financiamiento financiero informal

8/17/2019 Financiamiento Financiero Informal

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FIN A NCI A MIEN T

FIN A NCIERO INFORM A UN


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FINANCIAMIENTO INFORMALLas personas de escasos recursos económicos

muchas veces no tienen acceso a fuentes formales

de financiamiento, que les permitan satisfacernecesidades básicas o de corto plazo. Esto se ve

evidenciado en las barreras de entrada que poseeel sistema de intermediación financiero formal, al

solicitar y exigir garantías o colaterales para así

poder otorgar crditos a los prestatarios. Es allí

donde surge el financiamiento informal, un sistemade intermediación financiera, el cual permite cubriresa cuota de mercado que no ha sido satisfecha

por el sistema formal de financiamiento.


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El financiamiento informal es,una fuente de financiamientoflexible, la cual no está reguladani supervisada por organismosgarantes del sistema financieroen general.


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5.1 CRÉDITO DE AGIOTISTAS!nte la urgencia por conseguir dinero en forma urgente, muchos

mexicanos optan por tomar crditos rápidos otorgados por agiotistas."or lo general se trata de prstamos con tasas de inters muy elevadasen comparación a otras alternativas disponibles en el mercado.

#on muchas las situaciones en las que nos vemos obligados a tomar

un crdito rápido para acceder a dinero en forma urgente$ puede tratarse

de una emergencia de salud, puede ser una atractiva oportunidad de

negocio o la necesidad de hacer frente a gastos extraordinarios. %rente aesta realidad, muchos mexicanos optan por un prstamo otorgado por

un agiotista, a pesar de que no siempre se presenta como la me&oralternativa.


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CARACTERÍSTICAS DE UN CRÉDITO AGIOTISTLos crditos rápidos ofrecidos por un agiotista suelen tener ciertos puntos comun

' "lazos$ En algunos casos pueden ir de uno a tres meses, pero en otros se trata de

plazos que no superan los 10 o 15 días.' (ramitación$ el proceso de solicitud de un crédito a un agiotista es muy rápido, por lo

que se convierten en una alternativa muy atractiva para quienes necesitan dinero urgente.

' )equisitos$ los requisitos para poder acceder a un préstamo de este tipo son muy

flexiles y depende de las condiciones impuestas por el agiotista particular.

' *ontos$ los montos que se otorgan a través de estos créditos rápidos son muyreducidos y por lo general no superan los mil pesos.

' +arantía$ los créditos rápidos otorgados por agiotistas no requieren garantía. !inemargo, en algunos casos, cuando el préstamo supera los tres mil pesos es necesario

presentar un ien como garantía.


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En muchos aspectos los crditos rápidos otorgados por

agiotistas se aseme&an a los prstamos ofrecidos por casasde empeo. -e hecho muchos agiotistas buscan operar

como casas de empeo, mientras que la gran mayoría lo

hace ilegalmente, aplicando tasas de inters muy elevadas yevitando el pago de impuestos.

#on convenientes los crditos de un agiotista/

La respuesta es clara y definitiva$ no. Los crditos rápidos otorgados por quienes se dedican al agio srecomendables, ya que si bien pueden parecer una solución perfecta a nuestras necesidades de diner

la tasa de inters que cobran es irrisoria y en definitiva terminamos devolviendo un monto de dineroelevado. Eso, en el me&or de los casos, ya que es muy normal que aquellos que toman un prstamo de

atrasen en sus pagos, lo que trae consigo mayores tasas y recargos, elevando la deuda a montos inima


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5.2 PRÉSTAMO DE PARIENTES O AMIGOS

En una situación financiera como laactual, el tráfico de prstamos entrefamiliares y amigos es una opción quemuchos prefieren antes que losprstamos de las entidades financieras.Esto tiene una sencilla razón$ inters al

0,001


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2ormalmente la diferencia fundamental quesuele haber entre un prstamo con unaentidad financiera y los prstamos entrefamiliares y amigos, es que estos segundossuelen ser sin intereses. En este punto, el que

presta el dinero se encuentra con la cuestiónde si realiza un prstamo o una donación.

