การใชประโยชนจากสหกรณการใชประโยชนจากสหกรณ

พ.ต.อ. นพ.ดนกฤต กลมพากร

พ.ต.อ. นพ. ดนกฤต กลมพากร

• นายแทพย สบ 5 กลมงานสตนรเวชกรรม รพ.ตร.• ปรญญาโท บรหารธรกจ (การเงน)

• Certified Investment Securities Analysts (CISA ) level II

• อดตประธานสหกรณออมทรพยโรงพยาบาลตารวจ• อดตประธานสหกรณออมทรพยโรงพยาบาลตารวจ

• อดตรองประธานชมนมสหกรณออมทรพยแหงประเทศไทย

• กรรมการอสระ บรษทสหประกนชวต จากด (มหาชน)

• นกวเคราะหปจจยพ .นฐานตลาดทน ข .นทะเบยนกลต.

สหกรณออมทรพยโรงพยาบาลตารวจ

สหกรณออมทรพยโรงพยาบาลตารวจ

การใชประโยชนจากสหกรณ

• รจกตวเอง

• รจกสหกรณ

• ใชประโยชนสหกรณใหคมคา• ใชประโยชนสหกรณใหคมคา

คนไมชอบคนรวย

แคสขภาพทางการเงนแขงแรง พอไหม

สขภาพทางการเงนท+ดคออะไร

• สนทรพย= หน .สน + ทน• สนทรพยสทธ ท4เหมาะสมคอ

สนทรพยท4เราม หกดวยหน .สนท4เราม

• เวลาท4เราลาบาก เราสามารถแปลงสนทรพยเปนเงน เพ4อใชแกไขปญหาทางการ• เวลาท4เราลาบาก เราสามารถแปลงสนทรพยเปนเงน เพ4อใชแกไขปญหาทางการเงนได

สนทรพยสทธท+เหมาะสม• ตวอยางสนทรพย

• บาน คอนโด ท4ดน

• กองทนรวม LTF RMF กองทนสารองเล .ยงชพ• เงนฝากธนาคาร• เงนฝากธนาคาร

• หนสหกรณ เงนฝากสหกรณ

• หน หนก พนธบตรรฐบาล

• ทองคาเคร4องประดบ ของมคาอ4น ๆ

นามลคาสนทรพยท�ไดลบดวยหน �สนท�มอย

(อาย X รายไดตอป)/10 = สนทรพยสทธท�เหมาะสม

ระดบของสนทรพยท�เหมาะสม

(อาย X รายไดตอป)/10 = สนทรพยสทธท�เหมาะสม

ตวอยาง

• อาย 45 ป รายไดสทธ 9 หม4นบาทตอเดอน 1.08 ลานบาทตอป

• มบานพรอมท4ดน 1 หลง ราคาประเมน 5 ลานบาท

• มคอนโด 1 หอง

ราคาประเมน 4 ลานบาท ตดจานอง 3 ลานบาท 1 ลานบาทราคาประเมน 4 ลานบาท ตดจานอง 3 ลานบาท 1 ลานบาท

• RMF LTF 1 ลานบาท

• หนสหกรณ

2 ลานบาท มหน .สหกรณ 7 แสนบาท 1.3 ลานบาท

• อ4น ๆ 0.2 แสนบาท

รวม สนทรพยสทธ 8.5 ลานบาท

ตวอยาง

• (45x1.08)/10= 4.86 ลานบาท

• มสนทรพย 8.5 ลานบาท • เปนกลมท4มความม4นคงดานการเงน

• ลองคานวณ วา เรามความม4นคงทางการเงน ณ ปจจบนเพยงพอไหม• ลองคานวณ วา เรามความม4นคงทางการเงน ณ ปจจบนเพยงพอไหม

(อาย X รายไดตอป)/10 = สนทรพยสทธท�เหมาะสม

ทาไมเราตองสรางความม+นคงทางการเงน

เงนไมสามารถซ0อทกอยางได แตเงนชวยใหชวตสะดวกสบายข0น

เงนไมสามารถซ0อทกอยางได แตเงนชวยใหชวตสะดวกสบายข0น

เงนไมสามารถซ0อทกอยางได แตเงนชวยใหชวตสะดวกสบายข0น

เงนไมสามารถซ0อทกอยางได แตเงนชวยใหชวตสะดวกสบายข0น

เราควรจะออมเงนเทาใด

• รอยละ 10 ของรายได• ตามเปาหมาย

• เปาหมายคออะไร

– มบาน มรถ– มบาน มรถ

– ไปตางประเทศ

– การศกษาบตร

– มอสรภาพทางการเงน

– เกษยณ อยางม4นคง

คาถาม : เม+อถงวยเกษยณ เราตองการเงนสาหรบการใชจายเดอนละเทาไร?

