aspek gaya hidup pengguna yang akhirnya akan
turut mempengaruhi pilihan dan tingkah laku pengguna, lebih-lebih lagi pengguna
yang mempunyai tahap komitmen agama yang lebih tinggi lebih cenderung berpuas
hati dengan kehidupan mereka. 6amun demikian, pendefinisian yang ditakrifkan
tentang
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
7/40
mempunyai tahap maklumat dan pengetahuan yang sempurna.
Seterusnya, kajian turut melihat kepada produk barangan dan perkhidmatan
pengguna yang dijual di alam maya. 2al ini dapat dilihat menerusi kajian yang telah
dilakukan oleh "ohammad $azli Sabri et al. %&'') untuk meneliti sikap, amalan
dan masalah dalam kalangan pengguna mengenai pembelian secara talian. Dapatan
kajian ini telah mendapati baha!a, majoriti responden telah menyatakan baha!a
pembelian secara talian ini sangat menjimatkan masa, mudah untuk membeli pada
bila-bila masa malah tidak berhadapan dengan kesesakan lalu lintas. Ironinya,
terdapat segelintir responden yang tidak bersetuju tentang perbandingan yang dibuat
ke atas produk yang dijual di alam maya ini proses pembeliannya lebih mudah
berbanding produk yang dijual di pasaran tradisional kerana produk barangan yang
dijual di alam maya ini sukar untuk disentuh dan dilihat. Selain itu, dapatan kajian
mendapati baha!a pengguna perlu mempunyai pengetahuan dan kemahiran yang
sempurna berkaitan penggunaan internet ini bagi memudahkan urusan pembelian di
atas talian yang mana ada segelintir responden berpendapat baha!a pembelian
secara talian ini hanya sesuai untuk golongan elit sahaja. /elaslah di sini baha!a,
selain faktor kepatuhan agama yang menjadi pengaruh dalam menilai gelagat
pengguna, tahap pengetahuan dan maklumat untuk mendapatkan sesuatu produk
barangan dan perkhidmatan yang diingini pengguna turut tidak terkecuali.
Dengan melihat kepada tinjauan dapatan kajian lepas ke atas produk barangan dan
perkhidmatan di alam maya, perbincangan yang melibatkan kepenggunaan bukan
sekadar perlu diberi perhatian dalam aspek makanan dan minuman sahaja, malah
sensitiiti pengguna Islam terhadap aspek perkhidmatan ke!angan juga sama
7
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
8/40
penting untuk diteliti. 2al ini boleh dilihat berdasarkan kajian yang dilakukan oleh
#hmad #zrin #dnan %&'(&), yang ingin meneliti sejauh mana patuhnya pengguna
institusi perbankan Islam %II), khususnya indiidu "uslim terhadap penentu
pemilihan bank menurut "uslim Ideal %B""I). Dapatan kajian telah
menunjukkan arah hubungan antara gelagat pemilihan II dengan B""I adalah
positif sekaligus mencerminkan baha!a masyarakat "uslim di 5erengganu ini telah
menjadikan faktor kepatuhan agama sebagai pendorong kuat kepada pemilihan
kemudahan perbankan Islam yang telah disediakan di 5erengganu. alau
bagaimanapun, kekuatan hubungan antara kedua-dua pemboleh ubah tersebut
hanyalah pada tahap yang sederhana sahaja.
"elihat daripada sisi lain pula, 2airunnizam ahid %&''4) dalam kajiannya yang
menyentuh soal faktor penentu kesedaran membayar zakat oleh umat Islam ini,
dapatan kajian telah membuktikan kepatuhan pembayaran zakat sangat signifikan
dengan tahap kepuasan agihan zakat yang dilakukan oleh institusi zakat yang mana
dapatan kajian ini turut disokong oleh kajian yang telah dilakukan oleh Sanep
#hmad dan 2airunnizam ahid %&'':). *leh hal yang demikian, selain faktor
kepatuhan agama yang dilihat sangat berpengaruh dalam menilai gelagat pengguna
Islam, aspek kepuasan turut dilihat mampu menjadi faktor pendorong kepada
pengaruh pembayaran zakat.
5ambahan pula, 1am #l /affri Saad %&'(') dalam kajiannya turut menyentuh soal
gelagat kepatuhan zakat perniagaan yang menggunakan teori gelagat terancang.
7ajian ini menguji dengan menggunakan dua model iaitu model gelagat kepatuhan
dan model niat gelagat dan dapatan kajian telah menunjukkan baha!a gelagat
8
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
9/40
kepatuhan zakat perniagaan dalam kalangan peniaga di sekitar negeri erlis adalah
bersignifikan dengan niat dan ka!alan gelagat ditanggap. Dapatan kajian ini turut
menyokong pengaruh signifikan faktor sikap, norma subjektif dan ka!alan gelagat
ditanggap ke atas niat gelagat yang turut konsisten dengan dapatan kajian yang
dilakukan oleh ainol Bidin %&''3) tentang zakat gaji, kajian tentang cukai oleh
Bobek dan 2atfield %&''A) dan 2anno dan Eiolette %(). Dapatan kajian yang
hampir sama turut diperoleh dalam kajian yang dilakukan oleh #jzen dan Drier
%(&) yang mengkaji tentang
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
10/40
2.2.2 Kajian tentang Gelagat Pengguna atau Isi Ruma Be!utang
"elihat kepada kajian yang dilakukan oleh "ohd. #mim *thman et al. %&'(4) yang
mengambil sumber daripada Bernama %&''), Datuk Lie! Eui 7eong yang
merupakan 5imbalan "enteri di /abatan erdana "enteri telah menyatakan baha!a,
seramai ('3 orang penja!at a!am telah diisytiharkan bankrap. 5ambahan lagi,
menurut laporan yang dikeluarkan oleh /abatan Insolensi "alaysia %&''), angka
seramai itu melibatkan F&.: peratus daripadanya adalah lelaki iaitu jumlah ini tidak
termasuk dalam senarai yang disenaraihitamkan oleh agensi pengurusan hutang
seperti 001IS dan 05*S. Dalam pada itu, "ohammad $azli Sabri dan Siti Culiandi
#hmad %&'(4) dalam kajiannya telah menyatakan baha!a, usaha baik kerajaan yang
telah memperuntukkan sebanyak 1"4' juta dalam peruntukan belanja!an &'(A
yang bertujuan untuk meningkatkan penyertaan !anita dalam ja!atan membuat
keputusan dilihat mampu memberi impak yang positif kepada "alaysia di samping
meningkatkan keselamatan ke!angan untuk !anita.
Ironinya, peningkatan bilangan penyertaan !anita dalam pasaran tenaga kerja akan
menyediakan lebih banyak peluang bagi !anita untuk mendapatkan pelbagai kredit
dan memba!a kepada komitmen hutang yang meningkat. 2al ini seterusnya mampu
mendorong kepada kebankrapan sekiranya golongan !anita ini gagal memenuhi
komitmen hutang mereka. erkara ini turut ditegaskan oleh 6ancy Shukri yang
merupakan "enteri di /abatan erdana "enteri, baha!a tabiat berbelanja yang lebih
daripada yang diusahakan oleh isi rumah telah menyebabkan kebankrapan dalam
kalangan generasi muda di "alaysia yang telah mencatatkan peningkatan angka
daripada (A,&'' orang pada tahun &''F kepada anggaran &&, ''' orang pada tahun
10
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
11/40
&'(A.
