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Postilion User Training
Marzo, 2010
EFT and ISO8583
Postilion Realtime Framework
PostCard
Postilion Office
ATM Driving
Ing. Gonzalo Barbosa Berján
Electronic Funds Transfer
Modulo 1a
Postilion User TrainingEFT and ISO8583
Postilion Realtime Framework
PostCard
Postilion Office
ATM Driving
Marzo, 2010 Ing. Gonzalo Barbosa Berján
Conoceremos los términos usados en la industria de la Transferencia
Electrónica de Fondos (EFT, siglas en inglés), pues son los términos para
describir las actividades con transacciones electrónicas.
También nos referiremos a la normatividad ISO8583, sus partes y
como se relaciona con EFT.
Sobre este módulo
Como primer idea, podemos “inicialmente” relacionar los retiros con Cajeros Automáticos (ATM) o
relacionar las compras con Puntos de venta (POS).
Existiendo desde luego muchos tipos de transacciones actuales (consultas,
compras virtuales, transferencias, pagos, depósitos, etc) y serán motivo
de este módulo
Sobre este módulo
EFT, es comúnmente el proceso de transferencia de dinero en forma
electrónica de una cuenta a otra, sin intervención manual regularmente en el momento para dar una aprobación.
Concepto cada día con mayor amplitud y mayor detalle
Sobre este módulo
Hoy en día su funcionalidad incluye pagos de servicios, transferencias a terceros, pagos ACH, recargas de
celulares, compras de pasajes. Todo con los respectivos convenios y
parámetros de negocios preestablecidos.
Sobre este módulo
Card Holder, en términos simples es el dueño de la tarjeta o según el caso
dueño de la cuenta
Card Acceptor, comunmente es el comercio o almacén que acepta un
Card Holder para que aquí inicie una transacción. Ya es común que una sucursal bancaria lo sea cuando la
tarjeta no le pertenece. En todo caso siempre deben existir convenios.
Conceptos y términos EFT
Conceptos y términos EFTCard acceptor (Aceptador de
tarjetas)Es un establecimiento o negocio que
acepta tarjetas plásticas para pagos de alguna naturaleza
(Compras, prepago) Algunos de estos Aceptadores de
tarjetas se les reconoce como Merchant (Comerciantes). Para
definir a un Merchant, debe primero entrar en un convenio con un adquiriente, y este es quien procesará sus transacciones.
Sitios de diversion
Cinemas
Restaurantes
Almacenes
Adquirer, es el proveedor de la cuenta del almacén, o en caso la institución
financiera encargada de administrar la cuenta.
Card Association, son las instituciones comunes como VISA, MasterCard,
American Express, etc que emiten o administran tarjetas y enrutan las
transacciones, controlando Comisiones y otros valores
Conceptos y términos EFT
Issuer, puntualmente es el ente que emitió la tarjeta y el responsable de
aprobar o declinar transacciones (Salvo que delegue este control a
entidades previos convenios)
Authorization, acción tomada regularmente por el Issuer, basados en condiciones de seguridad, saldos y
condiciones predefinidas
Conceptos y términos EFT
Primary Account Number (PAN), es el número de la tarjeta usada, asociada
a una o varias cuentas del Card Holder, su tamaño regular es 16 0 19
dígitos
Bank Identification Number (BIN), Normalmente los primeros 6 dígitos del PAN, y lo usan las entidades para
conocer el tipo de enrutamiento, Cliente propio o externo
Conceptos y términos EFT
Point Of Sale (POS), típicamente usado para que el Card Holder realice
compras en establecimientos. Hoy en día poseen mas funciones.
Automated Teller Machine (ATM), típicamente usado para hacer retiros de dinero y consultas de saldos. Pero
igualmente sus usos actuales son amplios
Conceptos y términos EFT
Diagrama de componentes
NETs
NO
DE
NO
DE
NO
DE
NO
DE
NO
DE
NETs
SWITCH
RealTime
Issuer
NO
DE
NO
DE
NO
DE
ATM / POS
WEB
Cardholder
Cards
Ejemplos de transacciones EFT
Hoy día la aplicabilidad del EFT es muy
amplia, desde las tradicionales consultas
de saldos y avances, hasta procesos programados automáticos por
entidades, hacer reservas o compras en línea
de servicios o productos como telefonía
prepago, pasajes, boletería, etc.
