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核心單元十

我的消費習慣跟生活態度有何關係？ 沒錢怎麼辦？ 為甚麼借貸要支付利息呢？ 借貸必然是一件壞事嗎？

資源運用基礎部分：理財有道，做金錢的主人

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金錢是一種交易工具，我們可以用它解決日常生活所需，但如何用得精明，絕非易事。若我們理財不善，便容易墮入借貸陷阱。本單元讓我們一起學習有效的金錢管理方法，探討不同消費決定背後的生活態度。另外，在預算有限的情況下，了解借貸的意義及代價，並分析借貸的利弊。最後，我們會認識現時不同的促銷手法及消費者的責任和權益，從而學習如何作出精明的消費決定。

金錢有消費、儲蓄、捐贈等用途，在不同範疇使用金錢，可令人感到滿足或使社會獲益。面對金錢運用的抉擇時，可先訂下金錢的目標用途，再決定使用的先後次序，按實際預算作出取捨。因此，金錢運用反映了個人的目標和價值觀，從運用金錢的思考過程和優先次序中，可了解人們的生活方式及取捨。另外，透過觀察金錢運用的狀況亦可了解人們的生活質素及對生活質素的看法。

活動一你是否覺得零用錢總是不夠花？或許你有足夠的零用錢，但你有善用嗎？要將錢用得其所，確實是一件不容易的事，我們要平衡各方面的消費，為各項消費訂下優先次序，然後按預算作出取捨。

項目 分配金額 原因

如何運用金錢？

怎樣才是理財有道？ 從學生的個人選擇出發，分析他們金錢/資源運用的理由。

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1,000

以下有幾個善用金錢的小貼士，讓你們參考。1. 列出收支項目，調節開支和儲蓄的進度。2. 建立「先儲蓄、後消費」的概念，訂下儲蓄大計。3. 分辨「必要」和「想要」。4. 購物前，應比較價格。5. 購買昂貴物品時，應訂下長期儲蓄目標。6. 如果能力許可，應捐助社會上有需要的人。

資料節錄自東華三院成癮輔導中心

教授的重點概念：1. 金錢可用來消費、儲蓄及捐贈；2. 「必要」及「想要」的分別；3. 金錢運用的優先次序。

：自由「講」場

20%

53%

27%

日常開支 購買參考書 捐款到宣明會4

除以上小貼士外，你還有甚麼使用零用錢的心得跟同學分享呢？如果有餘錢，你會怎用？

此延伸活動旨在讓學生了解每個人分配金錢的方式都不大相同，用途大致包括消費、儲蓄和捐贈。相信大部分同學升上中學後開始有零用錢。你會怎用呢？請先看看以下個案。

黃太太有四個子女，除長子黃河外，其餘三個子女都是中學生。她每月會給就讀中學的三個子女$300零用錢。請細閱以下資料，然後回答下列問題。背景資料：

延伸活動：如教師希望進一步與學生討論金錢的各種用途，可參考延伸活動一。如教師希望教導學生為生活中各項消費訂定優先次序，適度消費，可參考延伸活動二。

延伸活動一：用得其所？ 能力：運算能力態度：尊重他人

自從三個孩子升讀中學後，我毎月會給他們各人$300零用錢。他們毎天早上吃過早餐便步行上學，他們會帶我準備好的午飯回校。我要求他們記下毎月把零用錢花在甚麼項目上，好讓他們知道自己的消費狀況。

黃大山

黃太太

64%

16%20%

日常開支 儲蓄 購買模型

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註：日常開支指買零食、文具用品等一般消費

1. 以上三位中學生的零用錢主要花在甚麼項目上？他們零用錢的運用可分為那三個類別？黃大山用大部分的零用錢購買參考書，並捐出部分零用錢；黃樂兒主要花錢購物；黃小川則儲起大部分的零用錢。三位孩子的零用錢主要用於消費、儲蓄及捐贈。2. 消費模式有別，是因為他們各有不同取向/動機。試想想為甚麼他們會把大部分的零用錢花在那些項目上？學生自由作答• 黃大山用大部分零用錢購買參考書，藉此裝備自己，為將來升學/事業作準備，是一項長遠投資。另外，大山把部分零用錢捐給慈善機構，幫助有需要的人。

• 黃樂兒購買心頭好，及時行樂。• 黃小川儲起大部分零用錢，待有需要時才用。

10%

43%30%

17%

日常開支 CD購買購買飾物 購買漫畫

黃樂兒

黃小川

學生的能力許可，教師可略去下表，直接要求學生繪畫圓型圖。

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3. 你的消費情況又如何？假設你毎月有$300零用錢，你會如何使用？試填寫下表。消費項目 金額

e.g. 日常開支 (指買零食、文具用品等一般消費)