Sementelahan itu, krisis hutang dan kebankrapan yang terus menular dalam kalangan
generasi muda ini turut disentuh dalam kajian yang telah dilakukan oleh #bdul Basit
bin 2odari et al. %&'(:) yang berkisar tentang Satu 7ajian #!al?. Dalam kajian ini, pengkaji melihat isu ini bukan
sahaja menjadi topik yang sering dibincangkan di saluran media massa sahaja, malah
isu ini turut menjadi topik hangat yang telah dibincangkan dalam sidang De!an
1akyat arlimen 7etiga Belas iaitu isu ini telah diajukan sea!al mesyuarat yang
pertama dalam penggal pertama lagi sejurus mengetengahkan isu masalah hutang
kad kredit dan pelbagai jenis hutang lain yang mendorong kepada kebankrapan
%De!an 1akyat, &'(A). *leh itu, tidak hairanlah apabila isu hutang yang melibatkan
kad kredit ini sering menjadi tumpuan pengkaji terdahulu dalam konteks hutang isi
rumah terutamanya di "alaysia, termasuklah hasil kajian yang dilakukan oleh eng
dan /ia %&''3) di ulau inang. Dalam kajian ini, pengkaji telah mengklasifikasikan
pemboleh ubah dalam kajiannya kepada tiga kategori iaitu ciri-ciri sosio-demografi
dan ekonomi pemegang kad kredit, persepsi pemegang kad kredit terhadap hutang
dan peranan kad kredit serta tahap kesedaran dan pengetahuan ke arah struktur harga
kad kredit.
Bertitik tolak daripada isu kebankrapan yang terus menular ini, senario ini jelas
memperlihatkan baha!a, fenomena ini bukanlah suatu isu yang harus dianggap
enteng oleh semua pihak. 1entetan daripada itu, kajian dan penyelidikan yang
berkaitan dengan hutang isi rumah cukup menarik minat ramai pengkaji di dalam
mahupun luar negara dalam pelbagai bidang dan lapangan. Setiap pengkaji lepas
11
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
12/40
telah membincangkan masalah hutang yang dihadapi oleh isi rumah melalui
perspektif atau pandangan yang berbeza iaitu pengkaji yang berbeza akan
menimbang setiap faktor berbeza yang mempengaruhi gelagat isi rumah berhutang.
#ntara kajian yang sering diketengahkan oleh beberapa pengkaji lepas adalah
berkisar tentang hutang kad kredit, hutang generasi muda, hutang isi rumah di
"alaysia, dan hutang isi rumah dalam konteks Islam.
2.2.2 "a# Kajian tentang $utang Ka% K!e%it
Secara tuntasnya, antara pengkaji yang telah mengetengahkan isu hutang kad kredit
ialah 1amayah, 6asser 6oor #izat, "ohd 6asurdin dan 0hoo %&''&), afar +ddin
#hmed, Ishak Ismail, ". Sadi8 Sohail, Ibrahim 5absh dan 2asbalaila #lias %&'('),
endy "ing-Cen 5eoh, Siong-0hoy 0hong dan Shi "id Cong %&'(&), 2anudin
#min %&'(&), Siti 1ahayu 2ussin, Salina 7assim dan 6ur#ien /amal %&'(A), 6ur
Shahirah #zman, #minah Shari, 2aneffa "uchlis =azali, "ohamad #zmi #bdullah
dan 6aj!a "ohd 7halil %&'(4).
1amayah et al. %&''&) dalam kajiannya telah mengklasifikasikan kategori pemegang
kad kepada dua golongan iaitu golongan pemegang kad kredit yang aktif dan tidak
aktif. Dapatan kajian telah memperlihatkan gelagat pemegang kad kredit yang aktif
lebih menekankan ciri kad kredit yang mempunyai tempoh bebas faedah yang lebih
panjang, imej bank, faktor pengiklanan, tahap pengendalian aduan pemegang kad
kredit yang berkesan berbanding dengan pemegang kad kredit yang tidak aktif selain
turut mempertimbangkan faktor penyumbang yang lain seperti fungsi sampingan,
penerimaan yang meluas dan had kredit yang tinggi. alaupun kajian ini
12
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
13/40
bertentangan dengan dapatan kajian yang dilakukan oleh 0han %(F), namun di
"alaysia, pemegang kad kredit yang aktif majoritinya lebih memilih faktor
pengiklanan, imej bank dan kemudahan perkhidmatan yang disediakan oleh bank
terpilih sebagai faktor penyebab pemilihan kad kredit sebagai metod pembayaran
dalam setiap urusan transaksi seharian.
Selanjutnya, melihat kepada pandangan pengkaji lain seperti 2anudin #min %&'(&),
dapatan kajiannya telah menunjukkan sikap, norma subjektif dan kos ke!angan
dapat menjelaskan niat tingkah laku seseorang untuk memilih kad kredit Islam.
$aktor sikap yang mempengaruhi pemilihan kad kredit dalam kajian ini turut
disentuh dalam kajian yang telah dilakukan oleh afar +ddin #hmed et al. %&'(')
yang ingin melihat sikap pengguna dan gelagat perbelanjaan menggunakan kad
kredit dan telah mendapati faktor sikap dan gaya hidup adalah signifikan. Dapatan
kajian ini membuktikan baha!a gaya hidup pemegang kad kredit di "alaysia adalah
pemboleh ubah yang mampu mempengaruhi sikap terhadap perbelanjaan kad kredit.
Ironinya, sikap bermegah-megah tidak memberi kesan ke atas faktor pemilihan kad
kredit sebagai metod pembayaran dalam kajian ini. Dapatan ini sangat berbeza
dengan dapatan dapatan yang diperoleh daripada pengkaji lepas yang lain dan hasil
kajian ini telah memperlihatkan baha!a kad kredit sudah menjadi satu kemudahan
kepada pengguna.
Dalam pada itu, kajian yang telah dilakukan oleh endy "ing-Cen 5eoh, Siong-
0hoy 0hong dan Shi "id Cong %&'(&) pula telah mendapati baha!a, faktor-faktor
demografi seperti umur, tingkat pendapatan dan status perkah!inan mempunyai
hubungan yang signifikan dengan gelagat perbelanjaan kad kredit. 6amun, jenis
13
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
14/40
pekerjaan tidak mempunyai hubungan yang signifikan dengan gelagat yang
ditunjukkan oleh pengguna kad kredit dan golongan yang sudah berkah!in dilihat
berbelanja lebih dengan menggunakan kad kredit mereka berbanding dengan
golongan yang bujang. 5ambahan lagi, faedah yang diperoleh daripada bank dan
polisi pembayaran turut mempengaruhi gelagat perbelanjaan pemegang kad kredit di
"alaysia.