La funcionalidad tradicional mas usada :–Consultas de saldo o consulta de cupo–Retiros o avances–Compras o anulaciones desde un POS–Transferencias de fondo
Ejemplos de transacciones EFT
Sin embargo desde hace años, se haimplementado nuevas transacciones
que hacen cada vez útil y mas ágil la
vida.
No son solo los bancos quienes ahora
poseén esta funcionalidad, ni son los
únicos que tienen POS o ATM propios
para captar transacciones.
Hoy día hay entidades comerciales que
han visto en esta funcionalidad un medio
muy útil para ofrecer mejores servicios
que facilitan el día a día.
Ejemplos de transacciones EFT
Desde POS (Datáfonos)Muy similar a un ATM, pero en
los retiros o depositos, se deben hacer con apoyo presencial de
una persona
Desde InternetSimilares a las ya dichas, pero con
las ventajas de dar un excelente
detallesde la transacción y cualquier
computador con Internet se vuelve una
terminal virtual (Usando Páginas seguras, https)
Ejemplos de transacciones EFTDesde IVR (Interactive Voice
Response)Aqui la limitante es la capacidad
de texto a leerse en cada menú
ofrecido en las preguntas o durante las
Respuestas.
La respuesta desde luego es una frase
que indique si la transacción fue satisfactoria o negada
Al no haber recibo físico, muchas de
las transacción no son de gran aceptación por este medio por
los clientes. Aunque algunos usan
el FAX
Redes SwitchLas REDES son muy importantes en procesos EFT, porque son la guía de interconexión de “Issuer”,
“adcquirer”, “Merchant” y los “Card Holder”.
Estan en capacidad del envío y enrutamiento de las transacciones de POS y ATM, de o hacia una entidad.
Credibanco y Redeban, en Colombia
Suiche7b, CCC, Corpbanca en Venezuela
ATC en Bolivia, BanRed en Ecuador, etc
Conclusiones EFT
• EFT, es cualquier transacción dada por medio electrónico como un ATM, POS, Internet o IVR
• Las partes involucradas siempren interactuan en conjunto y según el caso una entidad puede ser definida como Acquirer o Issuer
• Las validaciones en EFT varían si hay o no presencia de tarjeta, para validar una clave, una cédula, una huella, etc
Preguntas
ISO8583 Standard
Postilion User TrainingEFT and ISO8583
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ATM Driving
Ing. Gonzalo Barbosa Berján
Modulo 1b
Las partes involucradas en un proceso EFT requieren de un idioma común
para poder interactuar entre si.En esta industria, existe un estándarque rige esta mensajería y es por el que Postilion se rige.
Es el ISO8583 (The International Standards Organization’s specification for Bank Card Originated Messages)
Estándar ISO8583
ISO (International Standards Organization)
ISO8583 fué preparado por el comité tecnico ISO/TC 68. Este estándar contiene las especificaciones para el intercambio de mensajes originados
por tarjetas bancarias.
Estándar ISO8583
Hay definiciones para todos los mensajes
(Peticiones y respuestas) y sus elementos
contenidos, desde y hacia Postilion.Estas definiciones son basadas en el estándar ISO8583 (Ago-1987, usado
por Postilion) para mensajes originados
por tarjetas bancarias y todos los nuevos esquemas hoy día usados Un mensaje se forma de tres
partes.
Identificación Tipo de Mensaje Bit Map (s) Elementos de Datos
Estándar ISO8583
El Campo “Tipo de mensaje” son los 4
primeros dígitos y se compone a su vez de:
• Clase de mensaje, Primeros 2 digitos.
• Funcionalidad, últimos dos dígitos.
Identificación Tipo de Mensaje Bit Map (s) Elementos de Datos
Estándar ISO8583
0100/1 – 0110
0200/1 – 0210
0220/1 – 0230
0420/1 – 0430
0800/1 - 0810
Mensajes con mayor uso
AuthorizationRequest
AuthorizationResponse
TransactionRequest
TransactionResponse
TransactionAdvice
TransactionAdvice Response
ReversalAdvice
ReversalAdvice Response
Network Management
Request
Network Management
Response
Mensajes Transaccionales
Mensaje 0100. Authorization Request.
