informe anual corporatiu - microbank | microcréditos · tat productiva, impulsar la creació de...
TRANSCRIPT
INFORME ANUAL CORPORATIU
2014
INFORME ANUAL CORPORATIU 2014
MICROBANK
2
Dades principals de MicroBank
l’any 2014
3INFORME ANUAL CORPORATIU 2014
82.586 microcrèdits concedits
434,4 milions d’euros
18.527 microcrèdits per a emprenedors i negocis.
64.059microcrèdits per a famílies.
205,1 M€ concedits 229,3 M€ concedits
33.533 llocs de treball creats o consolidats per les empreses beneficiàries de microcrèdits.
5.260 euros d’import mitjàd’un microcrèdit.
4
Carta del president de CaixaBank 7
Carta del conseller delegat de CaixaBank 9
1 MicroBank, un banc social sostenible 11
Missió 13Valors 13 Microcrèdits concedits 142014, un any de creixement 14
2 Govern corporatiu 17 Estructura organitzativa 18Carta del president de MicroBank 20Codis de conducta 22 Adhesió al Pacte Mundial de les Nacions Unides 23
3 Suport als emprenedors,els negocis i les famílies 25 Finançament adaptat a emprenedors i famílies 26Microcrèdits per a emprenedors 27Perfil del client 27 Microcrèdits personals i familiars 28 Ecomicrocrèdits 29Microcrèdits pignoratius 30 Comptes 31Serveis 31 Productes d’inversió 32La xarxa d’oficines més extensa 33
MICROBANK
5INFORME ANUAL CORPORATIU 2014
4 Col·laboració d’entitats socialsi institucions europees 35
Més de 560 entitats col·laboradores 36 Paper impulsor de les institucions europees 38
5 Impacte social 41
Punts clau 42 Model de negoci 43
6 Informació economicofinancera 45 Model de finançament 49Distribució del finançament 49 Gestió del risc 50
Aquest informe anual disposa de codis QR per poder visualitzar vídeos a través del vostre smartphone.
1. Fotografia2. Escaneja3. Descodifica4. Veure vídeo
7INFORME ANUAL CORPORATIU 2014
El compromís amb la societat ha marcat sempre el rumb del Grup ”la Caixa” des de la seva creació, fa més
de 110 anys, a través de dos puntals bàsics: contribuir al progrés socioeconòmic de famílies i empreses i fa-
cilitar la inclusió financera. En un entorn colpejat per la crisi econòmica més dura de les darreres dècades,
aquests objectius es mantenen plenament vigents i han d’exercir un paper fonamental per acompanyar la
recuperació que comença a intuir-se a Espanya. Així i tot, és evident que encara es necessita un període de
creixement per absorbir l’excés de deute acumulat i reduir l’elevat nivell d’atur que afecta al desenvolupa-
ment humà i socioeconòmic.
Aquestes complicades circumstàncies, unides als canvis profunds del món actual derivats de la globalització
i dels reptes de la societat de la informació, porten a un nou paradigma en el qual la societat s’enfronta amb
demandes emergents de la població que reclamen un estat del benestar més just i igualitari. Les desigualtats
socials apareixen com una rèmora del passat que no tenen cabuda en el context actual.
Per donar una resposta a aquestes aspiracions, tota la societat ha de col·laborar en la mesura del possible. El
Grup ”la Caixa” disposa d’alguns instruments útils que demostren una clara voluntat per part de l’entitat de
ser a prop de la societat. També destaca de forma rellevant el paper de MicroBank com a element dinamit-
zador de les microfinances i com a actor clau al mercat espanyol i europeu en aquesta mena d’operacions.
MicroBank és el banc del Grup ”la Caixa” especialitzat en la concessió de préstecs de petit import a empre-
nedors, microempreses i persones en risc d’exclusió creditícia. Compleix un triple objectiu: fomentar l’activi-
tat productiva, impulsar la creació de treball i donar suport al desenvolupament personal. Es tracta d’una
iniciativa de primer nivell en un moment de feblesa especial del mercat laboral en el qual la millora de la
qualitat de la contractació de treballadors i la reducció del nombre d’aturats suposen una condició impres-
cindible per a la recuperació de l’economia.
El Grup ”la Caixa” continua demostrant la seva capacitat per donar resposta a les necessitats de les persones
i de les empreses en oferir, a través de MicroBank, una resposta de qualitat, rigorosa i sostenible a una de les
demandes amb més impacte en el desenvolupament econòmic i en el benestar de les persones: l’accés al
finançament per a aquells col·lectius amb més dificultats •
Donar resposta a les necessitats de la societat
Sr. Isidre FainéPresident de CaixaBank
>> MicroBank compleix un triple objectiu: fomentar l’activitat productiva, impulsar la creació de treball i donar suport al desenvolupament personal
9INFORME ANUAL CORPORATIU 2014
La societat del segle xxi aspira a facilitar a tots els membres, sense cap excepció, les oportunitats suficients
perquè siguin capaços de progressar en l’escalafó social. No hi ha dubte que l’educació és una peça impres-
cindible per avançar cap aquest objectiu. Sense ella els drets fonamentals dels ciutadans no queden garantits
i les seves expectatives de desenvolupament personal i professional queden altament limitades. Amb una
educació ben coberta, s’obre tot un ventall de possibilitats que fan a la persona més lliure, més segura de si
mateixa i capaç d’abordar projectes inimaginables sense aquesta peça bàsica. En el camí de progrés personal
i professional, les entitats financeres juguen un paper d’acompanyament i dinamització de les expectatives
dels ciutadans.
L’accés al finançament és un dels factors indispensables per crear nous negocis o perquè els que ja existeixen
puguin mantenir o ampliar l’activitat. Els emprenedors, els autònoms i les microempreses són el que més
pateixen serioses dificultats per accedir al crèdit, ja que les operacions de baix import concedides sense ga-
ranties presenten uns costos operatius i un nivell de risc que, en molts casos, una entitat financera tradicional
no està disposada a assumir.
El model de MicroBank satisfà una demanda social no coberta per altres mitjans i col·labora d’aquesta ma-
nera en favor de la cohesió i el desenvolupament de la societat a la qual serveix i dedica tots els seus esforços.
La fortalesa de MicroBank per dur a terme aquesta ambiciosa tasca es recolza en l’aportació de CaixaBank,
el seu únic accionista, que li assegura una solvència financera de primer ordre i amb el qual comparteix una
xarxa de 5.200 oficines. A més, cal destacar la col·laboració d’institucions europees que obren els canals de
finançament i redueixen l’exposició al risc creditici. Tot això fa de MicroBank una entitat solvent i sostenible,
capaç de dur a terme la missió d’una manera eficaç. Finalment, els convenis firmats amb més de 560 entitats
i institucions repartides per tot el territori espanyol reforcen encara més aquesta funció social •
Una entitat solvent i sostenible
Sr. Gonzalo GortázarConseller delegat de CaixaBank
>> El model de MicroBank satisfà una demanda social no coberta per altres mitjans i contribueix a la cohesió i al desenvolupament de la societat
Veure vídeo
“El microcrèdit et dóna l’empenta necessària per al teu projecte”JOAN CARLES TÀSIESLa manual inventora Disseny d’espardenyes | Barcelona
IMPORT DEL MICROCRÈDIT: 15.000 €
MicroBank, un banc social sostenible
1
12
En el marc del compromís amb la inclusió financera que “la Caixa” ha tingut sem-
pre amb la societat, l’any 2007 es va crear MicroBank, amb l’objectiu de canalitzar
l’activitat de microcrèdits que s’havia dut a terme fins aquell moment i, així, poten-
ciar aquesta tasca socioeconòmica amb els paràmetres de rigor i sostenibilitat propis
d’una entitat bancària.