Seterusnya, kajian lain yang telah dilakukan oleh Siti 1ahayu 2ussin, Salina 7assim
dan 6ur#ein /amal %&'(A) telah memperlihatkan gelagat pengguna akan berasa
bangga apabila memliki kad kredit, tidak merancang pembelian dengan sistematik
semasa berbelanja dan metod pembayaran dengan menggunakan kad kredit telah
memberi kemudahan kepada mereka. "elihat kepada aspek psikologi pula,
pengguna sering menganggap baha!a mereka mampu membayar balik hutang kad
kredit mereka dalam tempoh yang ditetapkan dan kegagalan dalam merancang
ke!angan mampu mendorong kepada kebankrapan. Dapatan kajian berkenaan
dengan aspek psikologi ini hampir sama dengan dapatan kajian yang telah
ditekankan oleh 6ur Shahirah #zman et al. %&'(4) dalam kajiannya yang mendapati
baha!a faktor-faktor seperti faktor psikologi %sikap dan lokus ka!alan), faktor-
faktor ekonomi dan faktor-faktor sosio-demografi sebagai faktor yang menga!al
menentukan sikap terhadap hutang kad kredit dalam kalangan isi rumah yang tinggal
di ka!asan bandar. $aktor-faktor ini dilihat penting kerana faktor ekonomi sahaja
tidak cukup untuk menjelaskan isi hutang isi rumah seperti yang telah ditekankan
oleh pengkaji lepas.
2.2.2 " Kajian tentang $utang G'l'ngan (u%a
14
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
15/40
"elihat kepada pengkaji yang melakukan kajian berkenaan dengan hutang generasi
muda pula ialah 0hong dan Lam %&'(&), 6azni 6oordin, ahera!ati akaria, "ohd
ool 2ilmie "ohamed Sa!al, 7amarudin 6gah dan aliha 2j. 2ussin %&'(&) dan
#bdul Basit 2odari et al. %&'(:).
0hong dan Lam %&'(&) dalam kajiannya telah mendapati faktor psikologi, sifat-sifat
kad kredit dan pembatalan ka!al selia bank telah dikenal pasti sebagai pemboleh
ubah yang signifikan dalam mempengaruhi sikap golongan muda di "alaysia
terhadap hutang kad kredit. Selain itu, #bdul Basit 2odari et al. %&'(:) telah
mendapati baha!a, bilangan golongan muda yang mempunyai komitmen hutang kad
kredit adalah sedikit. 2al ini mungkin disebabkan oleh tingkat kesedaran masyarakat
akan kesan keburukan penggunaan kad kredit yang tidak berhemah mulai tinggi
melalui salah satu usaha baik yang giat dijalankan oleh pihak kerajaan dengan
me!ujudkan sebuah institusi seperti #gensi 7aunseling dan engurusan 7redit
%#77). 6amun dapatan kajian ini sangat berbeza dengan dapatan kajian yang
diperoleh oleh pengkaji lepas seperti 6azni 6oordin, ahera!ati akaria, "ohd
ool 2ilmie "ohamed Sa!al, 7amarudin 6gah dan aliha 2j. 2ussin %&'(&) yang
mendapati tahap pengetahuan responden rendah terhadap penggunaan kad kredit dan
isu kebankrapan. 2al ini berlaku apabila responden tidak mempunyai kefahaman
tentang faktor pendorong kepada kebankrapan apabila menggunakan kad kredit.
5ambahan lagi, sebilangan responden tidak mengetahui dan menyedari tentang kadar
faedah kad kredit, had dan caj pembayaran yang le!at apabila menggunakan kad
kredit.
15
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
16/40
"elihat kepada aspek yang berbeza, kajian yang diperoleh oleh 6azni 6oordin et al.
%&'(&) telah melihat faktor gaya hidup tidak menyumbang kepada kebankrapan
hutang kad kredit dan dapatan kajian ini agak berbeza dengan dapatan kajian yang
diperoleh oleh ark dan Burns %&''4). 2al ini mungkin disebabkan oleh faktor
budaya dan gaya hidup responden yang berbeza. Selain itu, kajian yang dilakukan
oleh 6azni 6oordin et al. %&'(&) ini turut memperlihatkan gelagat responden yang
tidak membayar amaun kad kredit secara sepenuhnya akan berhadapan dengan
masalah hutang yang meningkat dari semasa ke semasa sehinggalah mereka selesai
melunaskan hutang kad kredit mereka. 2al ini turut ditekankan dalam kajian yang
dilakukan oleh Syed Shah #lam 1uzita #bdul 1ahhim, "d 1idh!anul 2a8 dan "d
#ti8ur 1ahman 7han %&'(:) di samping mengambil kira kemudahan akses kad
kredit, tahap pengetahuan dengan penggunaan kad kredit dan keperluan pembayaran
minimum pada tahap yang rendah.
2.2.2 ")# Kajian tentang $utang Isi Ruma
7ajian yang berkisar tentang hutang isi rumah di "alaysia telah dilakukan oleh
6orhana Gndut dan 2ua, 5.= %&'') yang dalam kajiannya telah mendapati gelagat
isi rumah berhutang dapat dilihat membuat pinjaman untuk permbelian hartanah,
pembelian kenderaan, kegunaan peribadi, kad kredit dan tujuan kegunaan lain-lain.
Selanjutnya, #zlina ainal #bidin, 5amat Sarmidi dan #bu 2assan Shaari "d 6or
%&'(A) telah menemui faktor jurang pendapatan adalah tidak signifikan terhadap
peningkatan hutang isi rumah tetapi faktor ciri institusi dan faktor dari sebelah
pena!aran dapat mempengaruhi peningkatan dalam hutang isirumah.
16
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
17/40
Di samping itu, penelitian terhadap kajian mengenai Sikap Isi 1umah terhadap
2utang dan 7eberhutangan > 7ajian 7es di Lembah 7lang, "alaysia yang dilakukan
oleh 6ur Shahirah, 1oza 2azlil dan Sabitha %&'(A), telah mendapati baha!a faktor
sikap telah memainkan peranan dalam menentukan keberhutangan isi rumah. Data
yang diperoleh daripada pembentukan faktor sikap mencadangkan baha!a pemboleh
ubah seperti agama, etnik dan norma-norma sosial berpengaruh dalam menentukan
sikap isi rumah terhadap hutang.
Seterusnya, kajian 6ushila #hmad, 5amat Sarmidi dan #bu 2assan Shaari "d 6or
%&'(:) pula telah membuktikan hutang isi rumah analisis penganggaran dengan
menggunakan data panel dalam kajiannya dan telah mengklasifikasikan pemboleh
ubah kepada sektor isi rumah, akses ke!angan dan liberalisasi ke!angan. "elihat
kepada dapatan yang diperoleh, !ujud hubungan negatif antara sektor isi rumah
dengan hutang isi rumah kerana isi rumah yang berpendapatan tinggi tidak
melakukan pinjaman kredit menyebabkan hutang isi rumah menurun. erkara ini
dapat dilihat dengan mengandaikan gelagat isi rumah ini dipengaruhi oleh faktor
pembangunan persekitaran ekonomi yang tidak memerlukan mereka untuk membuat
pinjaman dan faktor kemudahan akses ke!angan jika dibandingkan dengan isi
rumah yang tinggal di ka!asan yang mempunyai tahap pembangunan ekonomi dan
taraf hidup yang tinggi.
erkara kedua pula dapat dilihat menerusi faktor akses ke!angan yang menunjukkan
hubungan yang positif dan signifikan terhadap hutang isi rumah. 2al ini dipengaruhi
oleh faktor kemudahan yang telah disediakan untuk sektor isi rumah telah
mendorong isi rumah untuk mencapai akses ke!angan dengan lebih mudah
17
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
18/40
seterusnya dapat memenuhi keperluan dan kehendak mereka melalui pinjaman yang
dibuat. 7etiga, liberalisasi ke!angan yang melibatkan dasar ke!angan seperti kadar
bunga dan jumlah rizab turut menjadi faktor yang mempengaruhi gelagat isi rumah
untuk berhutang. Dapatan kajian telah menunjukkan kadar bunga signifikan dan
berhubungan negatif terhadap hutang isi rumah, manakala jumlah rizab pula adalah
bersignifikan positif terhadap : buah negara yang terlibat.