Solicitud de autorizaciónUtilizado para solicitar una autorización (no usado para mover dinero). Es originado por quien adquiere la transacción y es enviado a una interfaz para que la autorice (sink node).
Mensaje 0110. Authorization Response. Respuesta a una solicitud de autorizaciónUtilizado para responder a una solicitud 0100 o 0101 previa. Es recibido de la interface que atendió el mensaje original (sink node). Y es enviado a la interfaz de la petición (source node)
Mensajes Transaccionales
Mensaje 0200. Transaction Request.
Solicitud de transacciónUtilizado para solicitar transferencia de fondos. Es originado por quien adquiere la transacción. Es enviado a la interfaz para que autorice (sink node)Mensaje 0210. Transaction Response. Respuesta a solicitud de transacciónUtilizado para responder a un mensaje 0200 o 0201 previo. Es recibido de la interface que atendió el mensaje original (sink node), O del Switch si fué atención en Stand-in. Y es enviado a la interfaz que hizo la petición (source node).
Mensajes Transaccionales
Mensaje 0220. Transaction Advice.Notificación de transacciónUtilizado para notificar que se ha efectuado una transacción a nombre de esa entidad. El mensaje solo es recibido del ente que autorizó en forma exitosa para aplicar lo autorizado, o declinado para contar que un mensaje fué declinado.Mensaje 0230. Transaction Advice Response.Respuesta a una notificación de transacciónUtilizado para responder a un mensaje 0220 o 0221 previo. Es respondido siempre por el switch y luego enviado un mensaje 0220 al sink node respectivo.
Mensajes Transaccionales
Mensaje 0420. Reversal Advice.Notificación de reversoPara revertir total o parcial una transacción previa. Es enviado al ente que previamente autorizó o se le envío una petición y que por tiempo o falla se necesita ahora reversarseMensaje 0430. Reversal Advice Response.
Respuesta a la notificación de reversoUtilizado para responder a un mensaje 0420/1 previo. Siempre es respondido por POSTILION hacia el ente que solicitó el reverso, y luego según la respuesta o configuración del TM se hace los respectivos reintentos.
Mensajes Transaccionales
Identificación Tipo de Mensaje Bit Map (s) Elementos de Datos
El segundo componente del mensaje es 1 o 2
BITMAp, cada uno compuesto por 64 BIT.Cada BIT es presencia (1) o ausencia (0)
en el mensaje de un campo. El BITMap
primario (bit 1-64), siempre estará presente. Para usar BITMap secundario (bits 65-
128)se indicada activando el BIT 1 en BITMap
primario
Estructura del ISO8583
Un ejemplo de esta estructura es: 1 2 3 4 5 6 123456789012345678901234567890123456789012345678901234567890123401110010001111100100010010000001001010001110000010010000000000017---2---3---E---4---4---8---1---2---8---E---0---9---0---0---1---
723E448128E09001Los Campos presentes son2, 3, 4, 7, 11, 12, 13, 14, 15, 18, 22, 25, 32, 35, 37, 41,etc
El primer dato, el “7”, indica que el BIT 1 no
Está (0111), por tanto si hay uso del MAC, este
debe estar en el BIT 64.
Estructura del ISO8583
El contenido de los datos en la tercer parte del
mensaje, es hecha por la union de una serie
de campos con información definida alenviarse. Los mensajes son reconstruidos usando el BIT Map. Algunos campos son de longitud fija,
mientras que otros campos tienen longitud variable. Estos últimos, poseen antes de cada campo la longitud del mismo en formato fijo para saber con que tamaño leerlo.
