2 序：科技無所不能 助銀行無所不在

概念篇

4 金融無所不在 創新無遠弗屆

7 從思維到作法 全面翻轉金融創新

12 實現明日之夢 銀行業的數位再造

14 認知銀行架構

解決方案篇

16 Innovation Garage創新工廠

17 Agile at Scale規模化敏捷

18 Smart Digital Banking智能數位銀行平台

19 AI as a Service 人工智慧即服務平台

20 Core Modernization核心現代化

21 Journey to Cloud雲端遷移

22 Cognitive Automation 認知自動化

23 AI Marketing Platform AI 行銷平台

24 Customer Engagement Center 客戶互動中心

25 Smart Lending 智能徵授信平台

26 CEPs客戶經營管理平台

27 AI AML System智能洗錢防制

28 AIOps IT 智能維運

29 Accurate Automation IT 執行自動化

30 Active-Active Data Center 雙活資料中心

32 Bank 4.0 IT Infrastructure IT架構建議藍圖

34 Security Immune System 資安防疫系統

實踐篇

35 銀行數位轉型進行式

思維顛覆 回歸本質 翻轉金融創新

目

錄

2 3Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

2013年在 Bank 3.0 一書，Brett King 大聲疾呼銀行要注意客戶行爲的改變，因為

智慧型手機與客戶生活已經密不可分，銀

行要關注客戶的「生活情境」，檢視所有

通路與客戶互動的關係，進而調整組織及

資源分配。

時隔五年，科技發展日新月異，人工智慧

與區塊鏈等技術都已經從概念驗證進入實

務應用，許多金融科技公司憑藉著新科技

崛起，打造數位原生的金融服務，金融產

業面對新型態的競爭者，全速數位化已成

必然。

Brett King在此時推出他的銀行進化最終章 Bank 4.0，並將其定義為「透過技術層，隨客戶所需，即時提供內嵌的、無所

不在的銀行服務」。Bank 3.0到 Bank 4.0出現了銀行服務的典範轉移，銀行必須在

員工，或是與外部金融科技公司合作，獲

得更快、更好的科技應用。

在台灣，金管會於 2015年初推動「打造數位化金融環境 3.0」計畫，新增線上申辦業務項目，帶動國內數位金融發展；

2018年進一步施行「金融科技創新實驗條例」，金融業者、新創企業、科技業者

均得提出沙盒實驗申請或諮詢，全面加

速台灣金融科技創新發展。展望未來，

Mobile ID行動身分辨識服務將於 2019年上路，純網銀 2020年正式營業，創新的商業模式與金融服務將不斷湧現。

進入 Bank 4.0時代，銀行的挑戰更加嚴竣，除了面對科技與產業的快速變化，也

必須積極參與客戶的情境，跳脫現有金融

服務的形態，運用大數據、人工智慧、生

物辨識等技術，全面將銀行服務嵌入到客

客戶需要這些服務的時間與地點，將服務

嵌入他們的生活中。

Brett King認為，銀行面對如此快速的變化以及激烈的競爭環境，應該要更努力地

擁抱科技，善用各種客戶習慣使用的通

路，依「第一原理」回溯問題的核心，先

探討設計所要達到的目的是什麼，從客戶

體驗出發，設計出真正滿足客戶需求的服

務，並將服務內嵌在客戶的使用情境，才

能無縫提供金融服務。

從組織經營面來說，銀行必須視客戶體驗

設計為競爭力，以資料科學及機器學習等

人工智慧技術為核心能力，重新定義組

織、發展團隊、重建能力，打造能順應數

位時代快速變化的敏捷銀行。必要的時

候，可以增加具備科技知識背景的董事會

成員，並增加招聘千禧世代以及Ｚ世代的

戶的生活中。銀行在追求服務無所不在的

同時，必須兼顧業務永續與安全，以現代

化的資訊架構及開放平台，提供即時、不

中斷、安全的服務。

IBM認為，要支持 Bank 4.0時代的銀行業務，應該掌握四大原則來打造新一代銀

行架構：平台化、模組化、API化、微服務容器化。大膽採用科技業廣泛運用的工

作方法：創新工廠 (Innovation Garage) 以及規模化敏捷 (Agile at Scale) ，來建立內部創新文化以及加快上市速度。

做為 Bank 3.0時代最受信賴的金融科技夥伴，IBM將持續以深厚的全球金融數位轉型經驗與專業的金融科技顧問團隊，運

用 ABCDE (AI, Blockchain, Cloud, Data, Experience) 完整且成熟的解決方案，與銀行共同擁抱 Bank 4.0。

科技無所不能 助銀行無所不在

台灣 IBM公司 總經理 高璐華

4 5Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

在數位科技推波助瀾之下，金融產業典範

轉移大幅加速。Bank 1.0的近代銀行於1580年誕生於義大利，延續將近 400年榮景。1967年第一台 ATM於倫敦問世，開啟 Bank 2.0的年代，ATM與網銀開始將分行「複製」到生活的每個角落。

典範轉移加速 銀行嚴陣以待

iPhone開啟智慧手機的行動盛世，加上雲端、大數據等科技成熟，Brett King於2013年宣告 Bank 3.0到來，全球銀行界都積極搶進全通路新趨勢。來到2018年，當多數銀行都還在摸索Bank 3.0的奧秘，Bank 4.0已然降臨。