MicroBank, un banc social sostenible
En un any com el 2014, caracteritzat pels avanços en la recuperació de l’economia
espanyola, en la qual l’ocupació continua sent la variable més feble, el paper de
MicroBank en la promoció de l’activitat productiva contribueix a mitigar les actuals
taxes d’atur.
Aportar valors en termes
socialsSer model de banca social
Generar recursos necessaris perquè el projecte pugui
continuar creixent
Objectius fundacionals de MicroBank
Donar resposta a persones amb
necessitats financeres poc cobertes
Facilitar serveis financers de
qualitat
13MicroBank, un Banc social sosteniBle
Missió
MicroBank ofereix productes i serveis financers especialment adaptats a les neces-
sitats d’emprenedors, microempreses, persones i famílies per tal de contribuir als
resultats següents:
• La promoció de l’activitat productiva i la creació d’ocupació amb el suport
financer a professionals autònoms i microempreses.
• L’autoocupació, mitjançant la posada en marxa de petits negocis a través de la
concessió de microcrèdits a nous emprenedors.
• El desenvolupament personal i familiar, donant resposta a necessitats i facili-
tant la superació de dificultats temporals.
• La inclusió financera, afavorint la bancarització de nous clients a través de l’àmplia
xarxa comercial de què disposa l’entitat.
Valors
MicroBank és un model de banca social que duu a terme les seves activitats d’acord
amb els principis de transparència i rigor, i fomenta els valors següents:
• Compromís social: promoure l’activitat productiva, la creació i consolidació
d’ocupació i el desenvolupament personal i familiar.
• Inclusió financera: oferir productes i serveis especialment adaptats i afavorir la
bancarització de segments de la població amb dificultats per accedir al sistema
financer.
>> El paper de MicroBank en la promoció de l’activitat productiva contribueix a mitigar les actuals taxes d’atur
14
• Accessibilitat: posar a disposició dels clients més de
5.200 punts d’atenció, a través de la xarxa d’oficines de
“la Caixa”, i facilitar serveis complementaris mitjançant
acords amb 560 entitats col·laboradores.
• Seguretat: instaurar una rigorosa política financera i
de gestió de riscos, que ha merescut la confiança i el
suport d’institucions financeres europees de referència.
• Sostenibilitat: cobrir les necessitats requerides per al
futur creixement del banc amb una evolució dels seus
resultats.
• Integritat i transparència: generar confiança i valor en
els nostres clients i en l’entorn, treballant sempre des
de l’honestedat.
2014, un any de creixement
L’any 2014 MicroBank ha continuat la seva expansió en el
sector de les microfinances i ha aconseguit un volum total
de 82.586 microcrèdits, la qual cosa suposa un increment
del 48% respecte als microcrèdits concedits durant l’any
anterior.
En total, i des de l’inici de la seva activitat el 2007,
MicroBank ha concedit 307.691 microcrèdits per un valor
de 1.793,3 milions d’euros, amb l’objectiu de promoure
l’activitat productiva i la creació d’ocupació, així com el
desenvolupament personal i familiar.
A més de l’increment en l’activitat principal de l’entitat
–els microcrèdits–, MicroBank ha continuat treballant en
el desenvolupament d’una oferta adequada de productes
i serveis per poder oferir així una atenció més completa
als seus clients.
Els factors clau en l’evolució positiva de MicroBank, que
incideixen directament en la sostenibilitat del projecte,
són el seu elevat nivell de capitalització i liquiditat, el su-
port de l’únic accionista –CaixaBank– a través de la seva
àmplia xarxa de distribució i el suport d’institucions finan-
ceres europees.
Del total de microcrèdits concedits el 2014, cal destacar
l’increment de les operacions destinades a finançar pro-
jectes vinculats al desenvolupament personal i familiar,
que ha estat d’un 60% respecte a l’any anterior. El 2014
Microcrèditsconcedits
82.586 microcrèdits concedits el 2014
Nombre d’operacions (2010-2014)
Microcrèdits concedits en milions d’euros (2010-2014)
2014
434,4
2014
82.586
2013
313,2
2013
55.822
2012
235,5
2012
40.785
2011
217,9
2011
34.308
2010
212,0
2010
36.844
15MicroBank, un Banc social sosteniBle
s’han concedit 64.059 microcrèdits familiars per un valor
de 229,3 milions d’euros.
L’evolució dels microcrèdits per a emprenedors també
ha estat positiva, amb un increment del 18% respecte al
2013, que es tradueix en 18.527 microcrèdits concedits,
per un import de 205,1 milions d’euros.
En definitiva, MicroBank és una entitat única configurada
per tots aquests elements, que té l’objectiu de continuar
expandint la seva activitat i incorporant nous productes i
serveis, adaptats a les necessitats dels nostres clients.
Microcrèdits a emprenedors Operacions concedides (2010-2014)
2013
15.678
2012
11.185
2011
8.939
2010
6.094
2014
18.527
Evolució dels microcrèdits a emprenedors
60.303
100.900116.453
169.168
205.099
Import
Finalitat dels microcrèdits En percentatge i en milions d’euros durant el 2014
Personal i familiar Emprenedors
47%205,1
53%229,3
2010 2011 201420132012
Veure vídeo
“Fer de la meva passió la meva feina és un somni fet realitat”ANTONIO RENEDOTONIBIKE Venda de bicicletes | Getafe
IMPORT DEL MICROCRÈDIT: 15.000 €
Govern corporatiu
2
18
Estructura organitzativa
MicroBank és regit, administrat i representat, dins dels límits de les seves respectives
competències, pel Consell d’Administració i per CaixaBank, com a accionista únic.
Tots dos comparteixen les decisions estratègiques que afecten MicroBank i duen a
terme un seguiment molt exhaustiu de l’activitat del banc, controlant l’evolució de la
seva situació patrimonial i financera, els seus resultats i els riscos inherents a la seva
operativa.
Govern corporatiu
La relació entre CaixaBank i MicroBank
Des dels seus inicis, “la Caixa” s’ha volgut comprometre expressament amb la inclusió financera dels col·lectius més
vulnerables i ha atorgat una atenció especial als que no disposen de prou recursos econòmics. Aquest va ser el punt de
partida de MicroBank, el banc social de “la Caixa”.
CaixaBank és l’únic accionista de MicroBank i, des de la seva creació l’any 2007, ha donat suport al banc proporcionant
el finançament necessari per al creixement de l’activitat creditícia i oferint el suport de la xarxa de més de 5.200
oficines de “la Caixa”.