Identificación Tipo de Mensaje Bit Map (s) Elementos de Datos
Estructura del ISO8583
Campo Nombre
2 Primary Account Number
3 Processing Code
4 Amount Transaction
7 Transmission Date and Time
11 System Trace Audit Number
12 Time, Local transaction
13 Date, Local transaction
14 Date, Expiration
15 Date, Settlement
18 Merchant Type
22 POS entry mode
25 POS Condition Code
35 Track 2
Campo Nombre
37 Retrieval reference number
38 Authorization ID Response
39 Response Code
49 Currency Code
52 PIN Data
54 Additional Amounts
70 Network Management Information Code
95 Replacement Amount
100 Receiving Institution ID Code
102 Account identification 1
103 Account identification 2
127 Postilion Private Field
Campos ISO8583 mas usados
[May 26 09h49:19.577]-<0200> Message to Transaction Manager . . .0200:[Fixed n 6 006] 003 [012000] [None n 012] 004 [000001500000] [Fixed n 10 010] 007 [0526144919] [Fixed n 6 006] 011 [000761] [Fixed n 6 006] 012 [104919] [Fixed n 4 004] 013 [0526] [Fixed n 4 004] 018 [6011] [Fixed n 3 003] 022 [901] [Fixed n 2 002] 025 [00] [Fixed n 2 002] 026 [12] [LLVAR ans ..37 037] 035 [9876542001485689=49121010000024100000][Fixed ans 8 008] 041 [00110001] [Fixed ans 15 015] 042 [001LAB EJEMPLO ] [Fixed ans 40 040] 043 [CIUDAD EJEMPLO PRINCIPAL …… CUCO] [Fixed a/n 3 003] 049 [170] [Fixed b 8 008] 052 *[94FD71EF9EED2594] [LLLVAR an ..15 015] 123 [210201213144002] [LLVAR ans ..32 027] 127.002 [012813040007615121049190526] [LLVAR ans ..25 012] 127.012 [BancoEJEMPLO] [Fixed ans* 17 017] 127.013 [868621024 862]
Ejemplos de campos en mensaje 0200Campos ISO8583 mas usados
[May 2 9h50:05.577]- <0800>Message from Interchange [10.1.3.1,260]0800:[Fixed n 10 010] 007 [0401175712] [Fixed n 6 006] 011 [000011] [Fixed n 16 016] 053 [0003000000000000] [Fixed n 3 003] 070 [162] [LLLVAR ans ..999 006] 120 [D248 ] [LLLVAR ans ..999 150] 123 [CSM(MCL/KSM RCV/0060 ORG/0090 KD/5990B018C3902F8C CTP/000000000004A2 ) . . . ]
Ejemplos de campos en mensaje 0800
Ejemplo de un mensaje con muy poco campos[May 6 7h50:05.577]- <0800>Message from Interchange [10.1.3.5,260]0800:[Fixed n 10 010] 007 [0401175712] [Fixed n 6 006] 011 [000020] [Fixed n 3 003] 070 [301]
•Interactuar con estos mensajes hacia algunas redes, exije agregar un encabezado
especial Base24
Campos ISO8583 mas usados
La normatividad ISO8583, hace desde luego exigible
que TODOS los campos tengan definido el tipo de datos
que contiene, incluyendo el tamaño máximo posible
para el caso de los BIT que son variables
Formato de los campos
Para el caso de los campos variables, el ..LL o el
..LLL indica que ese campo usará al inicio 2 o 3
dígitos para indicar el tamaño que trae. Es decir ..LL, para indicar poder decir 11 o 37
Formato de los campos
(2)(2) Primary Account Number Primary Account Number
De longitud máxima de 19 dígitos numéricosResaltado frente a la tarjeta y codificado en
el Track2 de la banda magnéticaEl PAN se compone de 3 elementos
generales.• El Código del emisor (issuer identification
number “IIN”)• El identificador de cuenta individual• Dígito chequeo (Calculado con el Check
Luhn)
(2)(2) Primary Account Number Primary Account Number
Código emisor (Issuer Identification Number “IIN”)
Este es el llamado BIN de la tarjeta, poseé regularmente 6 dígitos que identifican a un emisor de tarjetas en el mundo transaccional. De esta forma las redes saben si la tarjeta adquirida en sus dispositivos debe tener enrutamiento local, nacional o internacional
Para enrutamiento internacional, las redes de cada Pais tendrán igualmente tablas para saber a que lugar del mundo se enrutan los grupos de BINes de tarjeta
BANCO amigo
Gonzalo Barbosa
4987 6543 6000 4477Comunmente
4XXXXX VISA
5XXXXX MASTER
(2)(2) Primary Account Number Primary Account Number• Dígito de chequeo (calculado con el Check Luhn)