400年、40年、5年，這是三次典範轉移所經歷的時間。變革轉型的節奏倍速快

轉，跨業與新創競爭者豪傑輩出，金融業

早已感受到龐大壓力。究竟 Bank 3.0到4.0有何本質上的差異？持續追逐新趨勢與新科技，真能為銀行帶來獲利？銀行業

該如何看待與因應？我們邀請到長期觀察

金融發展趨勢的 IBM全球企業諮詢服務事業群合夥人吳建宏與您一起探索答案。

「1.0、2.0不是落伍，因為世界上還有很多地方需要分行服務」吳建宏開宗明義

指出，「重點是分分秒秒與客戶同處於生

活場景中，聚焦並且尋求最佳形式以滿足

客戶需求。因為，客戶要的是金融服務

（Banking）而不是銀行（Bank）！」

「第一原理」思維：重新詮釋金融服務

吳建宏的觀點，充分呼應 Brett King於《Bank 4.0–金融常在，銀行不再？》強調的「第一原理」（First Principles）——

回到事物的核心重新思考，不受限既有框

架。在金融業，這意味著以當代社會及消

費者的生活樣態、社經架構、科技能力，

重新建構對金融場景與服務的認知。

「Bank 1.0到 3.0的演進，是將傳統金融服務以更好的方式呈現給消費者；」吳建

宏如此詮釋，「Bank 4.0則是放下過去，重新認識消費者，並且自問：他們需要什

麼？我能如何提供？」

Brett King 於演講中以一個生活情境為例：到超市購物，結帳刷卡才發現簽帳卡餘額

不足，手忙腳亂找第二張卡時，後面大排

長龍的消費者已經大表不滿。「有沒有可

能在他把購物車塞滿的同時，我們就告知

他餘額不足，建議他另尋促銷產品，或者

立即用小額信貸來補足餘額？」

絕大多數生活場景中，客戶需要金融服務

（Banking），卻不需要銀行（Banks），這也是多數新創業者積極進攻的領域。例

如阿里巴巴的餘額寶，在支付的場景中置

入了基金投資服務；美國 Uber，在駕駛開通服務中置入線上開戶，短短 3個月成為美國最大的小額開戶業者。

聚焦消費者 場景時刻相伴

以巴西 Bradesco Bank為例，這家銀行擁有 5,200間分行、6,500萬個客戶，有一間分行甚至是在亞馬遜河的駁船上營運。

當客戶對產品有疑問時，分行人員必須打

電話到總行詢問，其冗長過程往往令客戶

不耐。

於是 Bradesco Bank決定借重人工智慧，導入 IBM Watson，經過葡萄牙文、銀行產品與服務訓練後，提供分行使用。其結果

是：IBM Watson每個月回答超過 28萬個問題，正確率高達 95%，且回應時間減至短短數秒。客戶體驗提升了，員工負擔減

輕了，總行也不再有無止境的來電。

放下銀行本位思考，往往會有驚人發現。

過去金融業界普遍認為數位客戶是消費能

力較低的年輕族群，新加坡 DBS銀行卻發現：其數位客戶占比僅 39%，卻貢獻了 60%營收與 68%獲利。數位服務的股

解讀 Bank 4.0

金融無所不在 創新無遠弗屆

400 年、40 年、5 年，這是金融業從 Bank 1.0 走到 4.0 每個階段所用的時間。科技

帶動金融業變革的速度超乎想像，Bank 3.0 方興未艾，Bank 4.0 已經華麗登場。銀

行創新教父 Brett King 最新力作《Bank 4.0 金融常在，銀行不再？》近日出版，揭示

金融業未來的發展方向：重新定義金融，並運用科技將金融服務無所不在的嵌入到生

活中。

6 7Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

東權益報酬率（ROE）為 27%，遠高於傳統服務的 19%。數位客戶不僅帶來傳統客戶兩倍以上的商機，且獲取成本更低、

獲利貢獻度更高，含金量驚人！

及早啟動變革 掌握 Bank 4.0 商機

要滿足來自多元通路的數位客戶，提供與

生活無縫接軌的數位金融服務，銀行必須

真正以客戶為中心，大幅改善使用者體

驗，善用大數據、人工智慧、區塊鏈、雲

端運算等科技加速創新，同時在組織中不

斷強化數位力、設計力、敏捷力，方能在

Bank 3.0邁向 4.0的競爭中取得先機，贏

得數位消費者的青睞。

仔細比較，Bank 3.0與 4.0所運用的科技其實差異不大。但吳建宏坦言，目前能真

正達到 Bank 4.0境界的金融業者是鳳毛麟角。「未來勢必會朝 Bank 4.0邁進，這將是從心態思維、公司治理、專業技能、

工作方法到科技運用的全方位轉型，金融

業者務必及早啟動變革，掌握未來商機。」

從 Bank 2.0、3.0走向 4.0，金融業應做足哪些準備？放眼全球，有哪些精采案例

可供借鏡？精彩內容於本藍圖完整揭露。

Bank 1.0：以分行為主要客戶通路的古老傳統銀行，這種銀行始於 12世紀的梅迪奇（Medici）家族。

Bank 2.0：自助銀行設備出現，這是有史以來第一次，銀行在打烊後，還能提供服

務。銀行開始使用自動櫃員機，並在 1995年因互聯網開始商業化而加速。

Bank 3.0：智慧型手機在 2007年出現後，重新定義了我們使用銀行服務的時間與地點，隨著越來越多的交易轉移到行動支付、個人對個人 (P2P)金融和挑戰者銀行在行動載具開發的功能，這個現象越演越烈，通路的未來更加混沌。

Bank 4.0：透過技術層，隨客戶所需，即時提供內嵌的、無所不在的銀行服務。這

種服務由即時的、情境式的體驗、無阻力的互動，並由人工智慧的建議層主導。絕

大多數都透過數位全通路，完全不需要實體營運據點。

(摘自原文：Bank 4.0 金融常在，銀行不再 ? 台灣金融研訓院出版 )

Bank 1.0~Bank 4.0

科技帶動金融業變革，已是不可逆的趨

勢。究其根本，自金融業誕生至今，消費

者的需求—價值的儲存、價值的移轉、信

用的提供—數百年來都沒有改變。然而，

在數位科技的引領之下，銀行將能夠以

7x24、彈指可得的方式，將服務「嵌入」到各種生活情境中，以全新的方式來滿足

客戶需求，這正是 Bank 4.0的核心價值所在。

也因此，在邁向 Bank 4.0之前，金融業領導者必定要自問兩個問題：「您所看見

的未來生活樣貌與隨之衍生的金融需求是

甚麼？」、「您是否具備滿足這些需求的

能力？」

「簡言之，轉型的重點不是放在科技，而

更應聚焦於詮釋未來生活場景的思維與能

力。」IBM全球企業諮詢服務事業群副總經理蕭俊傑直指。

建構 Bank 4.0數位化管理思維

思維，取決於心態。金融業必須跳脫「將

既有服務數位化、行動化」的舊思維，重

新解構數位原住民的生活模式，從中找到

差異化的可能性。致力邁向 Bank 4.0的金融業者，其管理思維會有以下特性：

▲

決策心態：每天做決策時，會以數位客

戶為優先，探索其數位行為與場景應用，

量身訂製線上為主、線下為輔的金融服

務。誠如 Brett King所言，當有過半營收來自數位通路，才能稱為 Bank 4.0！

▲

公司治理：過去多將數位創新任務交給

數位長或科技長，職權平行於各大業務副

總。Brett King認為，未來 CEO必須具備數位 DNA，董事會也需要具備技術背景，直接主導與貫徹公司的數位變革。

▲

工作方法：Bank 4.0設計是「以客戶體驗為核心」、「聚焦應用場景」，與過去

銀行產品為主的邏輯完全不同。銀行應建

解讀 Bank 4.0

從思維到作法 全面翻轉金融創新

Bank 3.0 方興未艾，Bank 4.0 洶洶來襲！金融業該如何啟動新一波轉型？專家建議，

從管理思維與科技能力兩大方向著手，將有助銀行業按部就班邁向 Bank 4.0 無處不

在的金融新商機。

8 9Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

構設計團隊與資料科學團隊，引進企業級

設計思維 (Enterprise Design Thinking)、規模化敏捷 (Agile at Scale) 的新工作方式。

▲

績效評估：KPI設計將直接影響數位策略成敗。領導人必須明確定義數位客戶，

才能掌握其取得成本、營收貢獻、黏著度、

股東權益報酬率 (ROE)，進而制定精準數位策略及績效評估方式。

六大能力實踐數位創新

調整思維的同時，金融業也須建構充足的

數位能力，以因應創新所需。IBM全球企業諮詢服務事業群合夥人吳建宏建議企業

可聚焦於六大領域，分別是：智能數位銀

行平台、人工智慧即服務平台、核心系統

現代化、雲端遷移、自動化即服務資訊安

全與雙活資料中心。

智能數位銀行平台：提供美好體驗Bank 4.0 最重要的關鍵在於融入客戶的生活情境，提供智能的數位服務，而網路

銀行與行動銀行也將演化到由上百個微

服務所構成之智能數位銀行平台 (Smart Digital Banking)，除了繼承原本的全通路服務，更推展到全場景服務，採取 Digital Banking 3i Practice：洞察 (Insight)、智能 (Intelligent)、整合 (Integration)，提供O型服務方式，即以超級用戶為中心，圍繞提供各種所需服務，經由全通路各種接

觸點，隨時隨地提供客戶即時、一致、個

人化、預見未來的貼心金融服務。

人工智慧即服務平台：個人化與即時決策

運用新一代的機器學習理論與深度學習架

構，結合大數據貼標及場景運算技術，建

構AI-as-a-Service 人工智慧即服務平台，提供從基礎的仿生認知運算、複雜的情境

判斷與個人化運算服務、以及法遵關注的

風險運算等金融相關的 AI 運算服務，並具備全通路識別客戶身份及重組碎片行為

的關鍵能力；可協助企業彈性調用與重組

AI 能力，打破平台、商品、裝置與通路的框架，以科技重塑融合新的互動體驗及洞

察應用，打造 Bank 4.0 時代的新金融服務。

核心系統現代化：化解創新瓶頸前端的客戶體驗做得越好，就會帶進越多

客戶，查詢與交易量暴增下，銀行的核心

系統負擔就會越重，容易形成瓶頸。銀行

的核心系統應該更現代化、彈性化、服務

化、符合分散式與雲端架構。彈性化：藉

由產品工廠、定價中心、核算引擎等新架

構，讓核心系統具高度靈活與彈性，快速

回應市場需求。服務化：符合微服務及

SOA 架構，將核心系統解構成像積木一樣的零件，可以分批分別部署，也可以 API 對外直接提供服務，內嵌到客戶日常的情

境中。分散式與雲端架構：採用符合分散

式、雲端、開源的開發架構，可更快速擴

充以因應海量交易。

雲端遷移：混合雲成主流放諸全球，大型銀行都已經走向混合雲、

C2C (Core to Cloud) 架構，提升靈活性、十倍速提升開發速度、加速回應市場需

求。澳洲西太平洋銀行 Westpac 打造澳洲金融業第一個混合雲環境，應用開發速

度更快、成本降低 40%，服務開通時間更從 2-4 月縮短為 2-4 小時。穩健的雲轉型過程，必須要從企業內應用系統盤點做

起，選擇最適合的上雲策略與佈署方式，

建立企業級的混合雲平台，並搭配完善的

DevOps 機制，以 API、微服務、容器化打造可重複使用的應用元件，在雲端實現

敏捷創新！

認知自動化：實現「無接觸」全面自動化

新一代認知自動化 (Cognitive Automation) 透過流程自動化機器人 (RPA) 技術，結合人工智慧 (AI) 包括：自然語言理解 (NLP)、影像辨識 (Visual Recognition/OCR) 等技術，優化既有需花費大量人力的作業流