La relació entre MicroBank i CaixaBank s’articula mitjançant un contracte d’agència segons el qual CaixaBank ofereix
un servei integral a MicroBank i les oficines de “la Caixa” comercialitzen els seus productes i serveis financers.
19Govern corporatiu
CONSELL D’ADMINISTRACIÓ
PRESIDENT
Antonio Vila Bertrán
VICEPRESIDENTS
Juan Antonio Alcaraz GarcíaJosé Juan Pintó Ruiz
CONSELLERS Raphaël AlomarChris De NooseJordi Ibern MolinaMaria Dolors Llobet MariaMario López MartínezMiguel Noguer PlanasJusto Bienvenido Novella MartínezManuel Romera Gómez
SECRETARI (NO CONSELLER)
Adolfo Feijóo Rey
VICESECRETÀRIA (NO CONSELLERA)
Mª Blanca Zamora García
DIRECCIÓ
DIRECTOR GENERAL
Alberto López Martínez
DIRECTORS D’ÀREA
Núria Danés JofreHugo Martínez PérezManel Sepúlveda MedinaRoman Weissmann Bermann
El Consell d’Administració està dotat d’àmplies competències, sense més limitacions
que les corresponents a les funcions atribuïdes per la llei o pels estatuts de l’entitat.
21Govern corporatiu
Sr. Antonio Vila BertránPresident de MicroBank
Una oferta creditícia de qualitat
L’aposta estratègica del Grup ”la Caixa”, que va representar la creació de MicroBank basada en la promoció d’una ofer-ta creditícia de qualitat en operacions de petit import, demostra dia a dia l’èxit de la decisió amb un creixement continu-at de l’activitat i el compliment dels objectius fundacionals com a entitat especialitzada en la concessió de microcrèdits. Tot això, sense oblidar els valors bàsics que guien l’actuació: compromís social, inclusió financera de col·lectius vulnera-bles, accessibilitat als productes i serveis del banc, i sostenibilitat financera de l’entitat. La seva tasca adquireix ara més transcendència que mai davant l’existència dels nivells elevats d’atur, àmplies desigualtats socials i dificultats per a l’ob-tenció de finançament.
MicroBank tanca l’any 2014 amb un balanç satisfactori en els paràmetres d’activitat i en la repercussió en el benestar de la societat. Entre tots, destaca la concessió de 82.586 microcrèdits, amb una alça significativa del 48% respecte de l’exer-cici anterior, una mostra clara de l’aposta de l’entitat en les dues línies principals d’actuació: d’una banda, la promoció de l’activitat productiva al territori, que es tradueix en creació de treball net i creixement econòmic i, de l’altra, el desen-volupament personal i familiar dels beneficiaris dels préstecs. El ferm suport a l’emprenedoria, una de les principals bases definitòries del banc, té el seu reflex en els 18.527 préstecs facilitats a persones interessades a posar en marxa o bé consolidar un negoci. L’entitat ha destinat 205,1 milions d’euros a aquesta línia de finançament, gairebé la meitat de la nova inversió creditícia total, mentre que la resta, 229,3 milions d’euros, cobreix projectes vinculats al desenvolupament personal i familiar.
Per continuar duent a terme l’activitat, MicroBank ha consolidat les bases per a la renovació dels seus acords amb dife-rents institucions europees (Fons Europeu d’Inversions, Banc Europeu d’Inversions i Banc de Desenvolupament del Con-sell d’Europa), que els darrers anys han facilitat la concessió d’aquestes petites operacions només amb la garantia del sol·licitant i en condicions econòmiques competitives. A més, els acords de col·laboració que manté amb més de 560 entitats i institucions no lucratives en tot el territori espanyol ofereixen suport a aquells emprenedors que requereixen d’un acompanyament previ per formular el pla de negoci que els ha de permetre sol·licitar un microcrèdit.
Tot l’equip de MicroBank ens sentim especialment orgullosos de l’impacte de l’activitat del banc en la societat. Un estu-di de l’escola de negocis ESADE conclou que la concessió de microcrèdits a emprenedors ha contribuït el 2014 a la cre-ació o consolidació de més de 33.000 llocs de treball. La majoria dels beneficiaris d’aquesta mena de préstecs manifesten haver millorat la seva condició econòmica i una bona part preveu augmentar la plantilla d’empleats en els pròxims mesos.
Aquests resultats ens encoratgen a posar a disposició de la societat una oferta creixent de productes adaptada a les necessitats d’emprenedors, microempreses i famílies encaminada, definitivament, a la millora de la qualitat de vida de les persones i a l’increment de la cohesió social •
>> La concessió de microcrèdits a emprenedors ha contribuït el 2014 a la creació o consolidació de més de 33.000 llocs de treball
22
Codis de conducta
Codi de Valors Ètics i Principis d’ActuacióMicroBank disposa del Codi de Valors Ètics i Principis d’Actuació, que defineix i des-
envolupa els fonaments de comportament ètic que regeixen l’activitat de l’entitat,
així com les pautes d’actuació necessàries perquè la integritat corporativa es mani-
festi en les relacions establertes amb els seus clients, proveïdors, empleats, directius i
membres del seu òrgan d’administració.
Aquest Codi constitueix un dels pilars essencials per crear una cultura corporativa res-
ponsable i estendre un estil de conducta basat en els valors del respecte, la integritat,
la transparència, l’excel·lència, la professionalitat, la confidencialitat i la responsabi-
litat social.
El Codi també detalla la política comercial, centrada en el finançament de projectes
dirigits a fomentar l’activitat productiva i la creació d’ocupació, així com a impulsar el
desenvolupament personal i familiar, i a promoure la inclusió financera.
Així mateix, el Codi estableix que MicroBank no finançarà aquelles empreses que
desenvolupin la seva activitat en sectors com els següents:
• Indústria armamentística: activitats de professionals o empreses que produeixen i/o
venen armes i municions.
• Jocs i apostes: activitats de professionals o empreses que dissenyen, produeixen i/o
venen jocs d’atzar que generen addicció.
• Pornografia: activitats de professionals o empreses que produeixen i/o venen pro-
ductes o material pornogràfic.
• Tabac: activitats de professionals o empreses que produeixen i/o venen tabac i altres
materials relacionats.
• Productes nocius per al medi ambient.
>> El Codi de Valors Ètics i Principis d’Actuació constitueix un dels pilars bàsics per crear una cultura corporativa responsable
23Govern corporatiu
Codi de Bona Conducta per a la Concessió de MicrocrèditsL’any 2014, MicroBank s’ha adherit al Codi de Bona Conducta per a la Concessió de
Microcrèdits de la Comissió Europea per tal de promoure les millors pràctiques en
microcrèdits.
Aquest document exposa pautes de bones pràctiques i identifica expectatives i prin-
cipis comuns al sector dels microcrèdits amb els objectius següents:
• Afrontar els desafiaments de l’accés al finançament a llarg termini.
• Mantenir i fins i tot augmentar la qualitat dels serveis prestats.
• Avançar cap a la sostenibilitat.