Dalam pada itu, 6ur #isyatul 1adiah #lidaniah, Sanep #hmad, "oh #li "ohd 6oor
dan "ohammed 1izki "oi %&'(4) dalam kajiannya yang berkisar tentang gelagat
hutang isi rumah mengikut kaum di Bandar Baru Bangi, Selangor telah mendapati
terdapat sedikit perbezaan gelagat berhutang yang diamalkan oleh "elayu, 0ina dan
India. 2al ini dapat dilihat apabila kaum "elayu membuat pinjaman adalah untuk
membeli kenderaan, pinjaman peribadi, rumah kediaman dan kad kredit. Bagi kaum
0ina pula, tujuan mereka membuat pinjaman adalah untuk membeli kenderaan,
rumah kediaman dan kad kredit dan diikuti dengan kaun India yang berhutang
dengan tujuan membeli kenderaan dan rumah kediaman. Ironinya, kajian ini telah
memperlihatkan dapatan yang menunjukkan majoriti kaum "elayu yang beragama
Islam mendapatkan pinjaman daripada produk pinjaman konensional berbanding
produk perbankan yang patuh syariah. Dapatan kajian ini turut menonjolkan gelagat
hidup berme!ah kaum India dan "elayu antara yang paling tinggi berbanding kaum
0ina.
2.2.2 "%# Kajian tentang $utang Isi Ruma %alam *'nte*s Islam
7ajian yang telah dilakukan oleh 6ur #isyatul 1adiah #lidaniah, Sanep #hmad dan
18
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
19/40
"ohd #li "ohd 6oor %&'(4) yang menilai pematuhan panduan berhutang dalam
konteks Islam, dapatan kajiaannya telah menunjukkan perbezaan gaya hidup
berhutang yang ketara dalam kalangan etnik "elayu, 0ina dan India. 6amun
demikian, dapatan kajian telah memperlihatkan budaya berhutang dalam kalangan
"elayu yang juga beragama Islam tidak mengikut panduan berhutang seperti yang
telah digariskan oleh Islam berbanding responden 0ina dan India. 2al ini telah
dibuktikan apabila terdapat segelintir responden "elayu yang beragama Islam masih
lagi menggunakan pembiayaan ke!angan konensional yang sememangnya jelas
mengandungi unsur riba. Dalam pada itu, dapatan kajian yang menunjukkan
peratusan dalam pemilikan jenis hutang tidak bercagar yang tinggi, amalan budaya
hidup yang me!ah serta tahap keberhutangan yang tinggi dalam kalangan responden
yang beragama Islam jelas memperlihatkan gelagat responden yang beragama Islam
berhutang sekadar untuk memenuhi kehendak hidup yang lebih me!ah dan
bukannya untuk memenuhi keperluan asas yakni selari dengan tuntut pensyariatan
hutang dalam Islam. Ironinya, budaya berhutang dalam kalangan responden bukan
yang Islam yang terdiri daripada etnik 0ina malah dilihat lebih selari dengan
panduan berhutang yang telah digariskan oleh syariat Islam terutamanya dalam
aspek pemilikan jenis hutang, amalan budaya hidup me!ah serta tahap
keberhutangan dan kestabilan ke!angan.
Selanjutnya, 6urH #dilah ".#fanddi, Sanep #hmad dan #hmad 5amat Sarmidi
%&'(4) yang mengkaji tentang erbandingan
antara erbankan Islam dan 7onesional?, telah meneliti gelagat hutang isi rumah di
"alaysia dengan melihat corak perubahan gelagat berhutang dari aspek tujuan
berhutang dan kecenderungan sumber hutang sama ada daripada perbankan Islam
19
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
20/40
atau erbankan 7onesional. Dapatan kajian telah memperlihatkan baha!a isi
rumah di "alaysia mempunyai tabiat berhutang yang buruk yang mana tabiat hutang
yang cenderung ke arah tujuan keme!ahaan semata-mata dan bukanlah atas tujuan
keperluan dan kepentingan. 6amun, masih terdapat sedikit perubahan pada tujuan
berhutang yang berubah ke arah untuk pembangunan ekonomi berbanding tujuan
keme!ahan. "elihat kepada sumber hutang yang didapati daripada isi rumah ialah,
isi rumah lebih cenderung mendapatkan hutang dengan menggunakan perbankan
konensional dan berbanding dengan perbankan Islam dalam semua aspek hutang.
7esan daripada dapatan kajian yang diperoleh dalam kajian ini adalah isi rumah
haruslah menggubah gaya hidup yang lebih cenderung ke arah hutang untuk tujuan
pembangunan ekonomi dan berubah ke arah sumber hutang daripada produk-produk
yang disediakan oleh perbankan Islam.
2.+ ANALISIS KAJIAN,KAJIAN LEPAS
Berdasarkan penelitian terhadap perbincangan kajian-kajian lepas, rumusan terhadap
kajian lepas telah memperlihatkan banyak kajian yang berkisar tentang hutang telah
dikaji. 7epelbagaian faktor penentu dominan untuk melihat gelagat isi rumah yang
juga bertindak sebagai pengguna berhutang telah dibincangkan. 7ajian kajian
terdahulu ini terfokus kepada usaha untuk melihat dan menilai gelagat dan faktor
yang mempengaruhi tabiat berhutang dalam kalangan isi rumah dengan melihat
semua aspek.
Dengan melihat kepada gelagat pengguna, antara aspek yang telah diteliti oleh
pengkaji lepas lebih tertumpu kepada gelagat pengguna ke atas pemilihan produk
20
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
21/40
makanan dan minuman di pasaran, di alam maya, perbankan Islam, pengiklanan,
gaya hidup pengguna, kesan inflasi dan zakat. Dalam pada itu, kajian yang berkisar
tentang hutang turut menjadi tumpuan pengkaji bagi melihat gelagat pengguna.
#ntara kajian lepas yang sering menjadi tumpuan pengkaji boleh diklasifikasikan
kepada hutang kad kredit, hutang golongan muda, hutang isi rumah terhadap
keberhutangan dan hutang isi rumah dalam konteks Islam. "elihat kepada sorotan
kajian lepas ini, tidak ditemui satu pun kajian yang berkait rapat dengan gelagat
orang kaya yang mengambil kira pandangan Islam. Selain itu, !alaupun terdapat
kajian yang hampir sama telah dilakukan oleh 6urshila #hmad et al. %&'(:) dalam
meneliti gelagat isi rumah yang berpendapatan tinggi berhutang, namun kajian ini
tidak memberi tumpuan yang sepenuhnya ke atas golongan berpendapatan tinggi ini
kerana kajian ini juga menjadikan akses ke!angan dan liberalisasi ke!angan sebagai
fokus utama kajian.