El ultimo digíto regularmente corresponde a un calculo matemático que se muestra en el siguiente ejemplo:• Se dobla el valor de cada digito intercalando la posición impar, comenzando por el ULTIMO dígito
• Se suman por separado los digitos de los valores mayores a 9, resultantes de doblar los digitos impares
• Se obtiene al final la totalidad de dicha suma y se resta del siguiente multiplo del 10 que obtuviese por encima, donde el residuo es el digito de chequeo4916143960000027
* 4x2 + 9 + 1x2 + 6 + 1x2 + 4 + 3x2 + 9 + 6x2 +
0 + 0x2 + 0 + 0x2 + 0 + 2x2 =
* 8 + 9 + 2 + 6 + 2 + 4 + 6 + 9 + 1+2 +
0 + 0 + 0 + 0 + 0 + 4 = 53 60 – 53 = “7”
(3) Processing Code(3) Processing Code
Con tamaño fijo que consiste de 3 elementosTransaction type (1-2)From Account type. Tipo cta debitar (3-4)To Account type. Tipo cta a acreditar (5-6)
Postilion puede descartar mensajes donde el tipo de transacción no esta permitido para el tipo de cuenta que llega. Ej. Transferencia para cuentas de credito
(4) Amount Transaction(4) Amount Transaction
Es el monto requerido por el cliente en una de las monedas locales donde se localiza el originador de la transacción (Físico o virtual). Los valores SIEMPRE expresados en la menor denominación (Centavos por ejemplo).
n12: 000015000000 = $ 150.000.oo
Donde los ceros finales son los centavos en la moneda que se representePara conocer la denominación en que llega este valor, se usa el valor del campo 49
(11) System Trace Audit (11) System Trace Audit NumberNumber
Es el campo comúnmente usado para asignar el consecutivo de la transacción en una terminal.Este junto con el código de la terminal, en un día puntual puede servir de identificador de la transacciónEste valor es regresado a cero bajo 2
aspectos en los ATM administrados por Postilion (ATMApp), al finalizar el dia contable, o al llegar el máximo valor
posible (a 6 digitos de 999999)
(12) Time, Local transaction(12) Time, Local transaction
Es el campo que identifica la hora original de la transacción.Cuando se tiene transac. Internacionales este campo varia del campo 7 sumando o restando la hora GMT
HHMMSS es la representación de este campo.
Donde existe administración de ATMAPP, este campo es el MISMO de la
hora en el servidor POSTILION
(13) Date, Local transaction(13) Date, Local transaction
Es el campo que identifica la fecha original de la transacción.Coincide con el campo 7, pero si la transac. no esta próxima a la media noche.
MMDD es la representación de este campo en línea. Pero cuando se
hace registro de fecha completa el sistema reconoce el año a 4
digitos
(14) Date Expiration(14) Date Expiration
Es el campo que identifica la fecha de vencimiento de la tarjeta.Debe coincidir de estar presente con el subcampo de track2 en el campo 35
YYMM es la representación de este campo en línea. Pero
usualmente se graba sobre el plástico de la tarjeta en
forma opuesta MMYY* (Aspecto netamente visual)
(15) Date Settlement(15) Date Settlement
Es el campo que identifica la fecha contable o de negocio de la actual transacción.Es el mismo campo 17 en BASE24.Postilion usa un esquema de Calendario de negocio con corte de hora programada a diario, Aunque puede trabajarse feriados entre cortes contablesMMDD es la representación de
este campo en línea
(22) Pos Entry Mode(22) Pos Entry Mode
Método de captura de la tarjeta y fecha
expiración cuando lo usa la terminal.Junto con la capacidad para capturar
el PIN en la terminal (Obligatorio o no)Tamaño fijo de 2 elementos:– PAN entry mode (posición 1 - 2)02 y 90 usados en ATM y POS,
regularmente– PIN entry capability (posición 3)1 que cita que acepta PIN– No es usual ni recomendado que
llegue con valor “000”
(25) Pos Condition Code(25) Pos Condition Code
Un código que describe la condiciónbajo la cual la transacción fue captada en un punto de servicio.