總開支 $300

教師亦可指出由於資源有限，有些消費項目是無法滿足的。

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4. 根據上表，以圓形圖顯示你使用零用錢的計畫。

5. 你的零用錢主要花在甚麼項目上？為甚麼？試說出你的理由。學生自由作答

我使用零用錢的大計

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本活動旨在讓學生分析金錢運用的考慮因素（排列優先次序）。消費是我們生活的一部分，但當我們追求更多的物質享受、更奢華的生活時，其實世上有不少人喜歡過簡單的生活，不願做消費文化的奴隸。相反，很多人以為簡樸生活是痛苦的，物質豐裕才是幸福。現實情況到底如何？簡樸生活究竟是甚麼？請看看樂兒的一篇日記，然後再想想吧﹗

2009年 x月 x日 晴今天我讀到美國作家愛琳‧詹姆絲的《Simplify Your Life》（台譯《生活簡單就是享受》），詹姆絲提到一種新的生活態度，那就是簡樸生活，她選擇簡樸生活，目的就是自由自在地生活，過和諧、融洽、有目標、有意義的生活。想起從前自己很喜歡購物，每天放學總要去商場逛逛才肯回家，化妝品、衣服、飾物等，毎次都買一大堆，每月的零用錢總是不夠花。錢不夠用時便做兼職，雖然很辛苦，但為了買到心頭好，還是覺得值得的。可是我看過這書後，開始反省自己的生活是否真正過得開心，為了購物一刻的快樂，犧牲了睡眠，以及跟朋友、家人在一起的時間。回想起以前那種被消費捆綁的生活，發覺其實自己並不快樂。簡樸生活不等於清貧生活，亦不是完全不消費。簡樸生活是為了環保，為了珍惜資源，並讓我們從無止境的欲望中解放出來。我決定從今天開始戒掉揮霍，買東西時以需要為原則，盡量只買生活必需品，不做消費奴隸，知足常樂。

資料改寫自<消費洪流氾濫 簡樸生活知足尺度>，星島日報(2007)

延伸活動二：用得其所？ 延伸活動二可作小組討論

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1. 在消費至上的現代社會中，詹姆絲為甚麼選擇簡樸生活？詹姆絲說簡樸生活是為了自由自在地生活，希望能過和諧、融洽、有目標及有意義的生活

2. 綜合樂兒的日記，試寫出三個簡樸生活的原則。1. 知足常樂2. 購物以需要為原則3. 重視環保，不浪費資源

3. 文中的樂兒從購物中得到甚麼？她為購物付出甚麼代價？樂兒得到購物一刻的快樂，卻因為喜歡購物而兼職賺錢，她亦犧牲了很多睡眠以及跟朋友、家人相處的時間。

4. 為甚麼樂兒認為生活簡樸一點反而更加快樂？ (適合能力較高的學生)樂兒認為她以前只是過着被消費捆綁的生活。為了購物的快樂，她需要付出很大代價，包括睡眠、跟朋友和家人相處的時間。因此，她希望選擇簡樸的生活，不再做消費的奴隸，從無止境的欲望中解放出來，享受真正的快樂。

5. 想想你的生活方式，你認為自己屬於「享樂派」、「簡樸派」，還是「節儉派」呢？為甚麼？試說出你的看法和理由。學生可自由作答

一天你和朋友在放學回家途中看上一件限量版精品，但卻不夠錢，可以怎辦呢？一、請在以下紙條寫上最少五個可行方法。

活動二：沒錢怎麼辦？課文內容：利息的概念 教學提示：讓學生明白借貸並非

唯一考慮，可以先儲蓄應付開支。

例子： 儲蓄

活動提示：學生可能提出一些非法或不道德的賺錢方法，需要引導學生建立正面的價值觀。

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二、身旁的好友知道你很喜歡那件限量版精品後，紛紛伸出援手，表示願意幫助你，看看他們的借錢條件。

(i) 設身處地想想，為何小虎會要求你送禮物？以示答謝/作為利息/補償借貸風險/防止濫借或其他合理答案

(ii) 你認為這兩個朋友的借錢條件合理嗎？試說說你的理由。合理，因為別人為你付出，你也應該作出補償，而有關補償亦合理。不合理，因為彼此是朋友，應互相幫助

用錢時需要考慮收入與支出的狀況。如果收入大於支出，表示財政出現盈餘，可繼續消費、儲蓄或捐贈；但如果支出大於收入，則表示入不敷支，財政出現赤字，需要向銀行或他人借錢，應付過度開支。有人認為借貸是一種「先使未來錢」的做法，究竟借貸是甚麼？它是否一個解決資金不足的妙法呢？