程，大幅節省作業成本，提高作業流程品

質；同時也提供機器人管理平台，即時監

控機器人狀態、提供異常監控管理、機器

人分派管理、機器人使用率分析等功能，

以利管理者衡量與評估導入自動化的效

益。新加坡 DBS 銀行也運用自動化機器人協助打擊金融犯罪，省下重複性工作，

每年節省 2.5 萬人時。

資訊安全：一切創新的基石銀行業永遠是惡意攻擊的主要目標，

Bank 4.0 時代威脅更將有增無減。當對外接觸點大量增加，銀行必須建構「免疫

系統」觀念，即便遭受入侵也不損及關鍵

資料與流程，才能確保商譽、避免一失足

成千古恨。

Bank 4.0 時代，銀行越來越像科技公司，吳建宏建議也可以師法科技公司採用新的

工作方法：創新工廠 (Innovation Garage) 以及規模化敏捷 (Agile at Scale) ，來建立內部創新文化以及加快上市速度，再分階

段實施前述六大領域的數位轉型，加速推

動 Bank 4.0。

雙活資料中心：營運服務不中斷在強調客戶體驗與金融服務無時無刻無地

不在的 Bank 4.0 時代，金融機構將面臨全新的業務連續性挑戰，應該全方位重新

審視業務連續性管理計劃，以持續服務為

核心，建構雙活資料中心 (Active-Active Data Center) ，強化災備等級，增強作業風險防禦，搭配備援自動化機制，確保系

統切換的順利與風險管理，達到接近於

「零」停機的業務永續，確保 Bank 4.0 Always On 銀行服務不中斷。

10 11Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

如果你想知道自己和Bank 4.0的距離，請用以下的問題為自己評分：

❶ 第一原理是你的依歸：你的組織不是用傳統的方式運作，也不會一直拿傳

統銀行的業務來比擬。因為今天的銀

行是根據已有 700年歷史的系統運作，這個系統不會是銀行在 20年後的工作方式。

❷ 數位執行長－要拔擢技術阿宅成為執行長，或讓他成為一位「關鍵時期

／金融科技」的執行長，並告訴整個

銀行，他們的使命是推動數位化，有

權威地就人工智慧和語音等技術發言。

數位化不是一個部門、通路或個別的

能力，是整個銀行的工作。

❸ 舊科技和舊架構不是侷限－你必須擁有即時的銀行核心系統或強大的中

介軟體，讓你能即時在你的數位平台

打造任何產品或服務體驗，而且能跨

平台進行即時結算付款。從本質上來

說，你是在打造一組科技平台的功能，

以便在客戶需要的時間和地點提供他

們良好的體驗。

❹ 雲端不是即將到來的風暴－你要把雲端看成像其他可用的技術或資源一

樣：如果雲端可以讓你更有效地運作，

或讓你得到更好的能力，你就得擁抱

它。如果你目前沒有透過雲端提供重

Bank 4.0 的「數位化」記分卡 

要服務的經驗，你就不是數位銀行。

❺ 體驗設計是核心的競爭力－你的團隊要不斷調整與客戶互動的原型，並隨時檢視

每一個面向。你不僅要優化客戶體驗，還

要徹底改變它。如果你的銀行沒有內部的

設計團隊，那麼你就不是數位銀行。

❻ 資料科學和機器學習是你的新核心－利用數據的能力，獲得更多數據並用演算

法辨識新機會、新市場區隔與新行為的能

力，都已經在為企業注入活力。不過，最

重要的問題仍是：你發揮這個能力的速度

有多快。如果你沒有資料科學的主管，或

放很多預算在人工智慧上，你就不是數位

銀行。

❼ 監管永遠不是拿來推託的藉口－如果你想成為一家數位銀行，你就絕不會拿監

管當作藉口。如果你的合規團隊有權力扼

殺公司裡新的體驗計畫、新的即時功能或

阻礙你們對降低客戶不便的努力，你就不

是數位銀行。你的合規團隊應該扮演的是

顧問角色，協助你駕馭不斷變遷的監理環

境，讓你完成任務。

❽ 你正在與金融科技公司合作、投資或收購它們－聰明的數位銀行都知道，當他們的規模越大，就越難只靠放大原先的功能

來進行創新。因此，聰明的銀行會找方法，

透過與非常敏捷的團隊合作讓自己學習得

更快。

❾ 你不必自己建置技術－當行動、語音或人工智慧功能等新科技出現時，銀行的技

術團隊往往會花數百萬美元自建技術，為

的只是完全控制流程並確保技術都留在公

司內部。但是，數位銀行看重的是執行速

度而不是擁有技術，因此對於他們用的技

術是公司自己開發的，或只是透過合作夥

伴的外掛技術取得的，其實並不需要分得

清楚。

❿ 你的銀行是開放的－無論你是透過監管許可，或是認知到你的銀行不再是一座

孤島而是一個服務平台，你都可以為銀行

開啟潛在的機會。不管是優步想為新司機

開新帳戶、亞馬遜想為小企業商家提供貸

款，或是像 Mint這樣的整合商與平台，都可以讓他們透過你既有的數千個應用程

式介面 API來存取資料和核心能力，將銀行平台融入他們的客戶體驗。

⓫ 董事會和整個執行團隊中擁有技術能力－在未來十年內，行動、語音和擴增實境都是核心的競爭力，但銀行將在創新方

法上（銀行落後的未必是採用新技術這一

項），明顯落後大多數其他行業。因此，

讓非銀行業的技術人士參與董事會，提高

董事會的期望非常重要。如果你在官網上

公布的銀行執行團隊沒有幾個科技高手，

你就不是數位銀行。

⓬ 分行和營收及客戶關係脫鉤－認為人們喜歡分行的說法，其實已經過時

了。無論客戶用哪一種通路，你都要支

持。如果客戶無法在你的行動 App開戶，你就不是數位銀行。如果客戶要簽

名才能用你的產品或服務，你就不是數

位銀行。如果你沒有用數位方式在零售

銀行業務創造超過 50%的營收，你就不是數位銀行。

⓭ 大家的工作都是推動數位化－所有員工都熱衷為客戶帶來良好的體驗，所

有員工都認為最好的作法是數位化，而

不是「未來的分行」或其他類似的蠢方

案。如果有資深主管撤銷了數位計畫並

傾向維持現狀，你就不是數位銀行。如

果你在數位領域的年度預算並未超過你

在房地產的預算，你就不是數位銀行。

⓮ 科技不是通路－在 Bank 4.0的世界裡，行動、語音、擴增實境和網路都不

是通路，它們只是嵌入客戶生活的科

技。一家 Bank 4.0的執行長會審視銀行的核心功能，找出最順暢、便利的方

式，讓客戶在需要的時間和地點得到這

些功能。

(摘自原文：Bank 4.0 金融常在，銀行不再 ? 台灣金融研訓院出版 )

12 13Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

近期 IBM商業價值研究院與經濟學人智庫聯合進行的調查也呼應銀行業正經歷前所

未有的快速演變。66% 的全球銀行業高階主管表示：傳統價值鏈正逐漸被取代。

57% 的受訪者認為，銀行業與零售、電信等行業之間的界限愈漸模糊。同時，還

有 61% 的受訪者提到，競爭正從各種意想不到的領域撲面而來。

想要在金融生態體系中持續佔據核心位

置，銀行數位化的旅程必須從數位轉型進

一步到數位再造 (Digital Reinvention)，以客戶體驗出發，運用人工智慧、區塊鏈、

有效的風險評估方式。領導者還需要建立

更深層次的、以人工智慧技術為後盾的相

關能力。

培養新的專業技能

銀行應該持續在整個企業範圍內推動流

程、職能和活動的數位化，完善未完成數

位轉型的領域。類比或手動流程不利於提

升效率或敏捷度，銀行可以部署最新的智

慧自動化技術，將其全面融入到業務運營

當中。重新構思的流程需要足夠的靈活和

敏捷度，在法規允許的範圍內，這些新流

程需要支援個人化的體驗，協助提升生態

系統的連貫性和透明度。

IBM 商業價值研究院

Digital Reinvention in Banking實現明日之夢 銀行業的數位再造

建立新的工作方式

銀行需要辨識、培養和留住所需人才，為

建立並維持強大的數位型企業積蓄力量。

在銀行內部和整個生態系統中推動、接納

並延續創新，這一點至關重要。納入創新

元素的文化自然必須融入設計思維、敏捷

工作以及不畏挫敗等要素。

採用自籌資金方法

為了保護和擴大平台，銀行需要採用可支

援成長和永續發展的方式，迅速部署新技

術。他們需要使用最新的數位工具來優化

營運環境、增加收益，為進一步的創新和

發展提供資金支援。

雲端運算等新興技術，打造新的業務模

式、新的工作方式與新的專業技能，方能

創造營收與成長。

IBM商業價值研究院認為，要成功實現數位再造，銀行需要：

形成新的策略重心

銀行及其生態系統合作夥伴需要繼續開發

更安全的方式，以創造具有吸引力的體

驗，建立並強化平台，把握新的價值機遇

並獲利。相關措施可能包括：培育新的業

務模式、發現新的融資形式、建立更全面

數位再造

以前所未有的方式綜合運

用數位技術，透過創新策

略、產品和體驗來創造營

收和成果

數位轉型

企業全面實施數位化，營

造滿足客戶個人化需求和

期望的體驗

數位化

透過將技術應用於個別

資源或流程來提高效率

認知與分析

創新的人才 新的業務模式

驅動市場協同生態系

敏捷的營運 切實可行的洞察

雲端運算

體驗

新的專業技能

新的工作方式

新的策略目標

區塊鏈

物聯網

安全

社交

市場驅動

新興技術

下載完整報告

14 15Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

IBM 建議銀行在打造新一代 Bank 4.0銀行平台時應採用平台化、模組化、API化及微服務容器化四大原則，並落實三大架

構重新詮釋銀行服務，掌握無所不在的金

融商機：

System of Engagement (SoE,互動系統層 )：運用新科技整合金融服務，融入客戶的日

常生活，提供最完整的全通路體驗。IBM建議採用「Innovation Garage創新工廠」工作模式，運用設計思考與客戶一起共創

新金融場景，並透過敏捷的方式將 MVP (Minimum Viable Product; 最簡可行產品 ) 迅速推至市場，並開始不停改善與優化的

循環。

System of Insight (SoI, 洞察系統層 )：利用機器學習、深度學習解析全行大數據，整

合客戶需求，在各別情境提出最適當的即

時建議及服務。IBM建議採用「Cognitive to the Core」方式將銀行累積的龐大資料萃取洞察，資料運用人工智慧即服務（AI as a service）嵌入至所有的服務流程，同時大量運用自動化降低人工作業，提供個