Adhesió al Pacte Mundial de les Nacions Unides
Des de l’abril del 2009, MicroBank està adherit al Pacte Mundial de les Nacions Unides,
una iniciativa internacional que té el propòsit d’aconseguir un compromís voluntari de
les entitats en responsabilitat social mitjançant la implantació de deu principis basats en
drets humans laborals, mediambientals i de lluita contra la corrupció.
A més, MicroBank inclou una clàusula contractual d’acceptació obligatòria per als seus
proveïdors, segons la qual aquests declaren conèixer i respectar també els principis
esmentats.
>> El 2014, MicroBank s’ha adherit al Codi de Bona Conducta per a la Concessió de Microcrèdits de la Comissió Europea
Veure vídeo
“Un emprenedor ha de treballar dur i esforçar-se perquè cada dia sigui millor”NOEMÍ DELGADON3N Centre d’entrenament | Sevilla
IMPORT DEL MICROCRÈDIT: 13.200 €
Suport als emprenedors, els negocis i les famílies
3
26
Suport als emprenedors, els negocis i les famílies
Finançament adaptat a emprenedors i famílies
Els productes i serveis de MicroBank van dirigits als clients següents:
• Emprenedors i professionals autònoms que necessitin finançament per crear,
ampliar o consolidar un negoci amb ingressos anuals inferiors a 60.000 euros.
• Emprenedors en situació d’exclusió financera o amb dificultats per accedir
al sistema creditici tradicional: joves, persones en situació d’atur, nous residents,
etcètera, que tinguin un pla de negoci viable que promogui l’activitat productiva i
la creació d’ocupació.
• Microempreses.• Empreses socials que busquin un impacte social a través d’una activitat empresa-
rial econòmicament i mediambientalment sostenible.
• Famílies i persones amb rendes anuals inferiors a 18.000 euros que requereixin
una ajuda per atendre necessitats familiars o superar dificultats temporals.
L’oferta de préstecs de MicroBank s’estructura en tres tipus de microcrèdits:
• Microcrèdit per a emprenedors• Microcrèdit personal i familiar• Ecomicrocrèdit, pensat per finançar projectes compromesos amb el medi ambient.
Tot seguit s’exposen les principals característiques i condicions de cada tipus de pro-
ducte.
Perfil del client
SEXE
EDAT
6,3% 18-25
25,3% 36-45
13,5% 56-65
22,9% 26-35
21% 46-55
10,9% >65
49% 51%
27Suport alS emprenedorS, elS negociS i leS famílieS
>> El 25% dels emprenedors estaven a l’atur abans de sol·licitar un microcrèdit
Microcrèdits per a emprenedors
Microcrèdit financer• És un préstec personal dirigit a professionals autònoms i
a microempreses que necessiten finançament per iniciar,
ampliar o consolidar el seu negoci, o per atendre neces-
sitats de capital circulant.
• El seu import màxim és de 25.000 euros.
• No és necessària l’aportació de garantia real i el seu pe-
ríode màxim de devolució és de sis anys, amb una carèn-
cia opcional de sis mesos.
• Com a requisit bàsic, és necessària la presentació d’un
pla d’empresa per a l’estudi de la viabilitat del projecte
que es proposa finançar.
• Poden sol·licitar aquest tipus de microcrèdit professio-
nals autònoms amb rendes inferiors a 60.000 euros i
microempreses amb menys de 10 empleats i facturació
inferior a 2.000.000 d’euros.
• També formen part d’aquesta línia els microcrèdits de
mediació BEI, que es beneficien d’un avantatge financer
derivat de l’acord amb el Banc Europeu d’Inversions i que
es concreta en un tipus d’interès aplicat més baix, així
com els microcrèdits ICO, concedits amb les condicions
de les línies de finançament establertes per l’Institut de
Crèdit Oficial.
NACIONALITAT
SITUACIÓ LABORAL PRÈVIA AL MICROCRÈDIT
Espanya 83%
Estava a l’atur amb prestació
10%
Resta d’Europa
5%
Estava a l’atur sense prestació 14%
Amèrica 10%
Altres 1%
Àfrica 1%
Treballava com a autònom 49%
Treballava de forma irregular 2%
Treballava com a assalariat
25%
Perfil del client
28
Microcrèdit social• És un préstec personal dirigit a finançar projectes d’autoocupació promoguts per
emprenedors que poden tenir dificultats per accedir al sistema creditici tradicional
i que disposen de l’assessorament previ a la concessió del microcrèdit d’alguna de
les entitats col·laboradores de MicroBank.
• El seu import màxim és de 25.000 euros.
• No és necessària l’aportació de garantia real i el seu període màxim de devolució és
de sis anys, amb una carència opcional de sis mesos.
• En aquestes operacions també és necessària la presentació d’un pla d’empresa
que, en aquest cas, haurà d’anar acompanyat de l’informe de viabilitat de l’entitat
col·laboradora que ha assessorat el client.
Crèdit empresa social• És un préstec personal dirigit a emprenedors que busquen un impacte social a
través d’una activitat empresarial econòmicament i mediambientalment sostenible.
• Mitjançant aquest préstec és possible finançar inversions o capital circulant per
a l’inici, la consolidació o l’ampliació d’empreses socials. Es consideren empreses
socials totes aquelles empreses d’inserció laboral, així com les que desenvolupen la
seva activitat en els sectors següents: promoció de l’autonomia i atenció a la disca-
pacitat i a la dependència, lluita contra la pobresa i l’exclusió social, interculturalitat
i cohesió social, projectes d’acció social i projectes culturals d’impacte social.
Microcrèdits personals i familiars
Microcrèdit personal i familiar• És un préstec personal dirigit a persones amb ingressos inferiors a 18.000 euros anuals,
per finançar projectes vinculats al desenvolupament personal i familiar, així com neces-
sitats derivades de situacions puntuals o imprevistes. Entre les finalitats més freqüents
hi ha: les despeses vinculades a habitatge, salut, educació, necessitats de persones amb
discapacitat, reagrupament familiar o adquisició de transport necessari.
>> El microcrèdit social permet finançar projectes d’autoocupació promoguts per emprenedors amb dificultats per accedir al sistema creditici tradicional
29Suport alS emprenedorS, elS negociS i leS famílieS
• El seu import màxim és de 25.000 euros.
• No requereix que s’aporti garantia real i el termini màxim de devolució és de sis
anys, amb un període de carència opcional de dotze mesos.
Microcrèdit Club Ara• És un préstec dirigit a persones més grans de 65 anys que pertanyin al Club Ara
–programa de productes i serveis financers i culturals dissenyat de manera exclusiva
per als clients més grans de 65 anys de “la Caixa”– i que tinguin unes rendes anuals
netes inferiors a 18.000 euros.
• L’objectiu del microcrèdit Club Ara és contribuir a la millora de la salut i el benestar de
les persones grans, finançant l’adquisició d’aparells d’assistència i ajuda tècnica (cadi-
res de rodes, pròtesis, audiòfons...), l’adaptació de l’habitatge (escales motoritzades,
rampes, substitució de banyera per dutxa...) o l’adquisició de serveis de salut i benestar.