我們是好朋友，我可以幫你！你明天只要還 $100給我便可以了，但要送我一份禮物。

我可以幫你！我借 $100給你，但明天你要還 $120給我。

小強

借貸是甚麼？為甚麼需要借貸？

小虎

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簡單來說，借貸是以未來的消費換取現時的消費。經濟學家費沙(Irving Fisher)指出，由於部分消費者沒有耐性等候，因此他們只會急於即時消費。但提早消費需要付出代價，那就是利息。利息並非單指金錢，任何提早消費的代價也可稱為「利息」。假設我現在肚餓，向你借了三個麵包，後來還了四個麵包給你，那多出的一個麵包就是利息了。同學請留意，借來的錢是要償還的，貸款及利息須從未來收入中扣除。因此借貸前必須三思，「先使未來錢」是要付出代價的啊！

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可以選擇的話，我們都希望立刻得到想要的東西。為甚麼有人卻願意借錢給我們呢？貸款人可以得到甚麼好處呢？貸款人借出剩餘的金錢，以收取借貸人的利息作回報

時事追蹤鑒於現時大學生的借貸問題嚴重，TVS電視台準備製作一個大學生借貸的特輯，分析現時大學生

建議教師在這部分釐清以下概念：1. 未來的消費2. 現時的消費3. 提早消費讓學生了解三者的分別，避免產生混亂。如教師希望學生進一步討論不同借貸方式帶來的後果，可參考延伸活動三。

延伸活動三：為何要借貸？ 協作學習、拼圖式閱讀

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借貸的主要類別及借貸對他們的影響。任務班主任推薦你們擔任是次特輯的實習記者。請以二人小組的形式分析以下資料，同學A負責閱讀材料一，同學 B負責閱讀材料二，然後討論 15-16頁問題。本活動旨在讓學生：1. 了解借貸的後果2. 分析不同的借貸目的及還款要求，讓學生了解借貸並非絕對是壞事。有些貸款，例如「資助專上課程學生資助計劃」便能確保所有考進納入於該計劃內的院校的學生不會因經濟困難而失去就讀機會。教師可藉此培養學生的批判性思考。

大學生理財觀念令人關注。一項調查發現，三成受訪大學生可能以借貸度日，當中不乏以信用卡透支現金，甚至向財務公司借貸。調查顯示，三成表示有借貸的大學生中，接近六成申請了政府入息審查的計劃，一成七曾向銀行和財務公司借貸。受訪借貸學生中，六成八以貸款繳交學費，一成八則用於生活基本開支，百分之八用於海外交流活動。九成六大學生會以兼職收入還款，百分之三會以賭博方式還款。借貸的大學生認為欠債最影響他們的心理壓力、其次是人際關係、學術活動和課外活動等。

資料節錄自：「大學生亂使錢欠債 180萬」，星島日報 (2004)

資助專上課程學生資助計劃（以下簡稱「本計劃」）是為符合申請資格而又有需要的全日制學生提供資助。本計劃的資助須通過家庭入息及資產審查，確保所有考進納入於本計劃內院校的學生，不會因經濟困難而失去就讀機會。資助包括助學金及/或貸款。接受貸款的人一般須於畢業或課程正式完結後十五年內，以年利率 1%，分 180期按月償還貸款及其利息。

：「資助專上課程學生資助計劃」簡介（節錄）

閱讀材料一： A學生

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資料來源：學生資助辦事處

大學生理財觀念令人關注。一項調查發現，三成受訪大學生可能以借貸度日，當中不乏以信用卡透支現金，甚至向財務公司借貸。調查顯示，三成表示有借貸的大學生中，接近六成申請了政府入息審查的計劃，一成七曾向銀行和財務公司借貸。受訪學生中，六成八以貸款繳交學費，一成八則用於生活基本開支，百分之八用於海外交流活動。九成六大學生會以兼職收入還款，百分之三會以賭博方式還款。借貸的大學生認為，欠債最影響他們的心理壓力、其次是人際關係、學術活動和課外活動等。

資料節錄自：「大學生亂使錢欠債 180萬」，星島日報 (2004)

早前有立法會議員批評某些信用卡公司因持卡人連續兩期拖欠現金透支款項而收取他/她高昂的利息，利率更高達該欠款的 50厘，猶如「大耳窿」。這顯示信用卡現金透支貸款的利息高昂加上「利疊利」的複式效應，所滾存的利息隨時比最初的現金透支額還要大。信用卡利息可像雪球般越滾越大，不僅因為利率偏高，而且大部分信用卡公司逐日計算利息，結欠餘額每日持續以複合利率計算。由於在自動櫃員機以信用卡提取現金透支時，卡主已經須支付手續費，所以別以為只要準時還清卡數，便不用付出代價。