人化服務及加速決策流程。

System of Record (SoR, 帳務系統層 )：即銀行的存、放、匯、卡、票、債、證等核

心系統，未來將更具現代化、易於部署、

開放特色。IBM建議採用「Agile on the Cloud」策略，進行核心系統現代化，建構分散式系統架構，將提供客戶服務的交

易或系統 API化，逐步轉換成原生雲應用系 統（Cloud-Native Applications）， 並遷移至混合雲平台，打造現代化的混合雲

系統架構。

IBM Bank 4.0 Cognitive Banking Framework 認知銀行架構

16 17Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

Innovation Garage創新工廠

New Way: Innovation Garage在 Bank 4.0的時代，為了讓服務能更貼近使用者需求，迎合市場環境與數位科技的快速變化，IBM利用 Enterprise Design Thinking(EDT)、Agile Design、DevOps 一同形塑持續性創新解決方案的產出流程，提供企業新的工作方式，透過設計思考，以人為本的

創意解題過程，從人的需求與痛點出發，融入客戶的使用情境找到洞察，到採用 Agile Design的方式將解決方案用 MVP的方式迭代進行，並接續 DevOps的自動化執行與蒐集回饋，不斷優化解決方案，快速打造解決使用者痛點的創新解決方案。

Agile at Scale規模化敏捷

New Way: Agile at Scale近幾年來，銀行業已開始引進敏捷式開發的概念，但仍止於小型專案，大多數的銀行尚

未實現規模化的敏捷開發，如何讓多個敏捷團隊之間以相同目標相互合作，是提高企業

敏捷的關鍵要素。Scaled Agile Framework ( SAFe ) 法則是一種業界標準架構，可協助組織將敏捷與精益作法調整到企業層次。SAFe 的特色為由企業規模統合多個跨部門敏捷團隊，且確保各團隊之目標與業務策略一致。SAFe 定義了一個可擴展的敏捷框架模型，它適用於大型團隊的合作開發，幫助提高團隊之間的合作性，以降低團隊管理的複雜性。

一個透過同理客戶解決問題的框架

一個以漸進迭代為中心的交付策略

一個快速交付持續部署的實做方法

Observe Reflect Make

執行架構

全行決策層

跨部門管理層

團隊執行層

全行策略

發佈管理員

系統架構師

產品經理

業務負責人

發佈順序與排程顧客

PI 目標

敏捷團隊

Scrum Master

開發團隊 產品負責人

功能 功能功能 功能

決策管理委員會 成本 KPIs價值流程

New Way of Working

Enterprise Design Thinking Agile Design DevOps

18 19Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

Bank 4.0 最重要的關鍵在於融入客戶的生活情境，提供智能的數位服務，而網路銀行與行動銀行也將演化到由上百個微服務所構成之智能數位銀行平台 (Smart Digital Banking)，除了繼承原本的全通路服務，更推展到全場景服務，採取 Digital Banking 3i Practice：洞察（Insight）、智能（Intelligent）、整合（Integration），提供 O型服務方式，即以超級用戶為中心，圍繞提供各種所需服務，經由各種接觸點，Web、App、Social、API、Mail、Push 等方式，隨時隨地提供客戶即時、一致、個人化、預見未來的貼心不費心金融服務。

運用新一代的機器學習理論與深度學習架構，結合大數據貼標及場景運算技術，AI-as-a-Service人工智慧即服務平台提供從基礎的仿生認知運算、複雜的情境判斷與個人化運算服務、以及法遵關注的風險運算等金融相關的 AI運算服務，並具備全通路識別客戶身份及重組碎片行為的關鍵能力；可協助企業彈性調用與重組 AI能力，打破平台、商品、裝置與通路的框架，以科技重塑融合新的互動體驗及洞察應用，打造 Bank 4.0時代的新金融服務。

統一身份

識別

洞察 API入口

信標接收

服務

資料交換

回退機制

熔斷機制

體驗層(Enterprise Design Thinking)

業務層(Microservice)

整合層(Microservice)

Widget

Conversational

ChannelServices Service

CommonServices Data

API

智能數位銀行核心基底層

AI Adaptor Personalization WCM

Notification Monitoring Auth/Security

BigData (大數據 )AI (人工智慧 )

PaaS

Core Banking台幣核心系統

FX外匯系統

Fund基金系統

Credit Card信用卡系統

E-Loan徵授信系統

外部使用者

內部使用者

Mobile App

Web Browser

Web Browser

Mail/Push/SMS

Social

AI 服務入口

串流資料

管道

大數據

資料池

大數據資料

管道

客戶洞察

標籤庫

海量批次

管道

互動內容

貼標庫

洞察高速公路

資料網格互動特徵

萃取

特徵標籤

計算

意圖辨識

與貼標

動態客群

剖析洞察探索層

深度學習

核心

向量演算

核心

泛用預測

模型核心

關聯運算

核心機器學習層

GPU加速運算

串流運算記憶體內

運算分散式運算運算平台層

圖像

文字辨識

語音

文字辨識

影像

物件偵測

圖像

物件偵測

認知運算服務

自然語言

理解

圖片場景

辨識

表單資訊

辨識

標籤查詢

服務

場景運算

個人化體驗

配對

個人化商品

配對

信用風險

評分AML評分

個人化運算服務

風險運算服務

服務模組

運算模組

資料模組

Smart Digital Banking 智能數位銀行平台

AI as a Service人工智慧即服務平台

20 21Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

Core Modernization 核心現代化

Journey to Cloud雲端遷移

因為互聯網及行動網銀的崛起，核心系統應該更現代化、彈性化、服務化、符合分散式

與雲端架構。

現代化：Bank 4.0必須要有高度安全與穩定的核心，只有核心關鍵數據受到充分的保護，方能確保核心關鍵數據的強一致性。彈性化：藉由產品工廠、定價中心、核算引擎等新

架構，讓核心系統具高度靈活與彈性，快速回應市場需求。服務化：符合微服務及 SOA 架構，將核心系統解構成像積木一樣的零件，可以分批分別部署，也可對外直接提供服

務，內嵌到客戶日常的情境中。分散式與雲端架構：採用符合分散式、雲端、開源的開

發架構，可更快速擴充以因應海量交易。

新興科技風起雲湧，大數據分析、行動裝置、社群網路成為企業爭相導入的競爭利器，

混合雲的 IT 環境也應運而生！面對瞬息萬變的數位市場，如何加速開發、回應需求，同時兼顧安全性，成為企業在混合雲市場上的首要課題。混合雲架構可最大化 IT 投資效益，達到業務發展所需的速度與彈性。

穩健的雲轉型過程，必須要從銀行內應用系統盤點做起，選擇最適合的上雲策略與佈署

方式，接著建立混合雲平台，並進行雲端遷移，搭配完善的 DevOps 機制，打造元件化的 Bank 4.0 混合雲平台架構。

客服人員行員

外部客戶

Web網頁 行動裝置 Web網頁 電話語音 社群通路統一接入平台

服務治理

存款

COBOL IMSCICS

DockerContainer Java Sprint Log4J ELK Kafka Redis TCC

SAGAJCL 組合語言

匯款

批次

放款

共用

外匯

信用卡帳務

資產儲存Services

定價中心Services

信用Services

產品工廠Services

交換 /支付Services

報表Services

CIF/KYCServices

總帳Services

批次Services

大型主機核心系統（安全、穩定、高速）

開放分散式核心系統(敏捷、彈性、靈活、快速及分散部署)

Data Layer分散式資料庫 分散式資料庫 分散式資料庫

混合雲平台架構 導入方法

Cloud Affinity Assessment 雲端親和力分析

Cloud Migration 執行雲搬遷

Cloud Platform Building 雲端平台建立

DevOps on Cloud 雲端 DevOps 機制建立

1

4

2

3

Omni-Channel 全通路

公有雲

私有雲

歸戶查詢

發紅包 P2P基金推薦

紅利點數 繳費

IaaS(系統佈署 ) PaaS (容器化 )

API 網關 / 整合通路

混合雲管理平台 機房 /主機

AP

AP

AP

AP

DevO

ps

22 23Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

新一代認知自動化 (Cognitive Automation) 透過流程自動化機器人 (RPA)技術，結合人工智慧 (AI)包括：自然語言理解 (NLP)、影像辨識 (Visual Recognition/OCR)等技術，優化既有需花費大量人力的作業流程，可大幅節省作業成本，也可提高作業流程品質；同時