5ambahan pula, penelitian yang dibuat berdasarkan carian melalui Malaysian Thesis
Online, daripada sebanyak (: buah tesis yang telah dikaji tentang hutang, namun
tidak ditemui satu tesis pun yang meneliti gelagat orang kaya berhutang dengan
mengambil kira pandangan Islam mahupun gelagat hutang dalam kalangan isi rumah
yang berpendapatan tinggi. Berdasarkan kepada penelitian yang dibuat ke atas kajian
kajian lepas ini, dapatlah dipamerkan lompang kajian berkaitan dengan gelagat
hutang orang kaya menurut pandangan Islam seperti yang digambarkan dalam 1ajah
&.(.
21
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
22/40
Gelagat Hutang Orang Kaya menurut pandangan Isl
=elagat2utang Isi
1umah=elagat
2utang 7ad7redit
=elagat2utang
=olongan"uda
=elagat 2utangdalam 7onteks
Islam
1ajah &.( > Lompang 7ajian Bidang enyelidikan 2utang
"erujuk kepada gambar rajah &.(, jelas memperlihatkan !ujud jurang kajian
berkenaan dengan gelagat hutang orang kaya berhutang di sebalik dapatan kajian
tentang =elagat 2utang Isi 1umah, =elagat 2utang 7ad 7redit, =elagat 2utang
=olongan "uda dan =elagat 2utang dalam 7onteks Islam yang banyak menjadi
tumpuan pengkaji lepas. *leh itu, tesis ini cuba mengisi segala lompang kajian yang
telah dikenal pasti dengan memberi tumpuan kepada gelagat orang kaya berhutang
melalui perspektif Islam. *leh hal yang demikian, kajian berbentuk penerokaan ini
dilakukan secara lebih khusus oleh pengkaji. /ustifikasi bagi pemilihan reka bentuk
22
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
23/40
penerokaan ini dipilih memandangkan sehingga kini masih belum ditemui lagi
pengkaji yang meneliti dan mengkaji gelagat orang berhutang menurut pandangan
Islam. *leh itu, beberapa faktor yang mendorong untuk indiidu berhutang akan
dijelaskan dan dibincangkan dalam sub-topik sorotan karya.
2.- SOROTAN KARYA
Sepertimana yang telah dibincangkan dalam bab sebelum ini, dasar perbincangan
dalam kajian ini adalah ingin melihat gelagat orang kaya berhutang dalam ruang
lingkup gelagat pengguna dengan melihat perspektif Islam. +ntuk tujuan
memperlihatkan kajian ini dapat dihuraikan dengan lebih jelas, sorotan karya ini
akan dibahagikan kepada empat bahagian, antaranya ialah konsep penggunaan,
faktor-faktor keberhutangan, pengurusan hutang dan kesan-kesan amalan berhutang.
Bahagian pertama akan menghuraikan konsep penggunaan dengan mengetengahkan
kedua-dua sudut iaitu sudut pandangan Lazim dan sudut pandangan Islam.
7emudian, diikuti dengan bahagian kedua yang akan meneliti faktor-faktor
pendorong kepada amalan keberhutangan isi rumah. Dari sudut lain, bahagian ketiga
akan mengetengahkan kesan-kesan yang akakan boleh dilihat melalui gelagat isi
rumah terhadap amalan hutang. Dalam pada itu, pengurusan hutang turut disentuh
dalam bahagian akhir kerana ingin meninjau kaedah yang digunakan oleh beberapa
negara Islam terpilih dalam menguruskan hutang sesebuah negara.
23
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
24/40
2.-.1 Te'!i gelagat *eenggunaan an%angan la/im.
Te'!i gelagat engguna an%angan la/im
0tiliti Te'!i *ait*an %engan utang sentu asal agama. Senu te'!i se)a!a
%etails. Kalau *ajian leas se)a!a *asa!.
sistem ekonomi konensional adalah didorong oleh ekonomi positif %menjelaskan
fakta-fakta) dan mengelakkan ekonomi normatif %pertimbangan nilai, ajaran etika
dan norma-norma keadilan) %$riedman, (F, 0hapra, (4). Sebaliknya, Gkonomi
Islam termasuk kedua-dua ekonomi positif dan normatif secara agama, percaya
dalam Jlelaki IslamJ %#shker, &''). *leh itu, ekonomi Islam memberikan prinsip
unik rasionalisme ekonomi dan penggunaan yang berbeza daripada teori pengguna
konensional.
"elihat kepada andaian asas yang telah terbina daripada teori penggunaan dalam
ilmu ekonomi lazim jelas sekali tidak selari dengan analisis gelagat pengguna yang
telah terbentuk mengikut acuan Islam. 2al ini dikatakan demikian kerana, pandangan
lazim oleh pengkaji lepas telah menggariskan beberapa andaian yang telah
digunakan untuk menganalisis gelagat pengguna iaitu "i# engguna a%ala
!asi'nal "ii# engguna &e!tujuan mema*simum*an ting*at *euasan iaitu nilai
*euasan &'le %iu*u! se)a!a *a!%inal "iii# engguna a%ala ma!ginalis "i3#
engguna memun4ai ma*lumat leng*a tentang ilian %an "3# engguna
)u&a mema*simum*an *euasan te!ta*lu* *ea%a *e*angan &elanja5an 4ang
24
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
25/40
%imili*in4a "Re4n'l%s 2667#. Dalam konteks ini, teori gelagat pengguna
menjelaskan gelagat pengguna membeli barang dan perkhidmatan bergantung pada
kekangan belanja!an yang dimiliki dan melihat kesan harga mempengaruhi
keputusan pemilihan terhadap sesuatu barangan dan perkhidmatan yang dipilih.
/ika dinilai daripada kaca mata Islam, analisis kepuasan pengguna menurut
pandangan lazim ini jelas sekali memiliki beberapa kekurangan antaranya ialah
konsep utiliti menggambarkan pengguna memenuhi tuntutan nafsu dan megetepikan
soal kepentingan indiidu lain %Sanep #hmad, &'(A). +tiliti yang dijadikan sebagai
kayu ukur dalam menilai tingkat kepuasan pengguna mampu mendorong kepada
pemuasan nafsu semata-mata. 2al ini dinilai melalui usaha pengguna yang dilihat
cuba untuk memaksimumkan kepuasan tertakluk kepada kekangan pendapatan
dengan membelanjakannya bukan berdasarkan kepada keperluan penggunaan tetapi
bagi memenuhi tuntutan nafsu. Iman dan nafsu antara pengaruh yang dominan dalam
menilai indiidu itu sama ada mampu menjalankan tanggungja!ab yang telah
diamanahkan oleh #llah S..5 sebagai khalifah #llah S..5 di muka bumi ini
ataupun tidak.
Secara tuntas, nafsu mempunyai tujuh peringkat yang bermula dengan ammarah,
nafsu la!!amah, nafsu mulhamah, nafsu mutmainnah, nafsu radhiyah, nafsu
mardhiyyah dan nafsu kaamilah. 7ategori nafsu ini telah dikelaskan kepada dua
kategori iaitu nafsu baik dan nafsu jahat. 5amsilnya, nafsu ammarah, nafsu
la!!amah dan nafsu mulhamah dikelaskan sebagai nafsu jahat, manakala nafsu
mutmainnah, nafsu radhiyah, nafsu mardiyyah dan nafsu kamilah dikategorikan
25
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
26/40
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
27/40
sebaliknya akan memperuntukkannya sedikit untuk kegunaan yang memba!a
kepada mardhatillah %keredhaan #llah). 7ontradiksinya, perkara ini tidak ditekankan
malah diabaikan dalam konsep penggunaan menurut pandangan lazim %Sanep
#hmad, &'(A).