"ues bien, la me&or opción en estoun prstamo, la razón no es odonaciones se tiene que pagar -onaciones 43#-5 y en el prstam

decidimos hacer un prstamo, tenemuna serie de requisitos o condicdicha cantidad de dinero no sea couna donación


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EL ")6#(!*7 -E8E 9:*"L3) ; 972-39372E#


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El documento deberá contener$• 3dentificación de las partes$ quien es el

quien es el prestatario, y la relación entre

hubiera.• 9antidad del prstamo.• %echa de desembolso.• (ipo de inters.• "lazo de amortización.• %recuencia de la devolución de las cuotas.• 7tros elementos contractuales, como pue

consecuencias del impago, posibles interede demora, etc.


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")E#(!*7# 72E)7#7# E2()E %!*3L3!)E#!*3+7#

También puede ocurrir que se haga un contrato

de préstamos entre familiares con un tipo de

interés determinado. En este caso, al contrario

que en el caso anterior, el prestamista sí que

deberá declarar los rendimientos recibidos en

concepto de intereses como rendimientos del

capital en si declaración de la renta.


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5.3 PRÉSTAMO DE NEGOCIO:no de los principales problemas con los que se topan los

emprendedores o pequeos y medianos empresarios almomento de iniciar su negocio, es que encuentran muchosobstáculos para acceder al financiamiento formal, lo quederiva en que no puedan seguir creciendo y en diferentesocasiones tengan que cerrar. En *xico, alrededor de >01de las empresas mueren en los primeros dos aos de viday la razón primordial es que no encontraron mecanismos

para crecer.Los que deciden arriesgarse y seguir creciendo buscanopciones pero en el mercado informal, en donde ser unemprendedor no es una limitante para acceder a uncrdito.


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Existen distintas formas de conseguir financiamiento, esdecir, los recursos económicos que se necesitan parainiciar o me&orar un negocio? la cuestión es encontrar losprocedimientos y las personas o instituciones en las que

tengamos mayor confianza para obtener, en las me&orescondiciones, los recursos que necesitamos.

Las opciones para obtener financiamiento pueden servariadas. )eflexiona acerca de cuál sería para ti la opciónmás conveniente, de acuerdo con tu experiencia, para queinicies o me&ores tu negocio, tomando en cuenta los

recursos que te hacen falta. Es importante que sepas conclaridad cuál es la cantidad mínima y óptima que requieresde cada uno de ellos. -e esto dependerá el tipo definanciamiento que utilices.


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#i los recursos necesarios son pocos o se requiere gastar en ienesque se recuperan rápidamente, entonces las opciones más convenientes

son el ahorro y los financiamientos informales, que suelen sermás blandos, es decir, con a"os intereses, plazos largos o amas

condiciones.

!lgunas opciones definanciamiento informal son$


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TANDAS

Es una forma de ahorro colectivo porcooperación, que se organiza entrepersonas conocidas, quienes puedenaportar una cantidad fi&a cadadeterminado periodo en el cual seentregará a cada quien la cantidadahorrada entre todos.


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BOLSA DE DINERO9ómo funciona una bo

Es necesario uicar y

numero suficiente de pque puedan apoyarte en l

negocio mediante un peqsin que genere intereses la garantía de que su din

olsillo sano y salvo.


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CAJA DE AHORRO

9ómo funciona la ca&a de ahorro/

%os asociados a&orran cantidades regulares y continuas en un fondo com'n que

facilita prestamos a los mismo socios, o ien, a otras personas que nopertenezcan a la ca"a.( los prestamos se les &ace un cargo mensual de un determinado porcenta"e, es

decir, se coran intereses para aumentar el capital y otener ganancias.


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5.4 CRÉDITO DE UNA CAJA POPULAR


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CAJA POPULAR MEICANA

9a&a "opular *exicana, es una persona moralcon reconocimiento "urídico y patrimonio propio,

de capital variale, sin fines de lucro, en la cual,

la responsailidad del socio se limita al pago de

sus aportaciones y en donde los socios unidos

por un vínculo com'n, se agrupan para

procurar la ayuda mutua a través del a&orro y elcrédito.


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SOCIOS


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CRÉDITOS DE LA CPM

(asa$ 1.078 mensual para ve&ículos nuevos y seminuevos.