• คากนอย คาเดนทาง คาเคร4องใชสวนตว คาสาธารณปโภค

• เงนเพ4อการแบงปน

• เงนเพ4อการเดนทางทองเท4ยว

• เงนเพ4อความสขอ4นๆ • เงนเพ4อความสขอ4นๆ

• ตย. เดอนละ 30,000 บาท

• ปละ 360,000 บาท• สนทรพยท4ม ตองมสวนหน4งกอใหเกดรายได

สนทรพยท+กอใหเกดรายได• บาน คอนโด ใหเชา

• เงนฝาก ธนาคาร เงนฝากสหกรณ

• ตราสารทางการเงนเชน หน ตราสารหน . กองทนตาง ๆ

• หนสหกรณ• หนสหกรณ

ทาไมควรใหเงนทางาน ไมทาธรกจสวนตว• ดวยวยเกษยณ สขภาพอาจเปนปญหา

• การทาธรกจมความเส4ยง วยเกษยณ การรบความเส4ยงจะนอยลง

• เปนวยท4เราตองการพกหรอทางานนอยกวาเดม ?

โจทยเดม ตองการรายรบปละ 360,000 บาท• สนทรพยใหผลตอบแทน?

• ตองมสนทรพยดงกลาวเทาใด• ตย. ถาคาเฉล4ยสนทรพยใหผลตอบแทนท4 6%

จานวนสนทรพยท4ม X ผลตอบแทน = รายไดตอปจานวนสนทรพยท4ม ผลตอบแทน รายไดตอป

จานวนสนทรพยท4ม X 6% = 360,000 บาท

จานวนสนทรพยท4ม = 360,000/0.06

= 6 ลานบาท

ปจจยท+ไมไดนามาคด• อตราเงนเฟอ

• ในอนาคต เงน 6 ลานบาทกจะดอยคาลง อาจตองมเงนเกบมากข .นกวาน .น

• Eg ปรบเงนเฟอแลว เปน 10 ลานบาท กจะไดผลตอบแทนเดอนละ 5 หม4นบาท ซ4งเหมาะสมตอการดารงชวตในชวงน .นซ4งเหมาะสมตอการดารงชวตในชวงน .น

• คาใชจายท4ต .งไว 5 หม4นบาท กอาจจะดอยคาลง เม4อเวลาผานไป 10-20 ป อาจตองม เงนลงทนอกกอนท4ใชสาหรบการชดเชยเงนเฟอ

ท+มาของเงนบานาญท+เราสรางข0นมา

สาหรบใชจายรายเดอน ออมตอเพ4อใชสกบเงนเฟอในอนาคต

สรปการวางเปาหมายเพ+อการเกษยณ

คานวณคาใชจายตอ

คานวณหาเงนตนท4ตอง คดลดดวย

จดทาถามเงน

พเศษ สรางคาใชจายตอ

เดอนหลงเกษยณ

เงนตนท4ตองมในวนเกษยณ

คดลดดวยอตราเงนเฟอ

จดทาแผนการออม

เงน

พเศษ สรางพอรทเพ4อสเงนเฟอในอนาคต

ทาอยางไรใหมเงนออมตามเปา• มเปาหมาย

• มวนย

• เปล4ยนความคด PAY YOURSELF FIRST

รายได-คาใชจาย= เงนออม

รายได-เงนออม= คาใชจาย

ทาอยางไรใหมเงนออมตามเปา• รายไดคงท4 คาใชจายควบคมได• เงนเดอน 9 หม4นบาทตอเดอน• ต .งใจจะออมใหได 2 หม4นบาท• คาใชจาย ผอนบาน 20,000 บาท• ผอนรถ 20,000 บาท• คาสาธารณปโภค 10,000 บาท

ผอนรถ บาท• คาสาธารณปโภค 10,000 บาท• คาน .ามน+ ทางดวน 6,000 บาท• สงสรรค 10,000 บาท• เส .อผาเคร4องแตงกาย 5,000 บาท• คาอาหาร 18,000 บาท• รวมคาใชจาย 89,000 บาท• เหลอเกบ เดอนละ 1,000 บาท