• L’import màxim és de 25.000 euros, amb un termini d’amortització de sis anys,
inclosos sis mesos de carència optativa.
Ecomicrocrèdits
Ecomicrocrèdit negoci• És un préstec dirigit a autònoms i microempreses que
busquen invertir en sectors mediambientalment sos-
tenibles (agricultura i alimentació ecològica, energies
renovables, tractament i gestió de residus, producció
o distribució de productes reciclats o ecològics, ecotu-
risme...) i/o en productes o serveis que impliquin una
millora de l’ús eficient dels recursos i/o una reducció en
l’impacte ambiental (compra de vehicles ecològics per
a ús professional i/o reformes per millorar l’eficiència
energètica).
• L’import màxim és de 25.000 euros, amb terminis
d’amortització de fins a sis anys.
Ecomicrocrèdit personal• És un préstec personal per adquirir productes soste-
nibles (electrodomèstics classificats amb l’etiqueta
energètica de classe A o superior) o vehicles ecològics
(turismes, motocicletes, bicicletes elèctriques i vehicles
comercials) i per millorar l’eficiència energètica a la llar
(finançament en les instal·lacions solars, tractament
d’aigües residuals...).
• L’import màxim és de 25.000 euros, amb terminis
d’amortització de fins a sis anys.
>> L’ecomicrocrèdit negoci és un préstec dirigit a autònoms i microempreses que busquen invertir en sectors mediambientalment sostenibles
30
Microcrèdits pignoratius
El Mont de Pietat de “la Caixa” ofereix microcrèdits pignoratius, préstecs a partir de
300 euros en què l’aval que aporta la persona que els sol·licita és una joia de la seva
propietat. Per obtenir el préstec cal anar a una de les oficines del Mont de Pietat de
“la Caixa”, on es taxaran les joies a l’instant i es calcularà la quantitat màxima del
préstec, que serà abonada a l’acte.
Les joies es podran recuperar en qualsevol moment, o arribat el venciment (un any),
prèvia cancel·lació del préstec. També es poden sol·licitar renovacions successives
d’un altre any.
Mont de Pietat de la “Caixa”
El Mont de Pietat de “la Caixa”, gestionat per MicroBank des del 2010, concedeix préstecs sobre joies d’ús per a
persones que, per la seva situació laboral, financera o familiar, poden trobar dificultats per accedir al crèdit.
A part dels microcrèdits pignoratius, el Mont de Pietat ofereix la possibilitat de la venda de joies a través de subhastes.
D’aquesta manera, el client n’obté el màxim valor, amb un procés que garanteix la transparència, la seguretat i la
confidencialitat.
Oficines a Espanya:
Madrid, carrer d’Alcalá, 27
Barcelona, carrer de Rivadeneyra, 6
Tenerife, carrer del Perdón, 35
Sevilla, carrer del Arroyo, 49
Madrid
Barcelona
Sevilla
Tenerife
31Suport alS emprenedorS, elS negociS i leS famílieS
Comptes
Compte Bàsic MicroBank• Compte dirigit a fomentar i potenciar la inclusió financera d’aquells col·lectius amb
ingressos inferiors al salari mínim interprofessional i amb domiciliació de la nòmina,
pensió o subsidi d’atur, o a titulars d’un microcrèdit social.
• Permet efectuar ingressos i reintegraments en qualsevol moment i està exempt de
comissions de manteniment.
Compte Verd• Compte corrent per operar a través del servei de banca on-line Línia Oberta i con-
tribuir a reduir el consum de paper.
• Per cada Compte Verd obert amb una operativa mínima, es col·labora amb el
programa de reforestació de World Wild Fund (WWF) amb la plantació d’un arbre.
Llibreta MicroBank• Dipòsit de diners a la vista que permet fer ingressos i reintegraments en qualsevol
moment.
• Es dirigeix a titulars de microcrèdits de MicroBank que no compleixen els requisits
per tenir un Compte Bàsic o a entitats sense ànim de lucre.
Serveis
ServiCompte MicroBank• Dipòsit que integra un conjunt de serveis en una única tarifa que permet estalviar,
ja que el cost d’un ServiCompte és més econòmic que el cost de la suma de serveis
contractats individualment.
• Es dirigeix als titulars de microcrèdits, així com al col·lectiu de nous residents.
Visa Electron MicroBank• Targeta de dèbit dirigida a clients de MicroBank, amb disponibilitat d’efectiu a la
xarxa de caixers de “la Caixa” i possibilitat de pagament contra el seu compte o
llibreta.
• No té costos ni comissions de manteniment.
Línia Oberta• Servei de banca electrònica on-line disponible les 24 hores del dia durant tot l’any
que permet dur a terme operacions bancàries a clients de productes MicroBank.
• Disposa d’una plataforma amb 19 idiomes, multicanal (accés per Internet, mòbil o
TV) i amb el sistema antifrau CaixaProtect©.
Avals• Destinats a persones físiques, joves i de la tercera edat que hagin de presentar
garanties davant tercers en compliment d’una obligació per a casos de lloguer
d’habitatge. També per a autònoms que els necessitin per desenvolupar la seva
activitat empresarial.
32
Productes d’inversió
CaixaBank comercialitza, amb l’impuls de MicroBank, dos fons d’inversió socialment
responsables: el MicroBank Fons Ecològic i el MicroBank Fons Ètic.
MicroBank Fons Ecològic• Integra rendibilitat i respecte pel medi ambient invertint en sectors com el d’energies
renovables, gestió i tractament de l’aigua, control de pol·lució, reciclatge, alimenta-
ció ecològica, serveis mediambientals, biotecnologia, nous materials i infraestructu-
res i tecnologies ecològiques.
• Es tracta d’un fons de renda variable que inverteix en una selecció de fons ecolò-
gicament responsables, amb un millor comportament històric de rendibilitat-risc.
• És un producte respectuós amb el medi ambient que ofereix rendibilitat, liquiditat,
comoditat i diversificació.
• Al tancament de l’exercici 2014, MicroBank Fons Ecològic té 581 partícips i un
patrimoni de 4,6 milions d’euros.
MicroBank Fons Ètic• Es tracta d’un fons ètic dirigit a persones i col·lectius interessats en inversions amb
rendibilitat social.
• Inverteix en renda variable i renda fixa pública i privada a escala global.
• Es caracteritza per combinar els criteris financers tradicionals d’inversió –rendibili-
tat, risc controlat i liquiditat– amb criteris socialment responsables. Addicionalment,
el fons té un component solidari.
• Inverteix en valors d’empreses que han demostrat tenir un nivell elevat de compli-
ment ètic en la seva gestió. Aquesta selecció de valors incorpora criteris d’exclusió
33Suport alS emprenedorS, elS negociS i leS famílieS
(armament, tabac, energia nuclear, vulneració de drets humans...) i criteris valora-
tius (responsabilitat social, drets humans, medi ambient...).
• Disposa d’una comissió ètica externa que assessora el gestor per determinar els
criteris ètics que cal tenir en compte i supervisa el correcte compliment ètic de la
cartera. A més, cedeix el 25% de la comissió de gestió a organitzacions no lucrati-
ves, mentre que la Fundació “la Caixa” aporta un import equivalent a un projecte
de cooperació internacional.