"agos$ pagos anticipados sin penalizaci#n.

"lazo$ 9asta :0 meses para autos nuevos, para seminuevos d

)equisitos$

• !olicitud de préstamo proporcionada por la instituci#n.•


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(asa$ /asa fi"a pactada al momento de la firma del crédito

"agos$ pagos anticipados sin penalizaci#n.

"lazo$ +lazo fi"o y de 5, 10, 15 y ?0 a$os.)equisitos$

• !olicitud de préstamo proporcionada por la instituci#n•


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(asa$ 1.00 8 mensual

"agos$ +ago mínimo del >8 sore el adeudo de turealizar una nueva disposici#n, no necesitas liquidar el m

&ayas utilizado.

"lazo$ +lazo 'nico de :0 meses

)equisitos$

• !olicitud de préstamo proporcionada por la instituci#•


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(asa$ 1.5 8 mensual

"agos$ +lan de pagos acorde al proyecto de inversiel socio.

"lazo$ +lazo 'nico de ?; meses)equisitos$

• !olicitud de préstamo proporcionada por la institu•


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4isfruta de los eneficios de ser socio cumplido y

otén tu línea de crédito con condiciones

preferenciales.

#7937 9:*"L3-7

• !e considera !ocio )umplido a quien tenga un

menos ? a$os y su &istorial crediticio re'n

siguientes características

• 1.D ue en los 'ltimos ?; meses @? a$osA acu

con saldo en préstamo y que en dic&o periodo

en morosidad mayor a ?F días.

• ?.D ue en los 'ltimos ?; meses @? a$osA acum

saldo en préstamo sin que registre morosidad

meses.


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(asa$ 1.;0 8 mensual

"agos$ +ago mínimo del >8 sore el adeudo de tu crédito, no necesitas liquidar el monto total que &para realizar una nueva disposici#n.

"lazo$ +lazo 'nico de :0 meses

)equisitos$

• !olicitud de préstamo proporcionado por la instituci#n.•


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(asa$ 1.18 &asta ?.0:8 mensual.

"agos$ +uedes realizar pagos anticipados sin penaliztodas nuestras sucursales

"lazo$ +lazo de pago &asta :0 meses

)equisitos$

• !olicitud de préstamo proporcionado por la institu• 08 de monto mínimo de a&orro

y sin comisi#n por apertura.

"


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AHORRO E IN!ERSI"N


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5.5 PRENDARIO%os crditos prendarios son aquellos que se formalizan con la garantíade un ien muele registrale, o prenda, siendo el e"emplo

paradigmático la adquisici#n de un ve&ículo, siendo éste el ien mueleregistrale, o prenda.

4e esta forma, el prestatario solicita la concesi#n del crédito para poder

adquirir el ien que será de su propiedad siempre y cuando cumpla con

los requisitos de devoluci#n del crédito concedido. %os creditosprendarios contemplan en su articulado la necesidad de uenmantenimiento del ien o prenda por parte del prestatario.

En el caso de que las cuotas del préstamo no sean devueltas en plazo,la entidad financiera tiene el derec&o de e"ecutar la garantía, con lo que

la propiedad de la prenda pasaría a manos de la entidad, perdiendo el

prestatario todo el derec&o sore ella.


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+or otro lado, los crditos prendarios quedan resueltos, evidentemente, una vez que todomás los intereses generados durante la vigencia del préstamo &an quedado saldados por par

+ara poder solicitar este tipo de créditos, como en cualquier otro, es necesario contar c

&istorial de crédito para que la entidad financiera tenga cierta garantía de devoluci#n del

ninguna entidad desea e"ecutar sus créditos, sino que prefieren la devoluci#n del dinero prest


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+or 'ltimo, los plazos de devoluci#n de los crditos

prendarios no suelen superar los 5 a$os, ya que no se trata decantidades excesivas de dinero y un plazo mayor generaría unmayor coste de intereses para el prestatario y un mayor riesgo

para el prestamista. !in emargo, en ocasiones se estalecen

períodos de carencia del crédito, para aaratar la cuota en

determinados períodos de vigencia, en los que el cliente s#lo

paga intereses, sin amortizar capital.


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financiamiento financiero informal

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