ทาอยางไรใหมเงนออมตามเปา• เปล4ยนใหม• ต .งใจจะออมใหได 2 หม4นบาท มเงนใชไดจรง 70,000 บาท• คาใชจาย ผอนบาน 20,000 บาท• ผอนรถ 20,000 บาท• คาสาธารณปโภค 10,000 บาท• คาสาธารณปโภค 10,000 บาท• คาน .ามน+ ทางดวน 6,000 บาท• สงสรรค 10,000 บาท 2,000 บาท• เส .อผาเคร4องแตงกาย 5,000 บาท 2,000 บาท• คาอาหาร 18,000 บาท 10,000 บาท• รวมคาใชจาย 70,000 บาท• เหลอเกบ เดอนละ 20,000 บาท

ทาอยางไรใหมเงนออมตามเปา• การทาสมดบนทกคาใชจายเปนส4งสาคญ

• ประโยชนคอสามารถวเคราะหการใชจายวามการใชจายใดท4อาจไมจาเปน

เม+อมเงนออมตองลงทนท0งหมดเลยไหม

แบงเปน 4 กอง

• ใชสาหรบเหตฉกเฉน ( 6 เทาของรายไดตอเดอน)

• ใชสาหรบเปาหมายท4ต .งไว (อยากไปยโรปอก 3 ปขางหนา อยากซ .อรถคนใหมอก 2 ป, จะสงลกเรยนปรญญาโทตางประเทศอก 5 ป etc )2 ป, จะสงลกเรยนปรญญาโทตางประเทศอก 5 ป etc )

• ใชเกบไวเพ4อเกษยณ

• ใชสาหรบการลงทน

เพ+อความม+งค+ง

• วางแผนออมเงน

• วางแผนใชจาย

• วางแผนหน .สน

• วางแผงการลงทน• วางแผงการลงทน

Model ในการออมเงนเพ อใชในวยเกษยณ

� อาย 30 ป

� มรายไดจากการทางาน 13,000 บาท

� เกบออมเดอนละ 7,500 บาท ใหหกคาหนสหกรณ

� 12 เดอน เปนเงน 90,000 บาท

� ปแรก การคดเงนปนผลจะคดตามเวลา

� ซ+อหนเดอนตลาคม ได 11/12 x อตราเงนปนผล x จานวนเงนท ซ+อหน

10/12 x x � ซ+อหนเดอนพฤศจกายน ได 10/12 x อตราเงนปนผล x จานวนเงนท ซ+อหน

� …..

� ซ+อหนเดอนสงหาคม ได 1/12 x อตราเงนปนผล x จานวนเงนท ซ+อหน

(การคดแบบน+ ใชเฉพาะหนท ซ+อในปน+น ๆ สวนหนท ซ+อปกอนหนาจะไดเตมจานวน)

� ซ+อหนท +งป 90,000 บาท เฉล ย 45,000 บาท

� ปนผล 10% เปนเงน 4,500 บาท

� เอาเงนปนผลไปซ+อหนท +งหมด รวมมหน 94,500 บาท

� เพ มการซ+อหน 7% ของปท แลว (ตามอตราการข+นของเงนเดอน)

� เดมซ+อหน 7,500 บาทตอเดอน

� ปน+ ซ+อ 7,500 x 1.07= 8,025 บาท (จรง ๆ ตองไมมเศษหลกหนวย)

� ซ+อหนปท 2 ท+งป เปนเงน 8,025x12= 96,300 บาทซ+อหนปท 2 ท+งป เปนเงน 8,025x12= 96,300 บาท

� คดเหมอนปแรก คอ เอาคร งหน ง x อตราเงนปนผล กคอ เงนคาหนปท 2 จะไดผลตอบแทน 48,150x10%=4,815 บาท

� แตหนในปแรกท มอย 94,500 ไดเงนปนผลเตม 9,450 บาท

� รวมเงนปนผล 9,450+4,815 บาท= 14,265 บาท

� เอาไปซ+อหนท +งหมด

� จะมหน � ปแรก 90,000 บาท

4,500 � เงนปนผลปแรก 4,500 บาท

� ป2 96,300 บาท

� เงนปนผลป2 14,265 บาท

รวมมหน 205,065 บาท

� การสงหน

� ปแรก 7,500 บาท

� ปท 2 8,025 บาท

� เงนปนผลท ไดแตละป

ปแรก 4,500 บาท� ปแรก 4,500 บาท

� ปท 2 14,265 บาท

� หน ณ วนส+นป

� ปแรก 94,500 บาท

� ปท 2 205,065 บาท

� เงนท ซ+อหนตอเดอน

� 53,357 บาท

� เงนปนผลท ไดรบปท 30

� 2,787,897 บาท

เงนคาหนเม อถงวนเกษยณอาย� เงนคาหนเม อถงวนเกษยณอาย

� 30,987,017 บาท

� เงน 30 ลานบาท ลงทนในสนทรพยท ไมเส ยง ใหผลตอบแทน 3%

� คดเปนปละ 9 แสนบาท หรอเดอนละ 75,000 บาท

� รวมกบ เงนบานาญ (ใชเปนสวนชดเชยเงนเฟอ)