也提供機器人管理平台，可即時監控機器人狀態、提供異常監控管理、機器人分派管理、

機器人使用率分析等功能，以利管理者衡量與評估導入自動化的效益。

新一代的數位智能互動行銷平台可提供全通路 (網銀、行銀、電話、ATM、EDW、社群通路、分行 )一致化客戶體驗，整合行內、行外結構化及非結構化資料，提供跨屏幕的場景運算及個人化運算，在客戶有需求的時候，提供最適切的商品推薦；結合社群、數

位廣告及外購數位資料串接，即時整合數位行為鎖定精準行銷的受眾；另一方面更透過

API串接行內現有各項業務系統，介接商品需求資訊至後台作業，提供客戶一站式服務；期望能以互動化及智能化的管理，在客戶日常往來過中，在適合的時間行銷各項有利基

的商品，增加全行的經營績效。

Cognitive Automation 認知自動化

AI Marketing Platform AI 行銷平台

外部網站

使用者 /維護人員

Core Banking台幣核心系統

Contact Management內容管理系統

FX外匯系統

Internet Banking網路銀行

Credit Card信用卡系統

Big Data Platform大數據分析

E-Loan徵授信系統

E-Loan徵授信系統

Branch/Teller端末分行系統

Risk Scoring風險評分系統

內部系統

PaaS

RPA中控台

儀錶板

Dashboard異常

監控

Bot分派管理

Bot權限設定

Bot排程管理

RPA 監控管理平台

儀錶板

Dashboard利用率

管理

License管理

績效

管理

管理

報表

OCR 模組

固定

範本

動態

辨識

使用者入口網

認證

授權

Bot API整合

服務

排程管理

角色

權限

UI 擷取共用模組

外部網站

(Web)

外部系統

(API)

內部網站

(Web)

內部網站

(非Web)

AI (人工智慧 ) RPA(流程自動化機器人 )

Web網頁

Web網頁

Channel

行動裝置

網頁

社群通路

ATM

傳真

Mail

語音

分行

IOT裝置

Third Party

Open API

PaaS

洞察探索模組

互動特徵

萃取

特徵標籤

計算

意圖辨識

與貼標

全通路整合

線上線下

通路整合

統一

身份識別

體驗優化

管理

客戶回應

與管理

成效追蹤

與分析

互動行銷模組

創新數位

內容

全波段

行銷設計

客戶引導

雙向互動

即時行銷

內容置換

商機互動

策略育成

全通路一

致性體驗

數位介接模組

全方位客戶

接觸整合

一站式服務

業務系統串

聯 API化

客戶往來

零差異化

AI 行銷助手

AI as a Service

24 25Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

Customer Engagement Center 客戶互動中心

Smart Lending 智能徵授信平台

新一代徵授信系統具備四大特色：1. 客戶服務優化 : 透過客戶進件自主化 /行動化、線上報價與預審機制自動化及估價線上化來優化客戶服務，提升客戶體驗。2. 資料整合與分析 : 優化資料整合分析，獲取客戶全貌並降低放貸風險。3. 流程與系統優化 : 透過完善流程完整度與提高作業正確度、簽核行動化及模組化改造與人性化設計來優化流程與系統，

提升業務效率。4. 風險控管加強 : 運用人工智慧 (AI)優化貸款業務全流程，提供隨時隨地的諮詢，減少人工作業錯誤；另並透過流程自動化機器人 (RPA)將重複性的業務自動化，以加速貸款流程。

新一代的客服中心可提供全通路 (網頁、行動裝置、電話、傳真、E-Mail、社群通路、分行 )一致的客戶體驗，整合語音、文字以及影音等多媒體功能，提供客戶全方位的整合服務；另一方面更整合人工智慧 (AI)與流程自動化機器人 (RPA)，在線上透過聊天機器人 (Chatbot)提供有溫度且即時的自助式服務，以優化客服中心的整體營運效率與成本；同時也可整合 CRM與知識管理平台，提供客服專員完整的客戶單一視圖 (SCV)與知識管理，支援客服專員提供更好的客戶服務。

Core Banking台幣核心系統

FX外匯系統

Credit Card信用卡系統

E-Loan徵授信系統

E-Mail / Fax郵件傳真系統

內部系統

PaaS

營運平台

通話

質檢

ASR與音系統

數據

分析

排班

考勤

管理

報表

CTI平台

數位

通路管理

統一

路由

外撥

管理IVR Video

影音

CRM

SCV客戶視圖

產品

推薦

語音模組

STT語音轉文字

TTS文字轉語音

AI 助理

全通路

整合

智能對話

設計

NLP引擎

對話

分析

真人

文字客服

知識

管理

AI (人工智慧 ) RPA(流程自動化機器人 )

外部客戶

客服人員

行動裝置

Web網頁

社群通路

電話語音

Web網頁

外部使用者

內部使用者

Mobile App

Mobile App

Web Browser

Web BrowserOS / AP Server / DB Server

AI (人工智慧 ) Blockchain(區塊鏈 )

交易功能模組

客戶管理

消企金徵授信管理

擔保品管理

決策管理

風險管理

流程

維護

授權系統整合作業 權限維護作業

訊息

通知

流程

執行

離線

作業

共用

作業

格式

轉換

系統

管理

報表

作業

內碼

轉換

訊息

通知

查詢

作業

通訊

介面

交易

日誌

日誌

查詢

共用模組 系統管理模組 整合模組

交易流程模組

行動模組

授權管理模組

核心

帳務

資料

倉儲

e-Land

JCIC/TCH

黑名單

安控

系統

網路

銀行

客服

系統

利害關係人、報表

系統、MIS系統⋯

26 27Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

CEPs客戶經營管理平台

AI AML System智能洗錢防制

新一代的智能化洗錢防制系統，是一套同時兼顧事前預防 /即時監控 /事後分析的全面性洗錢防制監控機制。本系統在客戶盡職調查方面採積極、預測性的〈事前預防〉管理機制；

在客戶開戶與交易時進行〈即時〉名單掃描監控；同時針對每日交易與歷史交易進行多

種洗錢行為樣態的分析監控。

本系統將各種監控結果整合於案件管理平台，透過完整的流程設計、提供詳盡的客戶與

交易資訊、強化應用“自然語言理解”來解析外部 /媒體消息、結合表單資訊辨識及圖像文字辨識能力，讓各項書面文本的資訊自動化與智能化幫助法遵人員快速精準的完成

案件分析與調查，全面提昇洗錢防制的效果。

客戶經營管理平台 (Customer Engagement Platforms, CEPs)採用 Smart Engagement 的設計理念，透過 IBM 的設計思考與產業顧問，應用 Salesforce 產品網際雲 (Sales, Service, Marketing, Analytics, Community 等 )、與 Salesforce Einstein + IBM Watson的組合，提供客戶全面的契合體驗，包括客戶關係 360視野、客戶分群洞察分析、跨組織協作與資訊共享、彈性的金融服務生態網、以及基於客群輪廓的旅程活動，強化銀行對

客戶的全場景智能服務，有效提升客戶心佔率。

Core Banking台幣核心系統

FX外匯系統

Credit Card信用卡系統

E-Loan徵授信系統

E-Mail / Fax郵件傳真系統

客戶經營管理平台 (Engagement Platform)

全通路服務

服務

請求管理

知識

管理

SLA管理

流程

自動化

虛擬

AI助理

1 對 1客戶體驗

行銷

管理

商機

培養

個人化

體驗

社群

聆聽

社群

客戶服務

全通路銷售管理

統一

客戶視圖

交叉

垂直銷售

商機

管理

機會

管理

報表

儀錶板

AI ( 人工智慧 )

外部客戶

客服人員

行動裝置

Web網頁

社群通路

電話語音

Web網頁salesforce

存放款交易

滙款 /支付

客戶 CIF

徵授信系統

風險評分系統

Channel

行動裝置

網頁

社群通路

ATM

語音

分行

IOT裝置

Third Party

Open API

場景運算模組

自然語言

理解

圖像文字

辨識

表單資訊

辨識

風險案件管理

可疑交易

警示

可疑案件

追蹤

偵測研究

工具儀表板 合規報表

即時監控模組

客戶導入

盡職調查

電文掃描 /貿融禁運篩選

客戶

名單掃描

流程自動化

整合

批次監控模組

可疑活動

監控

觀察名單

掃描

客戶盡職

調查

新型態洗錢

特徵偵測

PaaS

AI as a Service RPA(流程自動化機器人 )

28 29Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

AIOpsIT 智能維運

AIOps 是運用人工智慧技術對 IT 運維進行「故障預警」與「故障自癒」到智慧資訊中心 的進程。目前金融業具備日誌監控系統與大量運維數據，可先完善「服務管理平臺 Data Lake and Operation Platform」，並逐步構建具業務場景的「分析決策平台 Cognitive Delivery Insight」及「自動化平台 System Automation & RPA」，確保 IT 運維全覆蓋， 最終建立企業獨有的人工智慧演算法模型，並升級 AIOps 成為企業資訊中心的大腦，實現 智能洞察、智能分析。