資料來源：綜合報道

閱讀材料二： B學生

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1. 根據資料甲，大學生主要接受哪幾類機構借貸？政府入息審查計劃、銀行和財務公司借貸

2. 根據資料甲並就你所知，為何大學生要申請貸款呢？繳交學費、應付生活基本開支及海外交流活動等，而過度消費亦是原因之一。

3. 根據資料甲的調查及你所知的情況，大學生借貸的代價是甚麼？哪些是金錢代價？哪些是非金錢代價？

金錢代價 非金錢代價 償還利息 造成心理壓力

影響人際關係 影響參與學術活動和課外活動的機會。

4. 綜合資料乙及資料丙，試比較信用卡透支及「資助專上課程學生資助計劃」的異同。信用卡透支 資助專上課程學生資助計劃

營辦機構 銀行 政府

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目的 幫助有需要的人/謀利 確保學生不會因經濟困難而失去就讀機會／非牟利

申請資格 沒有特定資格，只要信用卡持有人有需要便可申請

須通過家庭入息及資產審查 全日制學生

利率 以日息或月息計算 以複合利率計算

以年利率 1%計算

還款期 每月還款，直至還清貸款為止 畢業或停學後十五年內分 180 期按月償還

5. 完成題 4的分析後，你認識到不同的借貸方式、借貸目的及還款條件。假設將來你升上大學後需要申請貸款，你會選擇以上的方式嗎？試分享你的看法。學生可根據上述的提供理由，並自由作答。

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借貸的代價借貸不一定是壞事，但作為負責任的消費者，在申請借貸時，我們需要考慮甚麼呢？

大學生拖欠貸款的問題日益嚴重，你的朋友吳聰明也是其中一人。他今年大學畢業，雖然未找到工作，但已有$10,000信用卡欠款。有天，牟利銀行推出的信用卡透支服務吸引了吳聰明，他認為這是解決卡數的一個可行方法，於是他拿了一份資料單張與你商量。

假設吳聰明以信用卡透支$10,000，並預計在一年後還清欠款。1. 以每日 0.35%單利息計算，吳聰明一年後須繳付多少利息呢？

$12,775 (10,000 X 0.35% X 365)

2. 根據以上資料，牟利銀行提供的透支服務利率是多少？以甚麼方式計算？日息 0.35%，複合利息

運算能力

練習三：信用卡貸款利率大揭露

牟利銀行透支服務這項服務讓您隨時提取現金，滿足各種突如其來的財務需要。透支服務讓您時刻擁有充裕資金，您更可靈活還款，盡享理財便利。本公司為有需要人士，特設全港最低利息優惠。以信用卡透支為例，只需 0.35%利息。如此吸引的利率，毋須猶豫，立刻行動！如有任何查詢，歡迎致電 1234 5678*利息由貸款當日起逐日以複合利息計算

提示卡單利息計算法

本金 x利率 x年期

提示卡複合利息計算法

本金 x(1+利率)時期-本金

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3. 試根據題 2的資料，以複合利息計算吳聰明一年後（365日）需繳付多少利息。$25,797，即［10,000(1+0.35%)365-10,000］

4. 你會建議吳聰明申請透支服務來繳付信用卡欠款嗎？試說出你的意見及理由。學生可自由作答。

5. 若不，你可提供其他方法給吳聰明參考嗎？學生可自由作答。

1. 既然借貸需要付出代價，為甚麼仍有不少人借貸呢？因為他們貸款人為了滿足即時消費的需要，願意承擔借貸的代價。貸款人只顧滿足即時消費的慾望，沒有考慮借貸的後果。貸款人未能一次過付出大筆金錢，需要借貸並以分期方式逐步還款。貸款者認為借貸利率不高，有能力償還……

2. 為免墮入借貸陷阱，在申請借貸前應該考慮甚麼？ 在申請借貸前，應衡量即時消費的需要及是否能夠負擔最終的利息和本金

借貸的考慮因素

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由於銀行或債權人在貸款時需要承擔債務風險，放棄資金的其他用途，因此向債務人收取利息，以補償代價。還款時，債務人除償還本金，亦須繳付協議的利息。因此，借貸時要清楚知道代價及個人還款能力，能否依時償還本金及利息，以免遭債權人索償、控告，甚至需要申請破產。借貸只是以未來的消費換取現時的消費，貸款須從未來收入中扣除。

金錢運用的選項

金錢運用的考慮 訂定優先次序並作出取捨

支出 > 收入：過度消費

個人運用：-- 消費-- 儲蓄

2) 捐助別人

收入 >支出：可繼續消費 /儲蓄 /捐助別人

借貸：償還本金、利息( 單利息和複合利息 )

借貸風險

結果

檢視現況、計劃未來如何運用金錢

如何運用金錢﹖

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《資源運用》概念圖