� และอ น ๆ และอ น ๆ

� เงนเฟอ

� 30 ลานใน 30ปขางหนา อาจไมเทากบ 30 ลานในวนน+

� ใน 30 ลานน+น มเงนท หกจากเงนเดอน 8.5 ลานบาท และเปนเงนปนผล 22 ลานบาท

� ถาเงนเฟอ 10% หมายความวา เรามเงนท มคา ณ วนน+ 8.5 ลานบาท

� แตในความเปนจรง เงนเฟออยท ประมาณ 3% ตอป� แตในความเปนจรง เงนเฟออยท ประมาณ 3% ตอป

� มลคาท แทจรงจงนาจะมากกวา 12 ลานบาท

� อยากมบาน มรถ มลก จะใหเกบเงนอยางเดยวไมไหวหรอก

� เงนกสหกรณ

� อยาลมสมการท สาคญ

รายได-เงนออม= คาใชจาย

13,000 -7,500= 5,500 บาท13,000 -7,500= 5,500 บาท

คาใชจายท จาเปน 4,000 บาท วนละ 100 บาท x25 วน บวก คาอ น ๆ 1,500 บาท

อก 1,500 บาท เอาไปใชสงเงนก

� สงเงนงวดละ 1,500 บาท กไดประมาณ 350,000 ( 120 เดอน)

� อยาลมเอาเงนเฉล ยคนมาจายหน+

� แตถากแลว ตองรออกนานกวาจะกไดเพ ม (รอใหเงนเดอนข+นและจายเงนกไปพอควร)

� การกเปนพลงสารอง ท ควรใชเม อจาเปนการกเปนพลงสารอง ท ควรใชเม อจาเปน

� ทางเลอกท ดกวา : หารายไดเพ มเตม

� มสหกรณออมทรพยเพยง 2 แหงท จายเงนปนผล 10% ไดตดตอกน� สอ. มหาวทยาลยธรรมศาสตร

� สอ. โรงพยาบาลตารวจ

� สหกรณเปนของทกคน กตองชวยกนดแล

ถาจะไมได 10% ในอนาคต การซ+อหนสหกรณกยงเปนการลงทนท ไดผลตอบแทนท ด และ� ถาจะไมได 10% ในอนาคต การซ+อหนสหกรณกยงเปนการลงทนท ไดผลตอบแทนท ด และความเส ยงต า ไมยงยาก

� ถาสหกรณจายเงนปนผลท อตรา 7% โครงการน+ จะไดเงนเม อเกษยณ 19 ลานบาท

� ปนผลซ+อหนได ไมเกน50,000 บาท

เอาจรงหรอเปลา !เอาจรงหรอเปลา !

� 27 ป เร มท 5,200 บาท

� 30 ป เร มท 7,500 บาท

� 35 ป เร มท 13,300 บาท

� 40 ป เร มท 25,000 บาท40 ป เร มท 25,000 บาท

� 45 ป เร มท 51,000 บาท

เปาหมายเดยวกนคอ 30 ลานบาท

รจกสหกรณ

สหกรณออมทรพยทาอะไร• สหกรณเปนสถาบนการเงนระดบชมชน

• ทาหนาท4เปนตวกลางดานการเงนคอ

– รบฝาก

– ปลอยก– ปลอยก

• สวนตางของการดาเนนกจการมไวเพ4อ

– ชดเชยความเส4ยง

– กลบคนไปยงเจาของ

สหกรณตางจากองคกรธรกจอ+นอยางไร

• Popular vote

• Cap ผลตอบแทนผ ถอหน– เงนปนผล

– สวสดการ– สวสดการ

• มเงนคนสาหรบผ ทาธรกรรม (ก เงน)

รปแบบของการคนผลประโยชนใหแกสมาชก• ตามการมสวนรวม

• เทากนทกราย

• ตามความโชคราย

ความจรงเก+ยวกบสหกรณออมทรพย1. หนเอาไปลงทนอะไรกขาดทน

2. ส4งท4ดท4สดในการลงทนคอใหสมาชกก

• ถาตองเพ4มหน ขอเพ4มใหแกคนท4ฐานะปานกลางมากกวาคนร4ารวย

• ถาไมอยากไดหน กตองหาเงนฝาก

• เงนฝาก อายส .น แตเงนใหสมาชกกอายยาว ดงน .นตองแบงเงนไปรกษาสภาพคลอง (เผ4อใหสมาชกถอน)