Accurate AutomationIT 執行自動化

以機器人自動化執行日常 IT作業，是運用自動化流程設計的方式，幫助金融 IT管理人員能夠確保部署、偵錯、排除到回報問題都能確實執行，特別是在混合雲與傳統系統的

複雜架構，人力編制有限的情況下，避免人為疏失、人力短缺、或技能不足問題，與一

般預設腳本自動化大量降低人為介入的需求，減少人工維護的困擾，同時為了確保業務

更動以及新業務的部署，更需要運用自動化與自助化來簡化 IT管理。

IT 智能維運分析決策平台Cognitive Delivery Insight

IT 智能維運服務管理平台Data Lake and Operation Platform

IT 智能維運日誌監控事件一體化平台

IT 智能維運自動化平台System Automation & RPA

認知洞察與建議

專家知識與決策 專家協助

IT運營專家

自動問題修復

與服務執行

混合 IT環境

全方位 IT 運營監控管理

自動工單與服務請求

認知分析與決策

執行反饋

智能决策

全部 IT 運營與服務管理的數據資料 (包含即時 , 批次與歷史資料 )

Busi

ness

Impa

ct

Build Manage Change Run

1

2

3

4

5

6

7

8

1.Automated Environment Build: Build compliant audit-ready, business- ready environments

2. Automated System Hygiene: Constantly monitor device configuration against policy; correct out of line situations. Automated Patch implementation.

3. Dynamic Automation: Collation, Reduction, Automated Remediation, Measurement and Analysis of Events

6. Run Book Automation: Intelligently store operational procedures linked to down steam automation, enhancing human performance

8. Cognitive: Ability to learn, evolution of all automation to address non-deterministic use cases

7. Analytics, Measurement, Visualisation: Deep insights to focus automation activities and pre-emptively improve

5. Robotic Process Automation: Automating bothIT and business processes

4. Self Service Delivery: Self service implementation of pre-profiled automated changes

30 31Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

Active-Active Data Center雙活資料中心

在強調客戶體驗與金融服務隨時隨地皆可使用的 Bank 4.0時代，金融機構將面臨全新的業務連續性挑戰，應該全方位重新審視業務連續性管理計劃，以持續服務為核心，建構

雙活資料中心 (Acticve-Active Data Center) ，強化災備等級，增強作業風險防禦，搭配備援自動化機制，確保系統切換的順利與風險管理，達到接近於 「零」當機的業務永續，確保 Bank 4.0 Always On銀行服務不中斷。

金融業可按照不同的關鍵應用，選擇具體可用的模式，四種模式如下圖，特別是對於需

要絕對一致的交易數據，就應採用最高備援模式，讓同地雙活，異地亦活，保持兩地三

中心的可用性。

Active Active

Active

STP STP

P P

DB DB

MF MF

EAI EAI

WAS Cluster WAS Cluster

Web ServerF5 LTM

Web ServerF5 LTM

Servers ServersDB DB

F5 GTM F5 GTM

DWDM

MQCluster

WAS cluster

L2 透通

CF

CORE APP

EAI App

Web

Accelerator

Active

Branch

Teller ATM POS

< 20KM

Site1 Site2

MPLS1MPLS1

ISP1 ISP2

Internet

同地備援、異地災備 同地雙活、異地災備 同地雙活、異地查詢 同地雙活、異地亦活

都會同地同步備援，異地

備援

同地復原時間 ++

異地復原時間 +++++

資料交易查詢 (read) +++

資料交易寫入 (write) +++

都會同地同步雙活，異地

備援

同地復原時間 0

異地復原時間 +++++

資料交易查詢 (read) +++

資料交易寫入 (write) +++

都會同地同步雙活，異地

同步查詢

同地復原時間 0

異地復原時間 +

資料交易查詢 (read) ~ 0

資料交易寫入 (write) +

都會同地同步雙活，異地

亦活

同地復原時間 0

異地復原時間 0

資料交易查詢 (read) ~ 0

資料交易寫入 (write) ~ 0

(依實際距離）

Standby

DB

Applicationcluster

Active

DB

ApplicationclusterA

sync data replication d>100 km

Async data replic

atio

n d>

100

km

Sync data replication d<100 km

OORDR DB

Clients

Applicationcluster

Active

DB

Applicationcluster

Active

DB

ApplicationclusterA

sync Uni data replication d>100 km Async Uni d

ata re

plic

atio

n d

>10

0 km

Sync Bi data replication d<100 km

OORDR DB

Clients

Applicationcluster

Sessions

Sessions Sessions

OoRActive

DB

Applicationcluster

OoRActive

DB

ApplicationclusterA

sync Bi data replication Asy

nc B

i dat

a re

plic

atio

n

Sync or Async Bi data replication

OoRActive DB

Clients

Applicationcluster

Sessions

Sessions Sessions

Active

DB

Applicationcluster

Active

DB

ApplicationclusterA

sync Bi data replication Asy

nc B

i dat

a re

plic

atio

n

Sync or Async Bi data replication

WARMDB

Clients

Applicationcluster

1. 2. 3. 4.

Standby

DB

Applicationcluster

Active

DB

ApplicationclusterA

sync data replication d>100 km

Async data replic

atio

n d>

100

km

Sync data replication d<100 km

OORDR DB

Clients

Applicationcluster

Active

DB

Applicationcluster

Active

DB

ApplicationclusterA

sync Uni data replication d>100 km Async Uni d

ata re

plic

atio

n d

>10

0 km

Sync Bi data replication d<100 km

OORDR DB

Clients

Applicationcluster

Sessions

Sessions Sessions

OoRActive

DB

Applicationcluster

OoRActive

DB

ApplicationclusterA

sync Bi data replication Asy

nc B

i dat

a re

plic

atio

n

Sync or Async Bi data replication

OoRActive DB

Clients

Applicationcluster

Sessions

Sessions Sessions

Active

DB

Applicationcluster

Active

DB

ApplicationclusterA

sync Bi data replication Asy

nc B

i dat

a re

plic

atio

n

Sync or Async Bi data replication

WARMDB

Clients

Applicationcluster

1. 2. 3. 4.

Standby

DB

Applicationcluster

Active

DB

ApplicationclusterA

sync data replication d>100 km

Async data replic

atio

n d>

100

km

Sync data replication d<100 km

OORDR DB

Clients

Applicationcluster

Active

DB

Applicationcluster

Active

DB

ApplicationclusterA

sync Uni data replication d>100 km Async Uni d

ata re

plic

atio

n d

>10

0 km

Sync Bi data replication d<100 km

OORDR DB

Clients

Applicationcluster

Sessions

Sessions Sessions

OoRActive

DB

Applicationcluster

OoRActive

DB

ApplicationclusterA

sync Bi data replication Asy

nc B

i dat

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plic

atio

n

Sync or Async Bi data replication

OoRActive DB

Clients

Applicationcluster

Sessions

Sessions Sessions

Active

DB

Applicationcluster

Active

DB

ApplicationclusterA

sync Bi data replication Asy

nc B

i dat

a re

plic

atio

n

Sync or Async Bi data replication

WARMDB

Clients

Applicationcluster

1. 2. 3. 4.

Standby

DB

Applicationcluster

Active

DB

ApplicationclusterA

sync data replication d>100 km

Async data replic

atio

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100

km

Sync data replication d<100 km

OORDR DB

Clients

Applicationcluster

Active

DB

Applicationcluster

Active

DB

ApplicationclusterA

sync Uni data replication d>100 km Async Uni d

ata re

plic

atio

n d

>10

0 km

Sync Bi data replication d<100 km

OORDR DB

Clients

Applicationcluster

Sessions

Sessions Sessions

OoRActive

DB

Applicationcluster

OoRActive

DB

ApplicationclusterA

sync Bi data replication Asy

nc B

i dat

a re

plic

atio

n

Sync or Async Bi data replication

OoRActive DB

Clients

Applicationcluster

Sessions

Sessions Sessions

Active

DB

Applicationcluster

Active

DB

ApplicationclusterA

sync Bi data replication Asy

nc B

i dat

a re

plic

atio

n

Sync or Async Bi data replication

WARMDB

Clients

Applicationcluster

1. 2. 3. 4.