• Al tancament de l’exercici 2014, MicroBank Fons Ètic té 1.670 partícips i un patri-
moni de 23,5 milions d’euros.
La xarxa d’oficines més extensa
MicroBank ofereix els seus productes i serveis a través de les oficines de CaixaBank,
que disposa de la xarxa de distribució més gran de l’Estat espanyol.
194
237
64
917
261
68
>> CaixaBank disposa de la xarxa de distribució més gran de l’Estat espanyol
Oficines per comunitats
1.40687
207
124
436149
677
26
15818647
42
Veure vídeo
“Cal ser perseverant i seguir i seguir fins a aconseguir-ho, perquè es pot”Mª JOSÉ PINEDA I YOLANDA BENÍTEZLa sartén con cariño y huevos Truiteria | Cadis
IMPORT DEL MICROCRÈDIT: 15.000 €
Col·laboració d’entitats socials i institucions europees
4
36
Col·laboració d’entitats socials i institucions europees
Més de 560 entitats col·laboradores
MicroBank ha signat acords de col·laboració amb diverses entitats amb l’objectiu de
promoure l’autoocupació facilitant l’accés al finançament mitjançant microcrèdits,
especialment entre aquells col·lectius que es troben en situació d’exclusió financera
o en risc de patir-la.
Aquestes entitats col·laboradores actuen com a enllaç entre els emprenedors i
MicroBank, i ofereixen suport professionalitzat en l’elaboració del projecte de negoci,
seguiment del seu desenvolupament i alguns serveis com els següents:
• Facilitar el coneixement dels clients que sol·liciten el microcrèdit, acció que contri-
bueix a la millor valoració de l’operació.
• Oferir els serveis d’assessorament i suport tècnic necessaris per a la preparació del
projecte empresarial i l’avaluació prèvia de la seva viabilitat i coherència.
• Contribuir a ampliar la cobertura de la xarxa de distribució dels productes i serveis,
especialment entre els col·lectius amb més dificultats d’accés al finançament.
• Integrar en els seus objectius el respecte dels drets humans i la sostenibilitat del
medi ambient: a més del benefici econòmic, aquests valors són fonamentals per
contribuir a un progrés social positiu.
>> Les entitats col·laboradores actuen com a enllaç entre els emprenedors i MicroBank
37Col·laboraCió d’entitats soCials i instituCions europees
L’entitat social Andalucía Emprende, a través dels seus més de 200 Centres de
Suport al Desenvolupament Empresarial (CADE), presta serveis de qualitat per
promoure la iniciativa emprenedora i el desenvolupament empresarial, i dóna
suport a la creació i consolidació d’empreses i ocupació a la comunitat andalusa.
El novembre del 2011 es va signar el conveni de col·laboració entre Andalucía
Emprende i MicroBank. Des d’aleshores i fins al desembre del 2014 s’han concedit
349 microcrèdits socials per un valor de 4,8 milions d’euros, potenciant així el
finançament de projectes d’autoocupació a la comunitat autònoma andalusa.
Durant l’any 2014 s’han concedit 130 microcrèdits socials per un import d’1,7
milions d’euros.
Andalucía Emprende, un model de col·laboració
Entitats col·laboradores
561
121Organitzacions no lucratives
7Governs
autonòmics
284Ajuntaments
83Administracions
públiques
20Universitats
46Altres
38
Paper impulsor de les institucions europees
MicroBank té el suport d’institucions europees mitjançant acords de col·laboració
que permeten impulsar l’activitat.
Fons Europeu d’Inversions (FEI)MicroBank i el Fons Europeu d’Inversions col·laboren des de l’any 2012 mitjançant
acords que tenen com a objectiu facilitar el finançament per a la creació, la consoli-
dació o l’ampliació de projectes empresarials i de negoci.
L’any 2014, MicroBank s’ha convertit en la primera entitat financera de la Unió Europea
que s’ha adherit al nou programa europeu de Competitivitat de les Empreses i les PIME
(COSME) de la Comissió Europea, gestionat pel FEI. Per la seva banda, la institució euro-
pea facilitarà garanties a MicroBank amb l’objectiu de cobrir una part del risc assumit en
la concessió de microcrèdits per a emprenedors i negocis.
COSME, Programa per a la Competitivitat d’Empreses i Petites i Mitjanes Empreses
El programa COSME de la Unió Europea estarà en funcionament del 2014 al 2020, amb un pressupost de 2.300
milions d’euros. COSME dóna suport a les pimes de la manera següent:
• Facilitar l’accés al finançament.
• Donar suport a la internacionalització i l’accés als mercats.
• Crear un entorn favorable a la competitivitat.
• Fomentar una cultura de l’emprenedoria.
COSME és un programa que aplica la “Small Business Act” per a Europa, la qual cosa reflecteix la voluntat
política de la comissió de reconèixer el paper central de les pimes en l’economia de la Unió Europea.
Banc Europeu d’Inversions (BEI)Durant l’any 2014, MicroBank ha utilitzat al màxim les possibilitats de finançament
del Banc Europeu d’Inversions (BEI), consistent en un préstec de 60 milions d’euros,
destinat a fomentar l’accés al finançament a llarg termini i la creació d’ocupació,
sobretot entre els joves.
Aquest préstec ha permès concedir l’any 2014 un total de 8.866 microcrèdits, per un
import de 96,4 milions d’euros.
Els microcrèdits de la línia BEI disposen d’un avantatge financer per als clients.
>> MicroBank és el primer banc d’Europa que s’ha adherit al programa COSME
39Col·laboraCió d’entitats soCials i instituCions europees
Fons Europeu d’Inversions FEI
Objectiu: Garantia directa (50% del risc de cartera coberta - CAP 11%)
Crèdit garantit Microcrèdits per a emprenedors i negocis
Període cobert: 3 anys (2015-2017)
Volum màxim garantit: Operacions concedides fins a 650 milions d’euros
Banc Europeu d’Inversions BEI
Objectiu: Concessions de crèdit
Crèdits coberts: Microcrèdits per a emprenedors i negocis
(finançament del 50% de les operacions concedides)
Import concedit: 60 milions d’euros
Banc del Consell d’Europa CEB
Objectiu: Concessions de crèdit
Crèdits coberts: Microcrèdits per a emprenedors, negocis i familiars
(finançament del 50% de l’import de cada operació)
Import concedit: 180 milions d’euros
Banc de Desenvolupament del Consell d’EuropaDes de l’any 2008, el Banc de Desenvolupament del Consell d’Europa (CEB) i
MicroBank han destinat 360 milions d’euros a finançar projectes d’emprenedors i
famílies que poden tenir dificultats per accedir al crèdit a través del sistema financer
tradicional i contribuir així al desenvolupament econòmic i social.