(28) Amount, Transaction Fee(28) Amount, Transaction Fee
Es la comisión (Surcharge) que carga el adquiriente al Emisor, por un tipo de transacción realizada en su ambiente.
Se puede configurar cobros distintos por retiros, otro valor en consulta o transferencia
x + n8: D000150000 = $ 15.oo
Donde los ceros finales son centavos como cualquier monto estándar en POSTILION.Para conocer la denominación en que llega este valor se usa el campo 49
(35) Track 2 data(35) Track 2 data
Es un campo de tamaño variable hasta un maximo de 37 caracteres.
Es la información codificada en el track2 de la
Tarjeta físicamente ubicada en la banda magnética definida por el ISO7813
El subcampo separador entre el PAN y la fecha de expliración puede ser “=” o una “D” Campo Formato TamañoPrimary Account Number Numerico .. 19Field Separator No numerico D o = 1Expiry Date YYMM 4Service Restriction Code Numerico 3Discretional Data Numerico 13
(35) Track 2 data(35) Track 2 data
Ejemplo Track2: 5416389123456786=99021010000066300000
Código deRestricción
PAN
FechaExpiración CVV
Cuando hay transacción con BANDA este campo
se hace obligatorio, si el campo 2 esta presente DEBE tener el mismo valor en la
parte del PAN
9876540000000000123=15036010000038200000
(38) Authorization ID Response(38) Authorization ID Response
Es el campo presente en los mensajes de respuesta aprobados por un autorizadorAlgunos mensajes 0220 llevan este campo citando con que AUTORIZACION se dio una anterior transacción.
El campo 29 es este caso debe estar aprobado total “00” o parcialmente “08, 10, 11”
Field Private 127Field Private 127
Este es un campo adicionado específicámente a Postilion con respecto al ISO8583 estándar.
El campo 127 poseé su propio BITMap (127.1) para indentificar que subcampos trae.
Son identificados como 127.xxx Y xxx es el subcampo
Most used fields (127.x)Most used fields (127.x)
127.2 El campo switch key es el identificador UNICO de cada transacción en el Swith Postilion. Cada nuevo mensaje de un nodo Source, debe enviar una nueva transacción con un único identificador en el gran del LOG de Postilion: tm_trans
Si se da un reverso este campo es el buscado para identificar si la original esta registrada y ver si fue aprobada para realmente hacer un reverso
127.8 Se usa para pasar datos transparentes del Source al Sink y viceversa. Este campo hace que se registre información en la tabla tm_trans_retention_data
Most used fields (127.x)Most used fields (127.x)
127.11 Original Swith Key Es usado solo en reversos y es la llave que se usa para poder ubicar una transacción original de un mensaje anterior, e identificar si fue aprobada para proceder a reversarlo
127.18 Cuando este campo llega en ciertos mensajes, Postilion hace la autenticación de la cedula, mediante el campo “validation information” en la tabla de tarjetas. Esta información es una herramienta en ciertas transacción para aplicar una validación de seguridad y detectar si dicho valor es diferente al registrado a esa tarjeta. De ser asi, se declina la transacción
Most used fields (127.x)Most used fields (127.x)
127.22 El campo Structured Data. Usado
para tener información subagrupada, que
se puede identificar localizando uno de
los key que existen. El campo provee flexibilidad en el transporte de datos
19NombreKey215ValoresDelValue
12K115Data112K214Dat214Key315Data3
2 Ejemplos:
Normatividad Base24Normatividad Base24
La mensajería externa BAse24 es basada en ISO8583 (1.987), tiene tamaño variable y su contenido depende el mensaje que se use.
123456789 123456789 ISO 123456789 1234 1234567890123456 Variable
Datos Bit Map Primario
Identificador del tipo de Mensaje Encabezado BASE24
Inicio del encabezado Base24 (literal ISO) Caracteres Prefijo de Datos
Códigos de transacción IMS/CICS
EJEMPLO NO.1
Base24 HeaderBase24 Header
Preguntas