32 33Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

Bank 4.0 IT 架構建議藍圖

核心現代化平台 : 穩定、安全、高可用Bank 4.0必須要有高度安全與穩定的核心，以確保核心關鍵數據受到充分的保護，同時為了確保核心關鍵數據的強一致性，現代主機的集中架構是最佳選擇。IBM持續強化新種業務的特殊處理引擎 (專用工作負載並節省成本 )搭配高可用雙活方案，提供客戶核心現代化平台。

1. 硬體負載優化- 最高硬體規格 - 特殊引擎 : ex: Ziip (java, DB2)- Linux專用 : LinuxONE

2. 核心服務 API化 :- 敏捷開發- 重複使用- 開放且安全

3.兩地兩中心雙活- 跨中心秒級切換- 7X24X365 SLA

雲服務平台 : 開放、彈性、易擴展Bank 4.0最重要的關鍵在於融入客戶的生活情境，提供無所不在的金融服務，新種業務都走向微服務化開發，更快速因應市場變化。面對客戶的交互系統必須是開放且易於擴

展的，IBM提供可兼具安全穩定高可用並支援微服務容器化的雲服務平台。

1. 開放： 支持 OpenStack標準的雲管平台，滿足 IaaS、PaaS、SaaS等各種多雲需求。

2. 敏捷擴展： 邏輯分區 /虛機 /容器三層虛擬化架構，實現

快速佈署、敏捷開發、

彈性伸縮以應對突發高

峰需求。

3. 創新： 利用高安全、秒級擴展的容器技術實現業務的

敏捷轉型，實力應對數

位化轉型。

AI 演算平台 : 快速、即時Bank 4.0強調將智能化分析結果，融入各個場景，提供客戶即時性的貼心服務。在此前提下，如何匯入大量的語音影像構成的非結構化數據，進行快速即時的分析，在這裡我

們提供與全球最快的超級電腦 Summit相同的平台所建構的 AI演算平台。

1. 完整縱向支援： 從顧問服務、AI開發工具至底層的硬體優化 Power AI一體機，IBM 滿足端到端的支持。

2. 產業的橫向支援： IBM跨金融業 (包括銀行、保險、證券 )的產業經驗，提供 AI 應用場景。

3. 未來擴展性： IBM的 AI平台支持客戶從試驗期單一結點佈署到未來多結點

資料即服務 (Data as a Service) 金融業務重心隨著客戶行為改變．因應開放、彈性和整合，結合數據、技術創新需求進

行數位化轉型，導入資料即服務的數位基礎架構。

IBM Cloud Private for Data協助金融業化資料為力量：

1.協助整合多資料源，建立 Data Hub以解決資料孤島。

2.創建企業資料目錄，匹配業務元數據 (metadata)與技術元數據，同時確保資料的安全性與互操

作性。

3.使用者依照個人技能背景，不論是 R、Python等開源工具偏好者或是熟悉商業邏輯的統計分

析人員，皆可在同一平台上選擇不同的工具與

分析方法。

4.連結企業的團隊成員，使資料專家、應用開發者乃至業務人員都可以在同一專案中以不同權

限進行協同合作，讓資料成為企業資產並得以

傳承。

IBM Cloud Private for Data可擴展的開放式 API 平台

應用開發人員 資料工程師 業務合作夥伴 資料科學家 業務分析師與高層主管 資料管理員

個性化協作式團隊平台

Admin & Ops Dashboards, storage management, identity access management

Cloud-native Scalable Data Micro Services

Asset Search Metadata Mgmt

KubernetesIBM Cloud Private

收集資料服務 組織資料服務 分析資料服務

ü Databases on-demandü Data warehousingü Fast Data Ingestü Federated query

ü Data integrationü Data curationü Governance & policiesü Data Asset lifecycle

management

ü Data Scienceü Modeling & MLü Data Visualization &

Explorationü Dashboards & reporting

Enterprise Data Catalog

金融應用場景、數據與經驗

顧問服務、軟硬體支援

PowerAI Enterprise深度學習生命週期管理層

Conductor with Spark資源調度與多租戶管理層

PowerAI 深度學習框架

PowerAI 硬體平台

PRIVATE

Platformas-a-service

Infrastructureas-a-service

虛擬化和操作系統

物理基礎架構

自動化佈署

網路儲存

容器管理

Hybrid PUBLIC

IBM Cloud Private

網路

PR/SM z/VM KVM

無縫融合異質平台

Mobile Applications

Cloud APIs

IoT APIs(MQTT)

Enterprise APIs

Cloud-based Services

Integration ServicesAccess to systems of records and enterprise data via APIs

DMZ

Discovery

Discovery

Invocation

Invocation

z/OS

Storage

Power

IMS CICS WAS DB2

Cloud – Mobile App Enablement

Cloud - Integration Services

Enterprise REST-based

APIs

Web Services or REST based

services

Enterprise Transaction Processing

35Bank 4.0 行動方案藍圖34 Bank 4.0 行動方案藍圖

Security Immune System資安防疫系統

協助銀行客戶建立新一代的資安防疫系統，整合

各資安偵測與防禦工具，由集中的資安監控、威

脅分析與事件回應平台，結合行業專屬的威脅情

報資訊及先進的人工智慧與機器學習分析工具，

以最少的人力需求快速反應各種新興內、外部攻

擊行為，並主動挖掘潛伏的惡意威脅。

資料安全

資安分析與協同防禦

威脅情報

行動裝置

詐欺防治

端點安全

應用程式安全

網路安全

身份管理

資料安全

敏感資料

遮罩

檔案活動稽

核與控制

資料庫活動

稽核與控制

加密機制 金鑰管理

應用程式安全

應用程式

防火牆

應用程式安全

生命週期

API閘道安全

行動應用

程式混淆

程式動態

安全測試

原始碼

檢核

網路安全

資安區域與

防火牆系統

入侵防禦

與偵測

資料外洩

防止

遠端存取

內容過濾

APT攻擊偵測防禦

弱點掃描

威脅情報

整合

資安分析與協同防禦威脅情報 詐欺防治 行動裝置

藍圖規劃

監控回應

資安健檢

使用者行為

分析日誌管理

端點安全

端點安全

修正程式

管理

白名單

防護

弱點掃描

身份管理

帳號權限

治理

帳號生命

週期管理

特權帳號

管理

單一登入強認證

機制

資安事件

管理

資安智慧

分析威脅獵捕

資安事件

緊急回應資安鑑識

行動裝置

安全詐欺防治

資安治理、風險管理、符合法規要求

銀行數位轉型進行式 思維顛覆 回歸本質 翻轉金融創新

數位化不是一個部門、通路或個別的能力，而是整個銀行的工作。要在 Bank 4.0時代成為頂尖的數位銀行，銀行要把體驗設計視為核心競爭力，將服務「嵌入」到各種生活情

境中，以全新的方式來滿足客戶需求，這正是 Bank 4.0的核心價值所在。

許多銀行正大力擁抱科技賦予的創新能力，不再侷限於舊科技和舊架構，從思維到作法，

著手打造引人入勝的嵌入式銀行體驗，朝 Bank 4.0大步邁進。

36 37Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

傳統銀行的數位再造蘇格蘭皇家銀行打造雲端數位助理 Cora

自 1727年成立以來，蘇格蘭皇家銀行一直致力於追求創新。要在數位時代提供個人化的金融服務，蘇格蘭皇家銀行選擇與 IBM合作，運用 IBM Watson的認知技術，以敏捷開發打造雲端數位助理 Cora。Cora由蘇格蘭皇家銀行客服中心的「對話分析師」親自訓練，能判別超過兩百種客戶意圖，提供上千種回答，每個月處理兩百萬則對話。蘇格蘭

皇家銀行持續精進 Cora的對話技巧與個人化服務能力，預計在 2020年把 Cora嵌入到Amazon Alexa、Google Home與 Apple Homepod等語音裝置中，提供更全方位的數位金融服務。

混合雲加速部署新應用澳洲西太平洋銀行的全新混合平台即服務

澳洲西太平洋銀行 (Westpac)與 IBM合作打造全新混合雲平台，並由 IBM負責維運。新的 Hybrid-Platform-as-a–Service是西太平洋銀行平台策略的核心，兼具公有雲與私有雲的優點，大幅提高 IT基礎架構的彈性與資源使用率，配合 IT維運自動化，伺服器部署時間從兩到四個月縮短為兩到四小時，應用系統安裝時間也從數個月降為數小時，不但

可以確保 IT基礎架構的技術領先，還可以隨時依業務需求彈性擴充或調降，為一千三百萬客戶提供更即時、更安全的金融服務。

認知自動化加速數位轉型新加坡星展銀行全行導入機器人流程自動化

新加坡星展銀行 (DBS) 將自動化視為數位轉型的關鍵策略，與 IBM合作全行導入認知自動化 (Cognitive Process Automation) ， 成立亞洲最大規模的金融業自動化卓越中心，依序在新加坡、香港、中國、印度、印尼、台灣等地導入。星展銀行運用機器人流程自動

化 (RPA)、大數據分析、機器學習、光學字元識別等技術，成功優化全行超過五十種業務流程，不但將重覆性高的人工作業都加以自動化，更進一步優化跨部門、跨系統流程，

大幅提升銀行的效率與敏捷度，降低人工作業成本，加速數位轉型。

以客戶體驗創造差異化法國國民互助信貸銀行的人工智慧旅程

法國國民互助信貸銀行 (Credit Mutuel) 擁有超過五千家分行，每天的客服案件量高達三十五萬件，而且以每年 23%的速度成長。在如此驚人的業務量下要維持高品質的客戶服務，國民互助信貸銀行借助人工智慧的力量，運用 IBM Watson打造人工智慧助理，協助分行裡的兩萬名客戶專員，專業而有效率地提供客戶金融服務與建議，Watson可以即時分析詢問內容，提供從產險、儲蓄到投資等超過 200種金融商品的複雜資訊，讓回覆時間縮短 60%，客戶專員可以更專注在客戶關係的經營。