Veure vídeo
“Tant si surt bé o no un projecte, t’ajuda a aprendre coses que no t’ensenya la universitat”ÁLEX HUERTAS GALIANANORTHWEEK Venda d’ulleres on-line | Barcelona
IMPORT DEL MICROCRÈDIT: 25.000 €
Impacte social
5
42
Impacte socialDurant l’any 2014, MicroBank ha volgut donar continuïtat al seu informe anual sobre
l’impacte social dels microcrèdits, iniciat el 2010. L’estudi, de caràcter qualitatiu, s’ha
dut a terme a partir d’una enquesta dirigida a un grup d’emprenedors i microempre-
saris que s’han finançat a través d’un microcrèdit de MicroBank.
Elaborat per l’escola de negocis ESADE, l’informe pretén oferir una visió de com han
repercutit els microcrèdits en els beneficiaris seleccionats.
Punts clau
L’informe ESADE assenyala diferents aspectes d’interès a l’hora d’analitzar la impor-
tància social d’aquest tipus d’instruments. En primer lloc, s’hi constata que, si abans
de la crisi el microcrèdit es dirigia essencialment a afrontar situacions d’exclusió so-
cial, progressivament va guanyant pes el seu paper per fomentar l’emprenedoria i la
generació de riquesa i ocupació.
Un creixement mitjà anual del 35% en els microcrèdits concedits a emprenedors des
del 2009 és una mostra clara de la voluntat de MicroBank de donar suport a inicia-
tives que impulsin la creació d’ocupació, així com el naixement i la consolidació de
projectes empresarials, sense oblidar l’objectiu prioritari de contribuir a la integració
de persones amb risc d’exclusió social.
L’estudi, elaborat a partir d’una enquesta entre més de 800 clients, revela que el perfil
tipus del beneficiari del microcrèdit és un home (el 59% del total), espanyol (83%),
d’entre 36 i 50 anys (46%), amb estudis secundaris (42%) i que treballava com a
autònom abans de posar en marxa el seu propi negoci (44%). El motiu principal per
afrontar un projecte d’emprenedoria és la necessitat, en un 30% dels casos, davant
d’un 28% que afirmen haver vist una oportunitat clara de negoci.
Un dels factors més rellevants de la concessió de microcrèdits és el seu impacte en
la incorporació al mercat laboral de persones en situació de vulnerabilitat. En aquest
sentit, s’ha registrat la creació mitjana de dos llocs de treball per cada projecte fi-
nançat amb aquest instrument, incloent-hi el mateix emprenedor. Dins del col·lectiu
d’empresaris que amplien un negoci existent, un 35% van contractar una mitjana de
3,1 persones. Globalment, el nombre de llocs de treball creats per les noves empreses
o per ampliacions del negoci suposa una mitjana d’1,55 que equivaldria a la creació
de 33.533 llocs de treball. Un 32% dels enquestats afirmen que tenen previst con-
tractar una persona en els propers 12 mesos.
Respecte a la retribució econòmica, la majoria dels emprenedors enquestats declaren
uns ingressos nets mensuals inferiors a 2.000 euros, mentre que la franja majoritària
(el 19% dels casos) se situa entre els 1.000 i els 1.499 euros, i un altre 18% es troba
Perfil de l’emprenedor
SEXE
83% Espanyol
59% 41%
Tipologia a partir de l’enquesta a més de 800 clients
44% Autònom amb anterioritat
46% 36-50 anys
42% Estudis secundaris
43impactE social
entre aquest límit i els 1.999 euros. La major part dels
emprenedors manifesten que han aconseguit uns bene-
ficis el 2014 d’entre 10.000 i 25.000 euros anuals, tot
destacant un 9% que va obtenir més de 50.000 euros.
Pel que respecta al model de negoci, el 51% dels micro-
crèdits s’han fet servir per posar en marxa noves iniciati-
ves i el 49%, a ampliar empreses ja existents. Cal destacar
també que el 78% dels projectes estan regentats per au-
tònoms i el 67% tenen un sol propietari. Pel que fa al sec-
tor d’activitat, la majoria se circumscriuen al capítol dels
serveis professionals i del comerç detallista. Per contra,
tan sols el 2% estan especialitzats en noves tecnologies.
Les dades demostren que el microcrèdit ha estat un ins-
trument vital per crear noves iniciatives empresarials. Així,
el 58% dels enquestats no creuen que haguessin pogut
posar en marxa o ampliat el negoci sense aquest suport
econòmic. En el 37% dels casos, el microcrèdit va cobrir
el 100% de la inversió inicial, i en un altre 11% va repre-
sentar més del 75%.
A partir d’aquesta iniciativa, el 46% dels emprenedors
manifesten que la seva situació econòmica actual és mi-
llor que la que tindrien si no haguessin estat beneficiaris
d’un microcrèdit. A més, les tres quartes parts se senten
més segurs de les seves capacitats com a emprenedors
o empresaris, més independents, amb més control sobre
la seva vida i amb més confiança en el futur. Queda,
per tant, palès que el microcrèdit és també positiu en
aspectes com la vida familiar i la integració en la pròpia
comunitat.
L’informe posa un èmfasi especial en l’emprenedoria
protagonitzada per dones. En aquest sentit, el perfil pre-
senta trets semblants als dels homes, si bé és molt supe-
rior el percentatge que procedeix d’una situació anterior
d’atur. A més, les dones accedeixen més que els homes
a l’emprenedoria per les seves dificultats per arribar a
final de mes i se centren de manera més freqüent en el
sector serveis i en el comerç. El resultat de l’enquesta
indica que els projectes capitanejats per homes són
un mica més grans que els dirigits per dones i tenen
més capacitat de creixement, de creació d’ocupació i
d’internacionalització.
Model de negoci
1,55 nous llocs de treball de mitjana gràcies a la creació de noves empreses o a les ampliacions de negoci finançades amb microcrèdits
Pes dels microcrèdits en els projectes (en percentatge)
100% de la inversió inicial
75% de la inversió inicial
11
37
>> Cada projecte finançat genera una creació mitjana de dos llocs de treball, incloent-hi el mateix emprenedor
58Menys del 75%
Veure vídeo
“Treballar pel teu compte és llibertat en tots els sentits”FELLAISSI ILHAMALICE IN WONDERLAND Centre d’estètica | Madrid
IMPORT DEL MICROCRÈDIT: 9.680 €
Informació economico-financera
6
46
Informació economicofinancera
En els últims exercicis, el resultat econòmic i la situació financera de MicroBank han
evolucionat de manera molt positiva. Amb un capital de 90,1 milions d’euros, unes
reserves de 66,7 milions d’euros i un benefici procedent de l’activitat ordinària de
23,1 milions d’euros al tancament de l’exercici 2014, els fons propis de MicroBank
arriben als 180 milions d’euros, xifra que supera àmpliament els requeriments de ca-
pital estimat segons els enfocaments avançats de càlcul de recursos propis requerits
per risc de crèdit.
L’actual core capital (del 27,6% al tancament de l’exercici 2014), la bona situació de
liquiditat amb relació al crèdit disponible amb CaixaBank i el manteniment de la po-
lítica de cobertura integral dels riscos asseguren una plataforma adequada per poder
mantenir un creixement rendible i sostingut de l’activitat.