5ahap kedudukan yang memba!a banyak kekurangan serta kelemahan dalam
analisis kepenggunaan pandangan lazim ini jelas memperlihatkan analisis
kepenggunaan mengikut acuan Islam perlu diteroka secara terperinci. Sehubungan
dengan itu, sifat kesederhanaan yang perlu diamalkan oleh manusia dalam
menggerakkan aktiiti ekonominya turut disentuh dalam konsep kepenggunaan
dalam Islam. Islam bukanlah satu cara hidup yang kaku apabila dilihat mengkritik
pandangan yang dibina oleh sarjana-sarjana lazim ini. 6amun, objektif yang ingin
dicapai dalam Islam adalah satu keseimbangan antara kepentingan ekonomi dengan
bukan ekonomi dalam kehidupan manusia. Aa (a*su% *eentingan e*'n''mi
%an &u*an e*'n'mi8 Ole itu eistem'l'gi %an tasa5u! juga a!us %isentu.
Pe!lu untu* meliat ase* *eenggunaan Islam.
2.-.2 Kee!luan Analisis Keenggunaan %alam Islam
"otif utama penelitian terhadap analisis kepenggunaan dalam Islam ini dibuat
adalah untuk menentukan identiti asas-asas gelagat pengguna berteraskan Islam
supaya identiti yang dibina ini dapat dijadikan sebagai penanda aras dalam menilai
gelagat pengguna berhutang. /ustifikasinya dalam konteks ini adalah, kecenderungan
pengguna terlibat dalam amalan berhutang sememangnya kuat dipengaruhi oleh cara
27
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
28/40
cara pengguna itu sendiri memperuntukkan kekangan belanja!an yang sedia ada
ke atas pemilihan produk barang dan perkhidmatan dalam urusan pembeliannya.
Sememangnya, hutang boleh berlaku apabila jumlah perbelanjaan yang melebihi
jumlah pendapatan yang sedia ada "Ruju*an#888. Tai a%a !uju*an )a*a
&e!%asa!*an *elu* uas sama8
*leh hal yang demikian, pengguna yang diklasifikasikan sebagai salah satu agen
yang utama dalam menggerakkan sistem ekonomi adalah perlu diberi penumpuan
fundamental kerana peranannya yang kuat dalam konteks ekonomi dilihat berfungsi
menerbitkan permintaan agregat %#D) bagi barangan dan perkhidmatan di pasaran
yang secara langsung mempengaruhi turun naik permintaan agregat barang dan
perkhidmatan. engeluar pula akan mengeluarkan barangan mengikut permintaan di
pasaran yang berfungsi untuk menerbitkan keluk pena!aran secara agregat. eranan
yang dimainkan oleh kedua-dua agen yang penting dalam sistem ekonomi ini akan
me!ujudkan titik keseimbangan dalam pasaran apabila keluk permintaan bersilang
dengan keluk pena!aran barang dan perkhidmatan. "R0J0KAN#888
2al ini dapat dijelaskan secara terperinci dengan melihat kepada skop kajian gelagat
isi rumah dalam konteks mikroekonomi. #sasnya, pendapatan faktor %C) yang
diterima oleh isi rumah akan digunakan untuk tujuan penggunaan isi rumah %0) dan
tabungan %S). *leh sebab itu, penggunaan isi rumah bergantung sepenuhnya pada
tingkat pendapatan boleh guna %Cd) %6or #smat Ismail, &'(A). "elihat kepada
peranan tingkat pendapatan boleh guna ini, peranannya amatlah berkait rapat dengan
rasionalisme pengguna dalam memperuntukan kekangan belanja!an yang
dibelanjakan ke atas pemilihan produk barangan dan perkhidmatan yang dibuat oleh
28
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
29/40
pengguna untuk kepuasan diri. 1asionalisme adalah satu istilah yang sering
diimplementasikan dalam ilmu ekonomi moden yang perlu ditafsirkan semula jika
istilah yang sama ingin digunakan dalam ilmu ekonomi Islam.
enjelasan teori ini dilihat berbeza dengan analisis gelagat pengguna Islam. 2al ini
dikatakan demikian kerana, pengguna Islam yang beretika akan memperuntukkan
sejumlah pendapatannya untuk menggunakan hasil pengeluaran yang bermanfaat,
baik %tayyibat ), dan berakhlak !alaupun pihak pengeluar cenderung mengeluarkan
barangan yang tidak patuh syariah kerana bermotifkan keuntungan semata-mata.
Ase* engelua! %isentu *enaa8 Dalam konteks Islam, pengguna harus
berbelanja secara bijaksana sepertimana yang telah dituntut oleh Islam agar aktiiti
perbelanjaannya mendatangkan manfaat mengikut perspektif Islam. Dalam hal ini,
setiap indiidu "uslim perlu meneliti kaedah untuk memperuntukkan pendapatan
dalam berbelanja iaitu dengan mengutamakan perbelanjaan di jalan #llah untuk
kepentingan agama, di samping untuk diri sendiri, keluarga dan orang lain. $irman
#llah S..5 yang bermaksud >
A)
Berdasarkan ayat tersebut, jelaslah baha!a teori penggunaan dalam Islam amat
mementingkan aspek perbelanjaan ke jalan #llah S..5 dan bukan untuk tujuan
kepentingan diri semata-mata. Di samping itu, berbelanja semata-mata untuk
kepentingan diri sendiri bukan sahaja tidak dituntut, bahkan perlakuan sedemikian
dianggap bakhil dan merugikan. Islam amat memandang tinggi indiidu yang sedia
berkorban dengan berbelanja untuk kepentingan agama dan kepentingan indiidu
29
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
30/40
lain dengan dijanjikan pahala kerana pada hakikatnya semua harta adalah milik #llah
S..5. $irman #llah S..5 yang bermaksud>
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
31/40
kehendak manusia yang tidak terhad di pihak yang lain(. 2al ini tercetus apabila
pengeluar cuba menonjolkan gelagat yang ingin mengeluarkan seberapa banyak
keluaran untuk mencapai tingkat keuntungan maksimum. Ditambah pula dengan
gelagat pengguna yang berkehendak untuk menggunakan apa-apa sahaja yang
diingini supaya tingkat kepuasan maksimum dapat dipenuhi %Surtahman 7astin
2assan, ('). erkara ini turut dtekankan oleh ahli-ahli sarjana Barat dalam
kajiannya seperti 1obbins %(A4), Sen %(33), =roene!egen %(), eil Staeren
%&'') baha!a eolusi ekonomi telah memba!a kepada matlamat utama teori
ekonomi tentang tahap kepuasan pengguna yang dipenuhi tanpa mengambil kira
sama ada perkara tersebut dibolehkan dalam etika undang-undang dan agama atau
tidak.