38 39Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

全行敏捷優化客戶體驗澳洲純網路銀行 UBank人工智慧快速上手

2008年澳洲四大行之一的澳洲國民銀行成立了純網路銀行 UBank，以提供客戶簡單、智慧的金融服務為宗旨，陸續推出的線上儲蓄帳戶、線上優惠房貸等商品皆廣獲好評。

UBank的人力十分精省，不斷以科技優化客戶體驗與營運效率，支援業務的高速成長。在比較過眾多解決方案之後，UBank選擇與 IBM合作，以敏捷開發在兩個月內打造出基於 IBM Watson認知技術的 RoboChat 數位助理，提供購屋者線上房貸諮詢與申辦服務，透過對話式引導大幅縮短房貸申請流程，提供 24x7不間斷的服務。

雲端遷移帶來成本效益優勢 歐洲金融科技公司 Eurobits掌握全球開放銀行商機

2014年成立的 Eurobits是歐洲開放銀行先驅，提供歐洲各大銀行與金融科技公司符合PSD2與 GDPR規範的帳戶整合 API服務，每天為超過五十萬用戶取得三百萬種產品資訊。為迎接全球開放銀行商機，Eurobits需要一個符合歐盟嚴格資料保護規範，而且能夠彈性擴充的雲端平台。IBM Cloud讓 Eurobits可以更快部署與管理眾多 API服務，彈性運用單租戶與多資戶雲架構，提高安全性與成本效益，逐步將關鍵工作負載進行雲端

遷移，同時以容器化技術打造更具韌性與彈性的應用程式架構。

行動銀行七大不思議中信 Home Bank用亮點解決痛點打造創新數位體驗

全新升級的「中信 Home Bank」行動銀行 APP，以「使用者為中心」的設計思考與敏捷開發創新作法打造，領先業界首創語音轉帳功能，客戶還可以指紋、圖形或臉部等生物

辨識方式登入， 亦可「簡易登入快速瀏覽」、「智慧管家多元繳費」、「聰明換匯智能理財」、「聰明選基金」，創新導入「個人化智能互動機制」，並結合「智動 GO」智能理財服務等共有七大升級亮點，不但已取得多項新型專利，為客戶帶來創新數位體驗，

更提供客戶便利安全的使用平臺。

人工智慧新里程玉山小 i 最貼心的人工智慧隨身金融顧問

2017 年玉山銀行與 IBM攜手推出台灣第一個以 AI打造的隨身個人金融顧問 – 玉山小 i，首開台灣對話式銀行服務先例，透過聊天問答、簡易按鍵式操作選單，在社群平台 LINE 與 Facebook 上提供房貸、外匯與信用卡等三類服務，讓使用者無斷點地完成金融產品諮詢。2018 年玉山銀行全新升級小 i，對超過 300萬的卡友提供全方位信用卡服務，包括申辦諮詢服務、優惠查詢服務、帳單查詢與繳費服務，以及紅利查詢服務，提供線上

線下零阻力的金融體驗服務，讓小 i的貼心服務無所不在。

財資 台灣最佳行動銀行體驗

財資 台灣最創新新興數位科技專案

40 41Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

翻轉金融市場遊戲規則 台新銀行打造創新金融服務 Richart

台新銀行率先鎖定年輕消費族群，成立一組平均年齡 30 歲以下的團隊，以敏捷式開發流程，打造專屬於年輕世代 (25歲到 40歲 )的全新數位銀行服務 Richart，透過迭代式開發的方式，服務交付後立刻找使用者測試，依照使用者回饋意見在下一個衝刺（Sprint ）立即修改功能，以確保 Richart 提供的功能與服務完全契合客戶需求。Richart上市以來好評不斷，徹底改變年輕人對銀行的刻板印象，帶動其對儲存、投資與支付等金融服務

的需求。

人工智慧全方位服務 台灣星展銀行推出 AI 虛擬助理星展 i 客服

結合聊天機器人、人工智慧、機器學習的對話式銀行服務 (Conversational Banking) 越來越受到矚目。星展銀行看好台灣使用者對於 LINE 的高黏著度以及逾 500 萬的星展 LINE 粉絲，運用 IBM Watson 的自然語意處理及機器學習技術，打造中、英雙聲道的「星展 i 客服」，將對話式金融服務範圍延伸至難度更高的企業金融管理項目，成為全台首例提

供企金、 消金全方位銀行服務的 AI 虛擬助理，以高互動性、人性化的視覺效果，24 小時不間斷地提供優質的銀行服務。

大數據洞察商機 華南金控全方位智能服務平台獲數位轉型大獎

華南金控與台灣 IBM攜手合作的「全方位智能服務平台」（One Financial Service Platform）喜獲 2018年 IDC數位轉型大獎「全方位體驗創新領導者」獎項，為第一家獲得此項殊榮的公股行庫。為達成全通路客戶體驗目標，全方位智能服務平台串聯了金

控轄下 38個虛實通路，有效地統合集團資源，發掘並深入解析客戶輪廓，精準剖析其意圖偏好，以彙整出客戶的 360度金融服務視圖，推測客戶於不同情境下之需求，自動化地推薦最適切之金融產品組合。

助企業輕鬆調度全球資金 永豐銀與 IBM 獲亞洲銀行家 「台灣最佳自助服務銀行獎」殊榮

永豐銀行與 IBM合作的全球企業網路電子銀行平台 – 寰宇金融網 (Global E-Banking)，以便捷的操作模式與彈性的系統架構，滿足企業金融客戶的全球資金調度需求，連帶提

升其在寰宇金融網的交易量與交易金額，市場好評不斷， 新客成長率達 12%，交易量向上飆升 101%，交易金額也增長了 71% 。優異成果讓永豐銀行榮獲 2017 年度亞洲銀行家「台灣最佳自助服務銀行獎」，激勵永豐銀行持續不斷的因應客戶需求推出貼心且便

捷的金融服務體驗。

財資 台灣最創新行動銀行 IDC 數位轉型大獎 全方位體驗創新領導者

亞洲銀行家 台灣最佳自助服務銀行

42 43Bank 4.0 行動方案藍圖 Bank 4.0 行動方案藍圖

卓越大數據行銷台北富邦銀行勇奪亞太區最佳資料分析專案大獎

台北富邦銀行與 IBM合作，運用大數據分析找出客戶交易行為背後隱藏的金融需求，全面優化客戶服務體驗，打造以客戶為中心的行銷自動化平台。台北富邦銀行整合客戶與

銀行在不同管道中互動的所有軌跡，輔以大數據分析了解客戶喜好，依客戶潛在需求與

偏好管道，提供最適切的金融商品與服務，不但大幅提升保險、信用卡及貸款的產品銷

售，降低 40%的行銷，也讓行銷活動的前置時間平均減少 3-5天，更提升客戶滿意度與行銷效率。

保險科技驅動創新安聯打造全台壽險業最強 AI 客服機器人

投資型保險領導品牌安聯人壽與 IBM雙強聯手，宣布以 IBM Watson認知技術打造的智能客服機器人「Allie 艾莉」正式啟用，首創業界由智能客服做保戶身分驗證、即時保單變更及跨平台使用三大新功能，將傳統一對一的人工客服，升級成新一代、多管道的數

位、智慧化服務。 Allie 艾莉突破以往的文字對話方式，把複雜的保險資訊用圖像方式呈現，並能讀懂使用者的問題與情境，提供最適當且有溫度的保戶服務。

構建開放金融生態系中國信託金控 API發展藍圖打造開放銀行

中國信託金控實現金融服務平台化，以多元的 API應用，打造開放銀行 (Open Bank) 的創新金融生態系。中國信託與 IBM合作，以設計思維方法疏理及發想 API應用情境，規劃出清晰的 API 發展藍圖，並導入 API 管理平台，加快 API 的設計、開發、上線與維運等作業。開放銀行機制不但驅動集團內數位創新，還讓包含開發者社群、大專院校、

App 開發商或者是 Fintech 新創業者等生態系夥伴，都可以輕鬆地使用中國信託開放出來的 API，快速開發各類創新的金融服務。

微服務架構敏捷轉型第一金人壽以私有雲微服務平台加速保險應用開發

第一金人壽導入基於 Kubernetes 容器調度編排的 IBM Cloud Private 微服務平台，解決開發速度緩慢、程式打包與部署不易的問題，有效達成提高應用部署效率、精簡維運人

力與即時回應市場與法規需求的目標。 第一金人壽在團保應用開發流程中導入 DevOps 方式，透過微服務新架構與敏捷思維，讓應用程式的開發和測試、部署以及營運更緊密

整合，不但大幅加快服務上線時間，同時有效節省人力，提供即時、有彈性且穩定不斷

線的服務 。

亞洲銀行家 亞太區最佳資料分析專案大獎

44 Bank 4.0 行動方案藍圖

MEMOBank 4.0 奠基支柱

體驗而非

產品

人工

智慧

智慧的

合作夥伴

開放

銀行

區塊鏈和資

料經紀人

資料數據驅

動的架構

敏捷

架構

創新

人才