ความจรงเก+ยวกบสหกรณออมทรพย• สหกรณท4ผลประกอบการด มกจะมอตราสวนเงนฝากตอหนคอนขางสง

• การหวงรายไดจากการปลอยก โดยเพ4มวงเงนกสงสดมากข .น จะเพ4มความเส4ยงใหแกสหกรณและเปนภาระแกสมาชก

– ไดดอกเบ .ย 5-7% เวลาเปนหน .เสย ถกบนทกเปนคาใชจาย 100%– ไดดอกเบ .ย 5-7% เวลาเปนหน .เสย ถกบนทกเปนคาใชจาย 100%

– ในมมสมาชก ทกเงนก 1 ลานบาท สมาชกจะเสยดอกเบ .ยประมาณ 5000 บาทตอเดอน

ความจรงเก+ยวกบสหกรณออมทรพย• สหกรณท4ลดตนทนทางการเงนโดยมเงนฝากมากข .น จะตองนาเงนสวนนงไป

ลงทน (นอกเหนอจากการใหก )

• การลงทนถกกาหนดโดยกฎหมายสหกรณ โดยมหลกการคอ

– เส4ยงนอย– เส4ยงนอย

– ชวยเหลอวงการสหกรณดวยกน

มมมองผบรหารสหกรณกบธรกจหลก

• กาไร= รายได-คาใชจาย

• รายไดคอดอกเบ .ยเงนกจากสมาชก+ รายไดจากการลงทน• รายไดมกจะปรบไดยาก

• คาใชจายม 2 สวนคอ คาใชจายตนทนทางการเงนและคาใชจายในการบรหาร• คาใชจายม 2 สวนคอ คาใชจายตนทนทางการเงนและคาใชจายในการบรหาร• การลดตนทนทางการเงนท4งายคอ การระดมเงนฝาก

• ผบรหารสหกรณอยากใหสมาชกฝากเงนมากๆ ซ .อหนแตพอควร ก เงนกด แตเพดานไมควรสงมาก

การใชสหกรณใหเกดประโยชน

สมาชกม 3 แบบ• ผฝาก

• ผก

• ผ เปนเจาของ(รอรบผลตอบแทน)

– มหนเยอะ รอเงนปนผล– มหนเยอะ รอเงนปนผล

– มหนนอย รอสวสดการ

เงนฝาก VS หนสหกรณ

เงนฝาก หน

สภาพคลอง ดมาก ตองลาออกถงไดเงนคน

ผลตอบแทน ต4า สง

ความรบผด ไดเงนคนกอน ไดเงนคนทหลง

ความไมแนนอนในผลตอบแทน

แนนอน ไมแนนอน

ใชสหกรณเปนเคร+องมอในการสรางความม+นคง

• เงนออม 4 กอง– ยามฉกเฉน เงนฝาก

– เพ4อเปาหมาย เงนฝาก

– เพ4อวยเกษยณ หน– เพ4อวยเกษยณ หน

– เพ4อการลงทน อ4นๆ

ใชสหกรณเปนเคร+องมอในการสรางความม+นคง• ตรวจสอบสวสดการตางๆ

– ทนการศกษาบตร

– เจบปวย

– เสยชวต (ครอบครว)– เสยชวต (ครอบครว)

– etc

การกยมสหกรณ• เปาหมายของการก ยม

• เปรยบเทยบ

• อยาลม เรากาลงจายเงนเล .ยงสหกรณและผ ถอหนอย

Check list กอนการก

A B Check list

ตองการ อยากได เรากาลงเปนหน .ดวยความตองการหรอความอยากใช ไมแนใจ เรามเงนชาระหน .ไดตลอดรอดฝ4งหรอไมไม ไมแนใจ ดอกเบ .ยตองวดและดอกเบ .ยท .งหมดท4ตองจาย คมไม ไมแนใจ ดอกเบ .ยตองวดและดอกเบ .ยท .งหมดท4ตองจาย คม

กบการเปนหน .หรอไมใช ไมแนใจ ถาไมเปนหน .วนน . เดอนหนาเราจะเดอดรอนหรอไมไม ไมแนใจ มทางเลอกท4ดจากเจาหน .หรอไมไม ไมแนใจ มทางเลอกท4ดจากการเปนหน .หรอไม

เขามามสวนรวมในการบรหารสหกรณ• เชารวมการประชมของสหกรณ

• เปนกรรมการ

• ผตรวจสอบกจการ

ขอบคณคขอบคณครรบบ