BALANÇ DE SITUACIÓ En milers d’euros 2014 2013 2012
Actiu total 660.853 511.013 419.064
Crèdit a la clientela (brut) 672.628 514.879 424.726
Recursos captats de clients 44.873 39.621 30.859
Recursos captats a entitats de crèdit 408.385 269.719 209.656
Fons propis 180.010 157.015 138.586
COMPTE DE RESULTATS En milers d’euros 2014 2013 2012
Marge d'interessos 54.531 44.420 36.255
Marge brut 71.188 63.918 46.573
Resultat d'explotació 33.018 26.316 22.681
Benefici abans d'impostos (de l’activitat ordinària) 33.018 26.316 22.681
Benefici net (de l’activitat ordinària) 23.110 18.421 15.877
47InformacIó economIcofInancera
RECURSOS 2014 2013 2012
Empleats 15 15 14
Empleats del Grup 31.210 33.291 33.273
Oficines del Grup 5.251 5.730 6.342
RÀTIOS DE GESTIÓ 2014 2013 2012
ROE 13,80% 12,50% 11,94%
ROA 3,94% 3,88% 3,93%
Ràtio Bis (core capital) 27,56% 31,07% 33,39%
Ràtio de morositat 2,07% 2,30% 2,02%
% acumulat de fallits sobre capital concedit 3,15% 3,14% 3,07%
Cobertura d'actius dubtosos 267,17% 251,72% 209,92%
>> La situació financera de MicroBank assegura una plataforma adequada per mantenir un creixement estable i sostingut de la seva activitat
48
CARTERA DE MICROCRÈDITS (31/12/2014) Nombre Saldo viu
Microcrèdits per a emprenedors i negocis 43.034 348
Microcrèdits financers 17.496 107,3
Microcrèdits ICO 15.160 14,7
Microcrèdits socials 1.393 136,7
Ecomicrocrèdits negoci 263 1,8
Microcrèdits BEI 8.722 87,5
Microcrèdits familiars i personals 99.002 324
Personals i familiars 97.998 322,5
Ecomicrocrèdits familiars 1.004 1,4
Total de MicroBank 142.036 672
CONTRACTES DE PASSIU I SERVEIS Vigents a 31/12/2014 Nombre Saldo viu
Compte Bàsic MicroBank 44.623 19.890
Llibreta MicroBank 67.032 25.008
Total de MicroBank 111.655 44.898
Targetes 40.669
MONT DE PIETATDE “LA CAIXA” 2014 2013 2012 2011 2010
Préstecs constituïts 43.873 36.158 29.515 9.825 8.342
Clients en cartera 28.551 30.248 29.632 11.794 11.873
Saldo viu en euros 47.021.240 57.911.266 55.324.118 27.117.781 25.374.203
Empleats 28 30 23 12 12
49InformacIó economIcofInancera
Model de finançament
El model de finançament de MicroBank se sustenta en tres
pilars:
• Els fons propis de l’entitat, que procedeixen del capital
social (90,19 milions d’euros), més les reserves acumu-
lades i el resultat de l’exercici, que pugen a 180 milions
d’euros.
• Els recursos de clients obtinguts a través dels produc-
tes d’estalvi de l’entitat, llibretes d’estalvi i comptes co-
rrents, que pugen a 44,9 milions d’euros al tancament
del 2014.
• El finançament rebut d’entitats de crèdit, entre el qual
podem distingir:
• Els préstecs formalitzats amb el Banc de Desenvolu-
pament del Consell d’Europa (CEB), amb un saldo
pendent a finals del 2014 de 110,5 milions d’euros i
un termini d’amortització de vuit anys des de l’inici de
cada disposició.
• L’atorgat per CaixaBank (únic accionista), amb un saldo
disposat en les operacions de finançament de 237,4
milions d’euros.
• El préstec del Banc Europeu d’Inversions (BEI), per un
import disposat de 60 milions d’euros.
Altres 4%
Fons propis 27%
Préstecs CaixaBank36%
Préstecs CEB17%
Distribució del finançament (A 31/12/2014)
Fons de clients 7%
Préstecs BEI 9%
CaixaBank, únic accionista de MicroBank, facilita la disponibilitat de recursos finan-
cers amb l’objectiu d’afrontar el creixement de la seva activitat, alhora que dota el
banc d’uns recursos propis d’alt nivell.
Els dipòsits dels clients, igual que el finançament aportat pel Banc de Desenvolupa-
ment del Consell d’Europa (CEB) i el Banc Europeu d’Inversions (BEI), contribueixen a
la sostenibilitat de l’activitat del banc i a la diversificació de les fonts de finançament.
50
Gestió del risc
D’acord amb els estàndards i les millors pràctiques del Comitè de Supervisió Bancària
de Basilea, la política de gestió de risc de MicroBank es basa en un conjunt d’eines i
tècniques de quantificació per al mesurament, el seguiment i la gestió del risc.
Com a conseqüència de l’activitat mateixa del banc, s’incorre en riscos que es poden
classificar de la manera següent:
• Risc de crèdit, derivat tant de l’activitat de banca comercial com d’inversions.
• Risc de mercat, que inclou el risc de tipus d’interès del balanç estructural.
• Risc de preu o tipus associat a les posicions de l’activitat de tresoreria.
• Risc de liquiditat.
• Risc operacional.
• Risc de compliment normatiu.
D’altra banda, la política de gestió de risc de crèdit es regeix pels principis generals
següents:
• Aplicació dels procediments i models de valoració del risc que té CaixaBank, en un
sentit ampli, degudament adaptats a les característiques dels nostres clients i pro-
ductes, assignant una rellevància especial a la valoració del projecte.
• Aplicació de la normativa de microcrèdits del mateix banc en referència a les ope-
racions efectuades, en les quals es detallen els procediments d’admissió, concessió,
seguiment i gestió de la possible morositat dels microcrèdits socials, financers, per-
sonals i familiars, així com dels ecomicrocrèdits.
51InformacIó economIcofInancera
>> MicroBank duu a terme un control exhaustiu de la qualitat en l’admissió de les operacions i de l’evolució dels perfils de risc dels microcrèdits concedits i del nivell de morositat posterior
• Aplicació de criteris de dotació especialment adaptats a la probabilitat de pèrdua de
cadascuna de les nostres línies de microcrèdits, tant per a les previsions genèriques i
les subestàndards com per a les derivades de situacions de morositat o insolvència.
És important destacar que MicroBank no accepta garanties reals en els seus micro-
crèdits.
En el cas concret dels microcrèdits socials, es disposa de la participació de perso-
nal especialitzat que reforça els procediments habituals d’admissió utilitzats per
CaixaBank. El tractament d’aquestes operacions s’efectua en funció d’una anàlisi
detallada de cada projecte proposat, valorant-ne la viabilitat i aprovant o denegant
l’operació.
Des de l’àrea d’Inversions i Control de Riscos de MicroBank es duu a terme un control
exhaustiu tant de la qualitat en l’admissió de les operacions com de l’evolució dels
perfils de risc dels microcrèdits concedits i del nivell de morositat posterior.
Dipòsit Legal: B.15531-2015
www.microbanklacaixa.es