7onflik yang timbul dalam melihat gelagat antara kedua-dua agen ekonomi moden
ini telah menimbulkan satu masalah iaitu masalah penggunaan sumber dan kehendak
yang tidak terhad yang menjurus kepada penciptaan masalah
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
32/40
#llah S..5 sebagai pelaku penting untuk menghidupkan dan memakmurkan bumi.
$irman #llah yang bermaksud>
()
#yat di atas jelas membuktikan baha!a usaha pemakmuran di bumi adalah satu
perjuangan yang hak dan setiap perjuangan yang hak adalah menjadi tuntutan dalam
Islam. *leh hal yang demikian, Islam memandang persaingan penggunaan sumber
yang mendorong kepada kerosakan dan ketidakstabilan kehidupan di alam ini
sebagai satu malapetaka dan bala yang perlu diambil iktibar. 1entetan itu, konsep
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
33/40
Selanjutnya, utilitarianisme adalah punca kepada nilai moral dan sikap. 5eori ini
meletakkan konsep penggunaan utiliti secara maksimum adalah matlamat pengguna
yang dijadikan sebagai hukum. +tiliti yang hendak dimaksimumkan itu adalah
daripada segi homoeconomicus yang mempunyai matlamat tunggal atau dengan kata
lain adalah untuk memperoleh pencapaian ekonomi yang paling tinggi. "atlamat ini
telah meletakkan !ang sebagai suatu bentuk dorongan tunggal yang jelas
bertentangan dengan konsep Islam dari sudut tasa!urnya %"at 2assan #bu Bakar,
&''A). Homoeconomicus atau lebih dikenali sebagai economics man dimaksudkan
sebagai indiidu yang bertindak untuk memaksimumkan kesejahteraan apabila
berhadapan dengan kekangan.
Homoeconomicus adalah model lazim kelakuan manusia yang digunakan dalam
kalangan sarjana ekonomi dan model ini juga telah menguasai bidang sains sosial
yang dikenali sebagai teori pilihan rasional %#nderson, &'''). "elihat kepada
perspektif Islam, terma homoeconomicus yang memba!a istilah economics man ini
jelas sekali adalah tidak tepat kerana manusia bukanlah makhluk ekonomi namun ia
lebih dikenali sebagai Islamic man atau pengguna Islam %"uhammad Syukri Salleh,
&''A@ Sanep #hmad, &'(A@ Basharat 2ossain, &'(: ). 2al ini turut ditegaskan oleh
"uhammad Syukri Salleh %&''A) baha!a manusia bukanlah makhluk ekonomi,
namun manusia dalam Islam dilihat dalam konteks hubungan manusia dengan #llah
S..5 %hablumminallah), manusia adalah hamba #llah S..5 manakala dalam
konteks manusia sesama manusia dan dengan sumber alam %hablumminannas),
manusia adalah khalifah #llah S..5.
33
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
34/40
7orpus ilmu yang terhasil daripada aliran pemikiran ekonomi moden dalam
mengkaji gelagat kepenggunaan ini jelas memperlihatkan perbezaan yang cukup
ketara apabila dibandingkan dengan gelagat kepenggunaan Islam dari sudut
tasa!urnya. Dalam konteks ayat ini, gelagat kepenggunaan Islam telah
menggunakan tasa!ur Islam sebagai tunjang kepada perlakuan "uslim. Secara
amnya, tasa!ur Islam adalah acuan atau asas bagi setiap aspek kehidupan dan hal ini
dilihat sebagai faktor dominan dalam diri manusia kerana peranannya yang sangat
fundamental dalam kehidupan manusia. Bahkan tasa!ur turut berperanan sebagai
penggerak, landasan dan acuan bagi keseluruhan aspek kehidupan manusia %"ohd
Shukri 2anapi, &'(&@ &'(A).
5erbentuknya tasa!ur ini melibatkan tiga elemen yang utama iaitu #llah S..5
sebagai pencipta, manusia sebagai hamba dan khalifah #llah S..5 dan alam
semesta sebagai makhluk yang turut tunduk pada #llah S..5 %"uhammad Syukri
Salleh, &''A@ "ohd Shukri 2anapi, &'(&@ &'(A). 7etiga-tiga elemen ini telah
melahirkan iman, amal dan akhlak seseorang "uslim yang sangat berkait rapat dan
kuat mempengaruhi konsep tingkah laku "uslim. "enyedari akan hakikat ini, iman
dan amal mempunyai hubungan yang teguh dan kuat %#hmad #zrin #dnan, &'(').
7esepaduan yang erat antara iman dan amal ini memba!a kepada pembentukan
akhlak seseorang "uslim. 2al ini turut ditegaskan oleh #sma!ati Suhid %&''F) yang
menyatakan baha!a penerapan nilai akhlak sememangnya berakar umbikan tauhid
kepada #llah S..5 demi melahirkan insan yang soleh dan berakhlak. 2al ini boleh
dijelaskan lagi dengan membuat kesimpulan baha!a pengajaran nilai akhlak yang
efektif akan tercipta apabila sesuatu perkara itu dikaitkan dengan keesaannya kepada
#llah S..5. Di samping itu, kayu ukur kepada perilaku manusia juga dilihat
34
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
35/40
daripada tahap keimanan seseorang. 7onteks ayat ini menjelaskan baha!a,
kedudukan iman yang kuat dalam diri "uslim akan melahirkan akhlak yang baik dan
mulia manakala, tahap iman yang lemah pula akan melahirkan akhlak yang buruk
dan keji %#sma!ati Suhid, &''F).
Berdasarkan penjelasan lanjut yang telah dibincangkan seperti di atas, jelaslah
baha!a tasa!ur Islam dan lazim ini mempunyai perbezaan yang sangat ketara dari
segi kedudukan dan sifatnya. erbezaan yang !ujud daripada kedua-dua disiplin
ilmu ini telah melahirkan pelbagai korpus ilmu dan ideologi yang berbeza-beza
tentang manusia sebagai pelaku utama gelagat pengguna. 5amsilnya, tasa!ur Islam
telah membezakan antara matlamat gelagat kepenggunaan konensional dengan
gelagat kepenggunaan Islam. "atlamat akhir gelagat kepenggunaan Islam ini tidak
terhad kepada setakat mana kadar keperluan dan kehendak manusia itu dipenuhi,
namun perkara ini dilihat sejauh mana lahirnya akhlak yang baik demi mencapai
keredhaan #llah S..5 %#hmad #zrin #dnan, &'('). 7ontradiksinya, nilai etika
yang diterapkan dalam ekonomi Islam tidak !ujud dalam sistem ekonomi
konensional. Doktrin ekonomi yang berbeza ini diperlihatkan melalui sistem
ekonomi konensional yang dimotiasikan oleh ekonomi positif %yang menerangkan
fakta) dan mengabaikan ekonomi normatif %nilai-nilai penghakiman, ajaran etika dan
norma-norma keadilan). Sebaliknya sistem ekonomi Islam merangkumi kedua-dua
ekonomi normatif dan positif yang bersandarkan tasa!ur Islam yang meletakkan
manusia sebagai Islamic man atau makhluk #llah dan bukanlah makhluk ekonomi
%Basharat 2ossain, &'(:).
35
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
36/40
Setiap manusia yang berperanan sebagai pengguna pasti tidak akan lari daripada
peranan yang dimainkan iaitu pengguna berusaha untuk memenuhi kehendak diri
sendiri %Smith, (FF). Doktrin ekonomi yang berbeza ini turut memba!a kepada
pendefinisian yang berbeza tentang manusia sebagai pelaku utama gelagat pengguna.
"isalnya, ekonomi konensional mendefinisikan pengguna sebagai pemaksimuman
utiliti barangan yang dikehendaki dan tidak memasukkan nilai norma-norma dan
keagaamaan %$riedman, (F) . 7epentingan diri dan rasionalisme ekonomi adalah
cara untuk menentukan pertimbangan nilai penggunaan dan keagamaan %9uiggin,
(F) . 7ontradiksinya, ekonomi Islam menggabungkan positif dan normatif dan
mendefiniskan pengguna sebagai pemaksimumam utiliti barangan serta kehendak
rohani dan keperluan yang meletakkan norma-norma dan nilai agama adalah faktor
yang dominan %0hapra, (4). Dengan kata lain rasionalisme ekonomi Islam dilihat
melihat sudut agama, sosial dan nilai budaya untuk menga!al selia penggunaan
pengguna %7urshid #hmad, (&). 7onsep ini tidak disangkal lagi dengan motif
penggunaan pengguna yang bermotifkan kepuasan rohani. Seseorang pengguna
Islam dikatakan rasional apabila penggunaan sesuatu barang bukan sahaja untuk
keperluan dirinya sendiri, malah ia juga melibatkan sesuatu yang lebih besar lagi
iaitu keturunan dan agama. Dalam hal ini, pengguna akan berasa puas dalam
penggunaannya %utiliti meningkat) bukan sahaja kepuasan aspek penggunaan di
dunia malah lebih tinggi lagi dalam aspek kepuasan rohani %/aafar #hmad, Sanep
#hmad dan 2airunnizam ahid, &'((). 7epuasan rohani yang dinikmati oleh
seseorang dalam penggunaan barangan dan perkhidmatan diklasifikasikan kepada
dua bentuk iaitu kepuasan rohani yang positif dan kepuasan rohani yang negatif.
7epuasan rohani yang positif ialah kepuasan yang dirasakan oleh seseorang apabila
indiidu itu yakin baha!a ia akan beroleh pahala daripada #llah kesan daripada
36
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
37/40
penggunaannya. 7edua, kepuasan rohani yang berbentuk negatif iaitu suatu
kegelisahan yang dirasakan oleh pengguna apabila ia yakin baha!a tindakannnya
boleh mendatangkan dosa kepadanya. *leh sebab itu, pengguna Islam sentiasa
berusaha mendapatkan kepuasan rohani yang positif dan menjauhkan diri daripada
kepuasan rohani yang negatif. 5indakan ini adalah rasional jika dilihat dari kaca
mata Islam %/aafar #hmad, Sanep #hmad dan 2airunnizam ahid, &'(().
7epercayaan yang kuat akan kehidupan selepas akhirat turut mempengaruhi tingkah
laku pengguna Islam dalam berbelanja. Ini memberi gambaran baha!a pemberian
untuk kepentingan penggunaan indiidu lain amat diberi keutamaan dalam Islam.
7ehidupan selepas akhirat ini turut ditekankan dalam kajian "uhammad Syukri
Salleh %&''A) iaitu skala !aktu pembangunan berteraskan Islam, termasuklah aspek-
aspek kehidupan lain mesti meliputi alam sejagat ini. Ironinya, skala !aktu
pembangunan lazim sahaja hanya tertakluk pada kehidupan di dunia sahaja.
=anjaran yang besar akan diberikan oleh #llah S..5 di akhirat kelak sebagaimana
yang dijanjikan berdasarkan hadis 6abi S.#. yang bermaksud>
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
38/40
"annan %(3:) dalam bukunya memerlukan kehadiran pengguna sebagai seorang
lelaki Islam. Selain daripada faktor-faktor nilai neutral %seperti pendapatan boleh
guna, kekayaan), faktor-faktor nilai dimuatkan %seperti kepercayaan, agama) juga
penting untuk menentukan kehendak dan permintaan pengguna yang Islam %7ahf,
(3', (). 2asan %(34, &''4) mengkritik rangka kerja penggunaan daripada
$ahim khan %(3:, (4) dan membincangkan baha!a, teori pengguna Islam berjaya
mengubah konsep konensional kekurangan@ mahu, keperluan, permintaan, utiliti,
dan kepuasan, untuk memenuhi norma dan kehendak Islam. ar8a %(&) menyebut
Mpahala atau penalti dalam kehidupan akhiratM sebagai perbezaan utama antara
pengguna Islam dan konensional. Selain itu, pengguna Islam perlu melepaskan
konsumsi beberapa barangan dan perkhidmatan yang berbahaya untuk masyarakat
%Siddi8i, (33, &''() yang. *leh itu, model pengguna Islam menjamin keadilan
sosial dan ekonomi %2aider 6a8i, (F). Di samping itu, khan %&'(A) menerangkan
baha!a, rangka kerja teori konensional gelagat pengguna tidak cukup untuk
menjelaskan semua aspek tingkah laku pengguna, jadi teori-teori Islam yang paling
penting di sini
&.:.& 5eori N 7onsep enggunaan Islam
&.:.A 7onsep 2utang dalam Islam
2.-.7 9a*t'! 4ang memenga!ui gelagat '!ang *a4a &e!utang
38
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
39/40
"elihat kepada andaian teori penggunaan yang didukung oleh pemikir ekonomi
moden ini, terdapat beberapa perkara yang perlu diteliti semula. 2al ini dikatakan
demikian kerana, pengguna diandaikan membuat pilihan hanya berdasarkan kepada
kehendak atau kemahuan sendiri yang mampu memberi kepuasan dan kebaikan
kepada dirinya !alaupun hakikatnya barangan tersebut memba!a kemudaratan
selepas menggunakannya. ermasalahan ini timbul apabila andaian yang didukung
dalam disiplin ilmu ekonomi moden ini tidak mempunyai prinsip dan asas
penggunaan yang jelas. Dalam konteks ini, setiap pengguna diandaikan memiliki
tahap pengetahuan sempurna ke atas sesuatu barangan dan rasional dalam membuat
pilihan dan keputusan. 7ontradiksinya, jika dinilai dalam perspektif Islam tahap
pengetahuan manusia sebenarnya tidak sempurna dan sering menuruti ha!a nafsu
%/aafar #hmad, Sanep #hmad dan 2airunnizam ahid, &'((). 1entetan daripada
permasalahan ini, manusia amat memerlukan satu nilai khusus yang boleh digunakan
dalam membuat keputusan untuk menentukan sesuatu pilihan dan nilai benar yang
diperlukan ini terkandung dalam ajaran Islam.
erkara kedua pula dilihat melalui ruang pilihan yang dihadapi oleh pengguna agak
terbatas lantaran matlamat dan ruang masa yang terlibat adalah terhad di dunia
sahaja. 2al ini jelas terbukti apabila matlamat penggunaan indiidu untuk
kesejahteraan indiidu lain hanya terhad untuk di dunia sahaja tanpa mengambil kira
kesejahteraan dirinya di akhirat kelak. 6amun, Islam mengambil kira
2.-.- Analisis S'!'tan Ka!4a
39
-
8/20/2019 Bab 2 6 Feb Edited 1
40/40